第二章家庭理財技巧與策略家庭理財2
如何在親友間借貸
人在急需用錢時，張嘴找人借錢是件十分困難的事情；而拒絕借錢給別人也是十分困難的事情；一旦借錢成功，還錢似乎又成了一道難題，而其中的的關鍵就是一個麵子的問題。民間借貸，大部分都是發生在親朋好友之間，陌生人之間相互是不會借錢的。於是，大家因為抹不開麵子而忽視了規矩或彼此的信譽，為以後可能發生的矛盾和糾紛埋下了隱患。其實，拋開麵子，按規矩謹慎從事，就會避免一些尷尬事情的發生。民間借貸中，下麵幾條是值得注意的：
其一，借貸前要了解對方的人品、信譽。對人品不好信譽不高的人，寧願事先得罪，也不事後惹麻煩後悔。
其二，立據。電視劇《北京人在紐約》的主人公王啟明和阿春是一對情人，當王啟明向阿春借錢時，阿春向王啟明要了借據，還注明了利率和期限，一點也不馬虎。這並沒有影響他們的感情，還為他們以後的合作打下了基礎。俗話說，空口無憑，立字為據。這是借貸雙方發生關係的必要前提和依據，雙方當事人都必須嚴格遵守。
其三，合法。當發生糾紛時，法律隻保護合法的部分。例如，合同法規定，民間借貸最高利率不得高於同期銀行貸款利率的四倍，超過部分就不予保護。另外，對於提前和推遲還款也應當事先注明相關的措施，給雙方當事人以必要的約束。
其四，當麵點清，切忌轉手。借款還款時都應當清點數目，驗明真假，也不要請人代辦。借款人在還款完畢後，應及時索回借據，或請對方留下收據。
其五，守時。好借好還，再借不難。無論有多大的理由，都應及時還款，如確有困難，一定要向對方說明，取得諒解，千萬不能賴賬和躲避。否則，就會使自己身敗名裂，遭人唾棄，最終吃虧的還是自己。
民間借貸大有學問，每個人的一生中都會碰到，學會處理這個問題，是一件非常必要的事情。
“麥穗哲理”打理家財
古希臘哲學導師蘇格拉底的三個弟子曾求教老師，怎樣才能找到理想的伴侶。蘇格拉底沒有直接回答，卻帶徒弟們來到一片麥田，讓他們在麥田行進過程中，每人選摘一支最大的麥穗，不能走回頭路，且隻能摘一支。
其中一個弟子剛走幾步便摘了自認為是最大的麥穗，結果發現後麵還有更大的；第二個弟子一直是左顧右盼，東挑西撿，一直到了終點才發現，前麵幾個最大的麥穗已經錯過了。第三個弟子吸取前兩位教訓，當他走了1／3時，即分出大、中、小三類麥穗，再走1／3時驗證是否正確，等到最後1／3時，他選擇了屬於大類中的一支美麗的麥穗。
老張精於理財，這些年他正是按照蘇格拉底的這一“麥穗哲理”，投資理財不孤注一擲，更不因循守舊，總是用他的理智和果敢發現投資理財過程中“最大的麥穗”。
10多年前，銀行存款利率較高，收益又穩妥，所以多數人把錢毫不猶豫地全部存進了銀行。而老張當時隻是把1／3的資金存了3、5年的定期存款，其他2／3選擇了支取更為方便、提前支取利息不吃虧的定活兩便儲蓄，以等待更好的投資理財時機。第二年，國家發行國債，利率比銀行高出不少，而且帶有保值性質，於是他支取了定活兩便存款，購買了國債。這一投資理財決定，讓老張抱上了一個“大金娃娃”——國債利息加上保值貼息，年收益高達20％以上，5年時間資產翻了一番。
去年以來，多數投資者見股市一蹶不振，銀行儲蓄和國債利率連續走低，因此在確定投資理財方向上左顧右盼，舉棋不定。多數人是把錢放在銀行得0．576％(稅後)的活期利息，而老張經過仔細觀察和研究，果斷購買了20萬份基金。到如今，一年的時間過去了，他已享受了基金公司的兩次，每10份基金單位0．25元和0．15元的分紅，一年的分紅收益達到了4％，而那些舉棋不定的投資者同期收益還不到老張的1／8。
最近。聽說國內金融機構不斷推出委托貸款、分紅保險、180指數基金等新的投資理財品種，老張又天天盯著報紙的理財版進行分析研究。他非常有信心地說：雖然現在家庭資產增值越來越難了，但“最大的麥穗”還是一定要繼續撿下去!
