理財業有句行話：“沒有最好的理財產品，隻有最適合客戶的理財產品。”同樣套用在理財觀念上來說：“沒有最好的理財觀，隻有最適合自己的理財觀。”
最新的數據表明，現在的銀行存款總額已經超過了15萬億元，盡管目前處於“負利率”時代，認為“更多儲蓄”最合算的老百姓依然占了38.5%，仍處於較高水平。顯然，這和中國傳統的謹慎、保守的金錢觀念是分不開的。要想管好自己的錢袋子，在保有財富的基礎上，使之得到最大收益，有以下四招。
一、財富管理需要合理規劃
有位農夫整天無所事事，日子過得十分貧窮。有人問農夫是不是種了麥子。農夫回答：“沒有，我擔心天不下雨。”那個人又問：“那你種了棉花了嗎？”農夫說：“沒有，我擔心蟲子咬壞棉花。”於是，那個人又問：“那你到底種了什麼？”農夫說：“我什麼也沒種，因為，我要確保安全。”
現實生活中，很多人就像上述故事中的農夫一樣，總是想追求一種絕對安全的獲利方式，不敢去投資，怕冒風險。其實風險與機遇是共存的，沒有投資哪來的收益呢？要想獲得財富就必然要承擔風險，絕對安全的投資是不存在的，財富管理的核心就是在風險最小化的情況下實現收益的最大化。
所以，樹立合理的理財觀至關重要。這就需要分析以下問題：在未來一二年甚至五到十年的時間裏，自己的人生目標是什麼？現在從事哪種行業？打算什麼時候退休，退休後過什麼樣的生活？保險規劃是否充分分散了風險？目前資產負債情況是怎樣？投資偏好如何？風險承受能力高低？預期的投資回報率是多少？
從儲蓄防老到買房、投資，隻有做一個合理的規劃，才能使自己的財富不斷得到增值。
二、理財需知曉專業知識
在投資前，最重要的就是詳細了解各方麵有利和不利的信息，並進行綜合的評估與分析，力爭將風險降到最低。這就需要知曉一些投資理財的知識並及時獲取理財產品的信息。
很多人缺乏理財意識，把錢放在銀行存著，獲得極為有限的一點利息。其實，就算是儲蓄，如果能操作得當，也能獲得更多的利息，比如長期不動用的活期存款換成定活兩便存款，急用時可以及時取出，獲得活期的利息，不用時到期也會得到定期的利息，遠遠高於活期儲蓄的收益。
有些人雖有投資意識，卻沒有投資經驗，對基金、股票、黃金、外彙一竅不通，他們經常會問理財師：“現在有什麼好的股票、有什麼好的基金，請推薦給我，我去買。”其實，理財師的作用隻是綜合市場情況對投資者提出一個購買建議而已，買或者不買和買進還是賣出的最終決斷權取決於投資者自己。如果投資者自己不會分析和操作，即使是最好的產品也不會帶來收益。所以，投資理財一定要學會自己分析自己操作，不能完全依賴別人。
三、投資獲益需選準時機
很多人喜歡選擇投資房產，認為其安全性和收益性比瞬息萬變的股市、債市等更有保障。但是樓市投資也是有風險的，且房產的變現性較差，如果買房和賣房的時間選擇不好，炒房就會變成房東。在你急需用錢的時候，賣房子可能會成為你心裏說不出的痛。
所以，許多投資理財的決策除了具備專業知識外，還需要投資者經常關注理財信息，低入高出才能獲得最大的收益。
四、投入越多收益越大
投資是需要付出成本的。在資本市場上有這樣一個原則：等量資本獲得等量利潤。對於一位經驗豐富的投資者來說，投資的絕對收益額往往是與投入的成本成正比的。
李四對股票操作很有理論和實踐經驗，在某一個時點，經市場分析和研究後，李四認為某種股票很有升值潛力，他用自己在證券公司賬戶上的全部資金1萬元購買了500股每股市價為20元的股票。10天後，這隻股票連續來了4個漲停板。李四見好就收，全部拋出，那麼他在14天內獲毛利4641元，扣除印花稅和交易傭金，獲純利4000多元，投資收益率為40%左右。倘若他投入的是10萬元或100萬元，即使投資收益率沒有發生變化，那麼他可獲純利就是4萬元或40萬元。而40萬元就意味著他在14天內賺了1輛中高檔小轎車。
由此看來，投資是要資本的，高投資才能有高回報，那種拿著小錢幻想一夜暴富的事情是不存在的。
家庭理財的幾個誤區
