【四】失去健康
絕大多數過度貸款的人【我們日常生活中出現的房奴、車奴和卡奴】都患有不同程度的焦慮症，甚至抑鬱症。因為財務緊張會讓人們失去生活的安全感，每當想起自己背負的巨額債務，就會覺得自己的生活前景渺茫，進而導致精神緊張，產生心理恐慌。一個健康的人應該是身體健康、心理健康和財務健康，一個人的財務不健康就會影響心理健康，從而影響身體健康。債務是健康的“殺手”。
避免掉進債務陷阱
要避免掉進債務的陷阱，你必須做到以下三點：
第一，養成量入為出的習慣；
第二，盡量延後滿足自己的消費欲望；
第三，慎用信用卡消費，多用現金付賬。
上述觀點我在前麵已有詳細說明，在此不再贅述。
債務的償還
如果你已經成為負債一族，那麼應該如何償還債務呢？
【一】建立償債基金，償還本金
為了徹底擺脫債務困擾，應該建立家庭償債基金，償債基金=每月的固定還貸金額+每月額外的強製儲蓄+偶然所得【工資以外的獎金及其他非正常收入】。建立償債基金後，除每月按時還款外，盡量積累資金用於償還貸款的本金，隻有償還本金才能減少利息的負擔。我舉個例子，你向銀行貸款600000元，貸款期限20年，采用等額本息還款法，貸款利率為每年7.2%，你每月的還款額是4724.1元，假設貸款利率在貸款期限內保持不變，你在20年間總共需要支付1133784元，其中利息達533784元，折合為1萬元貸款要支付8896.4元利息，也就是說你每少貸款10000元，就可以少付8896.4元利息。因此，如果你在還貸期間能積累資金，每積累1萬元就償還一次本金【多數銀行在這方麵沒有嚴格限製，不征收額外的費用】，那麼你的還款負擔就會逐漸減輕。當然，如果你能一次償還更多的錢，那就更好了。不要指望改變還款方式能減輕負擔，比如把月供改為雙周供、隨借隨還等，姑且不說跨行轉按揭要支付很多費用，請記住：隻要是貸款就要付利息。隻有償還本金才能達到治“本”的目的，最終徹底擺脫債務的困擾。【二】償債的順序
如果你同時背上了房債、車債和卡債，我建議你這樣來償還：先還卡債，再還車債，最後還房債。因為一般來說，房債最大，其次是車債，最小的是卡債。從小債還起，效果比較明顯，容易讓你樹立還債的信心。我們打個比方，如果你一個月的債務總額為4000元，其中卡債為500元，車債為1200元，房債為2300元。你首先要做到的是不再刷卡消費【特殊情況除外】，這樣就不會增加新的卡債，利用償債基金全力償還卡債。卡債償清後，你每月就會多積累500元【千萬別把多出的500元隨意消費掉】，你的下一個目標是償還車貸的本金，在你還完車貸後，你每月又可以多積累1200元【還是別亂花】，這時你就剩下最後一個目標了。如果2300元的房貸占到你的月收入的比例不到30%，按照我們前麵對債務的分類，你的債務已經是良性的了，這時你可以選擇繼續償還房貸本金，也可以選擇將償債基金中的部分資金進行投資，比如購買國債、基金、股票等；如果2300元的房貸占到你的月收入比例超過30%，你應該繼續償還房貸本金，直到每月還款金額控製在你的月收入比例的30%，把它變成良性債務。
上麵對債務問題進行了係統的分析，希望人們對此有個清醒的認識，也希望負債的朋友們能盡快擺脫債務的困擾，過上財務健康的生活。