第十二章讓你的錢流動起來
引子
密藏不露的金錢永遠不會增值，資本的生命在於投資，賺錢的年限應從年輕賺到老。假如你學會了精打細算理財之道，那麼你已走上致富路。
1.如何獲得銀行貸款
隨著世界經濟貿易的發展，創業的熱潮不斷湧現。在這種情況下，如何籌集資金成為廣大創業者最為關心的問題。向別人借錢，如果不是很好的關係，十有八九會碰壁；關係好的倒是能借出錢來，但人家又不好意思要利息，讓你總覺得欠個大人情。其實，目前銀行的貸款種類越來越多，貸款要求也不斷放鬆，根據自己的情況科學選擇貸款品種，便能取得銀行的貸款支持，從而避免籌集資金過程中的難題，使個人創業順利實現。
1.創業貸款
劉先生自2000年下崗後一直給別人打工，收入低不說，還要整天看老板臉色行事。後來他產生了自己創業的想法，在經過一番市場調查和綜合衡量之後，他決定開家單身公寓。他準備先在勞務市場附近租賃三套舊房，進行改造和簡單裝修，然後分別租給單身打工人員或外地求學者。按照預算，裝修以及購置簡單家具的開支為3萬元；房主要求一次預交一年房租，三套房子需預付1萬元，這樣總體的創業啟動資金是4萬元。正在進退兩難之際，他向一位在銀行專門從事信貸工作的朋友求教，這位朋友向他推薦了銀行剛剛推出的一項叫做創業貸款的新業務。在朋友的指點下，他以自住的房改房作抵押，到銀行辦理了創業貸款。貸款拿到手後，劉先生才發現這種貸款不但手續簡單，而且還享受20%的下浮利率。依靠這筆創業貸款，劉先生的單身公寓很快開了張，並且生意非常紅火，扣除貸款利息等開支，每月的房租淨收益在2000元左右。
創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保後而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創業達到一定規模或成為再就業明星的，還可提出更高額度的貸款申請。創業貸款的期限一般為一年，最長不超過三年。
2.抵押貸款
抵押代款是指按照擔保法規定的抵押方式，以借款人或第三人的財產作為抵押物而發放的貸款。辦理抵押貸款時應由銀行保管抵押物的有關產權證明，特別是對於房屋按揭和汽車貸款，房子你用著，汽車你可以開著，但嚴格地說，產權已經抵押給銀行了，你擁有的隻是使用權。抵押貸款的金額一般不超過抵物評估價的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創業需要購置沿街商業房，可以以擬購房子作抵押，向銀行申請商用房抵押貸款，貸款金額一般不超過擬購商業用房主體價值的60%，貸款期限最長不超過10年；因創業需要購置轎車、卡車、客車、工程車以及進行出租車運營，貸款一般不超過購車款的80%，貸款期限最長不超過五年。
3.質押、保證貸款
存單質押貸款的起點一般為5000元，每筆貸款不超過質押麵額的80%，一般情況下，到銀行網點當天即可取得貸款。另外，近年來各銀行為了營銷貸款，提高效益，在考慮貸款風險的同時，對貸款質押物的要求不斷放寬，除了這種存單質押貸款以外，以國庫券、保險公司保單、個人信用等信貸資源也可以輕鬆得到可用於創業的個人貸款。
國債以其利率較高、免征利息稅等優勢贏得了居民的青睞，為了方便廣大國債持有者，中國人民銀行和財政部頒布了《憑證式國債質押貸款方法》，按辦法規定，1999年後財政部發行、各承銷銀行以“中華人民共和國憑證式國債收款憑證”方式銷售的國債均可在商業銀行指定網點辦理國債質押貸款。國債質押貸款的起點為5000元，每筆貸款不超過質押國債麵額的90%；貸款期限最長一般不超過憑證式國債的到期日，若用不同期限的多張憑證式國債作質押，以距離到期日最近者確定貸款期限。
