年輕人可以定期壽險、保障類保險為主，強製儲蓄專款專用，隨著年齡的增長，具有養老功能的保險比重需要逐漸增加。而30歲以上，要提前規劃養老，準備子女教育金。在周全的基本保障之上，優先考慮重大疾病保險和意外險。同時也要及早對退休生活做出規劃，讓晚年生活更從容。
小貼士：絕對實用！輕鬆省錢六大秘訣
1.永不花費超過信封內總金額80%的錢：運用信封體係理財，即每個月把家中的錢放入一個個信封，分別用於買食物、衣服、汽油等，而且永遠不花超過信封內總金額80%的錢。這樣不僅支付了基本開支，還可以省下一筆錢。
2.每個月隻購物一次：因為逛的多一定會買的多，買的多就花的多。
3.購物一定要有計劃：購物無計劃就等於給存款判死刑。每月要根據家中需要製定詳細合理的購物計劃，甚至要提前將每頓飯的菜單都設計好，並寫在賬本上。
4.提前購買節日物品：要提前購買並儲備一些節日所需，以防節日漲價。
5.巧妙利用購物優惠：許多商場都會推出優惠，一定要反複比較，以最優惠的辦法買下所需要的物品。
6.提前預算不立危牆：如果不提前預算，就可能從一個財政危機陷入另一個經濟困境。
白領不可不知的工資卡理財
對於大部分職場人士來說，工資卡毫無疑問是荷包裏最重要的一項配備。但是，大部分人對待工資卡的態度都是隨取隨用，或是等到工資卡內的結餘達到一定的數額時，才會集中進行使用或者投資。這種對待工資卡餘額的態度，無形之中造成了卡上閑餘資金的浪費。如何巧用工資卡，讓“睡著”的錢“蘇醒”呢？
一、先儲蓄後消費，7天儲蓄也有1.35%
哈佛大學的第一堂經濟學課，隻教給學生兩個概念。第一個是花錢要區分“投資”行為和“消費”行為，第二個概念就是每月先儲蓄30%的工資，剩下來的錢才用來消費。先儲蓄後消費，會在很大程度上保留我們的可支配收入，不但能夠為今後更好的生活奠定基礎，也是養成理性消費的重要措施。
我們知道工資卡內的資金基本都是按活期存款存在卡內，按照目前0.36%的活期利率來計算利息的話，實在少得可憐。如果能夠將卡內一部分資金轉換為定期存款，那麼定存3個月，利率就增長為1.71%，定存半年利率就上升至1.98%，而定存1年，利率就已經高達2.25%，收益大大提高。
二、開通工資卡網銀
網上銀行的方便和快捷已經日益凸顯，而工資卡的持卡人若能開通銀行工資卡的網上銀行業務，就能夠自助搞定諸如水、電、煤氣等公共費用的繳費、網上手機充值、網上申購基金、股票資金劃轉、外彙交易等業務，而不必耗時耗力地親自去銀行等地一一辦理。特別是公共費用的繳納，不再因拖欠水電費繳滯納金。
如果你是個粗心的信用卡持卡人，經常由於還款延誤被銀行罰息，那麼請堅決果斷地將工資卡與信用卡掛鉤。將自己的信用卡與借記卡建立起關聯賬戶，是普遍被推薦的還款方式。尤其是與工資卡掛鉤，定期打入的工資收入，保證了還款的及時性，長此以往，不僅有利於建立良好的信用記錄，同時也為你省下一大筆罰息費用。
目前幾乎每家銀行都可以通過關聯賬戶，自動向信用卡還款。而還款的方式也有兩種選擇：
1.設定最低還款額度，一般為10%，每月進行部分償還；
2.全額償還。
三、存款利息抵扣房貸利息，享受貸款利率
據了解，客戶開通“存貸通”的賬戶以後，可以自行設定一個流動金額上限，超過上限的資金就自動存入“存貸通”賬戶。存在“存貸通”賬戶裏麵的資金，可以享受卡主貸款資金的利息率。用工資卡辦理這項業務的話，就可以用“存貸通”中的利息抵扣住房貸款等款項的利息，不僅便利，而且實惠。
四、完美搭配：工資卡基金定投
基金定投，勝在長久，盡早開始利用每個月的工資結餘做小額定投，不僅不會造成經濟上的負擔，還可聚沙成塔，積累財富。
但是，股市振蕩，短期的基金定投收益並不明顯。所以選擇用工資卡做基金定投的卡主們，最好做長期投資的打算。
此外，選擇這種理財方式有些類似每月定期存上一筆錢，但是與定期儲蓄相比，基金定投收益更高，風險也就更大。
