一貸記卡，也就是信用卡。該卡專門拿來刷卡消費，不放存款，因為存款不計利息。同時把貸記卡與借記卡關聯，定期劃賬還款，避免逾期產生罰款。這樣做的最大好處是，你刷卡消費動用的是自己的免息透支額度，你可以額外得到一筆存款利息。
二、用好信用卡的幾個竅門
1.用足免息還款期
目前國內的信用卡一般享有最長50天的免息還款期。免息還款期是貸款日至還款日之間的時期，以刷卡時間不同，免息期長短也不同。如賬單日為20日，在20日消費，隻能享受最短20天的免息期；如果在28日消費，就可以享受最長50天的免息期。
2.巧用自動還款，避免利息損失
信用卡內存款是沒有利息的，因此，不要將資金存入信用卡內。客戶可以在銀行同時開立一個個人結算賬戶，並指定其為信用卡還款賬戶，還款日前，銀行會自動將信用卡欠款金額劃入信用卡內，這樣就避免了因為來不及去銀行還款造成的利息支出。
持卡人切記要在到期還款日之前（含還款日）全額還款。 比如，某持卡人的信用卡透支了5000元，他在透支還款日前歸還了4500元，還差500元未能全額歸還，那麼銀行將對這5000元計息，而不是僅對500元計息。
三、借錢也可不付息
巧借銀行的錢賺錢而不用支付利息，這可能嗎？其實，你隻要擁有一張銀行信用卡並配合貨幣市場基金這樣的短期理財產品，就可以辦到。
銀行借錢的方式極為簡單，具體說就是“用信用卡透支”。理財專家表示，信用卡多達50多天的免息還款期實在是一個不可不占的便宜。加上按日計息的貨幣基金後，這個便宜更是可以直接轉化為投資收益。其具體操作的方式為：市民可在同一家銀行辦理一張可用來申購貨幣基金的儲蓄卡和一張可透支的信用卡，然後把每月的工資留下少量應急的現金後，全部存到儲蓄卡中，並全部購買成貨幣基金。而日常所需消費則全部使用信用卡透支。（目前各類超市幾乎都可以刷卡消費，往往不同銀行還提供一些優惠活動）當你每月接到信用卡賬單後，在到期還款日的前兩天贖回相應額度的基金還賬即可。不過，你的儲蓄卡同時應設置“自動還款”之類服務功能（免費）。
使用與信用卡透支相結合的購買方式，可以充分發掘貨幣基金按日計息的特點。最近貨幣基金的7日年化收益率一直維持在2.3%～2.5%間，比起1年期儲蓄1.8%的稅後收益則明顯要高得多。
金融危機下白領消費妙招
受到國際金融危機的影響，越來越多的中國白領也開始緊張起來，節約開支，合理使用信用卡，甚至在吃住行上該如何節儉也開始煞費苦心。當然，這些，並不是白領人士的專利，越來越多的企業和公司都麵臨著削減開支合理投資的整合。白領經濟消費該何去何從，肯定要想出一些妙招。
1.減少不必要的開支
對於一些的確沒有必要的開支，自然應該需要減少，畢竟，經濟不景氣的時候，需要的不僅僅是信心，同樣也需要真誠的麵對，而這種麵對需要的是勇氣和智慧。白領們平時習慣了的生活，自然也需要改一改，首先在吃的方麵，不要過於挑剔，隻要是合口就足夠了。在住的方麵和穿的方麵，同樣也需要合理應用。減少一些不必要的開支，就是為了有個更好的將來，同時也可以安全的度過這個經濟的冬季。
2.合理使用各類金卡
合理的使用各類金卡，自然也是值得研究的消費方式，利用各大商場的優惠券，利用政府的各種補貼，利用好折合現金的的方案，都需要去體會和運用。 畢竟白領們消費起來很大手大腳，但也要注意節約，合理的利用好這種消費的大好時機。同樣，該如何合理的使用信用卡，同樣怎麼應對月供，都需要白領們去仔細的研究，大方的消費同時，也節約了部分經費。
