女人一定要理財
一個家庭的幸福與否與金錢如何支配有著密切的關係。對於女性來說，理財投資已經成為生活中不可或缺的重要課題。但是，有許多女性並不懂得理財，常常陷入理財誤區，不能把握財富增值的機會。
理財就是通過合理的財務安排，以最小的投入獲取最大的收益，使個人和家庭的財務狀況達到最佳狀態，達成人生不同階段的生活目標。理財是貫穿一生的長期事業，既是個人生活的需要，也是一個女人必須掌握的持家之道，女人的理財能力決定其人生的幸福指數。
現代生活中，許多女性可以眉頭都不皺一下，就把大半個月的薪水奉獻給一件漂亮的衣服，可以健身、泡吧、K歌、聚會，每個月吃光用光將口袋花個底朝天。大多數人都是普通人，不會窮得家無隔夜糧，也不會富得日進鬥金，看看同年畢業的好友，工資大致相同，可有的在短短幾年內就買了房和車，而有的依然是住在單位宿舍或和男友在外租住，每天擠公交上班，打個車還要考慮下劃不劃算。
小芸是北京某高校的本科畢業生，畢業後在一家外貿公司已經工作三年了，月薪5000元，除去每個月的房租、生活費，小芸還喜歡去商場買衣服，每周至少一次。此外，她每月還會和好友到KTV、酒吧、健身房等娛樂消費一番，一個月下來，所剩無幾，甚至有時候還得跟好友借錢。看到同年畢業的姐妹們陸續結婚成家，小芸想，自己也該和男友結婚了，起碼得買套房子吧，在自己租住小區的地段，一套三室一廳90平方米的房價至少要60萬，付個首付得20萬，加上結婚宴請、裝修還得10萬，自己還想買個轎車，預計也在10萬左右。這一估算，所需費用就得40萬，實在是一筆不小的數目，而且成家後月供以及各項開銷都是一筆不小的開支。可是自己呢，三年工作下來沒攢上什麼錢，總不能所有的重擔都要男友來挑吧。小芸這才恍然大悟，原來自己這幾年一直沒有對財務進行規劃管理，如果現在還學不會理財，今後的生活可就不會那麼樂觀了。
女人為什麼一定要理財？
現代社會，追求時尚、快樂工作、品味生活，每個女人都希望自己擁有這樣的幸福生活，而能成為這樣的幸福女人不僅是美女和才女，還得是一個獨立自主高財商的聰明女人。工資收入、日常開支、銀行儲蓄、選擇保險、購房買車、綜合投資等，都需要用科學合理的理財方法來規劃處理。即使你日進鬥金，如果不學習理財，終將麵臨坐吃山空的窘境。無論你有錢與否，無論你收入是否穩定，都需要理財，理財能力決定女人一生的幸福。
1．有錢的女人要理財
有錢的女人也需要理財嗎？有人覺得奇怪，既然有錢，又何必擔心錢財的運用呢？常言道：“富不過三代。”說的就是如果不善於理財，財富就會被逐漸吞食掉。有錢本來是一種優勢，我們必須通過理財繼續保持這種優勢，並且要在保本的基礎上使其升值，發揮自己和錢財的影響力，以錢生錢，將自己的財富變得更多。
2．相對貧窮的女人要理財
相對貧窮的女人，如果收入微薄，則更加需要理財規劃。越是窮的人，就越要去計劃。這些靠血汗賺來的有限的資金實在太重要了，除去生活所需之外，暫時不能有過多的要求，不能盲目地花掉和盲目投資，既不能坐看鈔票日日貶值，也不能遇到投資發財的機會不懂得把握，否則，就注定永遠是窮人。因此，必須要學會理財，減少現金持有量，作好規劃，提高資金管理能力，把握住賺錢機會，使資金利用率達到最大。
3．收入穩定的女人要理財
收入穩定的女人，或許會想，現在生活已經很安逸了，每個月都能有一部分的節餘，何必費心計較？可是沒有人能預測到明天會發生什麼，沒有人希望遭遇“觸黴頭”的事情，所以最好能為自己的未來好好計劃一下，防患於未然。更何況，家庭生活的基本保障、孩子的教育投資、自己和愛人的養老計劃，以及各種保險投資，這都需要一個科學合理的理財計劃。
4．收入不穩定的女人要理財
