第四章 ■ 購房置業如何砍價
房地產價格存在著較大的彈性空間，這部分空間就是所謂的“房價折扣”。對於置業者而言，能獲得折扣一般有5種情況。
一是期房開盤之初，為了吸引置業者，開發商往往有一些優惠。這種優惠是和期房的升值預期掛鉤的，一般來說，從期房到現房，房價漲幅大多在10%左右，所以優惠幅度一般被控製在10%以內。
二是在置業者一次性付款時，此時的折扣空間一般控製在存貸款利率差內。
三是團體購房時，開發商不僅節約了宣傳和代理費，也不用操心樓層、朝向的調配，就會做出讓利。
四是買尾房，一般來說，開發商為了盡快收回資金或為下一樓盤做宣傳，會將尾房打折出售。
五是已經買了房的業主，再介紹客戶買房子，一些開發商也會提供優惠作為回報。至於優惠的具體形式則視情況而定，比如贈送物業管理費或者通過其他形式體現出來。
但專家也提醒置業者，買房不要一味追求折扣。“天下沒有免費的午餐”，如果置業者一味追求價格折扣，很可能得不償失。
如果一個樓盤的價格活動空間很大，往往意味著其價格確定機製中可能會有一些不規範的隱患存在。對於一個具體的房地產項目來說，從拿地、立項，到最後的開工、銷售，有一個漫長的過程，任何一個環節出現了問題，其整體利潤肯定會受到影響。
開發商費盡周折才能完成一個項目，如果沒有特殊原因，是不願意廉價賣房的。統計分析表明，在受理的商品房質量投訴中，近60%的案件與業主片麵追求折扣有關。置業者一味地追求低價，開發商為了自己的利潤，就可能在房屋質量和售後服務上偷工減料。
那麼，置業者如何獲得折扣呢？一般而言，熱銷的樓盤一般是不會打折的，但置業者如果下足工夫，有可能拿到滿意的折扣。
首先，買房前一定要多了解這個項目及其周邊項目的情況，明確自己的心理價位和心理預期。
其次，要盡可能取得第一手優惠情報。一般來說，一個樓盤如果有較大的優惠，通常隻有兩種可能，要麼開發商急需資金，要麼是清盤處理尾房。而這些信息，一般購房人不可能直接了解到。
因此，如果對某個樓盤情有獨鍾，不妨多花些工夫了解內部情報，從而將信息優勢轉化為實際的經濟利益。當然，如果置業者覺得自己不能很好把握市場的話，可以向品牌房產中介的置業顧問尋求幫助。
■ 買二手房的省錢技巧
買房如果選擇在樓市的淡季中主動出擊，往往能夠獲得意外的驚喜。因為，通常旺季時人氣足，成交行情日日看漲，反之淡季市場冷清，成交價看跌不看漲。
1．房比三家。
要盡量多找幾家中介公司，細致地向他們打聽，隻有比較才有鑒別。最後，可使幾家有信譽、有實力的大型中介公司中組成最後的挑選範圍。
2．關注二手房缺陷。
盡量找出其不足，從而增加討價的籌碼。不過，挑剔首先要有針對性，一般情況下，它是相對於自己個人或家庭成員的特殊性而言的，所挑缺點應該是確實存在的；不可將某一點不足過分強調，要把握樓盤的綜合素質。不然的話，買家會因為不切實際的挑剔而坐失良機，甚至吃大虧。
3．了解業主出售的原因。
這一點對購房者也很重要。比如，有的房主想定居他國而甩手轉讓，有的房主想另尋駐地辦事業，有的房主則因為經營不善而被迫出售。因為出賣二手樓的背景和目的並不一致，業主報價的心理和起點就有所不同。
所以，通過對物業管理人員進行詢問，或向業主的同事、親友們打聽，或向經紀人詳細了解業主出手的背景、目的和心理，都能幫助買家有利地掌握主動，使購樓成本大大降低。
4．了解房屋的背景。
必須不動聲色，把對手的情況了解清楚，看房子時，要對房子的結構、采光、周圍環境等細心觀察，還要多聽賣主解釋，多向賣主詢問。要掌握背景材料，了解房屋推出市場有多久，出價是多少。一定要讓賣主知道你買房是自己買，不是要轉賣給他人。否則，賣主可能會出高價的。