3.享受企業優惠政策
麵對金融危機，很多企業都推出了優惠方案和政策。除了政府的優惠和利率折扣外，很多企業也紛紛表示為客戶著想，為客戶提供真情回饋活動。就像新春剛剛過後BMW推出的多種優惠購車方案一樣，就值得參考。到3月31日之前，購買不同型號的BMW都有相對應購置稅的支持方案，客戶可以享受100%或50%購置稅支持。而在貸款方式也有優惠：36個月分期付款，支持2或4個月月供，同時尊享央行利率9折。同樣還有對車主真情回饋的方案。這些，對於白領們來說都是大好事，畢竟，車主可以少交月供，而這部分都有寶馬幫著交了，何樂而不為。所以，白領們要利用好這些企業的優惠政策，該享受的時候，一定不要錯過。
對於白領不同層次的消費，其實我們最需要解決的是信心，既然企業和政府都給出了這麼多的優惠政府鼓勵消費，白領就該去考慮消費，當然，隻要是優惠的，經濟的，都可以去嚐試和體驗，畢竟，這樣的機會不多。隻要掌握一些妙招，盡量減少不必要的開支，合理的消費，都是值得鼓勵的。
4.巧用大額儲蓄
據報道，通知存款、協定存款這兩種方式主要服務於資金量巨大的企業客戶，市民無緣享受從而都不熟悉。央行已下放了六種存款計結息方式的決定權，包括通知存款、協定存款、定活兩便、存本取息、零存整娶整存零取等存款種類。現有的通知存款一般為一天、七天兩種，起存金額為5萬元人民幣，也可做包括美元、港幣、歐元等在內的等值外幣業務。多數銀行執行一天通知1.08%的年利率，七天通知1.62%的年利率。據介紹，七天通知對資金流動性較高的企業和個人均是非常有利的存款方式，即使按1.62%的利率結息，也比0.72%的活期利率高出2.25倍。
5.辦房貸時算仔細
買房時有許多消費者不太注意的地方，有一些消費者在按揭的還貸上並未計算，隻看中了每月可以承受的還款金額和按揭貸款的年貸款利率為5%左右，認為給銀行的利息並不會太多。其實不然，如果消費者的按揭貸款采用的是等額本息還款法的話，銀行利息的計算是采用年金法計算，利息支出總額一般會隨貸款數額和年限的增加占到貸款總額的25%～90%，並不是人們看見的在合同上寫著的5%左右的利息率。除此之外，還有一點要注意，目前調整後的住房商貸年利率為5.51%，其實這不是真正的實際貸款年利率。銀行是以月為單位計算利息的，因此以月為基準複利算出的實際年利率應為5.795%。以上這些並不是屬於欺詐行為，而是消費者沒有通過計算而誤解造成的。
剛性排除法讓你的消費和理財完美結合
適宜於小型企業的懶人理財法，如果延伸到個人或家庭理財領域，也妙處無窮。一方麵，它規避了個人或家庭財務管理中記流水賬的瑣碎和麻煩；另一方麵，它又擺脫了個人或家庭財務計劃的“冷色調”，使整個個人或家庭財務在保持相對平衡的前提下，顯現出鮮活的色彩。
剛性支出排除法，在個人或家庭財務管理的操作上，十分簡單和便利。當然，在起始階段，它要稍為麻煩一點，對剛性支出的項目要考慮周全一點，但幾個月堅持下來，不斷做一些完善和調整補充，接下來的歲月，它就簡單得再也不能簡單了。具體的操作方法是：A.對全年包括工資、獎金、福利、津補貼等在內的以現金方式可能獲得的全部稅後收入，按90%作為個人收入基數，進行財務計劃安排。
