他們的理財目標是這樣的：調整家庭現金和存款的數額；進行嚐試性的理財投資；為女兒購買教育金投資和意外傷害及住院醫療保險；為雙方父母購買養老重疾醫療保險，並盡力滿足老人出國旅遊的想法；買一輛私家車。
這樣的家庭在城市中，收入中等，為典型的４２１式家庭。４２１的意思是雙方父母四位老人、夫妻二人、還未成年的孩子一人。兩個人的收入加起來一年有１４萬元，支出大約需要７萬多元。房子的貸款還有２５萬元左右，還得繼續還１０年。流動性資金大約有９萬元，基本符合正常的家庭財產的一個流動資產比例配製。這剩下的流動資金該如何進行投資呢？
先來說說保險：因為王先生是大學教師，可以享受國家統一的教育級別的福利和醫療，就可以省下養老保險和醫療保險這一筆錢。徐女士身體健康，除了養老保險和有重疾險外，也沒什麼可以補充的。隻有女兒年紀尚小，每年支出１５００元購買５萬元的重疾險還是比較合適的。雙方老人的年紀都比較大，購買重疾醫療保險相對來說保費較高，不過選擇為老人買定期的重大疾病醫療保險，可以節省一些。每年四位老人的年保費支出在５０００元左右。
教育投資方麵：每年拿出２萬元為女兒做教育金投資，在十幾年後女兒的大學教育金可以達到３０萬元左右，一般大學的教育支出費用足夠了。
父母出國旅遊的規劃：每年支出１萬元，５年之後，按照投資報酬率４％來計算，可以達到５．４萬元左右，這些錢滿足每位老人支出１萬元左右的出國旅遊費用。
按照這樣的理財規劃，５年內年支出在１０．７萬左右。剩餘３萬多元可以存進銀行裏做儲蓄，５年之後，按照投資報酬率４％來計算，能夠積攢１８．７萬元左右。這時候可以考慮買一輛１０萬元左右的私家車。
所有的理財目標錢都在５年後實現了，而且日子過得還十分滋潤。有了房子，有了車子，孩子上大學的費用也有了，老人的贍養也沒有問題。誰說年收入１０萬元的家庭不能過上好日子呢？
如果你賺不到１０多萬，那你可以降低你的理財目標，延長實現目標的期限，先滿足需要的而不是想要的，照顧家人和購買房子汽車哪個更重要，相信每個人都分得清楚。
理財不需要多麼高深的學問，也不需要多麼專業的金融知識，量入為出，化繁為簡，照顧好自己的錢，恰當地投資就是理財。學會了理財，還怕應對不了家庭出現的危機嗎？
沒有錢，也要向百萬富翁學理財
二十幾歲的年輕人大多都沒有多少錢，談不上什麼富人。沒錢的人有沒錢人的活法，有錢人有有錢人的活法，在理財上，窮人和富人有什麼差別嗎？百萬富翁又是如何理財的呢？這些富人有什麼理財的訣竅嗎？下麵就來看看富翁家庭的理財方案：
真正的百萬富翁花錢不瀟灑
百萬富翁不僅能賺錢，還擁有高效理財的家庭計劃。不知道你信不信：不買新家具而把舊的翻新；選擇最便宜的電話業務；從不電視、網絡購物；修補舊鞋子；買東西用優惠券；買散裝的家庭用品。這是一個美國百萬富翁的家庭生活片段。
我們不禁會問，百萬美元還不夠花嗎？為什麼還要這樣節省？就算能省下幾個小錢，能幹什麼呀？！這樣做不過每天能節省５０美分，一生又能夠節省多少？在美國，典型的富裕家庭每年在食物和家庭生活用品上的支出超過１萬美元，一個人的一生大約在４０萬至６０萬美元之間。如果節省一些，隻花費３０萬美元，並將這些錢投資於一個理想的股票基金中，按照一般的收益率，賺到的錢將會超過５０萬美元。這樣看，你會怎麼辦？你還是大手大腳地花錢嗎？