5．掌握基本的殺價技巧。
購房談判時，人們使用技巧的關鍵是掌握市場動向，做到心中有數，同時還要了解對方情況，知己知彼才能百戰不殆。最後，心不妨“狠”一點，要狠狠殺價。
要把賣方的心理摸透，了解賣方售得的屋款想幹什麼。一旦離賣主賣房的期限較近，賣主就會產生盡快售出的急切之心，這時就是買方最有利的殺價時機。
殺價時要多講房屋的缺點，使賣主懷疑自己所開高價的合理性，從而達到殺價之目的。如果賣主急著要得到賣房款，可故意拖延時間，等到臨近期限的最後階段就大膽殺價。有時明明對所看房屋非常滿意，卻要羅列出許多不喜歡的理由，欲擒故縱，狠狠殺價。
■ 專家支招：購房省錢又實用
對於廣大買房者來說，如何在買房過程中省錢，避免多花錢卻不實用的遺憾，也是一門學問。專家分析歸納了買房時可以多加考慮的6個方麵，供廣大讀者參考。
1．房在於精不在於大。
很多人認為，隻要條件許可，房子就應該買得大一點，大總比小住得舒適。其實，房子並非越大越好，最理想的方式是布局合理、分工明確、夠用就好。
比如三口之家，住在200多平方米的大房子裏，難免會有缺乏人氣、不方便整理和打掃的困擾。因此，買房前首先要有“房在於精不在於大”的觀念。所謂精，就是指房型要緊湊，過道、陽台等麵積控製合理，廳的進深不宜太大，一切從實際需要出發，避免無謂的麵積浪費。
2．有時低一點也不錯。
現在市中心地區的許多高層、小高層，同一房型、同一建築麵積，每上一層樓，總價要提高幾千元到幾萬元不等。
一幢20多層的房子，高區和低區的總價差額超過十幾萬元。雖說高一點風景、采光等條件比較好，但如果棟距較大，低一點也無妨。高也有高的缺點，比如，越高風越大，不能隨意開窗；上下樓乘坐電梯的時間較多；不適宜恐高症患者居住等。
另外，拿底樓與二樓相比，每月可節省電梯運行費幾十元，日積月累，也是一筆不小的積蓄。因此，買房不必一味追求樓層高，從經濟的角度出發，有時低一點也不錯。
3．要風度更要有溫度。
近兩年建成的商品住宅，大都是外凸式大開窗，有的還是270度轉角型大窗，這類大窗固然美觀，采光和視野都無可挑剔，但卻有一個弱點，保溫性較差。
如今，北京市已正式實施《建築節能管理辦法》，要求新建住宅全部按照節能50%設計建造，規定節約型住宅除了窗戶牆體的麵積比例不得超過60%外，還要采用外牆保溫技術、節能型門窗、太陽能照明技術、太陽能熱水係統等等。雖然每平方米住宅造價會增加100元左右，但這些支出與日常節省下來的水、電、煤等費用相比，短短幾年時間就可以收回。
4．毛坯裝修自己做主。
有的人喜歡個性化的家庭裝潢，那麼，在同一個既有毛坯房、又有全裝修房的小區內，可以考慮購買前者。
因為與其買下全裝修房後，自己敲敲打打再重新裝修，造成資源和資金的大量浪費，不如直接購買毛坯房。身邊確實有不少購房者看中的是全裝修房，買下來後又重新裝修，實在有點可惜。因此，從節約的角度出發，毛坯房還是全裝修房，自己在買房前一定要想好。
5．寧要綠化不要水景。
購房者在買房時，還要問問物業管理費的標準。有的小區看起來地段一般、品質也不高，但物業管理費卻很高，究其原因，主要是小區內有人工水景，甚至是人工湖，這類景觀的養護成本要比一般小區高很多。
因此，建議購房者在同樣容積率的情況下，寧可選擇綠化多的小區，不要選擇水景多的小區。因為人工水景（包括人工湖），並不是活水，要保持水質優良，就必須常換水，用水要花錢，再加上抽水的電費，肯定要比養護一般的綠化成本高。
6．麵子設施不要也罷。
所謂“麵子設施”，是指小區內的會所設施。目前本市許多小區內的會所，大都不開張營業。少數開張的，無論是開發商自主經營，還是委托承包經營，基本上都處在虧損或微利的狀態。
