在北京的一家中檔商場裏，劉小姐在高興地逛著，她時不時興奮地比比這個，試試那個，27歲的她跟大多數女孩一樣喜歡漂亮的衣服並想據為己有。但是，劉小姐隻是試，不敢買。原因很簡單：因為她和丈夫貸款買了房。
劉小姐和丈夫在2008年買房結婚。劉小姐在一家培訓機構工作，每月收入3000多元。她的丈夫在一家軟件公司工作，每月收入7000多元。房子的首付是劉小姐夫婦和雙方父母一起湊的，貸款80萬元，每月還貸要5000多元。為了盡早還完貸款，夫婦二人把每月的家庭開支控製在2000元以內。他們盡量不外出吃飯，避免應酬，工作午餐從家裏帶，去超市買貼有“黃色標簽”的特價商品，很少添置新衣服，不去看電影和演出。總之，為了這套房子，生活中沒有了鮮花、沒有電影、沒有好看的衣服、沒有美味的大餐，每天的生活就像一部機器一樣緊張地運轉。原因隻有一個：還房貸。相信在現實生活中，像劉小姐夫婦這樣生活的人不在少數，他們被稱為“房奴”。
在當今的社會，信貸消費已經成為普遍現象，越來越多的人加入信貸消費的行列。比如買車、買房、買一些消費品，都會采用向銀行貸款的方式。“花明天的錢享受今天的生活”這種消費方式得到了不少人的認同。但是有些人由於過度負債消費，成為房奴、車奴和卡奴，使自己的生活陷入了困境，這一現象有必要引起我們的重視。我在媒體上看到過一家調查機構關於信貸消費的報道，他們在北京、上海、廣東對1500名大學生進行了問卷調查。在這1500名大學生當中，有30%的人表示他們要在畢業後5年之內買房子，有20%的人表示要在畢業後5年之內買汽車，他們大都選擇向銀行貸款的方式來購房、購車。可見，信貸消費的人群在未來會有逐漸擴大的趨勢。因此，我們有必要對負債的現象進行係統、深入的分析，引導人們對債務有一個清醒的認識，以免人們在信貸消費的同時背上沉重的財務負擔。下麵，我們先從債務的分類說起。
債務的分類
我們把債務分為兩類：一類是良性債務，一類是不良債務。
【一】良性債務
所謂良性債務就是如果個人購買住房【自己居住】向銀行貸款，月還款金額不超過月收入的30%，這樣的債務就屬於良性債務。住房這種商品，在人們的生活中是一種非常特殊的商品，擁有自己的住房會給一個人帶來內心的祥和與平靜，會給你的太太一個家。我們經常講一句話，你要給一個女人一個家，就應該給她一棟房子。擁有自己的住房是很多人的夢想，住房又是一宗大的消費品，購買住房需要花費巨額資金，購房人有時難以承擔全部價款，因此向銀行適當地進行貸款，成為很多購房人的必然選擇。但是在購買住房的時候，一定要嚴格控製貸款的比例。
要把每月的還款額控製在月收入的30%之內。
要把每月的還款額控製在月收入的30%之內，這是根據我自己多年理財經驗得出的經驗數值。在你向銀行貸款的時候，銀行通常都會給你另外一個數據，就是要求購房人每月的還款金額不要超過家庭月收入的50%。我認為50%的比例是貸款人還款的極限比例，如果購房人的還貸比例達到了月收入的50%，在這種情況下，對購房人來講就不具備財務的彈性，如果一旦收入減少，就很容易使購房人陷入財務困境。現在社會上出現了很多房奴，就是因為他們每月還款額嚴重地超過了他們的實際支付能力。
如果能夠將還款額嚴格地控製在月收入的30%之內，就會讓你住自己房子的同時，在財務上處於安全的境地。30%~50%之間就給你留出了足夠彈性，不至於讓你因為收入的變化背上沉重的財務負擔。因此，將購買住房還貸比例控製在月收入的30%之內，是一種良性的債務。在現實生活中，我們看到很多人在貸款購買房子後，每個月向銀行支付月收入的10%~30%的還款額，他們心安理得地住在自己的房子裏。
【二】不良債務
所謂不良債務有以下幾種：
第一種不良債務是貸款購買住房時，每月的還款金額超過月收入50%的債務。因為這樣會使借款人背上沉重的財務負擔，受到巨大的財務壓力，甚至陷入財務上的困境。
第二種不良債務是貸款購車。一個人貸款購車本身就說明這個人的財務有問題。汽車是一種持續消耗資金的消費品，你購買一輛車之後，每個月的汽油費、養路費、停車費、過橋費，每年汽車的保險費、保養費、修車費，還有違章罰款，都會讓購車人持續地花錢。而汽車又是一種貶值非常快的商品，如果你買了一輛新車，10分鍾之後想賣出，可能隻會賣到原價的75%；如果是一年後再賣出，最多隻能賣出原車價的50%。因此，貸款購車對購買人來說是一種非常不好的債務，它會持續地吞噬你的現金，使你原本不佳的財務狀況更加惡化，社會上出現的車奴大都是貸款購車一族。