重要的不是優惠券而是從小教會孩子理財
在美國百萬富翁家裏的餐桌上你會看到這樣的情景：孩子們在報紙和廣告中尋找父母用得著的優惠券。尋找優惠券，然後教他們基本的編排技術和整理歸納的技巧，把這些優惠券放在一本按字母順序排列的文件夾裏。如果找到了，回報的不僅是一個微笑，而是一門重要的課程。
這門課程不但會培養他們對價格的敏感，還能使他們學會保護自己的錢財。處理優惠券的過程中，無形地培養了孩子處理金錢能力和組織計劃的能力。
即使這些優惠券不會省多少錢，但是，以一個“計劃指導老師”的角色和孩子一起工作，讓他們參與到家庭理財中來，對孩子的將來是有極大好處的。
榜樣的力量是十分有效的，如果你能處理好自己的財務，你的孩子也會模仿你的行為。要知道，成功人士都是那些知道並懂得怎樣進行計劃和組織的人。
對首次成本麻木對動態周期成本敏感
比如，你需要安裝一個熱水器，你是自己安裝，還是找個工人來安裝呢？
“首次成本”的意思是：你自己安裝而不請一個熟練的工人節省下來的錢。雖然能省一筆錢，但是在以後的使用過程中，因為自己缺乏經驗，很容易出錯燒壞係統，如果煤氣泄漏，還會中毒，這些問題都是因為節省首次成本產生的。而工人更有經驗，技術更好，安裝的熱水器會更加持久耐用，水熱得會更快。動態周期成本指的就是在使用過程中的運作成本，整個動態周期中的資源耗費，通俗的講就是說，壞了就得修，修還需要更多的錢。
節儉不是“事事自己動手”，雖然百萬富翁大多很節儉，但是並非普通人理解的像葛朗台那樣的吝嗇鬼。隻有當節儉使家庭的經濟效率真正得到提高時，才是真正的節儉。
百萬富翁的正確做法是：不在這些不具有經濟效益的事情上浪費時間，請熟練的工人幹活會更有經濟效率。他們更不會撿了芝麻丟了西瓜。一台熱水器安裝維護得好，可能會用１０幾年，這麼多年裏首次成本足以得到補償，百萬富翁就是這樣考慮問題的。
適當的方法等於體麵加省錢
百萬富翁鮑伊特擁有一套中等別墅和一輛普通的汽車，但是他從來沒有想過購買一輛高級汽車或者是時髦的衣服，並不是他沒有能力購買，是因為這不是富翁的風格。
鮑伊特認為，對那些一旦購買了就會失去全部或大部分初始價值的產品，是不值得花大價錢去購買的。比如你今天買了一套昂貴的衣服，那它在明天的舊貨市場上值多少錢？可能是原價的１０％或者更少。
所以，在隨時貶值的東西上沒必要花太多的錢。富人當然有富人的場合，穿得好些也是一種需要。那鮑伊特的辦法是什麼呢？——購買正在打折的名牌服裝。鮑伊特擁有很多名牌服裝，大多是從打折店購買的。如果不合身，請人將衣服修改就是了。這也是美國４０％的百萬富翁都會采取的方法。
通過這種方式，不但省了很多錢，還顯得非常體麵。鮑伊特將省下的錢購買了可以稱為古董的老式家具，這些東西，既實用，又有投資價值。
賺錢的時候算大賬花錢的時候算小賬
百萬富翁在賺錢的時候關注的是大錢，動輒幾億美金，毫不含糊。但在花錢的時候確實慎之又慎。比如一位百萬富翁曾這樣算賬：買一雙皮鞋花１００美元，換過兩次底，每次花５０美元。在１０年中，大約穿了１６００天。成本是２００美元，加上鞋值２０美元，總成本為２２０美元。把２２０美元在１６００天中分攤，每天所需要的成本不到１４美分。而他的大學生兒子每雙鞋子５０美元，一年要壞掉三雙。