收入不穩定，本身就是一種風險。或許某一段日子收入減少或者中斷，生活質量就會下降，甚至陷入困境，卻不確定什麼時候再有收入。為了保持穩定的生活質量，居安思危，就更需要製訂合理的計劃，養成良好的財富思維模式。在收入未中斷之前，努力積蓄，同時還要合理安排錢財，改善這個收入不穩定的局麵，從而慢慢積累資本，使財產基礎穩固，進而發揮自己的才能和優勢。
日子是過出來的，每一個女人都需要理財。保持高質量的生活，提供高水平的子女教育，謀求更好的生活環境，防範一些意外事件的發生，這些都需要我們提高理財能力，加強對個人財富的管理規劃。
理財能給女人帶來什麼？
1．有助於保有財富，實現收入和財富的最大化
保有財富，實現收入和財富的最大化主要是通過增加收入和節約消費實現的。增加收入可以通過提高工資收入，投資金融資產或者實物資產，利用投資、資產出租經營來實現。理財投資方式有很多，可以根據自己的能力、財務狀況、風險偏好、價值觀念來選擇。如果不懂得理財，隻能坐吃山空，甚至辛苦積累的財富或許會在一夜之間化為烏有。例如，有些人在世的時候富甲一方，但是去世之後遺產稅甚巨，子女隻能享受一半的遺產甚至由於無力支付遺產稅而不得不放棄遺產的繼承。再比如，一位華僑在美國辛辛苦苦打拚了一輩子，將所有的積蓄存進了一家銀行，但不幸的是，這家銀行破產了。按照當地法律，政府隻保護10萬美金以內的存款，其餘的則隻能打水漂了。
2．有效消費，平衡收支差距，達到財務目標
女人的一生總是有許多夢想，而這些夢想的實現大多要依靠經濟的支撐，有多少人能夠萬事如意、美夢成真？買房、購車、子女教育、養老、醫療、美容、旅遊、娛樂等等，這些目標如何實現？這就需要我們進行財務規劃，有效消費，平衡收支差距。
很多情況下，消費會占去我們收入的大部分，這一部分資金的有效使用顯得非常重要。如果能夠進行科學的理財規劃，進行財務預算，合理選擇保險和投資，就可以控製日常開支，實現有效消費，調整收支平衡。
3．提高生活品質，過更高質量的生活
有效消費，平衡收支差距，達到財務目標隻是基本需求。當房子、車、子女教育等這些基本需求滿足之後，我們在此基礎上就想要追求更加時尚、高品質的生活。你難道不想有個更加豪華舒適的居住環境？難道不想有部外觀更加獨特、性能更好更全的越野車？難道不想假日來個浪漫郊遊、燭光晚餐、開心party？這些都不是空中樓閣，提高生活品質，過更高質量的生活，這是理財的一個重要目標。
4．防範不測，抵禦風險
生病、傷殘、失業、失竊、天災、親人死亡，這些都會很大程度地影響我們的經濟狀況。“天有不測風雲，人有旦夕禍福”，沒有人知道明天會怎麼樣。為了防範這些不測，抵禦這些風險，必須學會科學理財，合理規劃，以求遭遇不測時能夠有足夠的財力支持，順利渡過難關，在沒有出現不測與災害時，能夠建立自己與家庭的風險基金，使之增值。
5．為退休積累財富
退休養老是一個很現實的問題，退休以後的收入、福利、保障都會減少，為了保證生活水平，女性應該在退休之前將一部分收入納入退休規劃。保證退休後的生活現在已是很多女性進行儲蓄、投資不可忽視的目標。
越早理財，越早享受
台灣名女人何麗玲就曾說過一句發人深省的話：“女人能年輕多久？可以無憂無慮多久？”有些女人從來不替自己的未來生活作打算，也有些女性看到數字就傷腦筋。其實，不懂得理財是一件很危險的事情，女人越早理財越好。
什麼時候才是理財的最好時機？其實理財與學習是一樣的，都是越早越好。
經濟學家認為：懂得節約錢、計劃開支，是很好的習慣，有助於人們將來從事財會經濟工作，知道自己掙錢，培養獨立精神。
西方教育學家認為，兒童應該從3歲開始進行經濟意識教育，主要教理財知識，並製訂了各年齡階段的教育計劃。