美國有位作者以“你知道你家每年的花費是多少嗎”為題進行調查，結果是近62.4%的有錢人回答知道，而非有錢人則隻有35%知道。該作者又以“你每年的衣食住行支出是否都根據預算”為題進行調查，結論竟與前一個問題驚人的相似：有錢人中編預算的占2\/3，而非有錢人隻有1\/3。進一步分析，不作預算的有錢人大都用一種特殊的方式控製支出，亦即造成人為的相對經濟窘境。
有一個非常有才氣的年輕人，他掙了很多錢，對未來很有信心，所以他總是把錢花得精光。突然有一天，他年輕的妻子得了重病，為了保住妻子的生命，他不得已請了一位著名的外科醫生為妻子做一個性命攸關的手術，但是，醫生要等他交足費用以後才能動手術。年輕人隻好去借錢，這可是一筆巨款啊！妻子的命終於保住了，但是妻子隨之而來的療養和孩子們接二連三的生病，需要大量花費加上飽受焦慮的折磨，終於使他積勞成疾，賺的錢一年比一年少。最後，這個人職業受挫，全家窮困潦倒，沒有錢渡過難關。在妻子害病之前，他本可以在一年之中就輕而易舉地存上許多錢，但他由於過於自信而失去了這個機會。
我們不可能預見什麼時候會生病或發生變故，或者某個突發事件搞得我們措手不及。由於不作長遠打算，自己會在未來生活中遭受各種各樣的磨難。一旦遇到緊急情況，銀行賬戶裏卻沒有一分錢，能想象這是一種怎樣的窘迫啊！
有錢人一定有他們成為有錢人的原因，同樣的錢，放到不同人手裏會有不同的使用方法，有人用它來致富，有人用它來揮霍，不同的想法成就不同的人生。
一般來說，家庭理財存在下麵幾種誤區。
一、麵麵俱到型，追求廣而全的投資理財組合
小沈的投資理念是：雞蛋不能放在一個籃子裏，多嚐試各種理財產品才能分散投資風險。所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢——這也是眼下不少人奉行的理財之道。可是一年下來，小沈的投資成績卻不盡如人意，股市虧了、美金下跌、錢幣沒得動靜，隻有開放式基金掙了錢，可惜又買少了。
二、守株待兔型，大勢判斷不準
小譚的投資理念是：每一個基金都不多買，每一個基金也不錯過，不同類型的基金可以分散不同程度的風險。結果一年下來，她的平均收益率為10%。10%對於投資者來說，也是一個不錯的成績了。但是考慮到前一年開放式基金的整體成績，小譚的投資不算成功。
三、短線投機型，不注重長期趨勢
至今，股市、彙市甚至期市都留下了小趙的影子。但情況並不像他以前想的那樣，由於急著獲取豐厚的回報，他的注意力全在短線投機上，聽人風傳某隻股有異動就投進去，不見動靜又快速撤出，一年多來股市裏收益不理想；當外彙市場、期貨市場十分紅火時，小趙又轉投彙市、期市。急於求成的投資心態並沒有使他在彙市、期市有何建樹，他很納悶，為什麼這樣投資不賺錢？
四、盲目跟風型，理財隨大流
為了能在基金市場上多分一杯羹，孫先生曾把房屋抵押出去購買基金。理財專家指出，這個方法大錯特錯——雖然孫先生購買的股票型基金的年收益超過20%，但高收益伴隨著高風險，未來基金的收益誰來保證？何況，拿房子作抵押貸款買基金又是短線持有，一旦出現基金形勢不好被套牢的現象，必然血本無歸。
五、過分保守型，家財求穩不看收益
錢先生很固執，是有他的理由：現在夫妻倆做著小生意，除去女兒上學用的錢相對多一些，其他的東西家裏都不缺，沒太大的開銷，這樣每月省吃儉用還能另外存一點錢給夫妻倆將來養老。他對自己夫妻倆的能力有著清醒的認識，認為他們不大可能有更多的機會掙到大錢。而他能預見到將來最大的開支就是女兒上大學的費用，因此，額外收入是絕對不可以有什麼差池的！長期以來固有的保守個性決定了錢先生對待這筆錢的態度就是：放哪裏都不如放銀行保險。
樹立正確的投資觀
我國理財市場的健康發展，一方麵需要金融機構不斷提高金融服務水平，開發出更多更好的理財產品，培養出更多高素質、複合型金融人才；另一方麵也需要加強對投資者的理財教育，培養投資者的理財意識。在對投資者的理財教育中，樹立正確的理財觀念是非常重要的一項。
