多年以前，《星期六晚郵》在其社論中說：“盡人皆知，由於婦女多半未受過商業訓練，又無銀行替她拿主意，因此她很可能在第一個狡猾的掮客向她進行遊說之後，就貿然把她丈夫的人壽保險金拿去購買不穩定的股票。任何一位律師或銀行家都可舉出許多諸如此類的例子：節儉的丈夫多年省吃儉用存下的終生存款，隻因為他的寡婦或孤兒相信某位靠騙取女人為生的騙子，而將之全部花光。”
如果你想在死後保障妻子兒女的生活，何不向J·P．摩根學習？他是當代最偉大的金融專家之一。他把遺產分贈給16位受益人，其中12位都是婦人。他留給這些婦女的是現金嗎？不。他留給她們的是有價證券，使這些婦女每月都可得到固定收入。
在你買保險之前，我建議你讀兩本有益的小冊子：似口何購買保險》及《買你自己的保險》。它們已經絕版，但也許可以在公立圖書館借到。
（7）教導子女養成對金錢負責的態度
我永遠不會忘記我在《你的生活》雜誌上所讀到的一篇文章。作者史蒂拉·威斯頓·托特敘述她如何教導她的小女兒養成對金錢的責任感。她從銀行裏取得一本特別儲金簿，交給她9歲大的女兒。每當小女兒得到每周的零用錢時，就將零用錢“存進”那本儲金簿中，母親則自任銀行。然後在那個禮拜之中，每當她需使用一毛錢或一分錢時，就從賬簿中“提出”，把餘款結存詳細記錄下來。這位小女孩不僅從其中得到很多的樂趣，而且也學會了對待金錢的責任感。
這真是好法子。如果你有就讀高中的兒子或女兒，而你希望他們學習如何處理金錢，我在此鄭重向你推薦一本書。這本書“必須”一讀。書名為《處理你的金錢》，對十幾歲學生如何用錢，有很精辟實際的見解——從理發至可樂無所不包。同時該書也提及如何準備預算，幫助他們念完大學。事實上，如果我有一位上高中的兒子，我一定要他閱讀此書，然後再利用本書幫我擬定家庭預算。
（8）如果你是家庭主婦，也許可在家中賺一點外快
如果你在聰明地擬好開支預算之後，仍然發現無法彌補開支，那麼你可以選擇下述兩事之一：你可以咒罵、發愁、擔心、抱怨，或者你可想賺一點額外的錢。怎麼做呢？想賺錢，隻需找人們最需要而目前供應不足的東西。家住紐約傑克森山莊的娜麗·史皮爾夫人，就是這麼做。在1932年，她自己一個人住在一間有三個房間的公寓裏，她的丈夫已去世，兩個兒子都已結婚。有一天，她到一家餐館的蘇打水櫃台買冰淇淋，發現櫃台也兼賣水果餅，但那些水果餅看起來實在令人不敢恭維。她問老板願不願向她買一點真正的家製水果餅。結果他訂了兩塊水果餅。“雖然我自己也是個好廚師，”史皮爾夫人對我講述她的故事說，“但以前我們住在喬治亞州時，一直雇有女傭，我親手烘製餅幹的次數大概隻有十多次而已。在那位老板向我預訂兩塊水果餅之後，我向一位鄰居請教了製蘋果餅的方法。結果那家餐廳的顧客對我最初的兩塊水果餅——一塊蘋果餅、一塊檸檬餅——讚不絕口。餐廳第二天就預訂了5塊，接著其他餐館也陸續向我訂貨。在兩年之內，我已經成為每年必須烘製50印塊餅的家庭主婦。我是單獨一人在我自己的小廚房內完成全部工作的，我一年收入已高達一萬美元，除了一些製餅的材料之外，我一毛錢也沒多花。”
對史皮爾夫人家製烤餅的需求量愈來愈大，她不得不搬出廚房租下一間店鋪，雇了兩個女孩子幫忙。水果餅、蛋糕、卷餅。在二戰期間，人們排隊一個多小時等著買她的家製食品。
“我一生中從未如此快樂過，”史皮爾夫人說，“我一天在店裏工作12—14小時，但我從不覺得厭倦，因為對我來說，那根本不算是工作。那是生活中的奇異經驗。我隻是盡我的能力來使人們更加快樂，我很忙碌，無暇憂愁或寂寞。我的工作為我彌補了自我母親及丈夫逝世後留下的家庭空白。”
