理財的秘密不是那些隻懂高談闊論的專家們發現的。這些理財的小妙招都是經過長期實踐，投資者嘔心瀝血總結的經驗，非常適合二十幾歲的年輕人。掌握了這些理財秘密，不一定能讓你發大財，但至少會讓你明白——理財到底是怎麼一回事……與最適合你的投資工具“談戀愛”
有錢人把金錢當做遊戲，沒錢的人把錢當做命根子。相比富人，沒錢的人更需要增加自己的財富。可是增加財富的工具很多，什麼證劵、股票、基金、期貨等，看得人眼花繚亂。很多二十幾歲的年輕人有上麵所說的那些疑問，都陷在到底該選擇哪種投資工具的迷惑當中。那麼，該如何選擇最適當的工具呢？
其實，投資工具無所謂哪個好哪個不好，重點是哪一個最適合你！有的投資工具很複雜，需要投入很多的時間去觀察研究，譬如股票、期貨；有的投資工具隻要投入一點點的時間就能掌握精要，譬如基金、結構式商品、房地產證券化商品等。
選擇投資工具的時候不能單單追求投資回報率，最重要的是挑選一種最適合你的投資組合。比如，有的人認為現在銀行的利息越來越低，把錢用來定存的人不是傻瓜就是土包子，收益那麼低，根本無法創造豐厚的收入。但是如果你有２億元，你說定存合適不合適？每個月的利息就夠你瀟灑地生活了！
還有的人認為股票難賺，２０００多家上市公司，根本不知道該買哪家的才好，再加上期貨市場與境外投資機構的開放，相對一般的投資人，選股難度是挺大的！但是對那些散戶高手來說，投資回報率絕對會比基金好，甚至年賺幾百萬都有可能。
為什麼同樣的工具，在不同的投資人看來，感覺也不盡相同呢？也許，問題在於你是否真的了解自己想要什麼，或者對自己的認識不是很清楚吧！
現在的市場是一個開放自由的資本市場，各式各樣的結構與標的不同的投資工具，就像三千後宮佳麗，可這個投資皇帝不是好當的。就以購買基金為例，很多投資人跟風盲目搶進，那些廣告推銷什麼就搶什麼，那些金融機構的理財經理介紹什麼就買什麼，萬一所選的基金績效不好，就指責這些理財人和理財機構都是騙子。就像皇帝一樣，太監給挑選了一個妃子，事後覺得很不滿意，就把這個太監打了一頓。殊不知專家挑選股票，也不可能一定會賺！這樣搞不清楚自己買的到底是什麼的糊塗蟲更不在少數。
那怎麼才能避免出現這樣的情況呢，那就請你自己去挑選合適自己的投資工具吧，自己看中的妃子才是真正喜歡的，適合自己的才是自己想要的。不妨和自己的投資工具談談戀愛，老婆是自己的好，不必去和別人搶，即使搶來，未必就幸福。
和適合自己的投資工具談戀愛，就要像愛自己的老婆一樣關愛她，時時注意她的一舉一動，消長高低，了然於胸。更不能喜新厭舊，要對那些新鮮的選擇標的有充分的認識，否則很容易“眾叛親離”。
年輕人學習投資，還是多看多聽多學習，畢竟這些投資工具看起來很“漂亮”，卻不知道性質如何。讓我們再回頭看看這句話：“工具無所謂哪個好哪個不好，重點是哪一個最適合你！”打個比方說，世界上的美女帥哥那麼多，和一個長得好看的結婚不一定就會幸福，互相覺得順眼，相處愉快才是過好日子。選投資工具也是一樣的，不要盲目追求高投資回報率，那些賺錢多的不一定適合自己！
另外，二十幾歲的年輕人在和最適合你的投資工具“談戀愛”，在與投資標的交往的過程中，還要注意一點——現在是自由戀愛，不是指腹為婚，如果相處一段時間，覺得你的“八字”和持有的投資標的個性不合，那還是及早分開合適，不要等到變成怨偶，相看兩相厭，那時損失最大的絕對是你！
投資就像談戀愛，合適的投資工具就是你的男／女朋友，用心嗬護，也許一個全新的“生命”不久就會誕生了，你的財富也許馬上就要來臨了！年輕人，從現在就開始“戀愛”，三十歲以後也許你就是下一個百萬富翁！
