試論我國商業銀行零售業務現狀及發展趨勢
銀行分析
作者：李春平
【摘要】隨著我國經濟不斷發展，計算機技術的不斷進步，以數據信息為主要資源的商業銀行得到了快速發展。商業銀行中的零售業務在銀行中有非常重要的作用，在國外很多國家，銀行零售業務已經有幾百年的曆史，不管是什麼樣規模和什麼性質的銀行都開設了零售業務。進入到21世紀信息化時代，我國商業銀行發生了很大的改變，在商業銀行中零售業務的地位逐漸升高，在整個商業銀行中有很重要作用。本文主要闡述了我國商業銀行零售業務的現狀和未來發展趨勢。
【關鍵詞】商業銀行 零售業務 現狀和發展
隨著我國經濟體製的不斷改革，商業銀行正在逐步走向市場化，使零售業務走上了高回報和低風險。商業銀行零售業務指的是商業銀行通過向家庭或者個體提供一些金融產品和零星服務來提高經濟效益。零售業務涉及了很廣的業務範圍，主要是以中小企業或者家庭為關注對象，有很大的多樣性和分散性，交易頻率比較高，差異性比較大。商業銀行零售業務主要分為5大類：信用卡業務、私人銀行業務、消費信貸業務、貴賓理財業務和傳統零售銀行業務。
一、我國商業銀行零售業務發展出現的問題
（一）零售業務的產品種類少
我國商業銀行最大的缺點就是喜歡模仿和盲目性比較大，對產品業務沒有足夠的創新能力，產品的開發還處在初級階段。業務技術含量比較低，我國商業銀行通過不斷對傳統業務進行革新，但是改革後的產品業務也主要是處在存、貸、彙業務中，不能從根本上對用戶多樣化要求進行滿足，並且各商業銀行之間的產品種類幾乎相同，不能形成核心競爭力。
（二）業務網絡化水平和服務質量較低
我國商業銀行的業務服務依然通過櫃台進行辦理，服務質量低下並且網絡化技術的應用水平較低。隨著我國全麵的改革，各商業銀行都都在大力發展網絡化服務水平的建設，為用戶提供全方位的網絡化服務。但是，在服務質量方麵存在一定的問題。以實體營業點效率低和服務差，一定程度上不能滿足用戶需求。商業銀行需要提高服務設施的網絡化水平。
（三）個人征信製度的不健全
目前，我國個人征信係統不健全，製度建設還處在起步階段，與此同時，社會保障製度、個人破產製度和個人基本賬戶製度等還沒有出台，用戶的信譽記錄極度缺乏，導致了銀行和用戶之間有很多方麵信息不對稱。用戶的信貸申請基本資料對銀行的決策非常重要，但是對這些信息的真實性沒有明確把握，信用缺失使個人銀行業務不能順利進行。
二、我國商業銀行零售業務發展對策
（一）不斷創新，加快產品種類研發
商業銀行零售業務想要發展就要不斷創新，加快產品種類的研發。通過創新來調整銀行業務和市場需求，保持市場競爭力。所以，增加產品種類的研究是商業銀行零售業務發展的核心。
（二）充分利用網絡服務
商業銀行經過創新的經濟業務和傳統相比有很大本質差異，需要各種知識和現代化設備相互配合，所以，不管從業務的開發還是運行，都需要依靠網絡技術的支持，因此加快網絡服務勢在必行，比如，電話銀行、自助銀行和手機銀行等網絡資源的開發。與此同時，這些新型的網絡服務方式不但能夠滿足客戶需求，而且還可以降低業務運行成本。