困惑三：如何使自己更“保險”
在對自身所做的保障上，金先生買了一些投資分紅類保險，而沒有買壽險及意外險。他解釋說，因為自己年輕，工作環境又很安全，單位各種保險比較全麵，因而沒有必要再去買壽險和意外險。金先生投資於分紅險也不是很多，大概占總收入的5%左右。金先生對於如何組合各種保險使自己的利益最大化不太了解。
專家解惑：仍需加強個人保障
財經律師認為，像金先生這種做法，個人保障明顯不夠。意外險、疾病險、大病險這些險種花錢不是很多，但可以提供非常全麵的保障。因而是必不可少而且非常實惠的保險品種。
鑒於白領階層一般工作單位福利、待遇比較好，保障較全麵，可以避免買一些補償性的保險。取而代之買一些賠付性保險，因為這些險種與單位上的保險不會衝突。
專家認為，在中國目前的保險市場條件下，買投資類保險不太切合實際。因為對投資類保險的法律規定比較少，法律對投資者的支持保護比較少，一旦投資者與保險公司發生糾紛，投資者往往在法律上得不到完全充分的保障。到了這裏，我們就對前文所遺留的問題即白領們在投資理財上對保險不太來電弄清了原委。
白領的完美理財該是怎樣的
有專家指出：年輕人越早開始儲蓄投資，存的金額越多，就越容易提早幫自己累積到一筆資產；同時，最好采取定期定額的強迫投資法，才可以有效提高財富。
初入社會的年輕人，他們還沒有結婚，對於手中的錢財，常會停留在學生時期有多少花多少，想買什麼就買什麼的階段，甚至因為可以利用銀行借貸，而隨意擴張信用，造成負債累累，入不敷出的窘境。因此如何“開源”、“節流”以及正確評估投資風險非常重要。
首先，應避免在理財時常犯的三種錯誤：
一、名牌擁戴者：名牌產品雖然很吸引人，但卻要付出不小的代價，想買，還是等身價提高時再考慮。
二、買車、背車貸：汽車隻會折舊不會增值，辦貸款還要付高額利息，從理財角度衡量實在很不聰明。
三、借錢投資：你才剛進入投資市場，還是一個投資新手，借錢投資可能讓你未賺錢先賠錢。千萬記住：此招乃投資中的一大忌，不碰為妙。
初入社會的年輕人，在理財時也由於過去對金融市場上的投資工具接觸較少，常不知如何適當搭配，而錯失獲得較高報酬的機會，因此在這兒介紹以下幾種理財方式：A.投資自己：選擇一份具有前瞻性的工作。長期的有計劃的充電、培訓、進修。B.建立綜合存款賬戶：手頭留有能維持1—2個月的生活費即可。C.強迫儲蓄投資：定期定額投資基金。D.保險：壽險與意外險。E.年終獎金：單筆投資績優股票或基金。
當然，各種投資工具都有投資風險，而且風險性和獲利性往往是成正比的，當獲利能力衰退，有時甚至賠上資本額，你須評估所能承擔的風險有多少，才不會因理財失當而影響生活品質。而根據理財專家針對各個年齡層所做的風險承受度的分析結果得出：可承擔風險比重100—目前年齡。此一公式，作為投資時的參考，也就是說，如果你的年齡是23歲，依公式計算你可承擔風險比重是77（100—2377），代表你可以將閑置資產中的77%投入風險較高的積極型投資，剩餘的23%做保守型的投資操作。
對於那些已經結婚了的白領來說，他們理財的緊迫性更是不言而喻，這裏給他們提供一套暢行美國的理財方式。美國理財金三角的概念，做為資源配置的主要工具，簡單來說，就是將一般家庭的年收入，進行三分的財務分配，也就是除了日常生活支出之外，還有投資理財及風險管理三大部分：
1.所謂家庭日常花費，包括個人，家庭成員的食，衣，住，行，育，樂等開支。
2.而投資理財則是指每個家庭針對不同的財務目標所做的投資規劃。
3.至於風險管理，則是針對家庭成員在生活中提供的實際保障，確保家庭成員能夠保全辛苦累積的資產，不會因為收入中斷或減少而遭受折損。
