②分散風險
對理財總風險而言，應根據收入情況安排，對於工薪家庭，一般可將收入的1/3用於消費，1/3用於儲蓄，還有1/3用於其他投資。就投資風險而言，可對股票、儲蓄、國債和保險搞個投資組合，這樣可以分散投資風險，也不至於因此影響到家庭生活。對償債風險而言，借入資金的總量和結構一定要與未來現金流入總量和相適應，避免還債期過於集中和還債高峰出現過早，創造一個較為寬鬆的外部環境。而且借入款項要做到短期融資短期使用，中長期融資中長期使用，特別是在住房揭貸時要合理規劃。
③接受風險
接受風險就是自身承受風險所造成的損失或傷害。接受風險的原因主要是：A.回避或控製風險有較大的局限性，有些損失或傷害是躲不開的，如人的生老病死、地震和水火災害等；B.不能認識到家庭麵臨的風險而處於盲目狀態；C.家庭麵臨的風險不大，或風險雖大而有來自家庭外部的保障，家庭自身可以承受這些風險造成的損失或傷害；D.家庭財力不濟，無力購買保險或采取其他相應措施；E.在投資損失已成為既定事實的情況下，或防範風險所需成本高於風險帶來的損失時，隻有接受風險。
12.雙薪家庭的理財
現代社會，男主外、女主內的現象已經過去，新成立的家庭，多為雙薪家庭，這種多方麵收入的變化，也為家庭理財帶來了新的發展。
對於雙薪家庭中的人來講，家庭有兩份收入是很正常的事，如何處理第二筆收入呢？有人會說：“很容易，這筆錢可以用來補貼家用”或者“收入更多，生活更愉快”。其實不然，在日複一日的家庭生活中，融合兩份薪水的同時，也意味著融合兩種不同價值觀、兩份資產與負債，它絕非易事，更不輕鬆。
夫妻雙方在理財上的態度往往與家庭的穩定程度密切相關。專家認為，夫妻二人理財意見出現分歧，通常是婚姻出現問題的征兆。每逢這個時候，夫妻間相互表達出自己心裏的想法十分重要。
雙薪家庭理財有哪些竅門和講究呢？首先，作為雙薪家庭的成員，要決定家庭中費用的支付方式，這些方式必須容易操作，因為夫妻二人都有各自的工作，大部分的時間都不在家裏。
多數雙薪家庭中，夫妻二人的收入有高有低，收入的不同可能會引起家庭內部權力重心的轉移。這時，以下問題需認真對待：夫妻雙方是否有可供個人支配的金錢，這部分的金錢應完全屬於他或她；家中開銷如何支付，平均分攤或分項負擔，或者丈夫負擔經常性支出而太太負責偶發性支出？是不是賺較多錢的一方應享有較多的決定權？是否為了某些目的，比如買房子、給孩子攢學費等事情將其中一方收入作為生活費用，而將另一人的收入全部存下來？
其次，是銀行賬戶的處理方式。它有兩個選擇：聯合賬戶，即夫妻兩人均可提領的賬戶；獨立賬戶，即隻有開戶者可以使用。兩種賬戶各有優缺點。使用聯合賬戶，夫妻會因它是共同賬戶而有較高的認同感。但這種賬戶通常會因其中一方的離開而發生問題，比如離婚或分居，先抵達銀行的一方可能將夫妻共有的錢取得一毛不剩。開立獨立賬戶就不同了，對於女性來說，可以用它建立自己的銀行往來信用，一旦需要申請貸款，可提供給銀行作為參考條件。另一個好處是賬務清楚。當夫妻其中一人過世時，另一人的遺產尚未處理前，可以把自己的錢作為生活費；萬一兩人離婚了，兩人的金錢因為分開保管，賬目上會十分清楚。還有，如果夫妻有特殊的財務負擔，如贍養費或父母生活費等，獨立賬戶也較為方便。當然獨立賬戶的建立應該是公開的，它體現了夫妻雙方的信任。目前流行的“夫妻一體，財務獨立”的理財方式多為獨立賬戶形式。