保單質押貸款是以銀行認可的人壽保險保單作為質押，從銀行獲得個人貸款的一項新業務。借款人如果持有壽險保單，並且有穩定的收入和有按期償還貸款本息的能力，便可辦理此項貸款。個人保單質押貸款期限最短為半年，最長一般不超過3年，同時不能超過質押保單的繳費期限。
無論辦理哪種貸款，均應按照合同的要求按期償還本金和利息，如果不能按時還款，銀行會收取一定的滯納金，並會根據情況采取扣收抵押、質押物、追究擔保方責任等措施。
2.開辦一家自己的企業
創辦自己的企業是窮人致富的一種很好的辦法。富翁中約有80%的人就是通過創建企業起家的。很多人為這些創建企業或投資於企業的人打工，然後驚異於雇主的巨額財富。究其原因，那就是企業主把錢變做了資產。
投資的方式有許多種。窮人和中產階級為了生計和金錢苦苦掙紮的主要原因，就在於他們認為金錢比資產更具有價值。窮人和中產階級總是買一些不值錢的東西，他們白白糟蹋錢。與此同時，富人用錢買公司、股票和不動產。他們總在貨幣減值時，尋找更為安全穩妥的證券。
隨著素質教育的提高，人們的實際能力得到了提高。他們會被培養成為工程師、科學家、廚師、警官、藝術家、作家等等，這些職業技能使他們能加入勞動大軍並為錢而工作。但是不能忽視的是：你的工作和你的事業之間存在著巨大的區別。
學校的問題是經常把你變成你所學專業的人員。如果你學的是烹調，你就會成為一名廚師；如果你學的是法律，你會當上律師；如果你學的是自動化，你會當上機械師。變成你所學專業的人員的可怕後果在於，太多的人因此而忘了去關注自己的事業，他們耗費一生去關注別人的事業，並使他人致富，而自己卻終其一生，存在資金問題。
存在資金問題的人經常是一生為別人工作的人，許多人在他們停止工作時就變得一無所有。因此，最明智的投資是建立自己的事業。
1974年，麥當勞的創始人雷·克羅克，被邀請去奧斯汀為得克薩斯州立大學的工商管理碩士班作講演。在一場激動人心的講演之後，學生們問克羅克是否願意去他們常去的地方一起喝杯啤酒，克羅克高興地接受了邀請。
當這群人都拿到啤酒之後，克羅克問：“誰能告訴我我是做什麼的？”當時每個人都笑了，見沒人回答他的問題，於是克羅克又問：“你們認為我能做什麼呢？”學生們又一次笑了，最後一個大膽的學生叫道：“克羅克，所有人都知道你是做漢堡包的。”
克羅克哈哈地笑了：“我料到你們會這麼說。”他停止笑聲並很快地說：“女士們、先生們，其實我不做漢堡包業務，我真正的生意是房地產。”
接著克羅克花了很長時間來解釋他的話。克羅克的遠期商業計劃中，基本業務將是出售麥當勞的各個分店給各個合夥人，他一向很重視每個分店的地理位置，因為他知道房產和位置將是每個分店獲得成功的最重要的因素，而同時，當克羅克實施他的計劃時，那些買下分店的人也將付錢從麥當勞集團手中買下分店的地。
今天，麥當勞擁有美國及世界其他地方最值錢的街角及十字路口的黃金地段。
克羅克之所以成功，就在於他的目標是建立自己的事業，而不僅僅是賣幾個漢堡包賺錢。
為了擺脫經濟上的巨大壓力，人們需要關注自己的事業。你的事業圍繞著的是你的資產，而不是你的收入。
有頭腦的人關心的焦點是他們的資產，而其他人關心的則是他們的收入。生活中大部分人想的最多的還是深造獲得高學曆或者跳槽拿高薪。但是這些人並未關注自己的事業，這些想法依然是圍繞著工資收入轉。隻有你把增加的收入用於購買可產生收入的資產時，你才能真正獲得金錢上的自由。
精明的百萬富翁的確與眾不同，他們絕大多數都是名副其實的業主、總經理或自由職業者。他們大都是第一代百萬富翁，完全是依靠自己的能力和指揮發家，而不是依靠遺產或長輩的饋贈。在他們的生涯中，有些人起初是依靠借貸，但最終還是看到了光明。他們艱苦創業，終於打破了借錢消費、掙錢消費、欠債越來越多的怪圈。
