（3）金融深化理論。Machinnon （1973）和Shaw（1973） 指出在經濟欠發達國家，存在著利率管製、金融結構嚴格管理和金融效率低下等問題，金融效率的低下製約了地方經濟的發展， M achinnon 提出經濟貨幣化率指標M2/GNP作為衡量一國金融中介體的總體規模。金純（ 2006） 通過對我國民營企業發展程度和經濟貨幣化程度及金融相關率的線性分析，證明融資渠道的拓寬和金融深化程度的提高將極大促進民營經濟的發展。陳淩佳、顧雪娟、楊劍波（2008）則認為“中國金融深化的數量化指標達到較高的水平，而其發展的內在質量不高，金融資產發展的規範化程度較低”。
二、民營銀行從設立到運行過程中的動態製度監管
我國較早提出民營銀行一係列監管措施的是徐諾金（2003），認為金融監管的第一目標是維護存款人利益，而危及存款人利益的唯一因素就是銀行所麵臨的各種各樣的風險。一是沒有對金融機構形成正確的認識。二是既然民間資本辦銀行是為了盈利，就要圍繞這個動機去明確產權、明確責任。王晉、任吉武（2003）從“風險意識”從發，認為民營銀行存在信用風險，道德風險，經營風險，管製風險，從而提出建立完善的存款保險製度，加強信息披露， 提高透明度，合理鑒定民營銀行的準入條件，按照巴塞爾協議要求加強監管，完善社會信用體係，健全的公司治理結構。祝健（2004）則認為確立最低的資本充足率、準備金要求，創新金融監管、提高監管效率、健全信息披露製度、以加強對風險的市場約束、建立對存款人風險補償和對有問題機構的救助機製才是合理監管民營銀行發展的關鍵。朱懷慶、丁力（2005）從民營銀行市場準入的監管角度，認為民營銀行在設立之初，應審查民營銀行注冊資金來源的合規性，審查經營者的合格性，審查是否具有完善的公司治理結構。
三、民營銀行的簡略析評
現階段各方無論出於什麼樣的背景看待或者申請設立民營銀行，筆者無願過多解讀。但筆者認為設立民營銀行這一整個製度過程中，必須思量三個最為核心的問題。一是如何保障儲戶的利益不受損；二是如何防止民營銀行成為設立實體企業的提款機或者洗錢工具；三是如何防止由此可能引起的多米諾骨牌式的金融風險，從而傷及我國經濟的發展。綜上所析，民營銀行的設立和運行過程中的監管是一個係統性工程，上述的一些具體措施還未實現從應然到實然的縱然一躍。民營銀行的設立需要高層進行一個更為係統、科學地頂層設立，無論是從內部還是外部都應該考慮進這個頂層設計中，為民營銀行的發展營造良好的製度空間。
參考文獻：
[1]巴曙鬆，徐滇慶.我們需要什麼樣的民營銀行[J].理論與改革，2002，（8）.
[2]徐諾金.關於我國民營銀行的發展問題[J].金融研究，2003，（12）.