對於理財金三角的資源配置，依據各個家庭成員的不同屬性會有不同的比例分配，但一般來說，一個家庭年收入的60%左右分配在家庭日常支出為宜，這樣可以才有空間規劃其他的財務目標，以遂漸累積財富，及掌控生活品質。
至於投資理財，則是家庭生活中必須重視的一環，專家建議可以將財務目標分為3～5年的短期目標，5～10年的中期目標，以及10年以上的長期理財目標，通常提撥年收入的20%～30%有計劃的完成生涯規劃中重要事項為宜。
每年在收入中提撥7%～10%做為短，中，長期風險管理的費用，至於風險管理則是現代家庭極重要的項目，主要是隨時隨地提供家庭成員在生活中的實際保障，專家建議至少能提撥年收入一成左右的預算，做好風險管理。
要確保資產不受景氣幹擾而縮水，傳統的理財金三角，也有修正的必要。也就是過去理財三大項目的資源配置依照客戶對投資的好惡來決定比重，但實際上在整個財務目標的規劃過程中，最好是透過理財金字塔來進行分配。
所謂理財金字塔，是指理財的資源配置，其實應該有一定的程序，也就是先考慮家庭的風險管理，讓家庭免於恐懼，不因任何風險致使危及家庭的財富，因此風險管理就像金字塔的底端一樣，作為根本。
打好了穩固的地基之後，才能考量針對不同財務需求所做的不同投資理財的規劃，至於金字塔的頂端則是在資產累積的過程中產生的稅務問題。
三二一白領理財齊步走
在一家演出經紀公司上班的吳小姐，來上海打拚已經五六年了，年前，她與相戀了三年的男友共同走入婚姻殿堂。河北媳婦嫁了上海老公，吳小姐的老公一家並不能算是多麼富庶的那種，但上海人的家底至少保證了她們新房無憂。解除了在上海立足的最大障礙，本來就對投資理財並不怎麼熱衷的吳小姐終於可以長出一口氣輕鬆一下了。
正常情況下，吳小姐的月收入能有8000元，這些錢除了日常的開銷用度，吳小姐將剩餘的錢悉數存入銀行，股票、基金、債券之類投資品種，吳小姐一概不碰。
與吳小姐截然相反的是她的同事曹先生。曹先生來上海的年份跟吳小姐差不多，他的收入也跟吳小姐相差無幾，但他對投資的熱情，與吳小姐簡直判若雲泥。曹先生每月領到工資後，除了留下一點吃飯錢，其他的全部進入股市。最極端的例子是曹先生前幾天跟女友買了一套房子，募集到的首付款到手後，曹先生沒有急著付房費，而是抽空去打了一次新股，更別說，還真讓他中了一手，那幾天，一貫嚴肅的曹先生連走路時都帶著笑。當然，如果股市連續幾天調整，那麼曹先生的嚴肅就會變本加厲了。
類似吳小姐、曹先生這樣的年輕白領，都正處於職業生涯的上升期，是整個社會群體中最活躍的那部分人。他們有較高的教育背景，有不錯的收入，有充足的精力，但他們在投資理財方麵卻背道而馳走了兩個極端：要麼保守到家，對所有投資理財產品不聞不問；要麼冒險至上，絲毫不給自己留退路。
其實，這兩種理財方式都不是最合理的。歸納起來，白領理財要遵循“三二一”的路數，三就是三個原則：控製風險、長期投入、不要衝動；二就是兩個前提：了解自己的承受能力、熟悉自己投資的理財產品；一就是一個目標：讓投資為生活保駕護航。如果能做到這幾個方麵，那麼白領們就可以喊著“三二一”的號子走上投資理財之路了。
一、三個原則
1.控製風險
不管是證券交易所門前，還是財經類讀物上，都經常能夠看到“投資有風險，入市需謹慎”的提醒，但可惜，很多準備成為投資者或者已經成為投資者的人，往往對這樣的基本原則視若無睹。然而，這卻是投資理財的首要原則。
任何理財產品都有風險，股市會下跌，彙率會波動，如果稍有不慎，非常容易讓辛辛苦苦賺來的血汗錢在金融市場上輕易縮水，這就需要投資者牢固樹立風險意識，正確評估自己的心理承受能力和自己投資的理財產品的波動範圍。除此之外，千萬不能有類似曹先生那樣孤注一擲的投機心理，如果把所有雞蛋都放到一個籃子裏，當這個籃子摔到地上的時候，你將一無所有。
