另外，還應明了保險與儲蓄是兩個不同的概念，切不可把保險視為與儲蓄等同的積累資金的工具。在搞清“儲蓄歸儲蓄，保險歸保險”這一原則的前提下，將家庭的財產適當劃分一部分投入保險，其餘則投入其他投資領域中，這樣才是一個理想的規劃。
7.窮人購買國債
若撇開國債二級市場的買賣操作不談，而隻是單純地購入國債，每年固定領取利息，到期取回本金而言，與銀行的定存相比，國債投資的特點是收益較高，相對風險較低。因此被人們稱為“金邊債券”，確為一種適合普通市民的投資工具。
與銀行定存相比較，投資國債有以下幾個好處：
首先，如果某人急需現金，想提前支領他的定期存款，按我國的規定，利息將一律按當日的活期存款利率計算。如果該款項已蓄入較長時間，損失不小。但這筆錢如果用來投資國庫券，在急需現金時，則可以隨時到市場上以當日的市價售出。但投資人必須注意的是，若賣出當時市場行情不佳，則可能發生債券價值打折或是沒有成交的情況。
由於國債的票麵利率是按同期銀行存款利率確定，一般而言，國債的票麵利率高於同期銀行存款利率一至二個百分點。例如1996年11月推出的七年期記賬式國庫券，其年收益率是8.56%，由於這一債種的持有者可每年提取利息一次，與一年期定存相比（7.47%），它的收益率還要高出1.09個百分點。
若是債券持有人將每年提取的利息再存入銀行，等於獲得類似複利的效果而進一步提高了投資的收益。
由於國債的價格和利率的連動性相當強，當利率走低時，債券的市價（非票麵價值）則上揚，但利率一旦走高，原持有的債券的價格就會下挫。此外和利率水平息息相關的通脹，也是債券投資人必須特別注意的因素，因為在高通脹情況下，投資人盡管可獲得較高利息回報，但由於通脹的衝抵，其回報的實際價值會因之縮水減少。
針對債券的以上特點，一般投資人不妨參考以下幾項投資策略：
1.利率由高走低時，買進國債，反之則賣出。如果有一筆長期不用的資金，看準行情後，可買進國債，好處是既可賺取利差，又可用來作保證金或質押物。
2.退休的人宜持有國債至期滿，固定領息。這是一種較為保守的投資。由於中間不再賣出，市場利率的起伏對這類投資的報酬率無甚影響。
8.窮人購買股票
隨著國內居民金融視野的不斷開闊，大眾的投資意識日益增強，特別是幾次降息後，證券市場日益火爆，為了擠出證券市場的泡沫，目前證券市場又出現了回落。總體而言，國內股市還未發展成熟，多數個體股民還是跟潮炒作，偏重消息麵而忽略基本麵分析和風險規避的原則。
我們知道，股票原始投資的目的，是要取得股票所附帶的參與的權利。購入股票後，即成為該公司的股東，享有領取股利、出席股東大會等權利。正是如此，股票才有價值，人們才願意擁有股票，股票因此才具有流通性，易出手變現。不過，目前投資人在投資股票時，多不期望取得該公司股東所享有的出席權利，而是著眼股票增值上揚的獲利。
投資人一旦購進股票，能否取得預期股利收益，全憑公司經營的好壞。若公司經營不善，發生虧損，不僅無股利可言，連本金都無保障，這是股票投資的風險之一方麵。另一方麵，若投資人想取回現金，則必須在股票集中市場上轉手出讓。公司股票上市之後，買賣交易便按掛牌的市價，而不是以當初的票麵價值交易。此市價則受許多因素的影響而發生漲落，這些因素包括企業的經營現狀和經營前景、銀行利率的變化、宏觀貨幣供應量等等。除此之外，政治形勢的變化、政府對某一行業的扶持與否、投資人在某一期間的心態、新聞媒介上傳播的各種信息，甚至人為的炒作等等，都會對股票的市價產生翻雲覆雨般的變化，使投資人或者被過早低檔洗出，或者被牢牢套住。這也是為什麼投資股票看重基本麵分析，因為即使短期股價受消息麵的波動，長期還是能在公司盈利看好時，存在股價上揚的空間。