什麼是正確的理財觀念？
（1）理財是一個長期過程，需要時間和耐心，不可能一夜暴富。
（2）家庭不是企業，資產的安全性應放在第一位，盈利性放在第二位。
（3）樹立風險意識，投資是有風險的。低風險的投資品種，如銀行存款、國債等，難以產生高回報；高風險的投資品種，如股票、實業投資，有產生高回報的可能，但也能導致巨額虧損。
（4）要保證良好的資產流動性。保持富餘的支付能力，不要將資金鏈繃得太緊。
（5）保險是重要的保障手段之一。保險是家庭資產的重要組成部分，一份保險也是一份對家人的關愛。
（6）要根據自己的實際情況及風險承受能力選擇理財品種，不要隨波逐流。
（7）不要過度消費。尤其是貸款消費，如房貸、汽車貸款等，貸款是剛性的。盡量減少家庭的債務負擔。
（8）股票是一種最好的長期投資工具。它是使家庭資產大幅增值的最有效的投資方式，但如果投資操作不當，會導致巨額虧損，造成家庭財務危機。一定不能用借來的錢炒股票。
（9）要將生活保障（現金、債券、住房、汽車、保險、教育）與投資增值（股票、實業、不動產）合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質量更高，不要因為投資而降低目前的生活質量。投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的閑錢投資，投資人才能保持一個良好的心態。
（10）要學習理財知識，要能同專業理財人員交流。要有一定的分辨能力，因為錢是你自己的。
（11）可以委托理財，但要慎選受托人。
（12）要編製家庭財務報表。包括資產負債表和現金流量表，做到收支有數，心中有底。
（13）要製定量化的、合理的理財目標。針對理財目標配置資產，做到有的放矢。
（14）抵製過高投資回報率的誘惑。任何投資回報率過高的項目都是值得懷疑的。
（15）投資一個項目。先考慮風險，再考慮收益，不能合理控製風險，收益無從談起。
富人的六個財富經驗
在富人看來，“錢追錢”的概念可以成為一般人學習的重點。實現“錢找錢”強於“人找錢”，首要在於學會投資。
富人手中的財富每年要求有至少有10%的回報。富人會經營錢財，他的錢在富翁睡覺時都替他賺錢。例如，借錢給朋友開店，但要收取合理的借貸利息，還要有抵押品；或者投資在房產上，收租金同時也享受房產升值回報。
富人更懂得利用他人的錢替自己賺錢。例如，富人需要買一套住房，現在他手中有70萬元，他會從銀行借70萬～80萬元，並且再買一套房，這是一種投資，於是銀行的錢也在替他賺錢。而我們的一般習慣是全部付清房款，不喜歡借貸。
以下是幾條關於財富的法則，這是從富人的財富經驗中總結出來的智慧。
1.不要忽視小錢的威力
投資理財需要很多錢嗎？很多人都認為投資是有錢人的事，如果手頭上的錢暫不寬裕的話，就沒必要進行投資。事實上，每個人的錢也是從一塊錢攢起來的，關鍵是你怎樣對待這一塊錢。撿破爛這一行業曾經產生過很多富翁，各種廢舊物品，看上去值不了幾個錢，但經過對錢的善於利用，就能累積到超過千萬元的資產。所有的積蓄都是從不起眼的小錢投資開始的。所以從小錢開始一直到累積至百萬元，並不是不可能完成的目標。
2.做好儲蓄
人們都知道，擁有的錢越多，其發揮的效益就會越大。要重視儲蓄的威力。如果你當前有收入來源，那麼你就從今天開始積累財富，可能一次隻有5元、10元，但每一次微不足道的積累都將成為你實現財務自由之路的基石。
3.立足現在，放眼長遠
很多人會說：不願意投資股票，因為不想等10年才成為富翁。每個人都想享受眼前的生活，不想為多少年後的財富付出目前的代價。於是，在多年後我們仍然是現在的生活狀態，肯定不會比現在過得好。你當前的生活條件是由你過去所做的投資而決定的，所以，不妨在此刻為你的將來做好準備！
4.選擇有回報的產品