如果月與月之間收入很不均衡的，應分月對收入進行估算。至於收入打9折後進行財務收支安排，是為最終實現財務上的收支平衡，而留有必要的餘地，以規避收入部分減少而導致個人或家庭收支失衡。非現金形式派發的實物和不能變現的有價證券，通常不一定實用，往往隻能作為禮品轉贈，或目的性不很明確的附加消費。因此，不應計入收入部分。B.根據個人或家庭的收入狀況，排列維持個人或家庭基本生活水準剛性支出清單。
應該指出的是，你若按這個清單去生活，去消費，應該是坦然的、舒適的，是與你的身份、地位、職業、生活環境及其收入狀況相匹配的。這其中，既沒有高消費、超前消費、負債消費，也無需勒緊褲帶主動“減肥”。在剛性支出中，應考慮這樣一些支出：
日常生活費用支出。包括吃飯、日常生活用品購置等支出。
②健身健美支出。女同胞至少要保證每周1次的肌膚護理。當然，還要定期參加一些健身健美活動。
③交通費用支出。已按揭購車的，要按月付款，要支付汽車使用費用。暫沒購車的，也得常常打的，常常坐地鐵、公交車等，這都是要付錢的。
④住房消費支出。租房要付月租。已經按揭購房的，要按月支付貸款；還要支付物業管理費用。
⑤贍養父母費用支出。若父母下崗失業，衣食無著；或健康狀況不好，疾病纏身，作兒女的總不能視而不見吧！總要盡一些義務吧！
⑥社保費用支出。養老金、醫療金、住房公積金等基本的社會保障費用支出。
在每個人的生活中，剛性支出的項目既有同一的部分，又有不同一的部分。這決定於每個人的不同收入水平和生活習慣。因此，不同的人，應根據自己的不同情況，盡量詳盡地列出與自己收入水平和生活習慣相匹配的消費清單。C.到同一銀行的儲蓄網點辦理兩個存折，一個是專門用於剛性支出的存折；一個是在剛性支出安排以後，尚可使用的分資金的存折。
在這裏，必須注意三點：一是剛性支出存折上的存款必須嚴格按支出項目和支出計劃執行。若開支出超時，其超出部分，應在機動使用存折上支取，以防範剛性支出賬戶失控，進而導致個人或家庭經濟生活的失衡。二是使用存折。這樣做，一方麵，可以免去記賬的辛勞，在一年中或一個月中，自己還有多少餘錢可以支配，怎麼支配，看一看“機動賬”戶存折上的餘額，就一目了然了。另一方麵，存折一般沒有借款功能，想透支得忍住，想負債消費一回，銀行懶得搭理你。當然，你若對信用卡情有獨鍾，那麼，你在剛性支出計劃中，加列一項：緊急備用金，並將這緊急備用金打入信用卡賬戶裏就行了。三是根據自己的消費水平和消費習慣，將現金控製在一定的額度裏，太少，容易發生尷尬的事兒；太多，既不安全，又影響了資金的收益。但是，必須切切記住的是，不要透支。D.根據機動賬戶上存款餘額的多少，來調劑生活，來提高生活的品味和質量。
機動賬戶上存款餘額多時，不妨過過瘋狂購物的癮兒；不妨滿世界看風光；不妨到高檔娛樂場所去享受享受；不妨邀幾親朋好友泡泡吧，唱唱歌，跳跳舞，蹦蹦迪，喝喝茶。有條件享受，就享受享受；有條件消費，就輕鬆消費。
然而，當機動賬戶上餘錢剩米不多時，你可就要換一種“淑女的活法”了。在家演藝演藝烹飪藝術，到大自然中去運動一下，呆在家裏聽聽音樂，看看書兒，看看電視，和家人們聊聊天，作些傾訴和溝通。其實，這也是其樂無窮的。
月光族·卡卡族
一、月光族
月光族指將每月賺的錢都用光、花光的人，所謂吃光用光，身體健康。月光族一般都是年輕一代，他們與父輩勤儉節約的消費觀念不同，喜歡追逐新潮，扮靚買靚衫，隻要吃得開心，穿得漂亮。想買就買，根本不在乎錢財。當然，這並是一種值得提倡的生活方式，如果你想擺脫月光族的噩夢，下麵這些竅門可供你參考。