因此，會所對本小區業主的好處，更多的隻是停留在麵子好看、名聲好聽而已。但是這個麵子是有成本的，是計入開發商開發成本之中的。所以，一些務實的購房者，選擇購買沒有會所的樓盤，價格相對會便宜一些。
■ 精打細算付房款
目前，市場上普遍存在3種付款方式，即一次性付款、分期付款、按揭貸款，這為不同經濟承受能力的購房者提供了更大的選擇餘地。
在選擇付款方式上時，除了要考慮3種不同付款方式間的區別外，還要綜合購房風險、經濟實力、未來支出等多項因素，慎重做出決定。
1．一次性付款。
一次性付款，指的是房屋購買人在合同約定的時間內，一次性付清全部的房價款，房屋出賣人則同時轉移房屋的所有權。即購房者簽約後，將所有的購房款項一次性地預付給開發商。
如果購房資金充裕，不妨選擇一次性付款，在樓盤剛開盤或封頂後選擇這種付款方式比較合適。
付全款有以下3大優點：
◆能打折扣。
從購房者角度看，一次性付款的最大優點在於能打折扣，節約不少錢。一次性付款都是有折扣的，小的九五折，大的八八折，甚至八二折，這主要取決於該樓盤距離交房日期的遠近，以及業主對整個房地產市場近期漲跌的一個判斷。
◆無債一身輕。
付全款購房後沒有經濟壓力，因為購房者已經可以不再為房款操心，從容安排以後的金融計劃。同時也節省時間，不必進行任何資信認證等。
◆轉手容易。
從投資角度說，付全款購買的房子再出售方便，不必受銀行貸款的約束，一旦房價上升，轉手套現快。即便不想出售，要發生經濟困難時，還可以向銀行進行房屋抵押。
但付全款也有其缺點：
◆資金壓力大。
如果不是資金充裕，一次性付款需要籌集大筆資金，也許影響消費者其他投資計劃，且損失此項資金的利息，對經濟能力有限的購房者壓力較大。
◆投資風險大。
對於購買期房的人來說，一次性付款還有可能加大購房風險，一次性付款之後所產生的諸如工程延期、造價上漲、資金追加等問題，都是購房者所無法掌握的。
如果開發商沒有按期交房，甚至工程“爛尾”（工程因資金不足等原因無法完成交付使用），那麼買方就有可能損失更多的利息，甚至全部打了水漂。
2．分期付款。
分期付款，一般是指購房人根據買賣合同的約定，買房人在一定的期限內分數次支付全部房價款。
如果手頭沒有足夠的資金支付房款，但卻有一定的支付潛力，選擇此種方式較好。分期付款一般情況下多是在購買期房時采用，此種情況也稱為建築期付款。
購房人交付首期款時與開發商簽訂正式的房屋買賣契約，房屋交付使用時，交齊全部房款，辦理產權過戶。
分期付款有如下優點：
◆相對緩解一次性付款的經濟壓力。
◆製約開發商按時交付。
分期付款一般是買賣雙方在合同中約定，根據項目開發的進度，分階段交付房款，分期付款的最後一筆款項，一般都在房屋得到入住時才支付，所以分期付款利用首期付款取得該房屋的部分權利，同時利用分期未付款額督促開發商，保障房屋按時按質交付使用，因此分期付款比一次性付款有著更大的吸引力。
分期付款有以下缺點：
◆房款支出比一次性付款的支出多。
◆相對按揭貸款的方式，其資金使用不靈活。
3．按揭貸款。
按揭貸款即住房抵押貸款，是購房者以所購房屋產權做抵押，由銀行先行支付房款給開發商，以後購房者按月向銀行分期支付本息的付款方式。
對於有穩定收入，有能力按時還款的人而言，這是更為合理的一種付款方式，也是市場上使用最多的付款方式。
辦按揭的優點如下：
◆按揭貸款在分期付款的基礎上，解決了需要在短時間內籌集大量資金的困難，將大筆資金分解為長期小額資金還貸。
◆把有限的資金用於多項投資。