美國富翁的理財秘訣
美國有一本新書，剛一上市就引起市場矚目，書名是《成為百萬富翁的八個步驟》。作者係統地采訪調查了美國170位百萬富翁，從他們的致富經驗中，歸納出這本人人都可實踐，晉身7位數身價的行動手冊。這本書的作者查理斯·卡爾森，美國讀者對他並不陌生。過去幾年來他寫的幾本股市’投資的書，都曾高居紐約時報暢銷書排行榜前10名。卡爾森提煉出的百萬富翁的8個行動步驟是：
第一步，現在就開始投資。美國6成以上的人，連百萬富翁的第一步都還未邁出，每個人都有一堆理由，但其實都隻是自己在找借口。沒錢投資：卡爾森建議立即將收入中的10％～25％強迫用於投資；沒時間投資：何不立即減少看電視的時間，把精力花在學習投資理財知識上；擔心股價太高，別忘了股價永遠會有新高。
第二步，製訂目標。這個目標不論是準備好小孩子的學費、買新房子或50歲以前金錢無虞地退休，任何目標都可以，但必須要定個目標，全心去達到。
第三步，把錢花在買股票或股票基金上。“買股票能致富，買政府公債隻能保住財富”。從長期趨勢來看，股票每年平均報酬率是11．9％。
第四步，先求一壘打(別眼高手低)。捧球選手如果隻想打全壘打，其結果是被三振的機率會高於隻想擊出安打的球員，股市投資的道理亦然。百萬富翁並不是因為投資高風險的股票而致富，他們投資的是一般的績優股。
第五步，每月固定投資。投資必須成為習慣，成為每個月的功課，不論投資金額多小，隻要做到每月固定投資，就足以使你超越大多數人。
第六步，買了要抱住，還要再抱住。調查顯示，3／4的百萬富翁買股票至少持有5年以上。
第七步，把國稅局當作投資夥伴，善用之。厭惡國稅局並不是建設性的思維，把國稅局當成自己的投資夥伴，注意新稅務規定，善於利用免稅投資理財工具，使國稅局成為致富的助手。
第八步，限製財務風險。百萬富翁大多過著很乏味的生活，他們不愛換工作、隻結一次婚、通常不搬家，生活沒有太多意外或新鮮，穩定性是他們的共同特色。
卡爾森的書中最後舉了一位百萬富翁的例子。這位富翁年薪從未超過4．6萬美元，沒有繼承大筆遺產，有妻兒要照顧，他就像是你我每天到超市遇到的平凡人，但他持之以恒地堅持上述8個步驟，百萬富翁隻是他得到的報償之一罷了。
銀行儲蓄
儲蓄計息的一般規則
既然把儲蓄當做一種投資，利息當然是絕對重要的，否則，我們又怎麼去獲得利潤呢?那麼，在目前，我們國家的利息計算的規則到底是怎麼樣的呢?下麵，我就詳細地分析一下儲蓄投資的利息的計算規則。
第一，雖然儲蓄投資是不分投資資金的多少的，大家可以隨意投資，但是，我們必須明白，在計算利息的時候，國家的規定是以元為計算單位，元以下的角和分都不計利息。
第二，計算利息的日期是從存入的當天算起，直到提取存款的前一天；也就是說，存款的當天就開始計算利息，但是，提取存款的那一天不能計算利息。這就是儲蓄投資利息計算原則中的“算頭不算尾”原則。
第三，儲蓄存款的日期都是按照“一個月30天，一年360天”計算，從來不分月大、月小、平月和閏月。總之，每月隻按30天計算，一年按360天計算。在儲蓄投資計算利息的原則裏，30日和31日視為同一天。也就是說，假設你的存款是30日到期而你在31日支取，不算過期1天；同理，如果你的存款是31日到期，而你在30日要提取存款，也不算提前1天。
第四，我們常常會遇到這樣的情況，自己的定期存款到期的那一天，恰巧是國家法定節假日，無法取款。這時候應該怎麼辦呢?關於這一點，有專門的規定：假設定期存款恰逢法定節假日到期，造成儲戶不能按期取款，儲戶可在節假日前一天支取存款。這種情況，在手續上視為提前支取，而利息的計算上依然按到期支取計算。
