浙江省安吉農村信用聯社 許建業理事長（行長）
（浙江大學農村合作金融管理高級研修A150班學員）
摘要：隨著國內金融同業之間競爭的日趨激烈，對如何提高金融機構的競爭能力問題的研究已顯十分迫切。農村合作金融機構作為小法人金融機構，近年來在完善法人治理、規範管理等方麵有了長足的進步，但有效激勵措施滯後、激勵機製效率不足的問題仍十分突出，嚴重製約其競爭力的提高。
本文通過分析金融業競爭的背景和趨勢，闡述了農村合作金融機構建立公平合理激勵機製的現實意義；針對目前存在的問題，提出通過確立以經濟利益為核心的激勵架構、強化對人力資本的權利與地位的激勵以及強化企業文化激勵三個方麵構建農村合作金融機構的激勵機製。
關鍵詞：農村金融 激勵機製 競爭能力
一、問題的提出
按照加入WTO的承諾，我國全麵開放銀行業務在即，金融同業間的競爭將日趨激烈，而銀行業的競爭亦是人才的競爭。因此，研究如何提高金融機構競爭力尤其是人才的競爭力問題已顯得十分迫切。完善的法人治理結構、有效的激勵約束機製、優秀的人才、科學的管理等是提高我國銀行業金融機構競爭力的重要因素，而有效的激勵機製則是提高我國銀行業金融機構競爭力的關鍵因素之一。
近幾年，農村合作金融機構作為小法人金融機構，按照國務院的有關規定進行了規範管理及一係列的改革，但縱觀其發展曆程缺乏係統性、先進性的企業文化定位，在體製、機製、員工素質等多方麵存在缺陷。有效激勵措施滯後、激勵機製效率不足的問題十分突出，束縛了自身的健康快速發展。本文結合農村合作金融機構深化改革時期的實際，提出構建農村合作金融機構激勵機製的粗淺思考。
二、構建農村合作金融機構激勵機製的現實意義
（一）中資金融機構應對金融全球化格局的適應性考驗
2006年12月，進入中國的外資銀行將和中資銀行一樣享受國民待遇。中資銀行麵臨嚴峻挑戰。與外資金融機構相比，中資金融機構的總體競爭實力明顯不足。
①經營目標差異，外資銀行完全是商業性經營行為，對複雜多變的市場環境適應性很強；而目前我國金融機構還未成為真正意義上的金融企業，還或多或少地承擔著政策性業務。②資產質量差異，同進入我國經營的外資銀行相比，內資金融機構的不良資產比例很高。③手段差異，外資銀行技術設備先進，國際化業務網絡發達，電訊化程度高，資金調撥靈活，廣泛采用國際金融領域已有的金融創新成果；而目前內資金融機構設置行政化，業務範圍較窄，金融創新不足等現狀表明其總體上仍處於初級階段。④經營規模差異，進入我國的外資銀行大都在國際上非常著名，有的是金融業的超大型企業，資金實力雄厚。這些超大型外資金融機構建立了廣泛的國際網絡，其進行跨國低成本籌資的能力很強；相比之下，國內金融機構的實力明顯不足。
（二）國內銀行調整經營戰略的衝擊
2004年起，國務院決定對我國國有獨資商業銀行進行股份製改造後，中國銀行、中國建設銀行目前均完成了股改上市任務，中國工商銀行和中國農業銀行都積極進行上市準備。四大國有獨資商業銀行的股改上市將進一步增強其市場競爭實力。同時隨著國內金融市場的全麵開放，國有商業銀行、股份製商業銀行在大中城市遭遇外資銀行的競爭後，在鞏固大中城市市場份額的同時，開始重新瞄準農村優質項目，陸續進入農村地區拓展市場，開始與農村合作金融機構爭奪優質客戶。
（三）郵政體製改革的挑戰
郵政儲蓄經過多年的建設與積累，營業網點遍布城鄉，以其全國大聯網的綜合業務網絡、電子彙兌網絡和加入銀聯的“綠卡”，為客戶提供便捷的金融服務；借助其“中國郵政”的品牌效應和集團化係統支持，形成了集團優勢；郵政儲蓄作為存款類金融機構，在國家長期以來傾斜政策的支持下，通過經營負債業務得到穩定的無風險收益，在組建銀行開辦貸款等資產業務時，具有良好的發展基礎。因此將成為農村合作金融機構的主要競爭對手，且在市場競爭中占有優勢。
回顧農村合作金融機構的曆史，激勵機製的極不完善嚴重製約其改革與發展。
目前，農村市場已經受到外資銀行業務開放的影響，作為處於改革過渡時期的農村合作金融機構將麵臨一種全新的考驗。針對現行農村合作金融機構普遍存在的突出問題，加快構建符合實際的有效的激勵機製，以此充分調動員工的積極性和創造性，增強競爭力，有利於推進自身的可持續發展。
三、農村合作金融機構激勵機製的缺陷
近年來，農村合作金融機構雖然已開始重視摸索建立激勵機製，但實際現狀與國有商業銀行、國內股份製商業銀行相比，仍顯得比較落後，與外資銀行的差距則形式單調
馬斯洛的《需要層次理論》認為，人的需要是多重的，生活需要是人的基本需要，其次是心理需要。要使員工有施展才能、有效工作的良好空間，就需要創造種種條件來滿足員工的上述需要。除了經濟報酬以外，精神上、文化上和個人價值實現的滿足程度都能影響員工積極性的發揮。因此，製訂並實施分層次的多重性的激勵形式，有利於調動員工的積極性，有利於提高工作效率。從花旗集團等外資先進銀行的激勵機製可以看出，有效的激勵機製應包括多方麵的、綜合性的內容。如薪酬、海外旅行、職位晉升、培訓、精神與物質激勵並重等形式；同時為達到長期激勵的目的，將高級管理人員的薪酬與公司長期利益聯係起來，鼓勵他們更多地關注公司的長遠發展，對高管層還實行股權激勵。
我國國有商業銀行通過股改上市後，已開始借鑒國際經驗，加快實施激勵機製再造。除不斷完善職務晉升、薪酬、住房補貼和培訓等各種福利以及精神激勵等措施外，準備實行股權激勵計劃。從我省目前情況看，農村合作金融機構按照“農村合作銀行”、“縣級聯社一級法人”和“縣級聯社與基層信用社二級法人過渡”三種模式，雖已全麵完成了法人治理結構的完善，但董（理）事會對分配激勵的自主權仍有限。仍實行類似傳統的由上級行業管理部門調控的單一的薪酬結構，且各層麵間的分配差距過小，操作層、基層管理層和高級管理層的薪酬比約為1∶2∶4，行業薪酬總體水平遠低於國有商業銀行和股份製銀行；按照股份合作製要求實行內部員工、社會自然人和企業法人入股，但目前入股分紅標準仍受製於行政政策，對農村合作銀行、聯社一級法人、“二級法人”分別實行10%～15%、5%～10%和2.7%的分紅率。現行較低的分紅率更多地體現員工對企業的責任和奉獻；在福利激勵多樣化、精神激勵豐富化、目標激勵明確化等方麵更顯缺乏。