當你的投資回報率
超過銀行利率就能成富人對二十幾歲的年輕人來說，投資這個概念似乎顯得有些陌生，往往認為“投資”就是理財，那是有錢人的把戲，對我們這些“無產階級”來說太遙遠了。實際上並非如此，理財是我們每個人的事，投資更是每個人必須要學會的生財之道。
前期的儲蓄積攢下的錢，不能讓它們乖乖地躺在銀行裏，閑置就是在縮水，不能運作起來，是不可能賺錢的，投資就是不太富裕的年輕人運作錢的比較好的一種方式。
投資的意思是把你的金錢、時間和精力等，投入到你預期有一定利潤或者有合適回報的事物中去，這個利潤或者回報就是所謂理財理出來的“財”。投資是一門學問，不是簡簡單單幾句話就能說明白的，但是有一個最基本的原則——利潤最大化！付出了當然要得到回報，回報的多寡取決於什麼呢？
這就是我們必須要明白的投資回報率。當你開始投資的時候，你一定有一個期望值，這個數值將大於你目前所投入的時間、精力和金錢的價值。
這個回報率看起來很複雜，是不是很難呢？其實不然，任何一個年輕人都能學會有關回報率的計算。而且這種回報率的計算，對於每一個想獲得財富的人來說，都是極其重要並大有裨益的。你要對你所花的每一分錢了如指掌，並計算它們用於投資能夠帶來多少回報。不妨經常問問自己：這項支出能提高我的投資回報率嗎？
什麼是投資回報率呢？對通常意義上的個人理財來講，投資回報率是一個比較簡單的概念，是指收益／投資１００％，也就是說你的所得除以付出的百分比，就是你的投資回報率了。那投資回報率又是怎麼計算的呢？
ａ．首先計算一個周期，比如一年你所擁有的財產額，稱之為期末財產與Ａ。
ｂ．扣除你的最初投資額。最初投資額稱之為期始財產與Ｂ。
ｃ．期末財產減去期始財產所得的結果再除以你的期始財產。
ｄ．最後乘以１００％，得出的就是你的回報的百分比。
用一個簡單的公式表示就是：／ｂ１００％＝投資回報率。
比如說你年終拿到的錢是１０萬，最初投入了８萬，那麼投資回報率是／８１００％＝２５％。
一般來說，銀行利率的高低是和整個社會的投資回報率相關聯的，但目前國內的情況和這種理論還是有些差距的。縱觀那些實體經濟熱門行業的投資回報則要高於銀行利率好幾倍，所獲取的利潤是非常大的。所以，不管去投資什麼行業，股票或者基金，投資回報率都要盡可能地高於銀行利率，這樣你才能獲得更多回報。
明白了這個道理，就可以在繁雜的投資項目或者公司中選擇適合你的投資目標了，隻要不偏離投資回報率高於銀行利率這個最重要的宗旨，賺錢還是非常有希望的，成為一個富人的夢想也不是不可能實現。
早一點認識到這一秘訣，就能早一天成為富人。所以作為二十幾歲的年輕人，如果你手中有餘錢，就趕快開動你的腦筋，想方設法將它們盤活起來，投資到你自己看好的理財項目上，隻要回報率高於了銀行利率，久而久之，你就這樣不知不覺成為了富人！這是一件很神奇很簡單的事，不是嗎？
借雞生蛋——投資你的債務
大家隨處都可以看到這樣的事情，在生活中，在網絡上，在報紙上，有貸款的，有催債的，甚至還有專業的清債公司。債務如此盛行，對理財有沒有一定的影響呢？這就要看具體債務對個人的生活和財務方麵產生的作用了，如果處理不好，債務會成為你最大的敵人；如果能妥善處理，把債務當做一個投資項目來做，不僅沒有影響還能對你的理財起到意想不到的良好作用！
一個理財高手就像一個精通廚藝的巧婦，有米要做飯，沒米下鍋，也可以借到米，同樣可以做出香噴噴的飯菜。古人說：“書，非借不能讀”，其實資金也是如此。如果現在沒錢，卻正是急需要錢的時候，你怎麼辦？