必須將雞蛋分散到不同的籃子裏，有的放到股市裏，有的存到銀行裏，有的放在身邊隨時備用，隻有這樣，你才能將風險控製在可以承受的範圍內。當然，類似吳小姐那樣不願承擔任何風險的心態，也是不可取的。
2.長期投入
初期入市的投資者很容易為一時的漲跌或興奮或沮喪好一陣子，有的新手甚至每時每刻都盯著股票交易係統，恨不得能從每一個分時走勢圖中找出什麼風吹草動的端倪來。如果能在每天最低的時候買入，能在每天最高的時候賣出，那當然是每個投資者夢寐以求的境界。但在現實世界中，恐怕沒人能做到這一點。
如果堅定了投資的理念，那就應當做好長期戰鬥的準備，“細水長流”、“水滴石穿”之類的故事，既是勵誌篇章，也是投資秘笈。那些負有盛名的投資大師，他們幾十倍上百倍的收益，無一不是通過長期投入獲得。所以，不要做一夜暴富的白日夢。如果你僥幸在買入股票的第二天收獲漲停，專家的建議是：立刻賣掉，不要奢望第二個漲停板。
3.不要衝動
曹先生在股市上經常折戟，因為他今天聽到有人說“某某醫藥股不錯”，便會割肉扔掉自己手上的股票，轉而追隨他聽說的那隻醫藥股。但當他第二天又聽人說“某某基建股不錯”的時候，他又會不問青紅皂白就扔掉剛買的醫藥股，去追隨新聽說的基建股了。偶爾有幾次，曹先生買的股票會漲一點，但更多的時候，他追隨買入的股票都是跌的。而且，漲的時候漲一兩點，跌的時候跌七八點，曹先生想不賠錢都難。諺語早就說過，衝動是魔鬼。沒有定性，人雲亦雲，自己的大腦永遠是別人思想的跑馬場，這樣的性格並不適合在股市中征戰。
二、兩個前提
1.了解自己的承受能力
有的人虧損十萬八萬照樣談笑風生，有的人虧損一千兩千已經哭爹喊娘，每個人投資的資金額不同，每個人對風險的承受能力也大異其趣。所以，在決定投資之前，要先了解自己的承受能力，這個能力，既包括經濟上的，也包括心理上的。要對自己和自己家庭的生命周期、職業特征、收支特征、風險承受能力和風險偏好習慣等有所了解，並尋找這種承受能力與投資的理財產品之間的匹配點。如果承受能力較強，就可以選擇風險更大一點的產品；如果承受能力較弱，就可以選擇相對保守的投資策略。
2.熟悉自己投資的理財產品
如果你對家電行業非常熟悉，那麼你沒必要非得去投資醫藥類企業；如果你對傳媒業非常了解，那麼你同樣可以在傳媒類上市公司中尋找屬於你的千裏馬。很多人喜歡跟風買進自己並不了解的企業的股票，如果你對這個行業和這家公司都一問三不知，那麼我非常懷疑你的投資能否為你帶來收益。
三、一個目標
讓投資為生活保駕護航。不管做任何投資，還是不做任何投資，都應當明白一點，投資隻是生活的一部分，你的投資行為應該是為生活提供保障的，而不是給生活添亂的。如果不了解這一點，那麼所有投資都將是沒有意義的。
職場新人學理財
1.想存錢，先扭轉觀念
職場新人1500元～2000元的月薪，等於平均每天隻有50元～66元的費用，現在物價上漲了，要存點錢還真有些不容易。不過專業理財師仔細看完他們的開銷後，認為職場新人最關鍵的是要盡早樹立理財觀念。
中國銀行著名的理財師楊先生表示，職場新人存錢難，日常花銷大是一個原因，但更多原因是他們還沒有轉變自己的消費觀念。在大學畢業之前，他們的日常開支多來源於父母，用完了錢就找父母拿，並沒有存錢的觀念。出來工作後，他們角色改變了，開始自己養活自己，而在用錢上他們的角色轉變仍需要一個過程，這就表現在一開始用錢無法自製，無論一個月賺多少錢，都會在不知不覺中消費完。有些職場新人會說，我現在賺得少，所以才月光，但事實上是，如果沒有轉變觀念，在用錢上樹立自製觀念，那麼就算賺了5000元，你也會在不知不覺中成為月光族，因為消費的欲望是無止境的，貌似你需要好多東西，實際上是因為控製不住自己消費的欲望。
