抵押房產的案例讓杭州廣發悟到了什麼？一個重要的教訓就是：在信貸經營中，即使理念正確，學理周全，如果操作不當，也同樣會導致風險。
世界上的許多事情，一旦有人參與其間，情況就會立刻變得複雜。所以，“精通專業”與“內行”常常不是一回事，前者是通過人的“專業化”得以實現，而後者則是通過人的“職業化”得以實現。專業化是以技術邏輯、技術規範和技術操作規程完成構架，有完整的學理係統和操作原則，嫻熟於這些的人，可以當一名技術官員，“對事不對人”，照著本本做。職業化則不但需要以專業化為基礎，而且更多是要借助社會知識，琢磨人的行為心理，要領先一步想到可能發生的風險並采取防範措施，說白了，這是“既對事又對人”的活，需要與人“博弈”的本領與技能。所謂“懂行”的人，不但懂得技術行規，而且懂得社會行規。所以漢語中把商業叫做“生意”，因為商人的活動不僅僅是商業活動，還會不斷地“生出意思”來—一種隱蔽其中的想法、計謀、企圖、伏筆，甚至是假象、陷阱、陰謀……所謂風險，多從這些地方產生，如果技術安排上有漏洞，就會成為風險孳生的溫床。因此，職業化比專業化複雜得多，要求也高得多。
由此，杭州廣發在要求員工加快職業化進程的同時，也務實地將員工定位為“不完全職業化”，因為既然商業是一種博弈，就可能會失敗。在這個認識的基礎上，杭州廣發對員工在工作中產生的風險，采取一種十分公允的評估原則。如果不是因為個人道德的因素產生的風險，都是可以原諒的，但是員工必須反思，明白書本上沒有寫到而社會生活中實際存在的各種“人為風險”，在“吃一塹長一智”中通過反思舉一反三，在這種特殊的鍛煉中提高員工的職業化水平，這就是“付學費”。
也因此，杭州廣發不搞“自己揩屁股”。這就是我們前麵說到過的，當客戶經理由於經驗不足產生風險後，一般說來這說明客戶經理沒有經驗應付這一類複雜問題，於是風險的處理交由專業的風險管理部去解決。這時候，企圖與陰謀已經明了，所有的處理都仰仗專業的嫻熟，水來土掩，兵來將擋，該專業人員出場了。
由此說來，杭州廣發是不是在它的創新中有“冒險實驗”之嫌？他們認為，積極創新與冒險實驗之間有三條分野：一是原先的創新設計，在技術分析可以達到的範圍內，是否做到了風險可控；二是設計的創新流程，是否可以隨時監察而做到動態可控；三是設計的創新流程，是否具有主動化解的能力。這三條加在一起，就是我們前麵已經說到過的杭州廣發“風險管理三大原則”。
創新，為了創造更大的價值
創新是為了解決問題，解決原先不能解決的問題。而解決問題為了什麼？杭州廣發會明確地告訴你：為了創造更大的價值。如果沒有更大的價值，創新就毫無意義。
確立了上述的理念，創新就不僅僅是方法上的，還包括更為重要的目標創新。以價值目標為導向，銀行就成為了商業銀行。
蕭東支行的“授信配套，逢低購料”的做法，細究起來頗有新意，這得益於他們的企業顧問業務。當他們與一家以瀝青為原料的生產企業簽訂了專項財務顧問協議後，發現自己被綁在了這家企業的戰車上—這也就是企業顧問業務的魅力，你必須與客戶站在一起思考問題，也會學到原來坐在銀行的櫃台後根本想象不到的東西。
瀝青的價格有很強的季節波動性，企業告訴他們，要提高企業的創造價值，最簡單的辦法就是在瀝青價格最便宜的季節大量購進這種原料。原理誰都知道，卻未必都做得到，因為缺錢。具體地說，一方麵是企業的經營者憑著多年的從業經驗，對原料的價格變化往往有著更為敏銳的嗅覺；而另一方麵，為了保持資金良好的流動性，企業無法在原料價格較低時大量備貨，這就是杭州廣發的顧問業務麵臨的一大課題。事情隻要想明白了，方法也就出來了。針對這種需求，顧問意見是設計了一種新的信貸方案，根據原料價格波動行情和企業的生產經營規模，杭州廣發為其專項配套原料采購的授信額度。這一額度以行情波動期間的企業實際生產所需為限，專款專用，所購原料以存貨質押或委托第三方監管。