從投資角度說，辦按揭購房者可以把資金分開投資，貸款買房出租，以租養貸，然後再投資，資金使用靈活。
◆銀行替你把關。
辦借款是向銀行借錢，所以房產項目的優劣銀行自然關心，銀行除了審查你的資信度外，還會審查開發商，為你把關，自然保險性高。
辦按揭有如下缺點：
◆背負債務，心理壓力大。
因為中國人的傳統習慣不允許寅吃卯糧，講究節省，所以貸款購房對於保守型的人不合適。而且事實上，購房人確實負擔沉重的債務，無論對任何人都是不輕鬆的。
◆不易迅速變現。
因為是以房產本身抵押貸款，所以房子再出售困難，不利於購房者退市。
■ 如何選擇一次性付款
假如買房者選擇一次性付款方式，開發商就可能給出每平方米30～100元不等的優惠。以購1年期的期房100平方米為例，假定期房價格為每平方米3000元，總房價約為30萬元。
如果一次性付款，開發商會以每平方米60元的幅度讓利，買房者就可以節省6000元；而采用分期付款，簽合同時得先期付30%，以後再將剩餘款項分幾次付清，即使不計後幾次付款的具體時間數額，按剩餘的70％購房款全部存入銀行1年期儲蓄計算，也隻能得到下列存款利息：21萬元 × 2.25％ = 4725元。
綜合比較後，兩者之間的利差竟高達1000多元，如果再提高每平方米的優惠則利差更多。因此，一次性付款確實很合算，擁有比較大的獲利空間。
■ 提高首付“多多亦省”
據業內人士介紹，針對20萬20年期的房貸，如果首付為20％，其利率為6.12％的要比利率為5.51％的多支出1.927萬元的利息；首付為30％時，可減少4.13萬元的利息。因此，購房者如果有條件，最好提高首付比例，使成本降低。
而且，如果提高首付，也能使購房者減輕月供負擔：按照5.51%的利率，首付30％比首付20％能減少4.1307萬元的購房支出，每月還能減少172.11元的款額；按6.12％的利率，首付30％比首付20％要減少4.371592萬元的購房專出，每月還要減少182.15元的款額。
因此，提高首付，不但能使總購房成本的支出減少，而且能使利率的變動風險降低。
■ 利用新貸款方式
現在銀行不斷推出新的貸款方式，轉按、加按、換按，購房者可以根據自己的情況來選擇。其中，變更住房借款人就被簡稱為“轉按”，延長原借款期限或追加貸款額度的可以簡稱“加按”，變更抵押物的可以簡稱“換按”；如果在貸款購房以後，想把這套房子賣掉，就可以選擇轉按。這樣，在轉按之後，轉移的利息負擔可以隨著首付的減少而增多。
另一方麵，由於目前的購房貸款利率在不斷地降低，那麼，應盡量多申請房貸。隻要不是盲目地追求大房子，利息支出應該不算太大。如果到最後實在負擔不起，還可以進行“加按”，沒有可擔心的事情。
■ 貸款銀行巧選擇
所有銀行提供的商業性住房貸款，都涉及到律師費、保險費、抵押登記費，費用標準並不完全一致，如果有可能，應當選擇費用最低的銀行。
■ 貸款成數巧選擇
選擇貸款成數時，可以從以下幾方麵來加以考慮：
◆要將一部分儲備保留，以應付將來的需要。
◆自己的資金如果已向別的事業投資，且收益率比銀行貸款利率要高，就應盡可能多地使用住房貸款，否則就降低貸款成數，使利息負擔減少。
◆除了要支付房價款，買房後還要支付裝修、購買電器和家具、支付契稅和物業維修基金等多項費用，如果因為這些費用而單獨向銀行申請貸款，貸款的利率適用消費貸款的利率，利率水平與住房貸款利率的水平相比要高出一些。
所以，由於資金有限，可以盡可能地用住房貸款去支付房價款，而留下自己的錢去應付其他支出。
■ 利用公積金貸款省錢多
目前，公積金貸款的利率低於同期的商業貸款的利率1個百分點左右，所以隻要符合使用公積金貸款的條件，就要盡可能申請公積金貸款。
