理財計劃要兼顧眼前和長遠
一個明智的人在理財上會兼顧眼前和長遠，既穩妥又靈活，也正因為如此，他的金錢才會在手中成倍翻升。
每個家庭都有自己的物質生活目標，都有它自己特有的財務問題。即使在一個家庭裏，家庭各個成員也都有各自不同的需求，而且不可能被同樣程度的花費、節約和儲蓄的限製所束縛。
由於這些原因，對於一個人應該在銀行裏存多少錢，應該投入多少保險費，應該購買還是租借住宅等之類問題，就不存在固定不變的答案。要回答這些問題，必須視具體情況而定。雖然對每個人個人財務問題沒有精確的金額數字答案，但仍有一些常識性的原則可資遵循。
下麵是一些精通理財之道的成功人士的經驗之談。
(1) 確定你的合理支出
要確定現有的收入應該花在哪些地方，至少要收集過去半年的花費記錄，然後，按下列的科目分類，分別劃入各項開支：
①固定的開支。包括：每月的房屋租金或物業管理費、水電費、煤氣費、電話費、取暖費、貸款償還等。
②非固定開支。包括：每月平均的食物、家庭生活用品、家庭傭工、個人開銷、衣物被褥、交通費用支出、家具、設備等以及醫療和牙科疾病費用、娛樂消遣、交際費用、書報費、儲蓄和其他支出。
在這裏，我們使用了固定支出這一專門名次，但即使是“固定”的，也仍然有可能是變化的。固定支出包括一些基本的決定，在這個意義上說，這些基本決定為其他的財務計劃打下了基礎，而且，這也是實行財務控製所必需的步驟。
一個人大部分固定指出，在回答下麵三個問題後，都可以被確定下來：
a. 他應該購買還是應該租賃一套住宅？
b. 他應該擁有多少人壽保險？
c. 在什麼情況下，他應該借或是買某件東西？
對許多家庭來說，有時租借住宅，有時則自行購買。無論租借還是購買，兩者各有利弊。這要根據你的具體情況靈活決定。
(2)把錢花在事業上
一個滿懷雄心壯誌的人，應該為增加自己的成功機會而慷慨地花錢。在獲得一定程度的成功之前，他在滿足個人能享樂方麵的開銷，應該像個守財奴似的小氣。
這就意味著，他應該盡可能優先考慮擺在他麵前的這類開支，例如：參加一個自我提高課程的學習，加入一個有利於自己事業發展的俱樂部，等等；而對另一類花費，如夜生活、賽車、快艇等等，則應該十分吝嗇。如果他首先考慮滿足事業上的需要，那麼，其他方麵的生活內容也將逐漸豐富起來。
這個有關花錢的忠告，不僅對那些在企業中剛剛起步的人，而且對那些已經順利進行其事業的人都有其知道意義。一個真正希望成功的人，如果他把自己的時間和精力耗費在對他的事業毫無助益的消遣上，那是愚蠢的。那些已經成功的人之所以成功，是因為他們把事業擺在首位。
(3)存一筆應急儲蓄
隨著一個人年齡的增長，他對家庭所負的責任也逐漸加重。他的孩子、他的家庭日益增加的吃用、醫療、娛樂、交通和接受教育等各方麵的開支，都要靠他的收入來滿足。他所擬定的最合適的家庭收支計劃，可能被一次未曾預料到的突發事故所損害，甚至被永久地毀滅掉。即使他為了防止意外事故給自己上了部分保險，也會因為對飛來的橫禍毫無準備而摔倒。因此，對任何一個人來說，都需要應急儲蓄，就像一個企業公司，為意外開銷或負債而保持一定的儲備金一樣。
(4)為未來事業發展投資
一個企業的所有者，或它的經理，總是將所得到的盈利進行再投資，擴大再生產，以發展他的事業。一個人也一樣，他的財產增長，取決於他的能力和他是否樂意將他的部分收入進行再投資。這種投資可以采取多種形式：銀行存折、一定形式的人壽保險、租金收入 、股票、公共債券、終身或臨時的商業或企業冒險，等等。
任何一個希望精明地管理資金的人，首先必須對自己所處的財政狀況了如指掌。他應該清楚，哪些是自己的，哪些是別人的；他有哪些收入，這些收入用於何處。他了解了這個底細，就可以著手準確地找出他財務中存在的問題，然後采取措施，改善他的財政狀況。他的最終目的，應該是收入的增長。
所以，一個明智的人在理財上會長遠和現在兼顧，穩妥和靈活兼得，也正因為如此，他的金錢才會在手中成倍翻升。
人生不同階段的理財策略
經濟學無處不在，且對我們人生的發展大有裨益。從經濟獨立開始，我們應該根據不同的生活狀況，在有效規避理財活動風險的同時，也做好人生各個時期的理財計劃。
記得有一天我看書的時候看見了如下一段話：
塞西爾·格雷厄姆：厭世者是什麼人？
達林頓爵爺：一個知道一切東西的價格而不知其價值的人。
塞西爾·格雷厄姆：多愁善感的人——就是看到一切東西的荒唐價值，卻不知道任何一件東西的市場價格的人。
——（奧斯卡·王爾德《少奶奶的扇子》）
這段話給我很深的體會，同時讓我想到了價格和價值的經濟學關係，意識到人生經濟學無處不在，覺得我們有必要審視重視人生的經濟學原理。知道這些理論的運用對我們人生的發展大有裨益人的一生，從經濟獨立開始，就要進行有計劃的理財。根據人生各個階段的不同生活狀況，我們如何在有效規避理財活動風險的同時做好人生各個時期的理財計劃呢？
（一）經濟積累期
時間：一般為2-5年，從參加工作至結婚的時期
理財重點：該時期自己沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財的重點是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財的經驗。另外，由於此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方麵適當進行創業，如進行風險投資等。購買保險應偏重於教育基金、父母自身保障等。??