誰腳上的鞋子會花更多的錢？是穿幾百美元小牛皮鞋的百萬富翁，還是穿５０美元運動鞋的大學生呢？
有時候，富人和窮人想的真的不一樣！
每天花一分鍾記賬，堵住財富消失的黑洞
曾經有一位名人說：“理財要先理心。”理財是一個觀念的問題，有了良好的理財心理和理財習慣，一切問題都能迎刃而解。二十幾歲的年輕人，不知道理財要如何著手，或遲遲無法理財，不妨從學習記賬開始，堵住財富流失的黑洞，讓財富一點一滴累積起來。
記賬的最主要的目的是讓自己的收支情況透明化。了解自己的收入，了解自己的支出，了解自己還有多少資金可以使用。要養成記賬的好習慣，可以依照下列方式進行：
財產統計：記賬首先要明白自己有什麼，了解自己所擁有的電視、電腦、家具、汽車等不動產有多少，知道自己的流動資金有多少，借給別人多少，弄清楚這些之後再做經濟資源的配置，就可以做好自己的財產管理。如果連自己擁有多少財產都不清楚，又怎麼能做好理財規劃呢？
收入統計：每個月能發多少薪水，有房的人每月能收多少租金，還有沒有其他的收入等，包括所有的現金或銀行存款都要記錄下來，並加以詳細分類。但要注意，這裏的收入隻有實際拿到的才能計算在內。現金和銀行存款是流動資金，是可以隨時支配的財產。
支出統計：即使是流水賬也要做好，為明白自己所花的每一分錢的流向，為了堵住金錢流失的黑洞，必須每天記錄支出，並且每月月底都要彙總，持續做下去，有了比較，才能養成量入為出的好習慣。房租、吃飯、水費、電費、網費、交通費這些都要詳細記錄，雖然每人的情況各不相同，但是不管把錢花在哪，都一定要弄清楚，讓錢花得明明白白。
製定生活預算：參考做出的明細表，可以做一個生活預算。在做這個預算的時候，考慮每個月正常支出之外，還要注意突發情況的出現，比如感冒生病，下個月父母是不是需要自己提供一些錢，什麼時候去旅遊，和朋友、同事哪天聚餐等這些非經常性支出。該花的地方還是要花，記賬的目的不是對自己吝嗇，而是要讓金錢的來龍去脈清清楚楚。
生活支出和投資賬戶分開：每個月拿到現金，將收入減去支出，剩下的錢就可以用來進行投資了，但是投資資金和生活支出一定要分開。最好設立兩個賬簿，一方麵確保投資持續穩定地進行，最主要的是避免財富的無端流失。有了財富黑洞，影響投資金額的正常運行。不同的階段，可規劃不同的投資目標，靈活記賬更佳。總之，記賬是為了妥善規劃日常的收支情況，並能量入為出，將餘錢進行相關的投資。
當你在節約每一分錢，積攢餘錢的時候，是否考慮過自己的資產在增值？還是在不知不覺地流失？這些流失的原因在哪裏？其實都是平時疏於防範，不注意各種細微的節約造成的。買了一件很貴但不好搭配的衣服，買了幾本不怎麼喜歡看的書，把電腦的配置換上最新款的硬盤，不知道自己的信用卡還有多少錢，種種看似微小的細節都很容易造成金錢的流失，而又不能及時補足，到頭來財富也就不翼而飛了。隻要我們及時記賬，平時對容易造成財產流失的幾個方麵多加注意，堵住財產流失的黑洞，就會成功實施自己的理財計劃。
現在參加工作的年輕人大部分都有自己的計算機，在網上建立一個理財賬簿，利用一些輔助工具，可以達到事半功倍的效果。
你還在做“星光族”、“月光族”嗎？你發現自己財富流失的黑洞了嗎？你有每天記賬的習慣嗎？如果沒有，請從現在就開始記賬吧！因為記賬是理財入門的第一步！,