值得注意的是，公積金貸款要求借款人首先是住房公積金的繳存人，如果沒有公積金存款，個人隻能申請商業貸款。而且，公積金貸款的最高限額並不穩定，對個人提供的公積金貸款額，隨著可貸公積金總額積累的增多而增多，如果可貸公積金總額減少，將會出現相反的情況。
如果公積金貸款的最高限額無法滿足個人的按揭貸款需要，那麼個人隻能用商業貸款來彌補不足部分。這種情況下，最好選擇組合貸款。
■ 貸款期限與利息支出
利息支出是隨著貸款期限而往上漲的。以20萬的貸款為例，采用等額本息還款方式，30年期的還款總額是40.92萬元，需支付20.92萬元的利息，但25年的隻需要支出16.88萬元的利息，20年的為13.04萬元，15年的則為9.43萬元，不及30年期的一半，10年期的貸款利息支出僅有6.06萬元。
但是，期限不一定越短越好。月供壓力總是隨著期限的縮短而加大，10年期有2171.52元的月供，15年、20年、25年和30年的月供，則分別是1635.23元、1376.90元、1229.37元和1136.83元。
利息總是隨著期限的越長而增多，所以月供下降幅度不會很大。因此一般的購房者可以重點考慮15年到20年期的。作為普通的購房者，必須注意對月供產生影響的因素，月供最好與收入的40％大致相等。
據分析，如果剛結婚或準備結婚的男女雙方月收入加在一起達到5000元左右，月供支出就要控製在2000元以內；而對於有了小孩的家庭，支出方麵除了生活費以外，還要準備支付小孩的學費。
而且，等到有一些積蓄之後，還要考慮縮短還款期限甚至提前還款。采用等額本金法的（20萬貸20年），可在第15年提前還5萬元，也可將利息支出節省7105.66元。
■ 貸款期15到20年最恰當
每月還款隨著借款期限的延長而減少，但總還款額必然上升，這是一個最基本的常識。10萬元貸款借10年，每月需還1090元左右，還款總額約13萬元；貸款借20年，每月約需還690元，還款總額約16.6萬元。
理財師指出，借款年限一般15到20年就足夠了。對普通百姓來說，退休以後再承擔較高還款壓力，有較大的風險。
另外，在住房貸款業務的營銷中，各商業銀行會有一些利民措施。如“非指定樓盤按揭貸款業務”，購房人如果自己落實按揭銀行，而不需要房產商提供任何擔保，就可以享受房產商提供的一次性付款房價優惠措施。
延長還款期限，是以降低每月還款額為目的，但並非期限越長越好。假如期限過長，不能使每月還款額大幅度減少，就會使利息負擔白白增添。
■ 房貸如何還款省錢
以20萬20年差2萬為例。假如貸款總額為20萬元、期限是20年，按照目前5.51％的利率，采用本息法還貸，本息共計330457.18元；而采用本金法還貸，本息有32280.72元。兩者之間的相差值為18176.46元，幾乎衝破2萬元的大關。
有相關人士指出，相差值其實就是不同方法產生的息差。如果前期本金還的多，應還本息就會不斷縮減，使整體利息支出減少。
如果采用等額本金法，那麼第一個月的應還本息金為1751.66元（其中本金833.33元，利息918.33元）；而采用等額本息，每月隻要歸還1376.90元就可以了。但從貸款後的第95個月開始，等額本金應還本息可以減少到1954.74元，比等額本息要低得多。所以，如果借款人確有一些存款，對每月不同的還款額又不嫌麻煩，本金法可以試一試。
但是，如果采用等額還款法，前麵支付的利息會很多，提前還貸就不那麼合算了。以前兩年為例，應當付33045.72元的本息，其中本金總和為11606.91元，利息為21438.81元，大部分資金隻是在償還利息，而本金僅占35.12％。