3.掌握避稅技巧
偷稅、漏稅是違法的，但合理避免卻是允許的。下麵為你介紹一些避稅方麵的技巧。
1.了解你應該交納哪些稅
個人所得稅是對個人取得的各項應稅所得征收的一種稅。它最早在英國創立，目前世界上已有140多個國家采用了這一稅種。據統計，1991年，全世界20多個低收入國家個人所得稅占稅收總收入的平均比例為9.3%，個別發達國家達到40%以上。個人所得稅是我國最有發展前途的稅種之一。惟其重要，才是個人節稅策略中的關鍵。
隻有在清楚地掌握了自己都有哪些項目所得是要納稅的，才能從中挖掘出節稅的策略來。下列各項個人所得是應繳納個人所得稅的：
（1）工資、薪金所得。
（2）個體工商戶的生產、經營所得。
（3）對企事業單位的承包經營、承租經營的所得。
（4）勞務報酬所得。勞務報酬所得，是指個人獨立從事非雇傭的各種勞務所取得的所得。
（5）稿酬所得。
（6）特許權使用費所得。是指個人提供專利權、商標權、著作權、非專利技術以及其他特許權的使用權取得的所得。
（7）利息、股利、紅利所得。是指個人擁有債權、股權而取得的利息、股息、紅利所得。
（8）財產租賃所得。是指個人出租建築物、土地使用權、機器設備、車船以及其他財產取得的所得。
（9）財產轉讓所得。財產轉讓所得是個人轉讓有價證券、股權、建築物、土地使用權、機器設備、車船以及其他財產取得的所得。
（10）偶然所得。偶然所得是個人得獎、中獎、中彩以及其他偶然性質的所得。
對個人所得的征稅，並不意味著對個人所得的全部計算其應納稅額，而是將個人所得的總額在扣除一定的項目後，就其餘額計算應該繳納多少稅。
2.哪些收入可以免交個人所得稅
國家對以下項目給予免稅的優惠：
（1）省級人民政府、國務院部委和中國人民解放軍軍以上單位，以及外國組織頒布的科學、教育、文化、衛生、體育、環境保護等方麵的獎金。
（2）按照國家統一規定發給的補貼、津貼。
（3）福利費、撫恤金、救濟金。
（4）保險賠償款。
（5）軍人的轉業費、複員費。
（6）按照國家統一規定發給幹部、職工的安家費、退職費、退休工資、離休工資、離休生活補助費。
（7）依照我國有關法律規定應予免稅的各國駐華使館、領事館的外交代表、領事官員和其他人員的所得。
（8）個人舉報、協查各種違法、犯罪行為而獲得的獎金。
（9）個人轉讓自用達5年以上，並已是唯一的家庭生活用房而取得的所得。
另外，國家還規定對殘疾、孤老人員、烈屬以及遭受嚴重自然災害造成重大損失的個人的所得，可以給予減征個人所得稅。
3.掌握節稅的四個原則
（1）原則一：能拿就拿，享受稅收補貼。所謂“能拿就拿”，是指政府在某一特定時期內，為促進經濟發展、激勵投資、鼓勵出口，或者為了提高科學技術水平，獎勵科技進步等原因，製定的稅收補貼政策，隻要達到補貼標準，就可以享受稅收補貼或抵減（包括退稅）。
（2）原則二：能不給就不給，享受免稅待遇。所謂“能不給就不給，享受免稅待遇”，是指政府有時會用免稅的方式來獎勵投資。
（3）原則三：能晚給就晚給，盡量緩納稅款。雖然緩繳並不是少繳，但因為緩繳，手上卻可以多出一筆稅款，供你運用，等於是政府給你的無息貸款。
（4）原則四：該給就給，避免受罰。如果一切節稅手法都用盡了，就該如期繳納稅款，以免被罰滯納金、罰金。隻要你對政府的相關法規和政策比較了解，你就能達到節稅的目的。
4.減少負債提升淨值