所以理財專家表示，定期定額買基金，選定哪隻基金特別重要。一般來說，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金。
房產理財，有案例供你參考
房產理財方案對白領們的重要性不言而明。有關房產理財的理論已經形成了一門專業學科，但普通白領並不需要理解那些專業而繁瑣的知識，他們需要的僅僅是那些適合自身的具體可行的方案。 本文給出兩個具有代表性的案例，供準備買房的白領參考。
1.月收入3000的小白領買房方案
現仍為單身的王雲是成都的一位普通的女白領，每月稅後收入約3000元。每月固定支出主要是租房700元和社保300元，其它支出約1000元，同時還預留了500元做為臨時流動資金。這樣算下來，她每月可節餘500元。現在，王雲已有銀行存款5萬元，但她並未購買其它商業保險，也未進行任何投資。
今年，王雲，得到了父母“讚助”的10萬元買房資金。見身邊同事不是投資房產就是投資股市，王雲也有點心動，想在成都市內購買一套小戶型，並投資基金。
理財方案：暫緩購房量力而行買基金
金融理財師認為，現階段，王雲正處於家庭形成期階段，理財主題是應該理性消費，製訂儲蓄計劃；同時因收入增加潛力尚大，有較強的風險承受能力，所以，可以考慮累積金融資產或以負債方式購置房產。另外，在資產管理方麵，應適當進行長期投資，享受資金的時間價值，合理利用信用方式。
但王雲想購買小戶型和基金的計劃，是否可行呢？理財師分析認為，小王如果現在就買一套小戶型，以目前成都市場均價6500元/平方米計總價應為325000元，假設首付100000元，貸款30年，225000元采取等額本息方式還款，每月需還1624元。以王小姐目前的收支情況，建議推遲購房。現應節約開支，進行投資。待收入提高或金融資產積累到一定量時，再實施該計劃。
基金投資不失為一個好的投資想法。理財師為王小姐設計了3種理財方案，分別是“保守型理財方案”、風險適中的“穩健型理財方案”、風險較高的“激進型理財方案”。由於王小姐具有較強風險承受能力，可以根據其風險承受偏好進行投資理財。
2.月收入9000元的“80後”房產理財方案
何先生81年出生，從事廣告傳播行業設計工作已有五了。目前，他的稅後月薪為8500元，每月補助為500元，共9000元，此外，年終收入10000元。現有存款共150000元，沒有負債，也沒有任何固定資產。今年股市大漲期間，他投入30000元購進股票，現值估算約為50000元，他的資產淨值共為200000元。何先生目前單身，沒有任何家庭負擔，父母均未退休，暫時不需贍養。何先生打算近期購進一輛10萬以內汽車改善出行質量，同時依據實際承受能力準備在三年後買套住房。
理財方案：購房投資是重點，汽車可靠後
理財師認為，理財目標相關投資組合的風險承受能力與理財目標達成的期限相關。達成期限越長，相應投資的風險承受能力越高，達成期限越短，相應投資的風險承受能力越低。何先生年紀較輕，工作穩定，預期未來收入豐厚，客觀上說風險承受能力較強。
何先生目前每月的房租支出為1200元，基本生活開支1800元，通訊費200元，支出合計3200。鑒於每月到手有9000元，每月可支配的收入為5800元。
結合何先生現在的財務狀況和理財目標，建議：汽車為消費品，從買來那天開始就不斷貶值了，因此創業初期可選擇價位較低的汽車；現資產配置中暫無固定資產，可以考慮購房投資；累積的200000元資金可以做更激進一點的投資。
銀監會在《商業銀行房地產貸款風險管理指引》中規定，商業銀行對住房貸款的審批上限是借款人住房貸款的月房產支出與收入比在50%以下（含50%），月所有債務支出與收入比在55%以下（含55%），但國際上公認比較合理的月供收入比是控製在30%以內，如果家庭全部負債支出與收入比突破了40%，則會產生較大的壓力。