因此投資股票有幾項重點原則可以把握：
（1）不盲目跟風；
（2）多注意基本麵分析；
（3）不在大漲買進，不在大跌時賣出；
（4）注意冷門股大漲為行情大跌的先兆；
（5）不因突發性好壞消息而改變初衷而買進或賣出；
（6）賣出時當機立斷，買進時不妨多多斟酌。
對於入場不久的新手，建議從分析個股以往的表現入手，看準具有發展潛力的行業，然後選出數隻股票，配合大盤走勢觀察一段，再行買賣交易。特別應指出，初期投資時選擇盤子大、經營好的績優股不失為一種規避風險的有效方法。
除了以上人們常用的理財工具外，還有如信用卡等也是理財的工具。
9.窮人基金投資
投資基金是指將許多小額投資人的資金，彙集起來，以信托或契約的形式交由專業機構進行投資組合，獲取利潤後再按投資者的出資比例分享的一種投資形式。
基金的種類有許多種，根據我國目前基金投資的現狀，投資人需要了解自1997年11月國家頒布的《證券投資基金管理暫行辦法》之後，發行上市的兩種基金：“封閉式”基金和“開放式”基金。
所謂“封閉式”基金，指基金發行的單位數也就是基金的規模是固定的。當基金募集的資金額度滿了以後，基金就會封閉起來。而基金的額度是發行公司已發行之前就確定好了的。持有基金憑證者，等基金掛牌上市後，你就可以在證券所通過證券經紀商交易了，其交易程序與一般股票相同，交易的價格以市價為基準。例如1998年6月30日，已發行上市的基金金泰、基金開元、基金興華、基金安信和基金裕陽等就是契約型的封閉式的基金。
至於“開放式”基金，指發行基金的單位數額是可以變動的，可以隨時根據實際需要增加或減少。投資者也可以根據市場的變化和自己投資決策的選擇決定向發行單位要求退回已購買的基金單位份額或增加基金單位的份額。上市後的買賣價格與“封閉式”基金不同，“封閉式”基金價格決定於市場價，有可能高於或低於淨值，而“開放式”基金，價格以淨值為準。這種類型的基金是目前國外基金市場的主流。我國自2001年9月11日發售了華安創新“開放式”基金後，到2008年11月為止，目前我國已有131隻“開放式”基金上市，如：南方基金、華夏基金、國泰基金、鵬華基金、富國基金、易方達基金、融通基金、長盛基金、寶盈基金、博時基金等。
在國外，基金發展迅速。美國近一半的家庭都在用基金理財，這是一個不錯的投資渠道。2001年設立的3隻開放式基金與同期上市的封閉式基金相比，其淨值平均增長水平要高出54%。當然，較高的申購、贖回費用決定了開放式基金是個長期投資品種，其收益並非主要來源於買賣差價，而是分紅回報。從分紅水平來看，南方穩健成長、華安創新、華夏成長分別實現中期單位分紅0.025元、0.022元、0.027元，遠高於儲蓄利率，因此，長線基金投資是實現資金保值、增值的最佳途徑。
基金是一個專業的投資俱樂部，是一種集合投資、專家理財的形式。
購買基金，可以讓你在專心本職工作的同時，享受專家理財的益處。但是這並不能保證你就可以“坐擁百萬”。基金也是有風險的，因此，隻有一隻能夠很好地控製風險、實現穩定增長的基金，才最有可能幫助你實現百萬富翁的計劃。
假設你每月投資1000元，每年的收益是7%，需要28年的時間，如果是15%，隻需要18年的時間。假設你現在30歲，每月投資1000元，年收益7%，到你退休時，你就可以拿到100萬元，舒舒服服地享受退休生活，而不再需要為經濟來源不足發愁。