為什麼總存不下錢？人們總是覺得花錢是天經地義的事。其實人和人用錢的地方並不相同。對美國有錢人（年收入22.5萬美元或持有300萬美元資產）做的一項調查表明，富人會把他們全部收入的約30%拿去投資或儲蓄。這樣做並不一定可以馬上致富，但卻是他們成為富人的共同相似點之一。如果希望花出去的錢能夠有所回報，就必須改變消費習慣，選擇有回報的產品進行投資。
5.錢多並不是關鍵
錢多並不能解決你的問題。錢是一個放大鏡，它可以折射出你的一些現實習慣。想成為一個百萬富翁，如果你的工作隻付給你每年18萬元的薪水，最糟糕的打算就是你需要同時找6份工作，掙了100萬元的同時你也會垮掉的。但是仍有很多每年賺100萬元的人，他們隻有一份薪水，但卻不斷地有財富入賬。兩者的區別就是，智者並不看存折的薄厚，而是看怎樣才能讓裏麵的錢高效地運轉起來。
6.養成良好的習慣
為實現你財務上的自由，你需要養成良好的理財習慣。第一，嚴格控製你的負債，在你做任何一項投資之前，應清楚是否應該用這筆錢先還清債務；第二，把投資和財務儲蓄永遠放在人生中的重要位置，這個就要看你持之以恒的魄力了。
“月光族”的理財計劃
小王在東莞一家律師事務所工作，每個月工資有5000元。她有一張信用卡，授信額度是1.5萬元，設定的是每月工資直接還款，沒有過逾期還款的經驗。小王從不理財，也沒有記賬的習慣，支出方麵，吃大概占去工資的20%，其他都用於購物，衣服、化妝品、護膚品等。小王喜歡拍照，拍完後還得經常衝印出來，還喜歡買一些DVD\/VCD等碟片。平時自己和父母可能會生一些小病，每個月要花一些醫療費。再加上平時的一些人情往來，到了月底，小王就成為名副其實的“月光族”。
在城市中，有很多像小王這樣賺錢不多，每個月隻可以維持自己基本開銷的一族，被稱為“月光族”，“月光族”是一個中性詞，沒有絕對的褒貶意之分。
“月光族”產生的原因有：缺少生活磨煉，不知道賺錢辛苦；缺少理財鍛煉，不會管理開支；缺少交際練習，因此錢來填補感情空白；報複心理作怪，由於年少時父母在零花錢上管製過嚴，一朝有錢，盡使手中財等。
對於很快就要承擔起家庭責任的“月光族”們來說，一定要學會理財，這是當務之急的事。大手大腳的花錢習慣，往往使他們的薪水一發就見底，月月無剩餘。這樣看似“瀟灑”的花錢做派既不利於個人事業的發展，也不利於今後家庭生活的美滿。因此，養成良好的花錢習慣是十分必要的。
一、做好收支計劃
對每月的薪水應該好好計劃，哪些地方需要支出，哪些地方需要節省，每月做到把工資的1\/3或1\/4固定納入個人儲蓄計劃，最好辦理零存整取。儲額雖占工資的小部分，但從長遠來算，一年時間下來就有不小的一筆資金。儲金不但可以用來添置一些大件物品如電腦等，也可作為個人“充電”學習及旅遊等支出。另外每月可給自己做一份“個人財務明細表”，對於大額支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作調整。
二、嚐試投資
在消費的同時，也要形成良好的投資意識，因為投資才是增值的最佳途徑。所以不妨根據個人的特點和具體情況作出相應的投資計劃，如股票、基金、收藏等。這樣的資金“分流”可以幫助你克服大手大腳的消費習慣。當然要提醒的是，不妨在開始經驗不足時進行小額投資，以降低投資風險。
三、日常交往
你的交際圈在很大程度上影響著你的消費程度。多交些平時不亂花錢、有良好消費習慣的朋友，不要隻交那些以胡亂消費為時尚，以追逐名牌為麵子的朋友。不顧自己的實際消費能力而盲目攀比隻會導致“財政赤字”，應根據自己的收入和實際需要進行合理消費。
同朋友交往時，不要為麵子在朋友中一味樹立“大方”的形象，如在請客吃飯、娛樂活動中爭著買單，這樣往往會使自己陷入窘迫之中。最好的方式還是大家輪流坐莊，或者實行“AA”製。
四、自我克製
年輕人大都喜歡逛街購物，往往一逛街便很難控製自己的消費欲望。因此在逛街前要先想好這次主要購買什麼和大概的花費，現金不要多帶，也不要隨意用卡消費。做到心中有數，不要盲目購物，以免買些不實用或暫時用不上的東西，造成閑置。
五、提高購物藝術
