你不理財財不理你
當物價開始上漲，當利息稅開始下調，當金融危機席卷全球，白領們開始重視自己的錢囊。究竟怎樣才能更好的生活，把每一分錢都有效利用起來，於是，理財問題擺放在了白領的麵前。然而，一項針對白領的調查顯示，相當一部分白領沒有理財意識或者沒有理財習慣。
理財專家指出，無論是“月光族”還是以各種借口逃避理財的白領，之所以沒有理財習慣，是因為他們還沒有意識到理財的重要性，他們沒有意識到在未來生活中將要承受未知的壓力。事實上，你不理財，財不理你。
白領應樹立投資理財意識，培養理財習慣。重點是收入減去基礎支出，得出餘額，然後將餘額合理地分配在投資、風險對衝、儲蓄、教育和退休等方麵。
用於理財的可投資品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信托。非金融類的投資品種主要有：房地產、實業投資、拍賣、典當、收藏等。在投資中，應注意長期的資產配置，據實際情況選擇自己需要的理財方式，不能盲目跟風。
另外，通過財經類報紙、財經網站及各種理財講座等渠道獲取更多的理財知識，尋找合適的理財計劃，令投資回報更加穩艦高效，從而達成人生目標。
鏈接：白領理財方式調查報告
在這次調查中，我們將其中已在理財的白領們的理財方式做了一個單獨調研。發現在個人理財方式多元化的今天，傳統理財方式仍然大行其道。
這群開始理財的白領群體中，年齡主要以25～45歲為主，80%的受訪群體的教育程度為大學本科及以上學曆，家庭資產均在30萬元以上。50%以上的受訪群體接觸投資理財的時間為1～5年，甚至有三成的白領有5年以上的投資理財經驗。
從調查統計結果中看出，僅三成的白領們將家庭資產的50%以上用於投資理財，而大多數的白領們在投資理財方麵仍然表現出謹慎的態度。在投資金額上，半數的白領認為投入10～30萬元用於投資比較合適，投資50萬元以上的人數比例僅為25%。
白領理財方式排名
理財方式排名比例儲蓄股票債券157%房地產228%保險（商保）39%收藏43%黃金52.5%投資實業61.5%在實際生活中，六成的白領們同時以銀行儲蓄和股票債券為主要理財方式。
有意思的是，在白領們最為看好的投資理財方式中，房產已經名列第二，半數以上的白領們對於房地產未來的升值抱有信心，看來中國的房價不漲都難。而保險、收藏、黃金以及投資實業等都被白領們所選擇。
由於央行不斷調低存款利率，按照一年期的年利率計算，每年白領們存在銀行的資產僅升值2.25%。盡管大多數的白領們都會考慮儲蓄以外的理財方式，但3～5年期的定期儲蓄仍然受到他們的青睞。
但讓人費解的是，保險產品居然沒有受到白領們的青睞。因為從調查問卷的統計結果中看出，除了將投資理財的回報作為生活來源和消費資金以來，40%的白領們積極參與投資理財的目的在於為家庭和個人提供一份未來生活的保障，而保險產品無疑在某種程度上起到生活保障的作用。這也許是因為白領們認為公司已經為自己買了社保，商保就已經沒有必要。
半數的白領對於投資理財產生回報的周期設定為一年，30%的受訪者認為3～5年是比較合理的回報周期，而20%的人對於回報周期抱著無所謂的態度。從白領們花在投資理財的時間上可以得到上述的合理的解釋，因為近30%的人們由於忙於工作而無暇理會投資理財，70%的白領表示會利用業餘時間進行投資理財的事務。
盡管沒有時間專注於投資理財，但仍然有40%的白領更傾向於自己管理的理財管理方式，願意交給家人管理的人數為40%，而僅有20%的白領傾向於委托理財專家管理。
在投資風格以及風險控製方麵，白領們仍然表現出了謹慎態度。半數的白領傾向於低風險高回報，甚至有部分受訪者願意選擇完全無風險、僅僅是保值的理財方案。
如何設置合理的理財目標
理財是一種長期、全麵的人生規劃，它會隨著人生不同階段的變化而不斷地發生改變。而每一階段的理財目標都不外乎是在當前的資產狀況、收入水平、家庭情況及社會發展的前提下，進行各種財產規劃等，為的就是做好健康保障、自身教育及婚嫁、子女養育儲備、儲蓄及投資、風險管理、養老規劃等方麵的權衡與滿足，以此來保證我們每一段的人生都能有一個穩定的生活質量，老而無憂，從而達到創造財富、保存財富與增值財富的人生目標。
仔細觀察一般人的生活，大家在整個人生中都會想去達成的財務目標，主要有以下幾點。
購置住房：指購置居住用房的計劃。
購置硬件：指購置家庭一般耐用品的計劃。
節財計劃：指控製過度消費，旨在積累資金的節約計劃。
應急基金：指為應付偶發事件而準備的預付金，包括現金、現金等價物（如容易變現的股票、債券、票據等）及銀行存款的基金組合計劃。
債務計劃：指對個人及家庭的總體債務規模、債務成本及還債時間的計劃。隨著我國個人消費信貸體係的不斷完善，個人及家庭債務計劃的重要性不斷提高。
子女教育規劃：指為到時支付子女教育費用所定的計劃。
資產增值管理：指通過投資及資產管理使資產增值的計劃，多適用於擁有的個人財產達到一定規模之時。
特殊目標的規劃：指為達成特殊目的所做的規劃，如購置汽車的計劃。
養老規劃：指為退休養老所做的規劃。
遺產規劃：指對自己的遺產所做的規劃，包括合理避稅。
在我們對自身的條件和環境都有了一個清楚的規劃之後，就可以開始製定自己的財務目標或者想要達到的財務理想了，可以采取以下步驟來進行。