10.窮人家庭理財
談到理財，常有人說：我沒有什麼錢，講什麼理財呀？或者說，我根本無財可理。其實，沒錢才需要理財呢。事實上，這些人所謂沒錢，是指手邊沒有餘錢或積蓄。但是一個人隻要有收入，就有錢進錢出的金錢流動，尤其是對一個家庭來說，不可能不涉及家庭的收入與開支。如何才能做到從無到有，再由少變多呢？這裏介紹兩種家庭理財的方法：
1.用記賬法理財
要想做到從無到有、由少而多，有效掌控平時的收支安排十分重要，收支平衡當然存不下錢，入不敷出甚至會造成負債累累，或引發財務危機。必須收入扣掉支出後有餘錢，才談得上可以有積蓄，這可以通過開源節流的安排，量力而為，盡量積累。
開源除了工作收入外，還可以通過兼做副業或投資來增加收入。兼做涉及有沒有足夠的時間、精神或體力，投資也要有起碼的資金、時間或專業知識，都不是任何時候想做就能進行。至於節流，就可以隨時隨地盡可能厲行。
“當用則用，當省則省”是老一輩人奉行的信條。隻是，隨著社會越來越複雜，生活越來越多樣化，什麼是當用，什麼是當省，似乎也越來越難拿捏。如果你有這樣的困擾，不妨通過記賬來理清。
如果你能把生活中大小開銷都記下來，持之以恒地記個半年或一年，然後把各種開銷分門別類，區分出哪些是支付食、衣、住、行等生活“需要”，哪些是可有可無的“想要”（像上餐館吃飯、休閑娛樂等），逐月檢討，就可以找出哪些錢是一定要花的，哪些錢可以省下來。
確定當用與當省的各種用度後，就可以在以後的收入中把可以省的部分先預留下來，作為積蓄，強迫自己從無到有，由小而大。經過一段時間後，就可以編列以月為基礎的年度預算，加速累積財富，發揮集腋成裘的效果。
2.用信封作預算
記賬和編列預算的目的，是希望能做到“當用則用，當省則省”，達到節流的效果。但實際上並不是每個人都能做到編列預算，確實記賬，在預算之內花錢，每月能有餘錢。
如果你不是這種人，不妨利用“信封預算法”來約束自己的各方麵花費。
執行這種預算的方法很簡單，就是按平時各種花費的項目各準備一個信封，譬如房租一個信封，交通費用一個信封，吃飯花費一個信封等等，並在信封上寫明。另外，也準備一個信封來裝每月節餘，定為儲蓄、投資項目。
信封準備好後，先根據過去的花費情形，從收入挪出節餘的部分，其餘則按食、衣、住、行、休閑娛樂、其他支出（如給父母錢）和雜用等分別裝入相關信封內。
為了安全起見，每月收入經分配後，不必真的領出現金分別放進信封內（以防被偷或遺失），但可以用紙條代替，寫明所分配到的金錢，等真正用到時才提款支付，並把收據或發票放進信封內，在分配金額內扣除，隨手記明該項目的剩餘金額。如果沒有收據，就自己寫張紙條寫明花費金額放進信封內。
信封也可以按費用發生的早晚排定順序，如每月一日要繳房租及給父母錢，就將編號排在最前麵，每個月按順序支付各項費用。
如果安全無虞，自製力不佳的人不妨就把現款放進信封內（反正入不敷出也生不了什麼利息）。每個月各項若有餘錢，就挪到儲蓄和投資的項目內。若能確實做到，你會發現可以存下來的錢可能比預期的還多。
11.家庭風險與防範
在生活中本身就隱藏著許多財務危機，有些應付處理起來較容易，但另一些危機一旦發生，若無防範措施，很可能會讓一個家庭麵臨瓦解。
1.潛在危險
⑴由於家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，使家中主要經濟來源中斷；