大環境不佳，個人或家庭財務應變的實力尤其重要，也就是淨值（等於資產減負債）必須進一步提升。而提升淨值最直接的方法就是減少負債，國內負債形態包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等。基本上，個人或家庭可承擔的負債水準，應該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需後，剩下的可支配的部分。至於償債的原則，則應優先償還利息較高的貸款，目前各項貸款利率以無擔保信用貸款最高。例如信用卡的循環利率大都在10%左右，小額信用或消費性貸款平均也都近10%，如果能夠先償還這部分高利率的負債，等於減少一大筆支出，在這需要開源節流的時刻就相當於多了一份收入。
5.別把“小錢”不當錢
美國教育家卡耐基在56歲的時候同姚樂絲小姐結為伉儷。
杜勒斯波斯頓大道的美麗的小教堂裏，回響著《人們說我們相愛》的旋律。他們在這兒舉行了婚禮。
卡耐基和姚樂絲沉浸在新婚的幸福生活之中。
這一天，他們在婚後的第一個假日裏，雙雙前往商場購物。
他們夫婦倆每人帶了一遝美元。卡耐基的是一張500元鈔和5張100元鈔，姚樂絲的是10張100元鈔。
商場裏的各種商品琳琅滿目，應有盡有。卡耐基和姚樂絲仔細地選購他們喜愛的東西。
“噢，親愛的，我已經用光500元了。”過了一些時候卡耐基這樣對姚樂絲說。他隻剩下一張500元鈔了。
“讓我看看我還有多少。”姚樂絲查看她的小皮包，發現隻有兩張100元鈔和十幾元零鈔了。
“啊，親愛的，”她輕輕地說道，“我已經花了差不多800元啦！”
從這次購物的經曆中，卡耐基得出了一個結論：5張百元鈔不等於一張500元鈔。
他說：
“當我們用掉一張500元鈔的時候，會覺得自己花掉了一大筆錢；但用去一張100元鈔時卻感到用去的隻是一筆金額不大的錢，在到花掉了5張100元鈔，也還沒有花去大錢的感覺。所以，假如你想節約的話，使用較大麵額的鈔票效果要好得多。”
卡耐基指出，這種矛盾從心理學上講，屬於“高額”與“低額”之間的差異。事實上，若幹個“低額”即構成了“高額”，但是，心理感覺上卻頗為迥異。
他舉例說，有一位精明的商店老板，正是巧妙地利用消費者的這種心理特征大賺其錢的。
這位老板在商店的入口處設置了一個“兌銀台”，標牌上寫著：
親愛的顧客：你備有小額鈔票嗎？為了您在購物時的方便，如果你沒準備好小額鈔票，歡迎你在此台兌換小額鈔票。我們願意竭誠為您提供服務。
於是，不少顧客在這個“兌銀台”上兌換小額鈔票。殊不知，這正是商店老板的“老謀深算”呢！
常常發生的情形是，很多顧客都是在不知不覺中把兌得的小額鈔票花光了才止住，比如有一位女顧客，帶了一張500元鈔，在“兌銀台”兌成了5張100元鈔，結果在商店裏全都花光了。
這樣，商店銷售出的商品像流水一樣，既快又多。老板因此樂得合不攏嘴。
所以卡耐基還說：“盡管金額完全相等，但不同麵值的鈔票，在使用時的情形會不一樣。”
在對待一些數額既不太大，也不太小的錢款時，一般說來人們都不會產生太強烈的心理震動，因此即使造成了浪費，也不至於心疼。
卡耐基就這一問題指出：如果將較大的款項用化小的方式換算成一項一項“小款”，在使用時就會謹慎了。
他說，比如一個並不是富豪的人上了賭場，一下子輸掉四五百美元，他當即就付了，而且也並沒有覺得怎麼可惜。
而另有一位女士，應邀參加一次宴會。飯桌上擺滿了大盤小盞的佳肴，當她聽說一桌宴席的費用是400美元的時候，不禁暗暗咋舌。她立即就想到了：400美元在日常生活中，能買好多麵包、奶酪，能給孩子買好多的學習用品和玩具呢……
“假使在賭場上輸掉四五百美元的那種人能像這位女士一樣做一下‘換算’的話，他就不至於輕易輸掉那些其實對他相當有用的錢了。”卡耐基如是說。實際上，往往是一些細枝末節的東西最能讓人直觀地、深刻地體會到金錢的。