根據介紹，因為等額本息容易理解，銀行方麵一般會將這種還款方式推薦給大眾，但老百姓在辦房貸時，不妨多向銀行谘詢，看一看有沒有其他的還款方式。
■ 直客式貸款買房省錢
貸款買房市民也能在開發商那兒理直氣壯地享受一次性付款優惠了。上海浦東發展銀行南京分行近期將在全市全麵推出直客式貸款，讓市民與銀行麵對麵。市民不僅可以自己選銀行，而且還可以拿著貸款去開發商那兒享受一次性付款優惠。
1．不需開發商提供階段性擔保。
據介紹，直客式房貸可以讓市民與銀行直接麵對麵，由南京市房屋置業擔保有限公司為購房人貸款提供階段性擔保，同時協助辦理預抵押登記手續，每筆收費標準在3000元左右。
銀行人士稱，目前商品房直客式房貸僅限於商業性住房貸款業務，公積金組合性直客式房貸還需征得南京市住房公積金管理中心許可。這種貸款方式適合一次性付款優惠折扣大於擔保費的購房人。
2．貸款人不再被開發商牽鼻子。
直客式房貸推出後，市民可以選擇自己喜歡的銀行及多樣的還貸方式，因為直客式房貸不需要開發商提供階段性擔保，所以市民買房完全可以撇開開發商。此外，一直難以辦成的轉按揭也因此成為可能。
■ 7種還款方式幫你細算房貸賬
麵對越來越複雜的房貸還款方式，選擇哪種方式最節約，哪種方式最適合自身需要，這就需要對目前市場上的7種基本房貸還款方式做個比較。
1．等額本息還款。
這是目前最為普遍，也是大部分銀行長期推薦的方式。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月中。作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
采用這種還款方式，每月還相同的數額，作為貸款人，操作相對簡單。每月承擔相同的款項也方便安排收支。尤其是收入處於穩定狀態的家庭，買房自住，經濟條件不允許前期投入過大，可以選擇這種方式。
公務員、教師等職業屬於收入和工作機會相對穩定的群體，很適合這種還款方式。
但是，它也有缺陷，由於利息不會隨本金數額歸還而減少，銀行資金占用時間長，還款總利息較以下要介紹的等額本金還款法高。
2．等額本金還款。
所謂等額本金還款，又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分攤到每個月內，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。
使用等額本金還款，開始時每月負擔比等額本息要重。尤其是在貸款總額比較大的情況下，相差可能達千元。但是，隨著時間推移，還款負擔逐漸減輕。
這種方式很適合目前收入較高，但是已經預計到將來收入會減少的人群。實際上，很多中年以上的人群，經過一段時間事業打拚，有一定的經濟基礎，考慮到年紀漸長，收入可能隨著退休等其他因素減少，就可以選擇這種方式進行還款。
3．一次還本付息。
此前，銀行對這種還款方式的規定是，貸款期限在一年（含一年）以下的，實行到期一次還本付息，利隨本清。
但是，隨著還款方式變革，一年的期限有望最高延長至5年。該方式銀行審批嚴格，一般隻對小額短期貸款開放。
這種還款方式，操作很簡單，但是，適用的人群麵比較窄，必須注意的是，此方式容易使貸款人缺少還款強迫外力，造成信用損害。采用這種貸款，貸款人最好有較好的自我安排能力。
4．按期付息還本。
貸款人通過和銀行協商，可以決定為貸款本金和利息歸還製訂不同還款時間單位。即自主決定按月、季度或年等時間間隔還款。實際上，就是貸款人按照不同財務狀況，把每個月要還的錢湊成幾個月一起還。
