理財專家表示，與彩電、手機、汽車等等實物形態的產品不同，買保險永遠都沒有“最好的、最受歡迎的”一說。不同的年齡、不同的職業、不同的收入、甚至不同愛好的人都有著各自最適合他們的保險；在保險合同的背後，各家公司的服務水準、盈利能力也根本無法簡單地量化比較。
在購買保險時，最重要的是做到自己的保險需求、產品的保障範圍和支付保費能力三者的互相匹配。當這個核心要素滿足以後，可適當比較保險公司的服務水準、產品的價格和收益率等因素。隻有這樣，才能買到最“合適”的保險。
黃金，為財富築個“避風港”
古代印加人把黃金視為“太陽的汗珠”；古埃及的法老堅持要埋葬在黃金這種“神之肉”裏；《聖經·馬太福音》提及的東方三博士帶來的禮物之一就是黃金，而《聖經·啟示錄》形容聖城耶路撒冷的街道由純金製作……黃金在各個時代都被賦予了神話般的力量，它在誘惑著人們，更在折磨著人們。它的化學符號為Au，Au的名稱來自羅馬神話中的“黎明女神”歐若拉（Aurora）。正如這個讚美意味濃厚的名稱，黃金在人類文明史上一直被視為華貴的象征。
根據世界黃金協會公布的數據，人類曆史上4000年開采的黃金總量約為16.1萬噸，勉強填滿兩個符合奧運標準的遊泳池，其中半數以上是在過去50年中挖出來的。現在全世界可供交易的黃金大概有7萬噸（實際流通量約為2.5萬噸），如果用全世界60億人來衡量，人均隻有12克，黃金的稀缺性顯而易見。
與其他投資方式相比，投資黃金突顯其避險保值功能，投資黃金因而成為一種穩健而快捷的投資方式。
自2001年“9·11”事件至今，黃金價格一路上漲，從當時的250美元/盎司升至845美元/盎司。2009年，在順利突破1100美元、1150美元等關鍵點位後，黃金價格再創新高。2009年11月25日倫敦現貨黃金價格已經上漲至1182.87美元/盎司。黃金後市上漲空間還不可衡量。
為什麼人們如此熱衷投資黃金呢？具體而言，投資黃金有以下三大好處。
首先，投資黃金可以保值增值，抵禦通貨膨脹。通貨膨脹意味著貨幣實際購買力下降，而黃金作為一種稀缺資源，其價格也會隨著貨幣購買力的降低而迅速上漲。有這樣一個例子：100年前，1盎司（約31克）黃金可以在倫敦訂製1套上好的西裝；100年後的今天，1盎司黃金依然可以在倫敦訂製一套上好的西裝，甚至更好。當個人投資者麵對CPI上漲給自己的財富和購買力帶來威脅時，當股市處在震蕩期時，黃金也許是財富最好的“避風港”。
其次，黃金的產權轉移十分便利，是最好的抵押品種。房產的轉讓需要辦理複雜的過戶手續，股票的轉讓也要交納傭金和印花稅，而黃金轉讓則沒有任何登記製度阻礙。假如您想給子女一筆財產，送黃金不用辦理任何轉讓手續，比送一棟房子要方便得多。
最後，可以真正達到分散投資的目的。“不把雞蛋放在同一個籃子”，不是買一堆股票或者一堆基金就是分散投資了，最理想的分散投資應該是投資在互不相關品種上，比如儲蓄、股市、房地產、黃金甚至古董等。將黃金加入自己的投資籃子可以有效分散風險，平抑投資組合的波動性，真正起到分散投資的目的。
目前市場上的黃金品種主要有：紙黃金、交易所金條、金幣、黃金期貨這四種。那麼究竟哪種適合自己，還要看個人的風險偏好及對黃金市場的了解程度。具體介紹如下。
投資金條的優點是不需要傭金和相關費用，流通性強，可以立即兌現。缺點是占用一部分現金，在保證黃金實物安全方麵有一定風險。
購買金條需要注意的是要購買知名企業的金條，要妥善保存有關單據，要保證金條外觀，包括包裝材料和金條本身不受損壞，以便將來出手方便。