⑵家中成員罹患重大疾病，尤其是慢性病，龐大的醫藥費支出，往往使一般家庭無法負擔；
⑶投資錯誤。如利用舉債、融資的方式過度投資，因不幸投資錯誤而慘賠；
⑷受人連累而負債。現在也時常聽說有人為別人作保，到頭來莫明其妙地背了一身債。
當然還有很多其他的特例，所以一定要通過理財構築一套“防禦工事”。
“防禦工事”之一是“保險”。投保時要掌握好“保險歸保險，投資歸投資”，使保險充分發揮其保障性功能。此外，家中一定要存有一筆相當於三至六個月家庭收入的“緊急資金”。這筆資金不一定是現金存款，也可以是變現性較強、較安全的投資工具，如定期存單、債券等。最後，家中的管理財務者，應定期將家中財務資料整理好，置於安全處，一旦發生問題，好使全家人清楚了解財務狀況。
由於在開源方麵的重要環節是進行投資，投資所帶來的風險也是一個家庭要重點考慮的問題。
有投資就有風險，這可以說是一條“鐵律”。它除了有風險高低之差之外，在性質上也有差異。
2.投資風險
⑴政治風險：如某一地區政治不穩定，會使投資人卻步，因而導致股價下跌。
⑵財務風險：以股票或債券而論，會因公司經營不善，財務狀況不佳使股票價值下跌或無法分得股利，或使公司債券持有人無法收回本利。
⑶市場風險：投資股票、期貨時，市場行情波動會使持有的股票、期貨合約的價格隨之變動而造成損失。
⑷通貨膨脹風險：通貨膨脹會使錢貶值，失去原有的購買力。如果投資的回報率趕不上通脹的水準，實際就等於賠錢。例如，如果現時的通脹率是15%，而銀行存款率是10%，那麼一年前100元的東西現在要花115元才買得到；但錢放在銀行，一年後隻有110元，已經買不起一年前賣100元的東西了。這就是通脹帶來的風險。通脹加劇時對金融性資產的影響最大，但不動產和黃金等的抗通脹性則好得多。
⑸利率風險：市場利率變動，也會使投資造成虧損。例如投資債券時，利率上升使債券價值下跌，造成損失。
綜合以上分析，可以看出雖然進行投資是改善家庭收入的重要工具，但在進行投資前，最好先衡量一下會遇到什麼樣的風險，以及自己能否承擔這樣的風險。
一般情況下，獲利愈高的投資風險愈大。如銀行存款、國債獲利少風險也低；股票、房地產、基金獲利和風險並存；期貨等獲利高風險也大。
3.防範與化解風險的具體方法
⑴回避風險
對有風險但無風險報酬，或風險過大而風險報酬過小的風險采取回避的方法。通過事先采取措施避開風險，將損失或傷害的形成因素加以消除，使損害不致發生。回避風險有兩種策略：一是在決策時發現某方案有高風險可否定該方案，如：不購買信用條件不好的企業債券；做好防火、防盜工作，妥善保管信用卡存單密碼；在借給他人款項時要充分考慮到對方的償還能力和借款用途，對用於賭博、吃喝享樂、違規違法經營借款不應借出；二是在實施理財方案中，發現不利情況時及時中止或調整方案以回避損失。
⑵控製風險
如果風險不可避免或不願避免，可采取風險控製的方法。風險控製的內容就是將風險可能形成的損害限製在可以承受的範圍內，這包括：
①降低風險
縮小風險損失或傷害的程度、頻率及範圍，使其限於可以承受之內。降低風險按過程來說，有事先控製和全過程的控製，如：對投資金額、成交價格、成本費用設定界限，不得突破；對於合理的民間借款要簽訂書麵協議，要素要齊全，一旦違約，及時催收，如發生糾紛，可以向法院提起訴訟；不輕易為他人提供擔保或抵押。為他人提供擔保，其實質就是依法認同自己是第二債務人，要負連帶責任。