這個時期人群的特點：經濟收入比較低且花銷大。這個時期是未來家庭資金積累期。
①：年紀輕，主要集中在20-30歲之間，健康狀況良好，無家庭負擔，收入低，但穩定增長，應把提高收入作為首位。
②：人生還在計劃中，應確定自己的理財方式。
（二）注重消費期
家庭形成期結婚到孩子出生前：30-40歲。?
理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。雖然經濟收入有所增加和生活趨於穩定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質量，往往需要支付較大的家庭建設費用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累後，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。
特點：①有一定的積蓄。②收入水平不高。③開支大。
理財計劃：1，必要的開支要嚴格控製? 2，家庭生活必要品需要購置，如：房子，汽車等。因為我們這階段消費很高，所以要嚴格控製必要的開支。再者房子 與金融投資工具相比，房地產投資品和消費品的雙重屬性決定了房產購置不僅僅是理財的問題，同樣也是生活方式選擇的問題，其投資決策過程更為複雜。在不同的時期，麵臨的宏觀經濟和金融背景、房地產市場發育程度、相關政策取向不同，在不同的地域環境下，投資者自身財力狀況、未來收支預期和風險偏好各異，這些都會影響其決策行為，最終形成充滿個性化的投資理財方案。如何在分次置業過程中實現綜合收益最大化，也許難以找到統一的答案，投資決策恰當與否需要時間和市場去檢驗。我們所要做的是養成判斷分析問題的習慣和思路。
（三）家庭成長期孩子出生到上大學：9-12年?
理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方麵適當進行創業，如進行風險投資等。購買保險應偏重於子女的教育基金，還有人身保障等。
障根據經驗在投資方麵適當進行創業，如進行風險投資等。購買保險啊 （四）家庭成熟期子女參加工作到父母退休前：約15年?
理財重點：這期間，由於自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到了最佳狀態，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點應側重於擴大投資。但由於已進入人生後期，萬一風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，還要存儲一筆養老金，並且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強製性儲蓄，有利於累積養老金和資產保全，是比較好的選擇。?
因為保險具有經濟補償、資金融通和社會管理功能，這三大功能是一個有機聯係的整體。經濟補償功能是了基本的功能，也是保險區別於其他行業的最鮮明的特征。資金融通功能是在經濟補償功能的基礎上發展起來的，社會管理功能是保險業發展到一定程度並深入到社會生活諸多層麵之後產生的一項重要功能，它隻有在經濟補償功能和資金融通功能實現以後才能發揮作用。
（五）退休以後?
理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。
這時的特點是①積蓄較多。②?消費需求較少。所以我們可以用我們的積蓄留給自己的子女可以幫助他們提前度過經濟積累期。在他們的人生道路提早別人一步。
建立個人與家庭的財富檔案
建立個人與家庭的財富檔案，能夠幫助你有效地減少投資風險，選擇更好的投資機會。
哈佛教授指出，隨著現代家庭投資領域的不斷拓展，對家庭財富的管理也成了一門學問。許多家庭的經驗表明，設立財富檔案好處多，它能夠幫助你有效地減少投資風險，選擇更好的投資機會。
我們可以從以下幾個主要的方麵著手：
(1) 列出月度收支表
這是家庭理財的首要一環。在收支表內，“收入”欄記載你每月各種形式的貨幣收入和實物收入；“支出”欄則反映你該月的正常開支和預算外開支的情況。收入減去支出，即可發現該月的節餘水平或赤字狀況。
很多家庭不習慣於建立這樣一個收支表，認為其於家庭理財毫無幹係。其實不然，對於現在很多年輕夫婦的小家庭而言，每月各種形式的收入往往是不確定的。同樣，家庭支出也是多樣的，除了常規的日常開支外，還有隨意的消費支出，以及突然的接待支出或預算外支出。因此，很多賬不列表是難以明記的。
將家庭收支詳細登記在冊，首要的目的在於匡算每月甚至全年的可能盈餘水平或赤字狀況，總結出消費概況，從而動態地了解家庭收入結構的發展趨勢，及時發現並消除消費誤區，達到開源節流的目的。有意識地逐月比較收支表，會在一定程度上增強理財觀念，增加收入，節省開支，克服大手大腳花錢的壞習慣，以便把錢用在刀刃上，用富餘的錢投資理財以積累更大的財富。
（2）清算家底
家庭理財的首要任務，就是要算清自家究竟擁有多少淨資產。正如企業年報每年都有一張資產負債表一樣，從個人、家庭理財的角度講，個人家庭也應當有資產負債的統計。這樣，計算你的資產淨值，也就是你實際上已“擁有”，而不是僅僅“控製”的資產。
資產統計項目根據各家實際可簡可繁，大致可分為以下幾類：
①貴重財產
如房屋、車輛、金銀首飾、高檔電器設備等。價值在500元以上的都要明細列出，可按購買價計算，也可按重置價或扣除折舊後的淨值統計。如一台彩電買價5000元，準備五年淘汰，已使用兩年，淨值就為3000元。