知本青春，難以長期消費
白領賺錢靠的是知本，在某種程度上來說，也可以說是青春。他們用青春與知本去換取財富，獲取了令人羨慕的報酬與地位。但是這種知本青春的消費，容易出現透支行為。青春畢竟短暫，知識在不斷更新，知本青春，禁不住長期消費。
因此，他們就必須重視不斷提升自己的“知本”價值，用提升的資本價值去衝抵青春消耗帶來的損失。然而，到底如何才能提升自己的“知本”價值呢？知識經濟發展較早較好的美國等西方發達國家白領人士的成功實踐告訴我們，提升“知本”價值，應從以下四方麵入手：
首先，加強自我終身教育，永遠掌握最新科學技術知識。在知識經濟社會中，掌握了最新科學技術知識的人，也就擁有了先進的知識資本。一個人在學校中學到的文化知識，雖然是十分重要的，但實際上都是一些最基礎的知識。如果不重視學校 畢業後的終身繼續教育，隻靠學校中學到的一些基礎文化知識打天下，很快就會發現，這樣的知識資本不但是很淺陋的，而且也是很不管用的。
為什麼我國一些在20世紀80年代、90年代取得大學本科、甚至碩士、博士文憑的科技人員，不能成為國際知名公司設在中國的企業的白領人士，或雖然也能一時入選但此後不久就被老板“炒魷魚”了呢？一個最重要的原因，就是不重視自己的繼續教育，掌握的科學技術知識陳舊，無法適應外資企業發展最先進的高新技術產業的要求。
事實上，在我國一些政府機關工作的人員，盡管也有大學本科以上的文憑，但其掌握的科學技術知識，甚至比不上現在大專和中專畢業生，究其主要原因，也在於有一份“鐵飯碗”後，沒有注重自身的繼續教育所致。鑒於此，白領人士應時刻重視積累自己的知識資本，提升自己的“知本”價值，而要實現這一目的，就必須首先注重堅持自我終身教育，不斷加強自我學習，及時掌握最新的科學技術知識，以體現自己“知本”價值。
其次，加強自我創造技能學習，不斷增強“知本”轉化本領。“知本”雖然是知識經濟社會中創造資本的最根本的要素，但它並不是現實的資本，而隻是一種潛在的生產力，隻有通過發明創造，才能促使“知本”轉化為現實的資本。因此，白領人士要提升自己的“知本”價值，就不但要掌握最新科學技術知識，而且還要掌握將“知本”轉化為資本的創造技能，通過不斷的發明創造，開發出一個個技術創新成果。並確保能在企業技術進步中得以運用，以充分發揮增值效能。
現在，許多白領人士對學習最新科學技術知識還是比較重視的，但對創造技能的學習卻重視不夠，這是影響自身“知本”價值得以充分體現的重要因素。鑒於此，有必要在加強最新科學技術知識學習的同時，花更多精力，進行創造技能的學習，在強化企業市場競爭能力中作出自己應有的貢獻，以超人的“知本”轉化本領，提升自己的“知本”價值。
再次，加強自我金融水平修煉，有效提高“知融”創效域值。隨著知識經濟的發展，為了解決將知識變為財富的問題，出現了“知融學”，這一知識經濟新概念。它以如何優化金融資本的介入和支持，實現“知本”的社會價值和經濟價值的研究課題，對企業將知識變為財富進行理論引導和操作指導。白領人士要想體現自己的“知本”價值，就要幫助企業家進行“知融”創效。
事實上，有不少企業白領人士，現在從事的就是“知融”工作，而即便不是專門從事“知融”工作的白領人士，為了提高自己的“知本”的創效能力，也有必要學習和掌握“知融”知識和本領，以促成知識資本和金融資本的有效融合，保障技術創新成果的商品化、市場化，放大其創造效益的域值。從而，避免金融投資的決策失誤，確保知識資本在金融資本的融通下得以高域值創效並且在幫助企業家提高技術創新的經濟效益中，提高自己的“知本”價值。