招商銀行推出的“季度還”業務就屬於這個範圍。從某種程度上來說，它是等額本息還款的變體。這個方式適用於收入不穩定人群，目前很多收入與工作量直接掛鉤的年輕人有這個傾向。每個月不同的工作狀態決定了當月的收入情況，把一個月的壓力分攤到幾個月，可以減少這部分群體還款出現滯納的情況。
5．本金歸還計劃。
貸款人經過與銀行協商，每次本金還款不少於1萬元，兩次還款間隔不超過12個月，利息可以按月或按季度歸還。這是等額本金還款的變體。
此種還款方式銀行專為非月收入人群製定，尤其考慮到年終有大額獎金的人群。而目前流行的在家辦公一族，很多沒有每月固定收入，但是，每完成一個作品都有比較大筆的收入。例如，網絡作家、藝術家、設計師和軟件設計員等新興職業。
6．等額遞增和等額遞減。
這兩種還款方式，沒有本質上的差異。作為目前幾大銀行的主推方式，它是等額本息還款方式的另一種變體。它把還款年限進行了細化分割，每個分割單位中，還款方式等同於等額本息。
區別在於，每個時間分割單位的還款數額可能是等額增加或者等額遞減。
等額遞增方式適合目前還款能力較弱，但是，已經預期到未來會逐步增加的人群。很多年輕人需要買房，並且工作業績不錯，雖然目前的收入負擔房貸較困難，但是考慮到未來升遷後的收入大幅增加，可以采用等額遞增還款。相反，如果預計到收入將減少，或者目前經濟很寬裕，可以選擇等額遞減。
7．雙周供。
目前，按揭貸款的還款方式還有許多新嚐試，比如有金融機構推出了“雙周供”的還款方式。
所謂“雙周供”，是將以前每月一次的還款改為每兩周一次，每次還款額幾乎等於原月供款的一半。因為貸款還款提高了一倍頻率，加快了本金遞減的速度，從而減少了貸款的利息支出，縮短了還款期。
但值得注意的是，與每月一次的還款方式相比，這種方式每月至少要扣兩次款，可能會增加購房者存錢的頻率，也有增大逾期還款的概率的可能。
■ 買房租房哪個劃算
批量調控政策相繼出台之後，樓市處於緩慢的消化期。買賣雙方均進入觀望期。有的人預測，房價還有下調的空間，所以選擇捂緊錢包過日子，靜觀其變；有的人認為，擁有私宅是中國人滲透到血液裏的觀念，現在的觀望期正是最好的砍價期、挑選期。
那麼，現階段，買房還是租房？這是個古老而又嶄新的話題。如何抉擇，不僅要看消費者的實力，還要看個人的偏好了。
1．“借錢吃大餐”，一步到位不劃算。
房地產市場調控政策一輪接一輪，往日脫韁的房價終於恢複了寧靜。此時，人們卻又都在想：近期究竟買房還是租房呢？雖然近期房價何去何從尚無定論，然而排除了短期的盤整，中長線的房市依然如同人們對中國中長期經濟發展的預期一樣樂觀。誰又能想象，伴隨著多年兩位數的GDP增幅，房價卻要下跌，即使是國際上也難覓先例。
如果買房是為了自己居住，那麼在當前租金大於存款利率而小於貸款利率的條件下，對那些資金允許、又有購房需求和改善居住條件的人來說，買房依然是其不二的選擇。對於那些手頭並不寬裕的、需要貸款買房的人來說，一步到位倒並不一定劃算。
首先，利息方麵的支出今後幾年可能還會繼續上升；其次，房產持有成本將提高。房地產稅實施後，在房地產的持有階段，業主擁有的物業越多，所交的稅款也就越多；再次，房地產的交易成本也會提高。因此，超前消費並不適合所有人，最重要的還是要量力而行，“從好處著眼，從壞處著手”，要避免一不留神變成“負翁”。
如果買房是為了投資，以租養房，雖然當前房地產市場處於盤整期，長期走勢依然向好，但由於目前租金小於貸款利率，中長期的房產升值需要時間，而短期交易又須承擔不菲的契稅與營業稅。因此，能否承受從購買到轉賣期間的資金缺口至關重要。