1.列舉所有願望與目標
包括短期目標和長期目標。列舉的目標可以是個人的，也可以包括家庭所有成員。
2.篩選並確立基本理財目標
審查每一項願望並將其轉化為理財目標，有些願望不太可能實現，就需篩選排除。
3.排定目標實現的順序
把篩選後的理財目標轉化為一定時間能夠實現的、具體數量的資金量，並按時間長短、優先級別進行排序，確立基本理財目標。所謂基本理財目標，就是生活中比較重大，時間較長的目標，如養老、購房、買車、子女教育等。
4.目標分解和細化，使其具有具體的方向性
製定理財行動計劃，即達到目標需要的詳細計劃，如每月需存入多少錢、每年需達到多少投資收益等。有些目標不可能一步實現，需要分解成若幹個次級目標，設定次級目標後，你就可以知道每天努力的方向了。
理財的目標確定下來之後，接下來就是一個具體規劃的過程。
1.投資規劃
投資是指投資者運用自己擁有的資本，用來購買實物資產或者金融資產，或者取得這些資產的權利，目的是在一定時期內獲得資產增值和一定的收入預期。
我們一般把投資分為實物投資和金融投資。實物投資一般包括對有形資產，例如土地、機器、廠房等的投資。金融投資包括對各種金融工具，例如股票、固定收益證券、金融信托、基金產品、黃金、外彙和金融衍生品等的投資。
理財專家認為，在家庭資產配置方麵，目前比較流行的是理財4321定律。即家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40%用於供房及其他方麵投資，30%用於家庭生活開支，20%用於銀行存款以備應急之需，10%用於保險。
2.居住規劃
買房子是人生的一件大事，很多人辛苦一輩子就是為了擁有一套自己的房子，但是買房前首期的資金籌備與買房後貸款償還的負擔，對於家庭的現金流量及其以後的生活水平的影響可以延長到十幾甚至幾十年，因此要仔細規劃，盡量減輕住房貸款對自己的壓力。
3.教育投資規劃
教育投資規劃包括子女的教育投資計劃與自己的充電培訓計劃，後者更為重要也最容易被忽視。唯一不會貶值的就是你在自己身上的教育投資，你對自己投得越多，收入就越多。
4.個人稅務籌劃
個人稅務籌劃是指納稅行為發生以前，在不違反法律、法規的前提下，通過對納稅主體的經營活動或投資行為等涉稅事項做出事先安排，以達到少繳稅和遞延納稅目標的一係列籌劃活動。
5.退休計劃
退休規劃是貫穿一生的規劃，為了使老年生活安逸富足，應該讓籌備養老金的過程有計劃地盡早進行。社保養老、企業年金製度，以及個人自願儲蓄，是退休理財的金三角。存養老金，越早準備越輕鬆。這早已成為人們的共識。
那麼，如何過一個幸福、安全和自在的晚年呢？這就需要較早地進行退休規劃，你可以選擇銀行存款、購買債券、基金定投、購買股票或者購買保險等以獲得收益。以基金定投為例，若每月投資500元，基金每年的回報保持12%，18年之後，這份投資將能為你累積資產38萬元，而如果定投一隻基金，用每月投資1000元來計算18年後的收益，晚一個月投資，18年後就少賺了5560元，晚兩個月投資的話，就少賺了上萬元，因此，投資是越早越好。
理財定律：讓錢生錢
什麼叫理財？就是對個人、家庭財富進行科學、有計劃和係統的管理、安排，簡單說，是關於賺錢、花錢和省錢的學問。有句話說“你不理財，財不理你”，你知道嗎？每月的工資，零存整取與活期儲蓄，一年下來利息相差2.375倍。
1.聰明理財五大定律
這幾條理財定律你不妨看看：
4321定律：家庭資產合理配置比例是家庭收入的40%用於供房及其他方麵投資，30%用於家庭生活開支，20%用於銀行存款以備應急之需，10%用於保險。
72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等於72除以年收益率。 比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。
80定律：股票占總資產的合理比重等於80減去年齡的得數添上一個百分號（%）。 比如，30歲時股票可占總資產50%，50歲時則占30%為宜。
家庭保險雙十定律：家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。
房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當月總收入三分之一為宜。
2.走出這些理財誤區
誤區一，理財是有錢人的事。錯。工薪家庭更需要理財，與有錢人相比，他們麵臨更大的教育、養老、醫療、購房等現實壓力，更需要理財增長財富。
誤區二，有了理財就不用保險。錯。 保險的主要功能是保障，對於家庭而言，沒有保險的理財規劃是無本之木。
誤區三，投資操作“短、平、快”。錯！不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。
誤區四，盲目跟風，衝動購買。錯。在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨立思考，貨比三家。
誤區五，過度集中投資和過度分散投資。錯。前者無法分散風險，後者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。