最後是如何分配收入以及如何隨時調整理財策略的問題，有三種方法可供參考：平均分擔型夫妻雙方從自己收入中提出等額的錢存入聯合賬戶，以支付日常的生活支出及各項費用。剩下的收入則自行決定如何使用，這種方式的優點在於夫妻共同為家庭負擔生活支出後，還有完全供個人支配的部分；缺點是當其中一方收入高於另一方時，可能會出現問題，收入較少的一方會為了較少的可支配收入而感到不滿。
夫妻將雙方收入彙集，用以支付家庭及個人支出。這個方式的好處在於不論收入高低，兩人一律平等，收入較低的一方不會因此而減低了他或她的可支配收入；缺點是從另一方麵來講，這種方法容易使夫妻因支出的意見不一造成分歧或爭論。
多數專家建議夫妻最好保有自己的零用錢，因為這麼做，配偶雙方既可擁有家庭共同基金，也有自己的支配空間。一些新婚夫婦剛開始時一般隻能選擇一種方式，原因是財產有限，必須將有限的資金集中在一起。隨著雙方的收入增加，兩人將會慢慢采用更多方式。
對於雙薪家庭的共同錢財如何做好投資理財組合呢？舉個實際生活中的例子供參考。
某人在機關工作，每月收入相對穩定，除了日常的生活開支外，尚有一些餘款，屬於報上常說的那種典型的“工薪階層”。為了使這部分餘款最大限度的保值，又最大限度的增值，他是這樣做有機組合投資的，將餘錢的35%存於銀行，30%買國債，20%投資基金，5%買保險，還有10%用於藝術品及郵票、錢幣等其他方麵的投資。
其一，35%存於銀行。雖然央行一再降低存款利率，但作為一種保本的保值手段，儲蓄仍是普通百姓的首選目標。不過，他精心選擇了一種自認為是最佳的儲種組合，進行儲蓄。那就是：55%存一年期，35%存三年期，15%存活期，這樣儲蓄就可以實現滾動發展，既靈活方便，又便於隨時調整最佳投資方向。
其二，30%買國債。投資國債，不僅利率高於同期儲蓄，而且還有提前支本按實際持有天數的利率計息的好處。比如他所購買的一掛牌上市的二手國債，年收益就比同期的銀行定期儲蓄利息收入高出1%。
其三，20%投資基金。1997年底，國家已正式出台了《證券投資基金管理暫行辦法》，這標誌著投資基金這一世界性的投資工具將在我國進入一個迅速發展的新時期。它具有專家理財、組合投資、風險分散、回報豐厚等優點。
其四，5%購買保險。保險的基本職能是分擔風險、補償風險，在目前銀行利率較低的情況下，購買保險更有防範風險和投資增值的雙重意義。如今在京城，花錢買平安、買保障已成為一種時尚。購買保險也是一種對“風險”的投資。比如養老性質的保險，不僅對人身意外有保障作用，而且也是長期投資增值的過程，可以買一些，5%足矣。
最後是10%投資於藝術品及郵票、錢幣等其他方麵。藝術品投資屬安全性投資，風險最小，而且由於藝術品極強的升值功能，所以長期投入，回報率極高。但千萬注意要懂行，否則買了贗品悔之晚矣。至於其他投資，一是收藏類，主要包括郵票、磁卡、錢幣等，這不僅有投資性質，還融入了個人的興趣和愛好，做好了可謂是一舉兩得的事。二是還可以把一部分資金通過入股、請他人代為管理等方式投資到效益好的項目中去，這樣取得的收益也是令人驚喜的。但要注意立好字據，以防出現“扯皮”現象。
13.工薪窮人理財的十二招
無疑，家庭投資理財越來越受到人們的重視，但不是所有的投資方式都適合於工薪家庭，我在此文中就以滿分為10分的打分方式給它們一個評價。
1.儲蓄
