再有比如說你是做醫生的，在你給病人動手術時，可能由於各種各樣的原因，病人死在了手術台上。這時候你需要一份保險，向這種意外事故提供經濟上的補償保障。否則病人的家屬向你索賠，你有可能會傾家蕩產。
還有，你開車有可能發生車禍。如果你撞了別人的車，你還是比較幸運的，你隻要賠別人的修車錢就可以了。但是如果你是撞了人，你就倒黴了。我跟朋友開玩笑講，你開車千萬要小心，否則的話，你哪天開車把一位老太太給撞傷了，你就等於給自己找了一個親媽，你就要天天花錢去探望了。為了防患於未然，我們應該為自己的車輛購買一份車輛保險和第三者責任保險，來應對各種交通意外事故導致的經濟損失。除此之外，我還要提醒你，絕不能酒後駕車，因為一旦發生交通事故，你要承擔全部責任，並且保險公司不會賠償，那你可就慘了。
一個人需要買保險，就如同一個人需要穿衣服，一個沒有保險的人，就如同一個人裸體，我稱之為財富裸體。
第六，應對養老的需要。
人人都會有晚年，都會有幹不動的時候。怎麼來安度自己的晚年，這是人人都要麵對的問題。現在人的壽命長了，有可能活到80歲甚至90歲。現在基本上都是421家庭，你要是指望你的兒女，讓一對夫妻支撐4位老人養老，這是不現實的。第一是父母都不想給兒女增加麻煩，第二即使兒女有贍養父母的孝心，他們在精力上和財力上也承受不了。在你退休以後，你的收入必然會減少。而由於年老多病和要求享受生活等原因，你的支出卻會增加。在這種情況下，要想有一個幸福的晚年，你自己就要在年輕時未雨綢繆，搞好理財，多留一點積蓄，為你家的水庫積蓄足夠數量的水，以期應對你養老的需要。
人窮誌短，你要是沒有錢，可能在老的時候看別人的臉色活著，這樣的一個老年是沒有尊嚴的。如果你年老時有錢，很多問題都可以迎刃而解，你可以請保姆，也可以住進養老院，過上優裕的晚年生活，而且不給子女增加麻煩，這是大多數老人的心願。如果你年老時缺錢，你不僅會給子女添麻煩，還可能看他們的臉色。為了安度晚年，過上有尊嚴的幸福生活，你年輕的時候就要注重理財，為養老進行財務上的儲備。
理財是為了明天的生活來存儲今天的財富，要想讓明天的生活幸福，你今天就要開始理財。
三、怎樣理財
前麵說過，理財的中心是管錢，它包括三個環節：攢錢、生錢和護錢。理財的方法就是圍繞“管錢”這個中心，抓好攢錢、生錢、護錢這三個環節。
（一）攢錢
攢錢是理財的起點。我們前麵說過：收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，你家中“水庫”中最初的財，一定是通過積攢獲得的。而要攢出錢來，就要合理地控製消費。下麵要一個大的平麵圖2。
攢錢需要遵循以下兩個原則：
一生恪守量入為出。支出才是財富的決定因素，即使你能賺很多的錢，如果你花錢無度，最終你還是會落得兩手空空。
一生莫讓債務纏身。過度的負債消費會使你的財務狀況惡化，甚至使你破產。
那麼，如何才能多攢錢呢？
強製儲蓄。比如每個月領到工資後，就把10%到20%的工資存到銀行去。
記帳。要養成記帳的好習慣，經常檢查，看看自己的錢都花到什麼地方去了，花的是否合理。
用現金付款。付現金和刷卡的感覺是不一樣的，付現金是有感覺消費，刷卡則是無感覺消費，而無感覺消費會讓你花掉更多的錢。
如果你使用信用卡，就一定要跟你的儲蓄卡捆綁起來。這樣你就不會忘記還款，避免銀行的高額罰息。
不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個人財務狀況惡化的表現。如果你一定要買汽車，又沒有那麼多錢，不妨去買一輛便宜的汽車，或者是二手車，因為汽車無非就是個代步工具。
如果買自住房，可以貸款。但是，每個月的還款額不要超過你月收入的30%，這樣你就不會有太大的還款壓力，萬一銀行利率上調，你還有回旋的餘地。
請記住，攢錢是理財的起點，要想攢好錢，你就要控製消費，否則你就會無財可理。理財是從攢錢開始的。
（二）生錢
錢生錢是理財的重點。如果你把攢下來的錢都存在銀行裏，就會麵臨一個問題：長期來看，銀行存款利率跑不過通貨膨脹,也就是說你的錢會貶值。如果你把攢下來的錢都用於風險性投資，那麼結果有可能跑贏通貨膨脹，但也可能虧本。那麼，我們應該如何分配利用手中的錢呢？
我建議把你家“水庫”中的錢分成三份，分別放在三個池子裏。第一個池子裏放的是應急錢，第二個池子裏放的是養命錢，第三個池子裏放的是閑錢。這裏要一個大的平麵圖3。
我之所以這樣劃分，是按照投資的三個屬性來劃分的。投資的三個屬性是：流動性、安全性和收益性。應急錢對應的是流動性，養命錢對應的是安全性，閑錢對應的是收益性。
下麵讓我們來看看這三種錢都分別用來做什麼：
應急錢。應急錢是用於應對失業、家人生病等意外開支的，一般家庭應該保留一年的生活費作為應急錢。應急錢可以用來投資短期銀行儲蓄、短期國債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產品、短期保本型的券商理財產品等。這些投資收益低，但是流動性好，隨時可以變現，而且不會虧損。
養命錢。養命錢包括自己的養老金和子女的教育等。一般家庭至少應該保留3-5年的生活費作為養命錢，而且隨著年齡的增長，養命錢應該越存越多，到你退休的時候，應該有20年的生活費（考慮通貨膨脹的因素）。養命錢主要用於投資定期銀行儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險、儲蓄型的商業養老保險、企業債券、保本型的銀行理財產品、保本型的券商理財產品、黃金等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。
閑錢。閑錢是家庭五年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，就是20年以上的閑置資金，這些錢可以用來從事風險性投資，但不是必須做風險性投資的。這些錢可以用於投資股票、股票型基金、房地產、外彙、投資連結保險、非保本型的銀行理財產品、非保本型的券商理財產品、私募基金、QDII產品、收藏品等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產生虧損。我們用閑錢去投資，就好比在“水庫”邊上打了一口深井，目的是讓自家“水庫”裏的水源源不斷地得到補充。
（三）護錢
護錢是理財的保障。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因為有可能因為一次意外事故（疾病、工傷、車禍、意外責任）造成你家的“水庫”決堤，使你家的錢財大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在“水庫”外麵築一道堤壩。所謂築堤壩就是買保險，這些保險產品包括：定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫療保險等。當你遇到意外事故的時候，保險會給你提供補償性的資金，幫你渡過財務危機。這裏要一張大的平麵圖8。
綜上所述，理財就是把你賺到的錢分成五份：消費錢、應急錢、養命錢、閑錢和保險錢。讓不同性質的錢在不同的工作崗位上為你工作就是了。
四、理財與保險的關係
從前麵講的內容我們可以看出：保險在理財中占有最重要的位置，保障型保險可以提供風險保障（保險事故賠償），儲蓄型保險可以為你提供生存保障（養老和子女教育），而投資型保險（投資基金）會給你帶來資產增值。
可見，保險在家庭理財中是必不可少的理財工具，要理財，你必須買保險。
五、保險工具箱
1．保險產品的分類
從理財實踐的角度出發，我把保險產品分為三類：保障型保險產品、儲蓄型保險產品和投資型保險產品。