購物時，要學會討價還價，貨比三家，做到盡量以最低的價格買到所需物品。這並非“小氣”，而是一種成熟的消費經驗。商家換季打折時是不錯的購物良機，但要注意一點，應選購些大方、易搭配的服裝，否則造成虛置。
六、少參與抽獎活動
有獎促銷、彩票、抽獎等活動容易刺激人的僥幸心理，使人產生“賭博”心態，從而難以控製自己的花錢欲望。
七、務實戀愛
在青春期中，戀愛會產生一筆很大的開支。處於熱戀中的男女總想以鮮花、禮物或出入酒店、咖啡廳等場所來進一步穩固情感，尤其是男性，在女友麵前特別在意“麵子”，即使囊中羞澀也不惜“打腫臉充胖子”。但不要認為錢花得越多越能代表對戀人的感情，把戀情建立在金錢基礎上，長遠下去會令自己經濟緊張，同時也會令對方無形中感到壓力，影響彼此對愛情的判斷。倘若—旦分手，即便沒有產生經濟方麵的糾葛，也會使“投資”多的一方蒙受較大的經濟損失。另外，你的大手大腳有時還會產生負麵作用，比如給對方及對方父母留下不踏實、不會過日子的印象。送戀人的禮物不求名貴和華而不實，應考慮對方的喜好、需要與自己的經濟能力相稱。
八、不貪玩樂
年輕的朋友大都愛玩、愛交際，適當的玩和交際是必要的，但一定要有度，工作之餘不要在麻將桌上、電影院、歌舞廳裏虛度時光。玩樂不但喪誌，而且易耗金錢。應該培養和發掘自己多方麵的特長、情趣，努力創業，在消費的同時更多地積累賺錢的能力與資本。
如果你不想再做“月光族”，完全可以通過合理的理財方法，讓自己的錢包鼓起來。
適合“上班族”的理財法則
一個平凡的上班族，若想在有限的收入中存住更多的錢，就必須培養正確而良好的消費行為，仔細地規劃每個月的收入與支出，否則，賺再多的錢恐怕也不夠用。
以下是提供給現代上班族的理財法則，不妨一試。
一、準備3~6個月的急用金
就一般理財規劃來說，最好以相當於1個月生活所需費用的3~6倍金額，作為失業、事故等意外或突發狀況的應急資金。
二、減少負債，提升淨值
小兩口的家庭財務應變的實力尤其重要，也就是淨值（等於資產減負債）必須進一步提升。而提升淨值最直接的方法就是減少負債，國內負債形態包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等。基本上，個人或家庭可承擔的負債水準，應該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需後，剩下的可支配所得部分。至於償債的原則，則應優先償還利息較高的貸款。
三、把錢花得更聰明
如果“開源”的工作有困難，那麼應有計劃地消費，從“節流”做起。選對時節購物、貨比三家不吃虧、克製購物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的天度。
在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預算，據此再決定收入分配在各項支出的比例，避免將手邊現金漫無目的地消費。最好養成記賬的習慣，定期檢查自己的收支情況，並適時調整。
四、養成強迫儲蓄的習慣
“萬丈高樓平地起”。所有人理財的第一步就是儲蓄，要先存出一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產累積。若想要強迫自己儲蓄，最好是一領到薪水，就先抽出20%存起來；無論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長期下來，都可以發揮積少成多的複利效果。
五、加強保值性投資