最後，加強自我法律規範進修，保障“知本”價值順暢實現。“知本”如果不能按照法律規範進行轉化，就會受到法律的嚴厲製裁，不但不能實現其價值，還會釀成嚴重經濟損失。同時，在“知本”轉化中尋求法律保護，也有利於保障自身“知本”的價值實現。
所以，為了使“知本”轉化得到法律保障和實現其守法進行，白領人士還要重視各種法律、法規的進修，不但要學習國內法律、法規，而且要適應即將加入WTO的新形勢，加強對外國法律特別是世貿組織“遊戲規則”的學習。通過法律規範的進修和運用，一方麵，為自己的“知本”權益尋求法律保障，另一方麵，指導自己的“知本”轉化，避免不應有的違法行為，通過嚴格按照法律規範進行“知本”轉化，順暢實現自己的“知本”價值。
讓人欲罷不能的提前消費
花明天的錢享受今天的生活。26歲的張潔在上海一家基金管理公司工作。她雖然在銀行裏隻有5萬元的存款，但卻毫不猶豫地決定買下上海浦東新區一套價值92萬元的公寓。
張潔樂觀地說：“這套房子的首付款要18.4萬元，我自己的存款自然不夠，但父母會給我提供‘財政援助’。剩下的，我會申請房屋按揭貸款。如果按照25年還本付息計算，每月還款大約在4500元。我現在每個月可以掙1萬元，以後還會越來越好，所以還款不會出現問題。”張潔隻是中國眾多大膽“超前消費”年輕白領中的一個。隨著中國經濟以接近10個百分點的持續快速增長，中國青年白領消費預期普遍提前，越來越多的年輕人敢於“花明天的錢享受今天的生活”。
不久前，在北京出版的《父母必讀》雜誌與北京新生代市場監測機構聯合對國內部分城市白領消費情況進行了一次抽樣調查。調查發現：當代中國青年白領已經成為最活躍的消費群體。雖然中國城市居民年人均可支配收入還不到9000元，但受調查的青年白領人均年消費額已經達到15288元，超出人均可支配收入70%以上。
“白領青年敢於‘提前消費’，首先是因為中國經濟持續攀高，社會提供給青年白領的就業機會和高薪崗位越來越多，使他們對未來和前途充滿信心。”研究人員分析說，“這些崗位壓力大，挑戰大，但是報酬也相當豐厚。這使得他們相信，隻要自己有能力、肯苦幹，未來的前景必然是光明的”。
研究人員認為，中國青年白領消費預期提前，與作為消費主體的青年自身心理特點也有著很大的關係。他說：“青年期是人一生中對感情追求最旺盛的時期，求知欲、成就欲、表現欲都特別強烈，青年內心深處具有強烈的消費欲望。這種消費欲望在經濟發展水平較低時被人為壓製。現在，隨著中國經濟的迅速發展、物質產品相當豐富，客觀上使這些欲望的‘釋放’成為可能。”
調查數據顯示，“享受生活”是當前白領青年消費的明顯特點。在中國，房和車是標誌性的大件耐用消費品。在接受調查的青年中，有22%的人表示近期有購房計劃，其中50%將在3年內購置；32.1%的青年家庭打算購買家用轎車，其中計劃3年內購置的達到70.1%。
“‘發展’需求也是青年消費中的‘重頭戲’。”中國青少年研究中心的教授介紹說，“調查表明，青年人的學曆期望值普遍提高，92.5%的受調查青年希望至少擁有大學專科以上學曆。許多青年都將教育消費當做終身消費項目”。
中國共青團中央與智聯招聘網聯合進行的一個青年消費調查驗證了這位教授的分析。這項調查表明：中國城市白領青年每年用於“充電”學習的花費人均超過1000元，其中主要用來培訓計算機知識和學習英語。超過60%的受訪青年表示：“必須加強學習，不斷‘充電’，才能跟上時代的步伐，不斷提高自己在人才市場上的競爭力。”