楊先生還說道，職場新人還要用好信用卡。如果不能正確利用信用卡理財，那你就會因無法自製，刷了又刷，把所有工資都透支後，下個月又用工資還款，還完款沒錢了又透支，陷入惡性循環，無法存錢。
他舉了個好的例子。他以前曾有個客戶當時大學還未畢業，已經可以每月節餘一定的錢，這位客戶後來將每月節餘的錢買了一份基金定投。據他了解，這位客戶能夠存錢並無什麼大的秘訣，隻是他日常 比較好地控製了自己的消費支出而已，除了堅持定投，他的手機等“大件”消費，也是通過一段時間存錢、積少成多後購買的。
2.想理財，就花適當的錢
職場新人樹立理財觀念，為自己存錢，可做如下嚐試。
第一步，轉變目前花錢為主的觀念。許多新人隻會想著把用剩的錢存起來，也就是說：月存款收入-支出。在這道公式下，他們的支出隻受收入限製，一旦缺乏控製力，月存款就為零。如果他們用這樣的公式：支出收入-月存款。那麼首先保證了一筆月存款，收入扣除這筆存款後，剩下的錢才是可支配的。同時提醒，存款和支出最好不要用同樣的賬戶，這樣會不知不覺把存款也刷掉。
第二步，根據自己的消費習慣，將剩下的可支配的錢，做一個收支平衡表，將一個月中的每一筆收入和支出詳細記錄，列表的作用是讓自己確定哪些是固定支出，而哪些是本可以不用的開支，日後可以盡量減少這些開支。
第三步，學會精明消費，尋找“替代品”，在減少開支的前提，保障自己生活質量。 比如買衣服，一兩件衣服就要花費兩三百元，首先考慮下能否買其他價格便宜一些、但質量也不錯的其他品牌的衣服替代；其次當季購買價格貴，就挑換季、打折的時候購買，這樣就可減少衣服的開支。 比如同學聚會應酬，大家都是剛出來工作的，經濟條件相當，不一定每次都要花一兩百元吃飯。
第四步，善用信用卡的人可利用信用卡的免息期理財，利用信用卡對賬單的記賬功能。但自製能力差、不善於用信用卡的人，最好減少刷卡消費，改用現金消費，這樣花錢才會心疼一些。
第五步，開源。如果有可能，通過其他兼職來增加自己的收入。
白領女性輕鬆理財
許多白領女性都有記賬的習慣。但隻記流水賬，按時間順序記錄每天開支，久而久之就會變成一筆糊塗賬，很難統計。隻記賬不分析，雖然每筆賬明細都很清楚，但不加管理仍會漏財。最好每個月檢查一下賬本，看看哪部分支出超過預算，慢慢學會應該怎麼花錢才不影響生活品質。當然，製定一套“用錢”計劃很重要。
1.攢錢是起點
老話講：“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮。”女人在消費方麵的自製力較差，過度的消費會使你無財可理。因此要想攢好錢，就要一生養成量入為出的習慣。攢錢方法其實很多，每月做基金定投、投一份期繳保險……長此以往，你會發現你會有一筆額外的資金在你真正急需用錢的時候雪中送炭。
2.投資是重點
光會攢錢是不夠的，還要學會投資，要讓錢生錢。投資有風險，後果需自擔。所以投資之前先做個投資風險承受能力測試，看看自己是屬於保守型、平衡型還是激進型的理財風格，然後再選取自己能夠承受的產品投資組合，這樣不至於在一定階段投資有虧損時影響自己的情緒。
保守型投資者可選取定期存款、貨幣基金、國債等風險較小的產品。平衡型投資者可以高風險和低風險產品各50%配置，做到降低風險的前提下追求收益最大化。激進型投資者可以考慮提高股票或股票型基金的投資比重，在承擔高風險的同時，力求高收益。
無論哪種理財方式，最重要是多了解產品的特點、風險及其變現性，以備不時之需；再根據所能承擔的風險程度，配合個人或家庭對中長期的資金需求，做出合理的投資配置。
3.保障是根本
女性無論在職場還是生活中，都需要健康的身體和積極的心態作保障。因此，未雨綢繆，早日為自己購買一份保障很有必要，保險在關鍵時候往往能起到“以小博大”的作用。