現在，有些女性朋友對“理財”不太重視，從小到大自己的生活都是父母包辦的，因此在工作多年以後很難養成理財的習慣。直到有一天想買房子、買車、生孩子的時候，才發現自己的存款少得可憐。怎麼辦？這就需要我們要有實際行動，從改變自己的理財意識、轉變自己的理財觀念開始，一步一步讓自己的生活走向正軌。女人越早理財，越早享受。
當然，每一個女人都有不同的要求，理財考慮的側重點也各有不同。可以根據不同年齡段以及不同人生發展階段的需求，來製訂相應的理財規劃方案。
小羅和娟子是從小玩到大的好朋友。從小就有理財觀念的小羅，在她大學畢業以後就上班了，且隻花了一年的時間努力工作就存了一萬元，後來結了婚，教育小孩的同時也不忘投資，這樣，她存在銀行裏的存款，已經越來越多了，所以她為未來的幸福生活已經打下很好的基礎。娟子因為高中後就開始上班，所以開始工作的時間要比小羅早一些。她在剛開始上班的時候非常愛購物，現在，她的化妝品和衣服都夠開個小店了。她平時沒事時就到處旅遊，每到一處都會買很多漂亮的飾品與衣服，幾年下來，娟子發現自己除了沒有任何儲蓄之外，還欠下不少外債，她很苦惱，這是為什麼呢？
其實，一般22歲~26歲的半熟女人，剛開始工作，抱著“瀟灑掙錢瀟灑花”的想法，每月都用大部分的工資去購買各種服裝、化妝品來打扮自己，或者泡吧、旅遊、做SPA享受生活。久而久之，每到年底都會發現，自己工作了一年，卻成為了“月光族”，沒有任何存款。
所以，這類年輕的女人在開始工作時就要留心儲蓄，在存錢的同時開始自己的投資生涯，投資理想的組合方式：在這些擬投資的資金中，50%用於股票、債券、信托等產品，30%用於現金存款，20%用於商業保險。在投資證券時，可以考慮將不同時間的資金投資在不同的市場上，比如可以將40%的資金投向那些業績相對穩定的股票或基金；30%的資金投向中長期債券；30%投向信托產品，以博取高收益。在作以上選擇時，要注意各品種之間的投資比例平衡。
26歲~45歲間，這是女人理財最為複雜的時期，個人理財逐漸轉變為家庭理財。一是工作上可能會有升遷或變動，使自己能有更好、更穩定的收入來源；二是麵臨結婚生子，子女撫養費用和教育費用逐漸增加；三是父母年事已高，贍養老人的義務也逐漸提上日程。
為了把家庭變成真正的避風港，需要進行家庭的風險管理，建立家庭風險管理基金，並開始選擇保險等未來保障型產品，還可以適當考慮一些收益較高的投資理財工具。一般來說，家庭的風險管理還應該以保險和銀行定期存款為主要工具。因此，應該先罩上一層安全網，再來進行其他的投資目標規劃。
45歲~55歲，這一階段女人主要是為自己退休後的生活進行準備。可以根據家庭成員的狀況分別安排資金，由於資金剛性支出壓力較小，可以相對靈活地進行安排。比如，給自己或家庭成員購買保險，資金充裕的話可以考慮再購買一套房等。但不宜進行炒股等高風險的投資，可投資國債或者貨幣市場基金這類低風險的產品。
總的來說，不同的人、不同的家庭在製訂自身理財方案時可能會有較大的不同。但最為核心的是，自己一定要有綜合理財的概念，對於自己的未來要有全麵考慮，這樣才能做出最適合自己的理財方案。
女性天生心細，這讓她們在理財方麵有著與生俱來的“駕馭感”，成為不少家庭的“錢袋子”。懂得駕馭財富才能真正擁有財富，才能決定自己生活的質量。
女人理財，第一步要從記賬開始，讓自己知道錢花在什麼地方，哪些錢該花，哪些錢不該花，然後把這些錢重新分配，慢慢就能學會應該怎麼花錢才不影響生活品質。第二步就要開始存錢，約翰·鄧普頓說過財富源於儲蓄。因為攢錢是理財的起點，收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，隻有留在水庫裏的才是你的財。要想攢好錢，就要一生養成量入為出的習慣。第三步要以錢生錢，這是理財的重點，光會攢錢是不夠的，還要學會投資，要讓錢生錢。但投資有風險，後果需自擔。