第五，在存款日期裏，有可能會遇到國家利息的調整，那麼，在提取存款的時候應該怎樣計算利息呢?根據規定。各種定期儲蓄存款，在原定存期內如果遇到利率調整，無論是上調還是下降。都按照存款時所定的利率計付利息，而不采取分段計算。而活期儲蓄存款就不是這樣了。活期存款如果遇到利率調整，也不采取分段計息。但它是以結息日掛牌公告的活期存款利率計付利息。
第六，隻要是定期存款，要想按照原來的利率計算利息，就必須是到了可以提取的期限才能夠提取。如果你需要提前支取一部分，那麼，利息的計算方式要按照支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息。
以上所講的，就是現在銀行裏計算利息的一般原則。當然，各種原則都有可能根據實際情況做一定程度的修改與調整。所以，作為儲蓄投資者，應該時常關注銀行做出的相應的調整與修改。
如何選擇合適的銀行
也許有人要說，儲蓄本來就是一件非常簡單的事情，如何選擇合適的銀行又有什麼難度呢?事實上，對任何一個儲蓄者來說，選擇合適的銀行都是非常重要的。因為不同銀行的服務條款是不一樣的，銀行也有撤並、遷址的可能，同時還要考慮到其他一些因素。所以，如何選擇一家安全、方便、服務設施先進及服務功能齊全的銀行存錢還是大有講究的。
那麼，儲蓄者在選擇銀行時，應該注意哪些問題呢?
第一，儲戶為了防止儲蓄所的撤並、遷址，必須選擇地理位置優越，能夠實行通存通兌的銀行。
現在，隨著銀行集約化經營程度的不斷提高，以及銀行業競爭的加劇，那些位置相對偏僻、儲源相對來說不是很豐富的儲蓄所、分理處將會逐漸被撤並，或者遷址。當然，這就會給儲蓄者帶來不便。所以，儲蓄投資者在選擇銀行時，應選擇那些具有區位優勢、規模大，以及周邊儲源豐富的銀行網點儲蓄。
同時，要選擇電子化程度比較高，實行全市或者全省，甚至全國通存通兌的銀行存錢。而且，現在不同的銀行之間也開設了相互提取存款的業務，儲蓄者可以根據自己的需求進行選擇。這樣做的目的，主要是為了以後存取款更加方便。
第二，安全性是儲蓄者必須注意的問題。
現在，很多銀行推出了上門收款服務業務，這確實方便了儲戶。但是，也應該看到上門服務會出現手續不齊備、缺少有效監督等不足因素。這樣的儲蓄，很容易引發糾紛。所以，隻要自己有時間，不妨親自跑一趟銀行進行櫃麵交易。這樣可以確保儲蓄的安全性。
第三，為了儲蓄更加方便，儲蓄者必須選擇有特色服務的銀行。
現在，很多銀行都注重個性化經營，都有屬於自己的優點。所以，為了方便自己，可選擇有特色服務的銀行。比如，如果你平常工作較忙，根本沒有時間顧及儲蓄理財，存款時可選擇有“提醒服務”、“自動續存”等特色服務的銀行。當存款到期時，銀行會主動打個電話提醒你，或者根據預先的約定自動為你辦理定期續存等手續。
通過上麵的介紹，我們可以看出，雖然儲蓄不是很麻煩的事情。但是。為了使自己更加方便，在選擇銀行時還是應該小心謹慎，根據自己的具體情況選擇適合自己的銀行，切忌因為自己的粗心而給自己帶來麻煩。
最劃算的儲蓄原則與方法
雖然說儲蓄投資非常簡單，對投資者本身的能力也沒有什麼嚴格的要求。但是，作為一項投資，總是有它的技巧和藝術，隻是要求的嚴格程度不同罷了。所以，對儲蓄投資來說，技巧依然非常重要。那麼，儲蓄投資到底有哪些技巧呢?