投資紀念金幣雖有較大的增值潛力，但投資金幣有一定的難度，首先要有一定的專業知識，對品相鑒定和發行數量、紀念意義、市場走勢都要了解，而且還要選擇良好的機構進行交易。
黃金憑證是國際上比較流行的一種黃金投資方式。銀行和黃金銷售商提供的黃金憑證，為投資者提供了免予儲存黃金的風險。購買黃金憑證占用了投資者不少資金，對於提取數量較大的黃金，要提前預約，有些黃金憑證信譽度不高。投資者要購買獲得當地監管局認可證書的機構憑證。
黃金期貨風險較大，對專業知識和大勢判斷的能力要求較高，投資者要在入市前做足功課，不要貿然進入。
國債，借給政府錢穩中求“利”
國債的發行主體是國家，以中央政府的稅收作為還本付息的保證，因此風險小，流動性強，利率也較其他債券低。
1.國債的含義
國債，又稱國家公債，是以國家信用為基礎，按照債的一般原則，通過向社會籌集資金所形成的債權債務關係。
國債是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證，由於國債的發行主體是國家，以中央政府的稅收作為還本付息的保證，因此風險小，流動性強，利率也較其他債券低。所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。
我國的國債專指財政部代表中央政府發行的國家公債，由國家財政信譽作擔保，信譽度非常高，曆來有“金邊債券”之稱，穩健型投資者喜歡投資國債。其種類有憑證式國債、實物式國債、記賬式國債3種。
2.發行國債的目的
（1）在戰爭時期為籌措軍費而發行戰爭國債。在戰爭時期軍費支出額巨大，在沒有其他籌資辦法的情況下，即通過發行戰爭國債籌集資金。發行戰爭國債是各國政府在戰時通用的方式，也是國債的最先起源。
（2）為平衡國家財政收支、彌補財政赤字而發行赤字國債。
（3）國家為籌集建設資金而發行建設國債。國家要進行基礎設施和公共設施建設，為此需要大量的中長期資金，通過發行中長期國債，可以將一部分短期資金轉化為中長期資金，用於建設國家的大型項目，以促進經濟的發展。
（4）為償還到期國債而發行借換國債。在償債的高峰期，為了解決償債的資金來源問題，國家通過發行借換國債，用以償還到期的舊債，這樣可以減輕和分散國家的還債負擔。
3.國債的優點
（1）流通性強
上市國債由於在交易所上市，參與的投資者較多，因而具有很強的流通性。隻要證券交易所開市，投資者隨時可以委托買賣。因此，投資者若不打算長期持有某一債券到期兌取本息，則以投資上市國債要好，以保證在賣出時能順利脫手。
（2）買賣方便
目前證券營業部都開通了自助委托，因此，投資上市國債可通過電話、電腦等直接委托買賣，不必像存款或購買非上市國債那樣必須親自到銀行或櫃台去，既方便又省時。
（3）收益高且穩定
相對於銀行存款而言，各上市國債品種均具有高收益性。這種高收益性主要體現在兩方麵：一是利率高。上市國債其發行與上市時的收益率都要高於當時的同期銀行存款利率。二是在享受與活期存款同樣的隨時支取（賣出）的方便性的同時，其收益率卻比活期存款利率高很多。
組合投資，不把所有的雞蛋放進一個筐裏
美國著名經濟學家薩繆爾森是麻省理工學院的教授，有一次，他與一位同事擲硬幣打賭，若出現的是他要的一麵，他就贏得1000美元，若不是他要的那麵，他就要付給那位同事2000美元。