卡耐基說：“當你就要無謂地消耗一筆錢的時候，你不妨想一想，用這筆錢能夠購置多少日常的必需的物品。通過這種‘化小’的換算方式，也可以避免很多浪費。”
一些商人在經營時，也利用這種“化小”術，“以其人之道還治其人之身”，誘使顧客掏腰包。
比如，很多商品的廣告在宣講其價格時，喊出響亮的號召：
“你每天隻需少抽一支香煙，就可……”
“你每個小時隻需付出3角錢……”
“借1萬元每天僅25元利息……”
通過如此的“化小”之後，給人的一種感覺就是：隻不過這麼一點點錢，小意思，買吧（借吧）……殊不知，這正中商家的下懷。
卡耐基指出，這種“化小”之所以能如此有效地刺激顧客的購買欲，就是因為它具有極強的迷惑性，往往將相當昂貴的商品，鬼使神差地在購買者的心目中變成了廉價的商品。
卡耐基有一次陪姚樂絲到曼哈頓區的一家商場裏選購商品。這家商場裏專門設了一個售貨大廳，裏麵銷售的全是清一色的高檔商品，價格極其高昂。
大廳的招牌上是幾個鍍金大字：“超精商品大廳”。那些商品的價格，動輒就數千美元。一般的工薪族都不敢問津的，這倒並不是說他們就沒有購買力，而是即使買得起，他們又如何肯拿出自己有限的錢來如此高消費呢？不是買不起，而是不肯買，這是至關重要的一點。老板抓住這一點，“牽一發而動全身”。商場使出一手“妙招”。在“超精商品大廳的大門口，立著一塊醒目的牌匾，上寫：您想購買超精商品嗎？請不必為價格而煩惱！本商場本著竭誠為顧客服務的宗旨，獨家推出‘送溫情’優惠大銷售：購買本廳商品時，隻付20%的價款，餘額可在此後半年內分10次支付。也就是說，如果您購買一件價格為3000美元的高精商品，每半月支付250美元，即可享受到高檔次的消費！”
看著這誘人的“送溫情”大銷售，本來不敢“輕舉妄買”的顧客，也不免怦然心動了。於是乎，購者如潮。許多人因此打破了節儉計劃，等到發現自己開支超過計劃時，已經晚了。
小錢在商家眼裏是盈利的法寶，而在消費者心中卻不怎麼當一回事兒，記住，養成積攢小錢的習慣，那是你擁有巨款的前提。
6.被逼出來的“理財”
我的一位同學曾經向我講述了一個生動的故事——他是如何學會生活理財的。
他說，“直到我22歲大學畢業那一年，腦袋裏從未出現過‘精打細算要理財’的想法。愛麵子好虛榮和哥們兒義氣玩瀟灑的生活態度，使我一直重複著‘隻求今日有酒喝，哪管明日糠窩窩’的消費觀念。總以年齡小為借口，把家裏視為取之不盡的提款機。這種狀況一直延續到是年9月，我別離故土赴京城攻讀碩士學位為止。我至今也未鬧明白，不知是哪一根弦牽動了我的神經，使我最終做出和家裏斷絕經濟聯係的決定。因為這後來的日子證明，我為這個堅強而草率的決定吃夠了苦頭——每月200元的生活補助，勉勉強強隻能夠緊巴巴地吃食堂，除此之外，我沒有任何穩定的生活來源支撐我多年養成、而今依然居高不下的支出水平——交際費，每月怎麼說也得150元；和遠在異地的女友通話的長話費，每月至少100元；假期往返車費，硬座也得要400元；衣服換季費，平均每月可攤上100元；書籍購買費，每月均攤50元……
“也正是從這一刻起，我才充分地理解了做人的艱難和父母攜家帶口之不易。不瞞你說，我為窘迫哭過，也曾為朝不保夕多次失眠。所幸的是，憑著一種毅力和在困境中悟出來的理財技巧，我硬挺了三年，活生生地熬過了那段非人的生活，甚至在中途我還曾向家裏寄去約莫三五百元的小錢，以示我對父母的孝敬。在那一陣子，我曾經臉紅耳赤地登上講台為人師表，披星戴月地往返於家教途中，也曾經數次到公司打短工，深夜還在伏案寫書掙錢。一個銅板一個銅板地積累，一毛一毛地節省，我把收入與支出人為地造出了平衡。”
這種逼出來的生活就是理財！這種有目的有計劃地控製居家錢進錢出的行為，就是被“理財”專家解釋得雲裏霧裏翻天覆地的理財！