股市、彙市表現不佳，銀行定存利率也頻頻往下調降，該階段理財除謹守隻用閑錢投資的原則以外，資產保值相當重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達到目的。其中，債券基金因為具有投資金額較低、專業經理人管理操作及節稅等好處，較於直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實質收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由於國內外債券基金種類繁多，應先了解其投資範圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報酬與承擔風險來選擇。至於銀行定存，在利率持續調降的趨勢下，最好選擇固定利率進行存款。
另外，還有一種工薪理財法可以學習，看看自己是否適合。
工薪理財法是一種有機組合投資，將個人餘錢的35%存於銀行，30%買國債，20%投資基金，5%買保險，還有10%用於藝術品及郵票、錢幣等其他方麵的投資。
其一，35%存於銀行。雖然中央銀行一再降低存款利率，但作為一種保本的保值手段，儲蓄仍是普通百姓的首選目標。儲蓄有不同的種類，我們可以按照不同的比例進行儲蓄的分配。50%存1年期，35%存3年期，15%存活期，這樣儲蓄就可以實現滾動發展，既靈活方便，又便於隨時調整最佳投資方向。
其二，30%買國債。投資國債，不僅利率高於同期儲蓄，而且還有提前支取、按實際持有天數的利率計息的好處。
其三，20%投資基金。1997年年底，國家已正式出台了《證券投資基金管理暫行辦法》，這標誌著投資基金這一世界性的投資工具將在我國進入一個迅速發展的新時期。投資基金具有專家理財、組合投資、風險分散、回報豐厚等優點，一般年收益可在20%左右。
其四，5%購買保險。保險的基本職能是分擔風險、補償風險，在目前銀行利率較低的情況下，購買保險更有防範風險和投資增值的雙重意義。如今在大城市，花錢買平安、買保障已成為一種時尚。購買保險也是一種對“風險”的投資。
比如養老性質的保險，不但對人生意外有保障作用，而且也是長期投資增值的過程，可以買一些，5%足矣。
最後，是10%投資於藝術品及郵票、錢幣等其他方麵。藝術品投資屬於安全性投資，風險最小，而且由於藝術品有極強的升值功能，所以長期投入，回報率極高。但千萬注意要懂行，否則買了贗品悔之晚矣。至於其他收藏類投資，主要包括郵票、磁卡、錢幣等，這不僅有投資性質，還融入了個人的興趣和愛好，做好了可謂是一舉兩得。
白領的理財規劃
陳偉今年33歲，供職於一家壽險公司任營銷部經理。妻子32歲，銀行職員。他們有一女兒，今年3歲。一家人家庭年收入12萬元左右，家庭金融資產50多萬元。對於如何理財，陳偉頗為感慨。
陳偉很惋惜錯過了一些積累財富的良機，沒有攢下多少財產。過了30歲以後，有了投資理財的緊迫感，開始注重管理和經營財富。
在經過了一番理財知識“充電”後，陳偉製定出一個頗為得意的理財計劃。
一、合理消費
對於我們大多數人來說，30歲之前，也沒想攢錢，反而是怕沒那麼多錢花。人過30歲，結婚，生了孩子，既是丈夫，又是父親，還有雙方父母，情況就大不一樣了。自己不僅需要錢，而且需要有一個穩定的收入來源，這是責任。人過了30歲，雖然工作和收入漸趨穩定，積累明顯增加，但花銷卻也多集中在一些較為昂貴的購房、家庭裝修等項目上，這時不算計都不行。
結婚之前，陳偉和其他白領們一樣，認為錢來得快，花得也痛快。所以總是去追求灑脫的生活，在消費上講求品位、追求名牌，經常光顧大商場、西式快餐店、品牌專賣店同時也注重精神消費，書店、音像店也是最喜歡去的地方。然而高消費帶來的結果卻是自己可支配的資產相對縮小，很長一段時間自己就是“新貧族”一員。
現在，陳偉認識到自己原來的行為和觀念非常不可取，所以開始注重合理科學消費。為了實現“零存整取”式的積累，陳偉很快接受了消費信貸，這樣強迫自己按期還款付息，騰出了許多閑錢用於投資。
2000年，陳偉以按揭的方式購買了一套價值28萬元的商品房，除交付首期8萬元外，以後20年內每月還款1275元。這使他一下子有了“豪宅”。
二、勇於投資