誤區六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。
誤區七，不量力而行。你可以試問自己，一旦投資某隻股票，你會不會因為跌了10%而提心吊膽或是寢食難安，如果答案是肯定的話，這項投資的確不適合你。
3.不同階段理財要點
專家將人生分為理財五階段：
單身期2～5年，參加工作至結婚，收入較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經驗。理財建議：60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外彙、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需。
家庭形成期1～5年，結婚生子，經濟收入增加生活穩定，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險。
子女教育期20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規避風險，40%存款或國債用於教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金。
家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用於風險投資的比例應減少，保險偏重養老、健康、重大疾病險，製定合適的養老計劃。
退休期，投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩艦安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產較多者可合法避稅將資產轉移至下一代。
詳解白領理財困惑
在摩托羅拉做高管的梁先生最近為錢的事有點鬱悶，不是因為缺錢，恰恰相反，而是因為有一筆20萬的存款不知該投向哪。由於缺乏投資理財必備的專業知識和時間，他不敢輕易“試水”各種理財手段，但又不甘心為銀行“負利率”付出代價。其實，像梁先生一樣存在理財困惑的白領不在少數。
困惑一：沒有時間怎麼辦
時間對白領來說屬於稀缺資源。一天8小時的時間坐在辦公室，2小時在上下班的路上，2小時陪家人，2小時網上衝浪，2小時充電學習，剩下8小時休息。他們把時間安排得滿滿當當，這裏麵還沒有算上加班的情況。他們頭腦裏想的要麼是項目，要麼是疑難課題；工作之餘都很少有時間去消費娛樂，甚至連談戀愛的時間都擠不出，更談不上抽出時間去理財。一位在微軟工作多年的白領表示，他們這些人雖然掙錢不少，但真正做到拿出其中一部分進行理財和投資的卻很少，主要原因就是沒有時間去打理那些理財產品。
專家解惑：專業理財來幫忙
有專家分析認為，一下子讓這些人掌握理財知識是不可能且不現實的。現代社會理財發展的基本趨勢是專業理財。當發現自己沒有能力，沒有時間分析金融市場上那些紛繁複雜的信息時，應該借助專業理財的力量，以實現資源的優化配置。“專業理財的唯一優勢，是它把自己的資源，一天8小時的時間，組織人來研究分析這些更多的信息源。”因此專業理財具有個人無法企及的信息和專業優勢。隨著中國資本市場的逐步成熟和開放，專業理財師和專業理財機構會逐步成熟起來，專家建議有理財需求而無時間的白領不妨嚐試一下專業理財。
困惑二：到底該投資什麼
梁先生向他的同事金先生取經，金先生告訴他，他的很大一部分錢用在買房、購車上。他認為購房是最簡單、最省心的投資渠道。現在他已經在市中心有一套住房，但決定在靠近郊區的地段再買一套，一是可以自住，同時也是作為一種長期投資。
在理財方麵，金先生隻買了一點股票，沒有涉足其他理財產品。金先生表示對理財不是特別清楚，雖然公司的人事部門也會組織一些針對員工的理財培訓，搞一些關於股票、基金、債券、期貨、外彙、期權、林權等理財產品的講座，但金先生和梁先生一樣，對這些產品的操作規則還是摸不透，所以一直比較謹慎。他對投資公司的可信度和理財風險都有一定的戒心，對於各種媒體廣告中的宣傳從不敢輕信，除非朋友或是公司出麵介紹的產品才敢試一下。
專家解惑：注意流動性風險建議投資基金
有一句話，現金流是一個企業或者是個人生存失敗的源頭，所以一定要關注自己的現金流。買房買車作為大眾消費當然無可厚非，把房子作為一種長期或短期投資也不失為一種理財手段，但買房、車通常會占用大量的現金，使手頭的流動現金減少。理財師忠告短期投資的人，要留一點錢在身邊，以備生活危機的出現。還有一點，因為房地產有一個重要的特點，就是流動性比較低，轉手給下一個買方不是很容易的事情，所以要買房，一定要注意自己未來的現金流，比如說自己的工資是不是穩定，如果不注意的話，承擔的將是未來20年的非流動性風險。
對於市場上的一些投資理財產品，財經律師認為，在目前中國金融市場還沒有完全成熟的條件下，白領在沒有時間去跟蹤股票、分析股票的情況下，最好選擇一些開放式基金進行投資，因為開放式基金屬於短期投資工具，風險較股票小得多；另外，選擇一個動態的組合基金，可以把個股的風險都分散掉。