保守型理財性格可選取定期存款、貨幣基金、國債、實物黃金、普通銀行理財產品，根據自己的實際情況進行選擇投資。平衡型理財性格可以高風險和低風險產品各配置50%，做到風險最低化，收益最大化。激進型理財性格可以考慮股票基金比例偏重60%~70%，其他產品30%~40%的投資計劃，在承擔高風險的同時，力求高收益。
女人無論采取哪種理財方式，最重要的是多收集各方麵的理財信息，了解產品的特點、風險及其變動性，再根據所能承擔的風險程度，配合個人或家庭對中長期的資金需求，做出合理的投資配置。
女人與其感歎貧窮，不如努力致富。年紀輕輕的“房奴”、“車奴”要當心，光還債是成不了富豪的！要甩掉“負翁”的包袱，必須找到能下“金蛋”的投資理財戰略，同時謹記：用自己的錢投資時，抓住機會；用借來的債投資時，管理好風險！
從現在開始，馬上開始理財吧！越早開始理財，便越早致富，越早改善自己的財務狀況。女人投資理財開始得越早，收益越大，時間越充裕，所需投入的資金就越少，理財就會越輕鬆。可以說，年輕就是投資致富的本錢。
“80後”女白領們的時尚理財
在這個充滿誘惑的社會裏，沒有人可以擋得住時尚的來勢洶湧。流行的或時髦的被稱為時尚，時尚離不開金錢，或者說是以金錢換來時尚。而理財是對金錢的有效管理，“80後”女白領應學會在理財和時尚之間尋求平衡，讓理財使生活與時尚合拍，更好地享受時尚。
女性要理性地演繹時尚的生活方式，女人不一定要花很多錢去買時髦的商品，因為盲目的追求，會使人顯得膚淺，而應該通過自己的選擇使商品物超所值。花大價錢追求時尚已成為過去，取而代之的是更為理性的消費觀念。
葉小姐，26歲，大學畢業已有四年，月薪4000元，年底公司有兩萬元左右的分紅，每月房租1000元，加上水費、電費、物業管理費等費用一般不低於2000元，交通費200元，生活費及其他固定開銷1000元。葉小姐認為自己此階段的理財重點主要是：第一，加強“節流”，多進行儲蓄；第二，加強投資理財知識的學習，並盡快對個人的職業生涯進行定位。通過學習和實踐，逐漸培養自己的投資意識，鍛煉理財能力，為以後的投資做好準備工作。葉小姐按照自己的理財觀念實施後取得了很好的效果，現在已經成為別人眼中令人羨慕的“財女”了。
時下，信用卡成為一些白領的時尚理財新概念：用銀行的錢，提前滿足個人消費需求，的確是個不錯的方式。不過女人還是要慎用信用卡，雖然持卡消費現在是一種時尚，但那種輕鬆一刷的瀟灑常常埋伏著過度消費的隱患。因此要隨時查詢賬戶餘額，給自己一點警覺。除了買車買房這樣的大投資，“享受今天，透支明天”的話不可掛在嘴上，不然會給自己的花錢無度增加心理暗示。
張小姐，今年28歲，研究生畢業後在北京一家律師事務所工作，每月收入萬元。一直頗有理財意識的她，從第一份薪水開始，就為自己訂下了每月儲蓄的目標：月初領取薪水，日常消費支出後，月末將剩餘的錢存入銀行。
然而，張小姐很快發現無計劃地花費令她每月所剩的積蓄少得可憐。於是，她果斷地將“儲蓄＝收入-支出”的理財方式轉變為“支出＝收入-儲蓄”，在每月初將收入的30%作為強製性儲蓄，剩下的錢作為當月可動用的全部資金。如今，她的“小金庫”正逐漸龐大。
現在一般女白領都是一半資金購買低風險理財產品用來保本，另一半資金投資股票及基金獲取風險收益。專家指出在日常支出和固定投資之外，月收入結餘則建議買成貨幣型基金。貨幣型基金的好處在於，收益優於活期存款且投資風險較低，可以天天計利息，月月分紅利，分紅收益免稅，並且不收取申購和贖回費，兼具活期儲蓄流動性和安全性的優點。投資者還可以通過網上預約贖回，定期定額贖回等功能實現信用卡還款和貸款賬戶管理，大大節省了時間，提高了效率。