我們假設何先生的收入年均增長率為15%，投資收益率是15%，三年後的購房價格上漲至12000元/平方米。那麼，依據何先生現有的收入情況及需求，建議月供不要超過月收入13700（預三年後月收入）的40%（5480元）。因此，他可以考慮房屋麵積為60平米，均價1.2萬，總價72萬的小戶型樓房，並且選擇30年等額貸款，降低還款壓力。由此可以算出，在首付20%的情況下，何先生需一次性交納首付14.4萬，此後三十年每月還款3880元。
由於何先生的預期購房時間為三年後。因此將現有資產200000元，預留2萬現金備用金及付汽車首期款36000元後，剩餘的144000元可用來投資。依據何先生的高抗風險能力，建議投資基金組合為50%股票型，40%混合型，10%債券型。假設年均回報率為15%，3年後投資收益為219006元，交首付144000萬後，剩餘75006元可用來裝修。此外，每月的收入可選擇定期定投，為結婚及將來養老做準備。
人生的第一個與第二個10萬元
對於白領而言，擁有人生的第一個與第二個10萬元意義非凡。錢不可能從天上掉下來，要想獲得人生的兩個10萬元，你需要一個合理的理財規劃。因此，精打細算的理財規劃絕對是虎年財運來臨前的第一項準備。
如果有人問你，你的收入來源有哪些？你給出的答案很可能隻有工作收入。其實對工薪族來說，如果搜集了信息，動用了智慧，理財收入可以成為你另外一個收入來源。
對於年輕的工薪族來說，積累人生第一個10萬元，通常是需要相當毅力的，即便下定決心每月必須固定存入多少錢，很多時候也因為忙碌、遺忘、額外支出等原因讓強製儲蓄的願望泡了湯。很多時候我們也明白，其實每個月收入中拋開必要的生活開支，多花幾百元和少花幾百元對我們的生活基本沒有影響，關鍵就是，如何在我們還沒有隨意消費完之前，及時地將這些可花可不花的資金沉澱下來。
而要積累第二個10萬元，就有很多捷徑可走了，因為有了理財的本錢，錢生錢就容易多了。28歲的關女士幸運地得到父母贈予的20萬元後，一直把它放在銀行裏存活期，當去年受人指點購買收益3.4%的人民幣理財產品後，竟賺了7000元，對於之前白白流去的銀子隻好連連叫苦。這正是這一階段理財意識的重要體現。有一種說法，如果一個人30歲時有50萬元，他不用做別的隻是穩健打理，那麼這個人退休時將有幾百萬元甚至上千萬元。
積累人生這兩個10萬元，需要動用的確實是不同的腦部神經，需要搜集的是不同的理財技巧，需要具備的是同樣的理財觀念。下麵，本文將與大家一起探討的是兩個10萬元的不同技巧，同時也希望大家能夠從打理新年的第一個月收入開始，盡早製定出自己的理財計劃，享受你的財運生活。
一、第一個10萬元財富積累階段
基金定投收益高於零存整取
儲蓄法工資卡理財：約定儲蓄轉存
或許你還沒有意識到，作為白領的你，當每月的工資都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月節餘部分放在卡裏吃活期利息時，這種多數同事們都采用的做法，已經讓你白白丟掉了3倍左右的定期利息，看似幾十元到幾百元的差別，時間一長損失可就大了。更重要的是，這種方法非常不利於資本的積累，這樣的“不理財”方式，讓你實現第一個10萬元目標難了不少。
所以，先從你的活期存款開始吧。
據了解，目前各家銀行都有自動轉存服務，用戶可以憑工資卡和有效身份證件，到銀行櫃台開通這項服務，並可設定一個轉存點，讓資金在定期賬戶和活期賬戶間自動劃轉。通過這項業務，工薪族可完全實現為自己量身定製理財方案的目的，如設定零用錢金額、選擇定期儲蓄比例和期限等，實現資金在活期、定期、通知存款、約定轉存等賬戶間的自主流動，提高理財效率和資金收益率。據統計，如果資金平均分配為3個月定期到兩年定期，一年下來可以達到約1.75%的年綜合收益率。不過，需要注意的是，不同銀行的轉存起點和時間有所不同。