當然，這裏還涉及一個觀念的問題，人們往往會認為，沒有一套屬於自己的房子心裏不踏實，而以犧牲今後的生活質量而換取一套房子。
2．自住、租賃兩相宜。
樓市調整，在政策的抑製下，已經不可避免地來到了，價格漲幅放慢，成交平淡，這些都使得原來計劃購房的人群，產生了是否要在目前情勢下購入的矛盾心理。有的認為目前市場還會下跌，有的認為目前價格下跌是大好機會，不購入等再次上漲，就失去機會。
而市場上對房價不確定性的看法，確實也讓很多有心購買新建住房的潛在購買力更傾向於持幣等待。這種市場上空方力量因為心理作用而增長的實際情況，確實可能導致新房市場價格後市的向下波動。所以，這部分潛在購房者在選擇租賃而不是立即購買，有其可取之處。當然，市場的變動並不是一成不變的，持幣觀望者也需隨時注意市場的變動，以免錯過最佳置業時機。
而從二手房市場上來看，目前市場價格和成交量波動最大的就是這部分市場。房價的穩定和下調，並未使得成交增長，這也是市場趨於穩定的一個過程，市場信心也需要一定的時間逐步穩固，在這樣的市場氛圍下，樓價會在合理的價格左右波動；因此目前的時機，如果購房者有足夠的耐心和仔細，尋找到性價比最高的物業，是很合適的機會。但是，如果對市場行情的了解不夠深入，也就會錯過這個機會。
從租賃市場來看，由於買賣市場的低迷，相對的租賃市場也有了一個相當大的提升，租金、成交都保持良好勢頭。所以，如果和租賃本身作比較，目前的租賃者成本明顯提高了。但是，考慮到通過租賃達到居住的功能，從而避開目前市場變動期的風險，還是一個比較可行的選擇。
3．前5年要租，5年後要買。
現今的購房者分為3種情況，第一是用來投資的，第二是自住的，還有一種人是現在買的是第二套房子。
因為房價是具有價格剛性的商品，是具有不可替代性的。一個人想在一個陌生的城市紮根，那麼就勢必要買一套房子作為自己的棲身之地，因此並不會出現房子滯賣的現象，現在大家也都隻是處在一種互相觀望等待的心理上，即所謂“持幣觀望”。
房子究竟是買好還是租好呢？對於一個從外地來的人或剛剛參加工作的人來說，在剛來到這個城市和踏入社會的前5年，也許會選擇租房，而在過了5年之後，肯定會考慮買一套自己的房子。
4．觀望期是最好的砍價期。
如果沒有其他投資行當，加上手頭有些閑錢，投資房產永遠是最佳選擇。可能近期回報率低於前幾個月的瘋長期，但一二年的收益肯定高於社會其他行業的平均利潤，現在的觀望期是最好的砍價期、挑選期。
投資房產，不需要時間、精力與管理能力，最需要的是眼光與魄力。■ 列張購材清單幫你省錢
省錢高手們提醒消費者，購物之前可以先列清單，按需進行排序，從而拒絕不必要的開支。因為在有限的預算中，什麼東西要先購買，什麼東西可以以後再買，是要仔細考慮的。
在一般情況下，與生活息息相關的應首先購買，如床具、沙發、餐桌、電視機等應作為購買的第一選擇。從空間來說，可按照臥室、廚房和客廳的順序進行購買。
■ 買建材的省錢招
買建材裝修房子，自然免不了要和建材城打交道，而建材城是個超級大課堂，不僅商品琳琅滿目，大到家具、電器，小到釘子、螺母，應有盡有，而且大有學問。
1．區域產生價差。
建材城的逛法其實很講究。根據一些裝修過來人的經驗，偏遠地帶的建材城不僅開價低於城中心的建材城，服務也要相對周到。
此外，建材城還分門店型和超市型。同樣的產品，後者就要比前者的標價低。像美國某品牌潔具，普通建材城統一標價3000多元，而超市標價就淨少了幾百元。
2．節假日集中購買。
正在準備裝修的人，千萬不要指望逛一天建材城就能買到所有需要的東西。在對建材一知半解的情況下，最好給自己五進五出的機會，才能對建材的品種、質量有所了解。然後確定自己目標價位的品牌。