白領消費預期提前，有力地刺激了中國經濟發展，增強了經濟發展後勁，但同時也帶來了一些弊端。江蘇省消費者協會秘書長說：“一些青年白領在消費時，片麵追求‘高檔’，不顧自身經濟承受能力，盲目‘提前消費’，使自己和家庭都背上了沉重的包袱，影響了幸福感。所以，在看到青年白領消費積極作用的同時，社會也應注意引導他們‘科學消費’、‘理性消費’。”
判斷你是不是被動型消費者
2010年是虎年，而“虎頭”就是消費，大到中國經濟，小到百姓生活，要想“虎虎生威”，都要處理好消費！
消費是生活中至關重要的一環，其意義在2010年的經濟形勢下更加凸顯，你應該成為消費的主人。當然，消費承載著人的自然屬性和社會屬性，改變消費習慣甚至就是在改變人生，真的很難！但為了你的財務自由目標，我們還是要鼓勵一句：CHANGE，YOUCAN！
絕大多數人的消費都是被動的、習慣性和下意識的，很少考慮到與經濟周期、人生曲線結合起來，更不會去主動的調整改變。否則也不會出現這樣的情況：年輕的時候本該積累，卻過度透支；經濟熱的時候“血拚”到底，等到經濟轉冷、物價下跌時卻發現沒錢花了。
那麼，你是被動型消費者嗎？
相信很少有人會承認自己是被動型消費者，錢在自己手中，當然是“我的消費我做主”。是這樣嗎？《錢經》雜誌和某網站做了一個“金融危機下消費行為”調查，從調查結果中，我們可以挖掘出一些有趣的現象。
《錢經》雜誌聯合某網站的“金融危機下消費行為”調查：
一、認為當前的經濟形勢對你的消費行為產生影響了嗎？
1.有點影響（45.4%）2.明顯影響（42.31%）3.沒影響（12.29%）
二、2009年，你的消費計劃會有哪些改變？
1.壓縮開支（69.61%）2.保持不變（19.51%）3.沒計劃（9.32%）4.增加開支（1.56%）
三、假如壓縮日常開支的話，最主要的原因是什麼？
1.擔心未來收入（59.75%）2.準備抄底資產（19.23%）3.養成節儉習慣（13.93%）4.其他原因（7.1%）
四、2009年會采取消費信貸的模式嗎？願意接受分期付款的期限是多少？
1.不會（81.63%）2.會，一年以上（7.49%）3.會，6個月以下（5.72%），4.6個月以上，一年以下（5.16%）
看到這樣的調查結果，或許你覺得再正常不過了，經濟滑坡，人們的未來收入不樂觀，當然會緊縮開支。此話不假，但不要忽視這樣一個事實：就是在蕭條期間，商品的價格在不斷下降，不用說我們最關心的房子，就是汽車、旅遊、服裝的價格也在滑落，如果這時候消費，你會用很少的錢享受到高質量的服務。但我們的調查結果顯示的卻是隻有1.56%的人打算在2009年增加開支，在最應該消費的時候卻沒人消費。
而為了保證經濟增長，政府陸續出台一係列政策刺激消費，比如減稅、調低利率等，但看看我們的調查結果——居然有81.63%的人不考慮消費信貸，而這是在利率一降再降的情況下。這與前兩年人們熱衷於貸款買車買房，甘做“房奴”、“車奴”、“卡奴”是多麼鮮明的對比！就像股票市場在6000點以上時人們瘋狂入市、而2000點以下卻無人問津一樣，貪婪和恐懼同樣主宰著消費行為。
經濟形勢不好，人們不願消費，不願消費的結果就是產能進一步過剩，經濟形勢繼續惡化，人們更不敢消費，形成一個惡性循環。如果我們的消費總是那麼的不成熟，都是被動型的消費者，就很難走出這個怪圈。正如調查結果顯示的，由於擔心未來收入而被動壓縮開支的占到60%，為抄底資產積極緊縮開支的不到20%，更有14%的人當前才考慮節儉，實際上前兩年才應該省錢，而不是現在。