聽起來，打這個賭似乎很有利於薩繆爾森的同事。因為，倘若同事出資1000美元的話，就有一半的可能性贏得2000美元，不過也有一半的可能性輸掉1000美元，其預期收益是500美元，也就是50％×2000+50％×（-1000）=500。
不過，這位同事拒絕了：“我不會跟你打賭，因為我認為1000美元的損失比2000美元的收益對我而言重要得多。可要是扔100次的話，我同意。”
對於薩繆爾森的同事來說，擲硬幣打賭無疑是一項風險投資，不確定性很大，無異於賭博。任何一個理性的投資人都會拒絕的。
有人做過一個標準的擲硬幣實驗，結果顯示，擲10次、100次與1000次所得到正麵的概率都約為50％，不過擲1000次所得到正麵的概率要比扔10次更加接近50％。重複多次這種相互獨立而且互不相關的實驗，同事的風險就規避了，他就能穩定地受益。當我們在投資的時候，也要像薩繆爾森的這位同事一樣，要穩紮穩打，而不要抱著賭徒的心態去冒險。具體來說，就是根據自身條件，選擇合適的投資組合，不要把雞蛋放進一個籃子裏。
投資組合就是由投資人或金融機構所持有的股票、債券、衍生金融產品等組成的集合，它的目的在於分散投資風險。投資者選擇適合自己的投資組合，進行理性投資，以不影響個人的正常生活為前提，把實現資本保值、增值、提升個人的生活質量作為投資的最終目的。因此，個人投資首先必須使財產、人生有一定保障，無論采取什麼樣的投資組合模式，無論比例大小，儲蓄和保險都應該是個人投資中不可或缺的組成部分。
由於投資者類型和投資目標不同，我們合理選擇投資組合時可以選擇下麵3種基本模式。
1.冒險速進型投資組合
這一投資組合模式適用於那些收入頗豐、資金實力雄厚、沒有後顧之憂的個人投資者。其特點是風險和收益水平都很高，投機的成分比較重。
這種組合模式呈現出一個倒金字塔形結構，房產、股票甚至期貨這些高風險的投資方式在投資資金比例分配上所占份額較大，而儲蓄、外彙所占份額較低。
投資者要慎重采用這種模式，在作出投資決定之前，首先要正確估計出自己承受風險的能力（無論是經濟能力，還是心理承受能力）。
對於高薪階層來說，家庭財富比較殷實，每月收入遠遠高於支出，那麼，將手中的閑散資金用於進行高風險、高收益組合投資，更能見效。由於這類投資者收入較高，因此即使偶有損失，也容易彌補。
2.穩中求進型投資組合
這一類投資組合模式適用於中等以上收入、有較大風險承受能力、不滿足於隻是獲取平均收益的投資者，他們與保守安全型投資者相比，更希望個人財富能迅速增長。
這種投資組合模式呈現出一種錘形組織結構。各種投資的資金分配比例大約為：儲蓄、保險投資為40％左右，債券投資為20％左右，基金、股票為20％左右，其他投資為20％左右。
這一投資模式適合以下兩個年齡段的人群：從結婚到35歲期間，這個年齡段的人精力充沛，收入增長快，即使跌倒了，也容易爬起來，很適合采用這種投資組合模式；45~50歲之間，這個年齡階段的人，孩子成年了，家庭負擔減輕且家庭略有儲蓄，也可以采用這種模式。
3.保守安全型投資組合
這一類投資組合模式適用於收入不高，追求資金安全的投資者。保守安全型投資組合市場風險較低，投資收益十分穩定。保守安全型的投資組合模式呈現出一個正金字塔形結構。各種投資的資金分配比例關係大約為：儲蓄、保險投資為70％（儲蓄占60％，保險10％）左右，債券投資為20％左右，其他投資為10％左右。保險和儲蓄這兩種收益平穩風險極小的投資工具構成了穩固、堅實的塔基，即使其他方麵的投資失敗，也不會危及個人的正常生活，而且不能收回本金的可能性較小。