銀行儲蓄方便、靈活、安全，可以被認為是隻賺不賠的最穩健投資，因為國家經常根據經濟發展狀況，合理調整儲蓄存款利率，通貨膨脹引起存款貶值的風險在當前良好的經濟運行環境中概率幾乎為零，加上這些年來，儲蓄品種增多，電腦和信用卡被廣泛運用，儲蓄應是安全可靠又最方便易辦的一種大眾化投資方式。儲蓄投資的最大弱勢是收益較之其他投資渠道偏低，但對於側重於安穩的家庭來說，保值目的基本實現。因此，給儲蓄投資方式9.0分不為過。
2.股票
股票具有預期的高收益成為最具誘惑力的投資方式。近年的經濟宏觀麵向好，股市作為經濟的“晴雨表”是最大的受益者，按照現時經濟的運行情況，工薪家庭隻要把投資觀念從看重投機走出來，盈利並不難，工薪家庭選好個股作好長線投資打算，即使短期在賬麵上虧損，隻要堅信股市長期向好，輸的也隻是並不會耽誤工作的時間；但股市風險的不可預測畢竟存在，高收益對應著高風險，投資股票對心理素質和邏輯思維判斷能力的要求較高。所以，股票投資方式最多給8.5分。
3.物業
購買房屋及土地等稱為物業投資，國家已將物業作為一個新的經濟增長點，又將物業交易費稅有意調低並出台按揭貸款支持，這些都十分利於工薪家庭的物業投資。物業投資已逐漸成為一種低風險高升值的理財方式，購置物業，首先可用於消費，又可在市場行情看漲時出售而獲得高回報。且投資物業不受通貨膨脹的影響，物業交易價格呈穩中有升的態勢，前景十分樂觀；隻是投資物業變現時間較長、交易手續多、過程耗時損力，但這些相對與它的升值潛力來說微不足道。物業投資方式至少也有9.5分。
4.債券
債券投資，利息較高收益穩定；但債券存在良莠不齊的情況，國債用國家信用作擔保，受市場風險較少，但數量少，購買難度增加，除此外的企業債券和可轉換債券的安全性值得認真推敲，同時，投資債券需要的資金較多，由於投資期限較長，抗通貨膨脹的能力差。因而，債券投資方式隻能給8分。
5.外彙
外彙投資可以作為一種儲蓄的輔助投資，選擇國際上較為堅挺的幣種兌換後存入銀行，也許可以獲得較多的機會，如2007年2月19日之前持有美元和港幣，就贏得了投資股市B股的先機；外彙投資對硬件的要求很高，且要求投資者能夠洞悉國際金融形勢，學會辨別外彙的真假本事，其所耗的時間和精力都超過了工薪家庭可以承受的範圍，這對於大多數工薪家庭來說不現實。外彙投資方式頂多值5分。
6.字畫
名人真跡字畫，是家庭財富中最具潛力的增值品；把字畫作為投資對象對於工薪家庭來說較難，隻不過，有收藏字畫愛好的工薪人士，用有限的資金選擇一至二位較有名的自己喜歡的作者和作品還能做到，但對中外古今的著名油畫家、國畫家、書法家的畫作、墨寶，個人的能力投資很難，而且現在字畫贗品越來越多，甚至於國外的幾家大拍賣行都不敢保證中國字畫的真實性，這又給字畫投資者一個不可確定因素。由此，字畫投資方式隻好得到6分。
7.古董
古代陶瓷、器皿、青銅鑄器、景泰藍以及古代家具、精致擺設乃至古代皇室用品、衣物都可稱古董，因其年代久遠，日漸罕見而成為國寶，增值潛力極大，不過對於工薪家庭來說，需要具有這方麵的一定研究方可選擇此種投資方式，在各地古董市場上，古董贗品的比例高達70%以上，古董畢竟是所有投資方式中的專業要求最高的，它對於大多工薪家庭隻是一個美好的幻想，所以古董投資方式實際評分為3分。
8.郵票