“我一直很想開一個飾品的小店，不管我今天在外企掙了多少錢或職位有多高，開店始終是我的興趣和心願。”身居某知名外企高位的李女士說。她和一個朋友在外經營了一個銷售世界各地布藝品的小店。像李女士這樣的女人很多，現在的工作並不是她們的興趣、愛好，不能滿足她們的精神需求或“老板的夢想”。她們隻要物質稍微寬裕一點，就會開始花費很大的精力投入到自己的興趣愛好中，尋找自己的“人生價值”所在。有些人也會將這種興趣轉化為店鋪經營，如果注意經營方法和技巧，不僅滿足了自己的興趣，同時也賺到了錢。
白領必須放下自己的麵子，在理財的時候從身邊的小事做起，才能積累更多的理財經驗。通過理財來把握市場行情。女白領們在投資時，一定要看好項目，要有項目計劃書，同時，要記流水賬。但千萬不要忘記，自己是有工作單位的人，一定要先搞好本職工作，再幫助自己的財產升值。
理財是一種感悟，當財女需要一種勇氣，當了老板的白領，可以說有了自己的第二份工作，這種理財是靠自己的努力來實現的。如今的老板時代，將會為白領帶來更多的理財機會，希望更多的白領在成為老板之後，取得創業的成功，生活更加幸福。
正確的理財方式，就是要利用現在收入高、相對負擔小的階段，進行必要的資本積累，同時，女人要克服亂花錢的毛病，養成良好的消費習慣。理財的自覺在80後的白領當中漸漸成為共識，但在整個理財規劃中，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的安全保障。
所以女白領們要按照投資建議整理自己的資產，調整資產配置結構，尤其是在股票、基金、保險、黃金等專業化程度很高的投資渠道中盡量遵從理財人員的投資建議，以期合理配置資產。
新婚夫婦如何理財
在風光而喜慶的婚禮過後，新婚夫婦們就要開始學會獨自承擔生活中枯燥而不可避免的生活瑣事了，不能隨時享受像婚前那樣經常在父母家蹭飯吃的“優厚待遇”了。學會管理家庭支出，學會算計著過日子，學會參與市場博弈為家庭積累財富，這是每一對新婚夫婦都必經的道路。
人們常說，居家過日子，不但能享受夫妻恩愛的幸福，也會受到油、鹽、醬、醋這些瑣事的困擾，甚至會遇到生活拮據的尷尬。因此，小夫妻勿忘做好理財規劃，以消除後顧之憂。
在進行理財規劃之前，新婚夫婦必須先用二人每月的收入與負債來計算出每月的淨收入，保留每月固定支出的三至六倍作為隨時可動用的資金，用於意外與醫療的保障準備，然後將剩餘可用資金投入理財計劃。
如果新婚夫婦既不打算生小孩，暫時也沒有贍養父母的壓力，此時兩人的理財大計應該是放在如何快速且有效率地積累財富上。由於兩人還年輕，沒有負擔，承擔風險能力較高，這時可以選擇較高投資報酬率的理財方式。
也有不少新人結婚後希望盡快擁有自己愛的結晶，能夠組成專屬自己的小家庭。隻是，有了小孩後的生活花費倍增，奶粉錢、教育金等，每項都需要不少資金，對於薪水未能同步增長的新婚夫妻而言，唯有靠投資與儲蓄並行，才不會有資金的壓力。
與父母同住的新婚夫妻財務的首要壓力是，所得收入需要支付兩至三代的家族成員開銷，若是單薪夫妻壓力更大，理財規劃上就需要以較保守的姿態應對，以兼顧儲蓄與投資的方式，來累積足夠的資金供養父母與家人。
新婚家庭的經濟基礎一般都比較薄弱，雙方不要超越家庭的經濟承受能力，平時要注意節省，不要盲目消費，愛麵子講排場的激情消費常會使人花費一些沒必要的錢。在一個家庭夫妻雙方的收入總和中，應該使用多大一部分進行投資與理財，這涉及到家庭收入的合理分配問題。很多新婚夫婦，剛剛組建家庭，並沒有太多的持家理財經驗，往往過於追求生活質量，生活消費支出所占比例在收入總和中偏高，便會導致“無財可理”的局麵。