對於上述種種看似合理實則荒謬的消費現象，正是不折不扣的“被動型消費者”的表現。如果一個人的消費行為受到環境、心理、習慣的影響非常大，不知不覺間造成生活標準的下移和財富機會的錯失，那它就是被動型消費者。這種人盡管不缺錢，但實際上是消費的奴隸而不是消費的主人。
被動型消費者的三大特征：
受外部環境的擺布——經濟形勢好，無論收入多少都亂花錢，蕭條期到來就不敢花錢。於是相同的錢總是買到更少的東西、更差的服務，從長期來看，意味著生活水準的下移。
受心理預期的左右——消費隨大流，別人瘋狂自己也跟著瘋狂，別人恐懼自己也恐懼。貸80萬還40萬利息時搶購房子，貸60萬還20萬利息時卻沒人要了，消費的財務杠杆完全整擰巴了。
受長期習慣的束縛——每個人都有自己的消費習慣，這沒錯。錯在將習慣固化，不知變通。就如有些人不習慣負債，這在通貨緊縮時可以，但到通貨膨脹（包括房產等資產價格膨脹）到來前，手中一把現金而無負債就虧大了，因為通脹可以減輕負債，而現金將要嚴重縮水。
對比上述三個特征，可以斷言，絕大多數人都是被動型消費者。因為現代社會的消費行為不是為了滿足生存需要，而是在消費一種社會關係，所以往往是身陷消費“圍城”而不自知。
2009年的經濟環境是刺激內需、通貨緊縮、資產價格底部震蕩，這種背景下我們引入“被動型消費者”的概念，是希望你能夠反思自己的消費行為，因為消費對於理財生活太重要了，你需要做出改變，迎接全新的2010年！並利用中國致力於建立消費型經濟體的機會形成適合自己的一套消費哲學。
怎樣掌控消費主動權
在這個物質充裕的時代，消費已經不再限於滿足人們的生存層麵。消費的內涵隨著人們生活形態的變化，也在不斷豐富著。不過，在這個全球範圍內的經濟寒冬，曾經被世人豔羨的美國式消費遭到重創，對於消費的價值意義重新勾起人們的反思。到底什麼樣的消費才更有意義？誰又能始終把握消費主動權。
簡單而言，能夠掌控消費主動權的人，就是那些更懂得金錢紀律的人。唯有知曉規則，才能在行走中更為從容。所謂金錢紀律，誠如最近走紅美國的理財達人蘇絲歐曼所言，就是要尊敬金錢，對自己誠實，為所愛的人負責。對此，我們就以下幾種消費類型進行剖析，誰才是真正的消費主人。
1.增長型消費
屬於較保守消費類型。年齡層集中在40歲～55歲之間。熱播的大型紀錄片《激蕩改革開放30年》中所呈現的國內創業者們，大多屬於此消費類型。隨著社會物質水平的豐富、個人財富積累不斷增長，消費水平也跟著提高，無可厚非！
不過，誠如《鄰家的百萬富翁》一書中所言，百萬富翁明白投資（金錢增長）和消費（金錢減少）的差別。他們購買能增值的資產，而不是購買隨著時間流逝而貶值的負債，比如昂貴的家具。他們擁有自己的生意，或者是他們所有公司的資產合夥人；他們擁有自己的房產，延遲短期的享受，而追求長期的財務報賬。簡單來說，百萬富翁在他們花錢的時候往往亦在尋找賺錢的機會。唯有如此的消費策略，才能如《激蕩改革開放30年》主題曲，實現“花開在眼前”！
2.激進型消費
典型的負債型消費，年齡層集中在25歲～35歲之間。消費品集中於房產、車等大額消費，不過也有人基於興趣愛好形成負債消費。此類消費者需要足夠的勇氣和信心，這種消費形式在一定程度上可能促進個人事業收入的上升發展，形成良性循環，保持自己的消費可控性。
不過，一旦個人發展遭遇外界環境突變而受阻，大額的消費負擔很可能成為一種拖累，從而喪失消費的可控性。
此類型消費者唯有在自己發展最好的時期保持充分的積累，才能應對變化。同時，消費主義往往會縱容個人欲望，隻有在金錢上實現自我控製，才能避免自己迷失在一個個物質陷阱中。