郵票投資行為回報率較高，在收藏品種中，集郵普及率最高，從郵票交易發展看每個市縣都很可能成立至少一個交換、買賣場所，郵票變現性使其比古董字畫更易於兌現獲利，因此更具有保值增值特點；郵票年冊的推出節省了工薪家庭很多的投資時間，因而顯得簡便易行，工薪家庭收藏年冊的隊伍在逐漸擴大，這也帶來了近年郵票升值潛力的懷疑，但對於工薪家庭的業餘愛好，年冊幾百元的價格不高，加上郵票給工薪家庭成員視覺上的高度愉悅感，郵票投資方式也有9分。
9.珠寶
珠寶廣義上可分為寶石、玉石、珍珠、黃金等製品，一般說來具有易於保存體積小價值高的特點，可被人們製成項鏈、手鏈、戒指、耳環佩帶於身上作為裝飾品，有一舉兩得的功效。隨著人們生活水平的提高，珠寶的保值作用增強，國際上亦重視以黃金為保值及作為對付通貨膨脹的有力武器之一，但珠寶初始投資主要是製成品，價值已是高估，增值潛力有待投資品種的驗證。對於工薪家庭珠寶可以作為保值的奢侈消費品，作為投資渠道卻不可取，珠寶投資方式隻能得到4分。
10.保險
隨著保險業務的創新，國內各大保險公司推出投資連接或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能，保險投資風險極低，對工薪家庭的作用日益重要，作為投資方式可得7分。
11.彩票
購買彩票嚴格上說不能算是致富的途徑，但參與者眾多，也有人因此暴富，也漸漸被工薪家庭認同為投資；彩票無規律可循，成功的幾率極低，從做善事來說值得提倡，若把購買彩票作為投資方式它隻值1分。
12.錢幣
錢幣包括紙幣和金銀幣，對於曆史上的通貨是否是一種珍貴的錢幣，需要鑒定它們的真偽、年代、鑄造區域和珍稀程度，很大程度上有價值的錢幣可遇不可求，因此，工薪家庭沒有必要花費大量的精力做此類投資，錢幣投資方式有2分已很不錯。
以上隻是列舉了主要的投資方式，此外，還有其他的投資方式，這些方式對於每個工薪家庭都有不同的意義。
14.家庭投資要適度
俗話說：居家過日子，“吃不窮，穿不窮，算計不到一世窮”。
1.固定資產投資要適度
家庭的固定資產投資如同企業一樣，投資越多，負擔越重。由於固定資產投資規模過大而使企業陷入困境的已屢見不鮮。家庭亦同樣如此。
衡量一個家庭的固定資產投資是否合理，其家具、家電、住房等項固定資產總價值，在正常情況下，隻能占家庭全部資產的一半，最多不超過70%。假如你的家庭資產總額為20萬元。那麼，就要有6萬元的現金，除適當用於存款、債券、股票投資創收以外，還要留些鈔票以防一些意想不到的急需用錢的事情發生。否則，一旦遇上特殊情況，就會措手不及，要麼到處借債，要麼變賣家產。
2.對子女投資宜儉
“望子成龍”可敬可歎！但不知可憐天下父母心，許多家長都不惜花費巨大心血和財力對孩子進行投資。然而，有些家長卻走入了誤區：如前幾年社會上正刮培養孩子的藝術特長風。一些家長不辭辛苦地每周必送孩子到什麼繪畫、鋼琴、電腦班去學習，自己在校外一直等到孩子下課，再把孩子接回家。犧牲了大人和孩子正常休息不說，一些家長為了給孩子買鋼琴、電腦，節衣縮食，抱著寧肯借錢也不能虧了孩子的想法。殊不知，你的孩子有沒有那個藝術細胞，孩子本人是否愛好，結果錢花了，孩子並未有何長進。對孩子在成長期需要智力投資，但家長千萬別盲從。
另外，對孩子的日常衣物也不要追求高檔名牌，孩子正在長身體，發育階段，往往花了很多錢買來的衣物不到一年就不能穿了，不但浪費了錢財，還會助長孩子消費攀比的心理。