這一基本思想並非反對“前人栽樹，後人乘涼”，而是要在“前人栽樹”和“後人乘涼”兩者之間建立某種對應的關係。成本與收益分析法指明了成本與收益兩者的關係。但成本收益分析法並未對此作出時間上的界定。比如，人們付出成本是在什麼時期，而得到收益又在何一時期，兩者是否發生時期上的對等。假若是一般的短中期消費，成本付出與收益享用在時間上幾乎是完全一致，大家不需要為此做刻意區分。像住宅這種特長期限、特大價值的物品，購買住宅需要耗盡一生的積蓄，住宅購買後又可以在幾乎一生乃至幾代人的漫長期限裏發揮功用。住宅的生命周期並不同人的生命周期保持高度一致。在人的生命結束之時，住宅尚具有的相當價值就隻好作為遺產由子女繼承或移交於社會，這誠然是一大損失。某位經濟學家指出，為什麼會出現遺產繼承這種現象，除去濃鬱的遺產傳承動機不予考慮，正在於人們對死亡預期的不確定和謹慎保守的心理所致。對自己死亡預期的不確定，人們必須以謹慎的態度對待晚年生活期間的財產支配與消費，需要為此節省再節省，以避免可能會出現的人仍健在，財產已提前消耗殆盡的現象，這就難免會遺留給子女大量的財產。
（六）以房養老可開拓養老保障的新思路，增加養老保障的新方式
以房養老理論的第六大價值，是可以給我們帶來一種思想觀念上的啟迪，以借此開拓養老保障的新思路，增加養老保障的新方式，使得我們在養老危機到來要麵臨的極大困境中，得到較好的解決方案。比如，采取反向思維的辦法提出反向抵押貸款，以有助於住房價值的更好發揮功用。
對以房養老涉及的眾多理論的具體研究，我們將在後文分別予以說明。
二、反向抵押貸款研究的實踐意義
就應用價值而言，本項研究成果可以為我國政府部門建立適合我國國情的反向抵押貸款發展模式和政策法規提供參考，有助於加強政府相關部門對反向抵押貸款業務開展的重視；對保險公司在反向抵押貸款的定價、運作機製、風險控製有一定的幫助，值得參考。對社會來說，在論證了我國開展反向抵押貸款的必要性和可行性的前提下，對我國反向抵押貸款的實施機構、發展模式、政府的作用和產品設計等，提出了自己的見解和政策建議。施行反向抵押貸款有助於解決我國部分的養老問題，促進國民經濟的較快增長，有助於維護社會的政局穩定，建造和諧社會。我們對這一產品在我國市場的開發前景進行了大膽的預測，希望能夠引起有關部門的關注。具體而言，可包括如下方麵：
1.老年人以自有住房作抵押，可以有效解決養老資金來源，減輕家庭養老負擔，有利於調節家庭經濟生活，為家庭擁有資源的優化配置提供一種新的思路。使現有養老保障能夠更為完備健全，使老年人的養老問題解決更有堅實保障。對家庭擁有的最為重要的住房資產，實現了價值上的搞活，從而可以發揮出最大價值。
2.將養老保險、社會保障與購房養老相結合，為巨額保險資金尋找到安全、收益穩定可靠的投資出路，為金融保險機構的業績利潤增長開辟一條新的通道。保險公司收取的養老保險金隨著每期的收繳數額日益龐大，必然要為這筆錢尋找穩妥可靠的投資之路，將其投資於房地產項目，比投資於實業、股票債券更為合適，也更符合養老金籌措的本意，達到一種保險資金“從養老中來，到養老中去”的新型循環機製。
3．激活房地產交易市場，刺激內需，增強中老年人購建住宅、打造晚年幸福生活的積極性，增加國民經濟的新的增長點，形成國民經濟增長的新動力。使國民經濟和社會發展，通過對房地產交易的激活，增加了新的增長途徑。
4.倡導兒女獨立自強，老人自我保障，減輕老人和兒女的養老負擔，組建適應市場經濟體製的新型代際關係。對家庭內部幾千年來流傳的“養兒防老、遺產繼承”的觀念，用兩代人自立自強、相對獨立的新型模式加以取代，在家庭內部產生一場革命。
5．減輕家庭的養老負擔，為國家、社會與家庭解決養老保障問題，開拓一條有益可行的思路，發揮住房除生活居住場所、投資手段、融資工具而外的養老保障工具的第四大功能，可以有效保持老年人生活所需要的體麵、尊嚴，還可以給子女以適度的經濟補貼。
6．在我國實行遺產稅收製度後，這一險種可以為投保居民依法避稅，對於投保人及其家庭的意義將更加明顯。保證了社會弱勢群體的生活安定，也就有力地保障了社會的穩定。
7．以房養老將金融、保險、投資等不同金融工具相連接並有機融會，形成了新的金融保險產品，實現金融保險工具創新。它突破了目前嚴格的分業經營體製，並推動銀證保合作與混業經營在我國的實現。
8.以房養老將住房與養老通過金融保險機製給予對接，使這兩個“風馬牛不相及”的事項得以緊密連接在一起，著重於住房中後期的價值運用，對住房價值的全方位、全過程地展開並利用。對住宅資產與貨幣資產的轉換，提供了一條好的途徑，貨幣可以根據居住的需要轉換為住宅資產，住宅資產也可以根據養老的需要轉換為貨幣資產。
9.以房養老模式的構築，涉及住宅資產的價值評估、預期存活壽命的精算與“大數定理”，涉及巨額購房養老資金的籌措、營運及投資管理；此外，還需考慮特定機構的抉擇，各方利益當事人的關係處理，國家相關法律政策、規章製度的構建等多方麵內容，從而為豐富深化相關理論提供大量素材。
10．實行反向抵押貸款的養老保險服務，具有明顯的社會效應。反向抵押貸款不僅有效地提高了老年人的購買能力，也會深刻影響中年人，改變他們的觀念和生活方式，促進人們的消費意識和生活觀念的重大轉變。
以房養老是房地產與養老保障通過金融保險機製而發生的交叉融會，得到的結果是眾多的。簡單而言，就是為住房增加了一種新功能——晚年利用住房蘊含的巨大價值的提前變現套現，實現養老保障的功能；為養老增加了一種新模式——用房子養老，以期在目前盛行的“兒子養老”、“票子養老”的基礎上，實施“房子養老”的新模式；為房地產交易量的激活和促動國民經濟的增長，為金融保險業的業績與利潤增長，確立了一個新的增長點；對家庭父母子女的代際關係，從傳統的過度依賴向相對獨立、自立自強的趨進，對流傳數千年的養兒防老、遺產繼承的傳統模式，給予了一種革命性的改變。