有句話叫“吃不窮，穿不窮，算計不到才受窮”。“你不理財、財不理你”，隻有善於投資才能擴大家庭資金入口，保證生活支出。陳偉認為，由於自己受時間、精力、專業、興趣、信息等因素的限製，如果輕易涉足風險投資領域，無疑加大自身理財機會成本。所以他需要專業人士來輔助個人理財。
陳偉總結出一套自己的投資理論，投資回報是一個非常明晰的概念。如果你把現金存入銀行賬戶，你能夠得到的回報隻是按照一定利率計算的利息；如果你投資房地產，你得到的回報可能稍高一點，但你有可能在售出時虧本；如果你投資股票，你期望得到的回報會更高，可它的風險更大。作為個人理財，有效管理投資回報的方法是采取組合方式：把一部分資金放在回報率低、安全性高的投資目標，把另一部分放在回報率高、安全性低的投資目標。
目前，各銀行都推出了理財服務，有些還是針對白領的，這為個人投資提供了很好的條件。在接觸了一些理財師後，陳偉選擇一家自己非常信任的銀行理財中心，把自己的資產、收入及生活狀況，風險承擔能力、投資偏好、未來的人生目標告訴理財經理，通過“一對一”的客戶經理，獲得“量身定做”的理財建議。經過幾次修改，他已按照規劃的投資比例組合嚴謹地進行投資。
三、為老有所養做準備
對於保險，陳偉也計劃得很充分。
一是，陳偉購買了投資型保險。除了購買醫療、意外傷害類保險外，陳偉著重加大了對連接險的投資。2000年，夫妻兩人各自購買了人壽保險的“99鴻福”險10份，每3年就有20000元的收益，平均每年6666元，每月平均555元，而且人身保障還在加強。
二是，陳偉還購買了10年期儲蓄分紅險種40份，共繳費4萬元，10年後可領取45760元，外加若幹紅利。
三是，陳偉用積累追加投資。為實現20年後養老目標，陳偉目前投入本金10萬元，他計劃以後每年再從結餘中拿出2萬元追加投資，按每年5%收益率，退休時的本利總額將達到100萬元，加上其他投資和保險收益，夫妻兩人完全可以實現預期的養老目的。
上述方案是陳偉根據他們夫妻當前的收支狀況設計的，如果考慮其收入增長等因素，即使其他條件有變化，他也完全可以通過改變投資項目來實現既定理財目標。
根據國內外權威機構的普遍預測，我國在未來二三十年的時間裏，經濟有望維持在7%~8%的增長速度，對於白領來說，通過合理規劃、組合投資，完全有把握通過分享國民經濟的增長成果來實現較高的投資收益。
月收入過萬者的經濟規劃
素素今年27歲，衛校畢業後一直在一家大醫院做護士。在好友的動員下，去年她辭去了這份固定工作，專門做起了某知名日化品牌的直銷業務。由於善於交際，並具有一定的客戶資源，她的業務越做越好，每月提成收入也從2000元、5000元、8000元，一直到目前的萬元以上。素素的丈夫朱先生是政府機關的公務員，在她的鼓動下，也被“拉下了水”做了直銷業務。現在，朱先生的月收達到了5000多元。
目前，兩人的家庭收入為15000元，除了日常開銷、按月償還銀行住房貸款以外（尚欠銀行貸款本息合計為4萬元），每月還有1萬元的結餘。不過，由於夫妻兩人均不善理財，麵對不斷增加的收入，他們還是隻認銀行儲蓄一條路，渠道單一，收益低下。
夫妻兩人來到一家銀行進行了一番谘詢。銀行的理財師首先給他們分析道：目前素素一家把精力都放在賺錢上，對收入的打理缺乏長遠的規劃，比如，其收入較高，卻沒有考慮減少家庭債務；習慣有錢存銀行，沒有積極涉足其他收益高、保障能力強的投資渠道。總之，他們需要一條非常清晰、容易操作的理財思路。
這位理財師給出了具體的理財建議：
建議素素做好後續收入的打理。為實現家庭積蓄的穩妥增值，以應付將來的生兒育女，以及換房、擴大經營等開支，根據素素的實際情況，他設計了一套完整的理財方案。
一、可以考慮提前償還住房貸款
按目前素素的收入，積攢4萬元可謂輕而易舉，所以積蓄達到4萬元後，可以考慮提前償還住房貸款。因為當時1年期存款稅後利率僅為1.58%，而銀行貸款的年利率卻高達5%以上。有理財專家說，最好的存款方式就是還貸款。所以，提前還貸是素素減少家庭支出、優化資產結構的有效措施。