例如，假如您的月工資為6000元，與工資發放銀行簽訂了儲蓄協議，委托銀行在自己的活期工資賬戶中每月保留2500元，其餘資金按20%、30%和50%的比例，分別轉存到三個月、一年和三年的定期子賬戶上。如果您的零用錢超過2500元，銀行會按利息損失最小原則，由電腦係統從其定期子賬戶中選擇最近存入的定期存款提前支取，但如果當天補足取款，也不會造成利息損失。
“月光族”理財：零存整取
零存整取，就是每月固定存額，一般5元起存，存期分1年、3年、5年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。
零存整取可以說是一種強製存款的方法，每月固定存入相同金額的錢，想不做“月光族”者可以通過這種方法養成“節流”的好習慣。
類儲蓄法貨幣基金：活期儲蓄
所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據、記賬式國債、金融債、協議存款等穩健型金融產品的開放式基金，因為它不像其他開放式基金一樣有認購和贖回費用，所以投資者可以把它當成“活期儲蓄”，而隨時購買和贖回，從發出贖回指令到可以取現一般需要2至3個工作日。
定期定額申購基金
定期定額申購基金很適合工薪族達到強製儲蓄的目標。已上市的各種開放式基金的數目已達到上百隻，它們的主發行渠道就是銀行。那麼，經常光顧銀行的工薪族，不妨選定其代銷的某隻基金，跟銀行簽訂一個協議約定每月扣款金額，以後每月銀行就會從你的資金賬戶中扣除約定款項，劃到基金賬戶完成基金的申購。這種方式有利於分散風險，長期穩定增值。這種投資法，不必掌握太多的專業知識，不必費心選定購買的時點，隻需耐心一些堅持中長期持有，並且在一般情況下，基金定投的收益會高於零存整取的利息。正因為此，它甚至是工薪族為孩子儲備教育金或籌劃養老金的一個優良選擇。
定期定額買基金，選定哪隻基金特別重要。一般來說，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選擇的重要標準是看它的長期贏利能力。
銀行“月計劃”理財
一些股份製銀行有一種“月計劃”的存款方式，年收益可達到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，隻要單個賬戶餘額超過1萬元，就可以在每月下旬與銀行約定理財月計劃，銀行每月1日對外發布上期收益情況，並容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動性，預期年收益率為1.7%至2.05%。
二、第二個10萬元財富增值階段
五成穩守，五成“穩攻強攻”
守：工作了幾年之後，或許你已經有了10萬元左右的存款，就可以好好打理一下多年積蓄，讓它加快增值速度了。
首先，應該把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保 本，避免讓財富暴露在不可控製的風險下。
除存款和國債之外，還可以關注一下其他低風險理財產品，如人民幣理財產品和貨幣市場基金，投資這些理財產品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動範圍並不大。 比如拿出1萬～2萬元投入到貨幣或債券型開放式基金裏麵，它可以替代活期存款。
在保證流動性和低風險的情況下，貨幣市場基金收益率一般為2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費用，管理費用也較低，轉換又很靈活，本金的安全性很高，又是免稅的。
(本章完)