1.建一個合理的省錢計劃
建立一個“隻存不缺的銀行帳戶，每月固定從你的工資卡上取出一筆不會影響你日常生活需要的錢，可能僅僅是一次買零食的錢，或者一次旅遊的錢，但是當你開始這麼做的時候，你已經不再是月光族。
2.對那些不必要的商品寫一張“我不需要你”列表
在手機或者隨身攜帶的筆記本上記下你不必要的物品清單，購物的時候堅決不買，隨著你的清單越來越長，你會發現，即便離開了這些東西，太陽依然從東方升起。
3.買打折商品，直接省錢
在商品打折促銷時，買一些經常用得到的商品，可能當時你不需要，但是想想以後，你需要的時候，它們可能又恢複原價嘍！
4.經常Surfingonthenet如果不知道自己想買的商品是什麼價格，可以向網友們求助，去貼吧看看，要麼上購物網站例如淘寶、當當等，說不定還能淘到比實體店更便宜的貨品。
5.把購物省下來的錢存入自己的個人銀行
購物省下來的錢不是用來購更多的物，沒有預期的打折或者降價給了你一筆小橫財，既然它不在你的消費計劃裏，請把它存進銀行吧。
6.如果你無法壓抑自己購物的欲望，那凍結自己的信用卡
如果你無法壓抑自己購物的欲望，請把信用卡手動銷毀，或放進冰箱裏，讓銀行從你的工資卡自動轉賬還款，否則，你永遠無法逃離這個大黑洞。
7.把自己的零錢存起來
把零錢存起來，放到儲蓄罐裏，看起來有點老土，但是，這可以幫助你養成不浪費的習慣。而且，積少成多，100個硬幣加在一起就是1張百元大鈔，祝賀你，又可以存進銀行了。
8.存小錢買大件
當你需要一個大件物品時，請建立一個相關帳戶，例如“相機”帳戶，把平時省下來的所有小錢都存到裏麵，直到你可以買到為止。當你這樣做並且買到了相機的時候，你會發現自己開始愛惜買回來的相機，就像一個馬拉鬆，你堅持跑完了全程，相機是獎品，無論它價值多少，你都將非常愛惜它。
二、卡卡族
卡卡族是擁有多張銀行卡的人。不過卡雖多，但由於銀行會對開卡用戶征收賬戶管理費用，因此，擁有太多的卡完全沒有必要。對於擁有多張信用卡的白領而言，他們甚至會掉入“卡奴”的深淵。Step1：最大化利用“必須卡”，合並閑置的小額賬戶所謂的必須卡，對工作的人而言就是工資卡或者獎金卡，由單位統一發放，用來繳費或發費。Step2：申請適合的貸記卡信用卡不宜多，根據需要，1～2張即可。信用卡有等級，一般分為貴賓和普通，如果資金存量不是很足，申請普通信用卡即可，較低的透支額度還能有效控製資金流出，而1個月左右的免息期內繳費也是可以完成的。Step3：多渠道享受銀行金融服務，多用“電子銀行”業務在信息化時代快速發展的今天，幾乎所有的銀行都推出了“電子銀行”的業務，電話服務、網上銀行、手機銀行等等加快了資金的流動，也使得我們的經濟生活變得更為便利。
三、啃老族
“啃老族”也叫“吃老族”或“傍老族”。他們並非找不到工作，而是主動放棄了就業機會，賦閑在家，不僅衣食住行全靠父母買單，而且花銷不菲。“啃老族”年齡通常在23～30歲之間，並有謀生能力，卻仍未“斷奶”，得靠父母供養，社會學家稱之為“新失業群體”。
調查發現，四大原因造就了“啃老族”，其中缺乏積極就業精神是最重要的原因。針對“社會上出現‘啃老族’的原因是什麼”這個問題，48%的被調查對象認為是“缺乏積極的就業精神”，認為是“主觀上存在心理困惑”的占24%，認為是“就業形勢所迫”的占23%，認為“家長也有責任”的占5%。
(本章完)