債務不可怕，有時候就像一隻生蛋的母雞，生完蛋再還了不就得了。所以，學會投資債務也是一項很重要的課程。借別人的“錢袋”發自己的財，理財高手在一無所有的時候，也不會因為資金的短缺被困在那裏止步不前，他們總是善於運用別人錢財經營自己的事業。
黃光裕出身於農民家庭，１９８６年，１７歲時就開始和哥哥一起到內蒙古做外貿生意。一年之後兄弟兩人又輾轉來到北京。當時向銀行貸款是比較簡單的事情，不需要任何的抵押，所以，來北京後他們向銀行借了３萬元，承包了國美的服裝店。天生具有經商頭腦的黃光裕意識到將來的家電行業將有巨大的市場空間。所以他們成立了國美電器。當時的電器在國內市場供不應求，所以國美電器的生意相當紅火，但是此時的黃光裕已經意識到媒體宣傳的重要性，為了增加電器的銷量，他開始在北京晚報的夾縫裏為自己的產品做廣告宣傳，隨後開始有不少的商家開始模仿國美的營銷模式。
當時的家電市場價格比較混亂，為了牟取暴利，很多商家開始迅速抬升電器的價格，但是黃光裕始終堅持薄利多銷的經營理念。所以其他的商家在短時間內獲得暴利後逐個關門大吉，隻有國美能長期存在。逐漸擴大的國美電器，已經不再滿足於從銀行借來的錢，此時的國美需要更多的周轉資金來維持自己的發展。於是黃光裕又有了自己的新法子，他開始向生產廠商“借錢”。國美電器每年可以從廠家獲得２０．３３億的資金周轉自己，而很多電器經營者包括蘇寧電器都是靠自己的資金來進行資金周轉。所以國美比別的公司發展更快。黃光裕就是憑著自己高明的“借力”使國美迅速地發展壯大起來。
在和中國鵬潤的交易中，黃光裕一夜之間成為中國首富，並使自己的公司上市，發行了自己的股票。此時的黃光裕開始向更多的股民“借錢”，並爭取讓自己的公司在香港、新加坡等地上市。
每一次“借錢”都讓黃光裕獲得了更大的成功，最終讓他成為了中國的首富。長袖善舞者，善於借用別人的資金來發展自己的事業。這是一種重要的能力，也是從一個一文不名的窮人變成富翁的必經之路。
你要明白，借錢或者貸款並不是一件可恥的事情。隻有善於借助別人力量的人，投資你的債務，才能使自己的事業得到更大的發展。借助別人的錢來為自己賺取財富，善於“借雞生蛋”，成就自己的事業，這是最簡單有效的致富之道。
理財應該學會管理時間
——１２位總裁的時間哲學談到時間，人們總會想到這句話：一寸光陰一寸金，寸金難買寸光陰。為什麼不用別的東西來比喻時間，偏偏用金子呢？表麵是說時間的寶貴性，背後隱含的寓意不就是說“時間就是金錢”嗎？
把１００元錢扔在地上，你會不會撿？你肯定會，錢啊，誰不愛？撿１００元錢隻需要１秒鍾的時間，１秒就能得到１００元錢，這可是大好事啊！可相對於那些頂級富豪們來說，他們隻要一彎腰的那一秒鍾就能賺取數億元的財富，區區的１００元錢相對來說，就變成了浪費時間。
理財有句名言，是這樣說的：管好時間比管好財富更重要。二十幾歲，我們需要做的太多太多了，對財富的渴望幾乎達到了一個頂點，要想實現人生各階段理財目標，必須及早動手。學會管理時間，就是在管理財富。
２００８年瑞士鍾表、珠寶展覽會現場，有１２位全球頂級鍾表及珠寶品牌的總裁，談到了他們對時間的理解。讓我們來看看富人眼中的時間是什麼樣子的？
卡地亞全球總裁：如果把時間給別人，那麼時間就永遠不會丟失。
歐米茄全球總裁：時間不僅僅是有功能的，還應該是美麗的。
浪琴表全球總裁：沒有人可以賄賂時間。
豪雅表全球總裁：在我看來時間是人類最寶貴的禮物———哪怕是百分之一秒都是享受人生奇妙的機遇。