我請教史皮爾夫人，其他烹調技術高明的家庭主婦，是否也可以在餘暇時以同樣的方式，在一個一萬人以上的小城市裏賺錢。她回答說：“可以——她們當然可以這樣做。”
娜拉·史琳達夫人也有相同的看法。她住在一個三萬人口的小鎮——伊利諾依州梅梧市。她就在廚房裏以一毛錢價值的原料開創了事業。她的丈夫生病了，她必須賺點錢補貼家用。但怎麼辦呢？沒有經驗，沒有技術，沒有資金，隻不過是一名家庭主婦。她從一枚蛋中取出蛋清加上一些糖，在廚房裏做了一些餅幹；然後她捧了一盤餅幹站在學校附近，將餅幹售給正放學回家的學童，一塊餅幹一分錢。“明天多帶點錢來，”她說，“我每天都會帶著餅幹在這兒。”第一周，她不但賺了4．15美元，同時也為生活帶來情趣。她為自己及孩子們帶來了快樂，現在沒有時間去憂愁了。
這位來自伊利諾依州梅梧市的沉靜的家庭主婦相當有野心，她決定向外擴展——找個代理人在嘈雜的芝加哥出售她的家製餅幹。她羞怯而害怕地和一位在街頭賣花生的意大利人接洽。他聳聳肩膀，說他的顧客要的是花生，不是餅幹，不過他還是答應試試，結果第一天就為她賺了2．15美元。4年後，她在芝加哥開了第一家商店，店麵隻有8尺寬。她晚上做餅，白天出售。這位以前相當羞怯的家庭主婦，從她廚房的爐子上開創了餅幹工廠，現在已擁有19家店鋪——其中18家都設在芝加哥最熱鬧的魯普區。
我在此想說明一點，娜麗·史皮爾和娜位·史琳達不為金錢而煩惱，反而采取積極的做法。她們以最小的方式從廚房出發——沒有租金，沒有廣告費，沒有薪水。在這種情況下，一名婦人要被財務煩惱拖垮，幾乎是不可能的。
看看你的四周，你將會發現許多尚未達到飽和的行業。例如如果你自己是一名很優秀的廚師，你也許可開設烹飪班，就在你自己的廚房內教導一些年輕小姐，這也是賺錢之道。說不定上門求教的學生踏破門檻。
有許多書籍教導你如何利用餘暇時間賺錢，你可到公立圖書館借閱。不管男人、女人、皆有許多工作機會。但我必須提出一句忠告：除非你天生有推銷的才能，否則不要嚐試去挨家挨戶推銷。大部分人都痛恨這份工作，以失敗終告。
（9）不要賭博——永遠不要
對於那些想從賭博賽馬及玩吃角子機上贏錢的人，我總是覺得很驚異。我認識一個擁有多架這種“單手土匪”機器並依靠它們為生的人，他對於那些天真得認為能打敗這些早已設計出來騙他們錢的機器的傻瓜，除了輕視之外，別無同情。
我也認識一名美國最棒的賭賽馬的老千。他是我成人教育班上的學生。他告訴我，根據他對賽馬所具備的所有知識，他無法在賭賽馬中賺到錢。然而事實上，每年卻有眾多的傻子，在賽馬中賭下60億美金的錢——剛好是美國在1910年全國總債務的6倍。這位賽馬老千同時對我說，如果他想毀滅他的敵人，再也沒有比說服這位敵人去賭賽馬更好的方法了。我問他，如果某人根據賽馬的內幕情報來下注，其結果會如何，他回答說：“照這種方式來賭賽馬，可以把美國造幣廠整個輸掉。”
如果我們決定賭博，至少也要學聰明一點。先讓我們找出我們的勝算如何。如何來找呢？你可以閱讀一本舶口何計出勝算》的書，作者奧斯華·賈柯比——橋牌及撲克的權威、最高級的專家、統計專家，也是保險公司的統計顧問。該書共215頁，告訴你在賭賽馬、輪盤、骰子、吃角子老虎、撲克、橋牌、梭哈以及股票市場時，勝算有多少。這本書同時也告訴你，在其他各種活動中，你得勝的機會有多少，全有數學根據，十分有用。它並不是存心教你如何賭博。作者別無企圖，他隻是想把普通方式的賭博中你失敗的比率坦白地告訴你；當你獲知這些失敗的比例之後，你將會憐憫那些易於受騙的人，他們把辛苦賺來的錢丟在賽馬、紙牌、骰子、吃角子老虎之上。
（10）如果我們無法改善我們的經濟情況，不妨寬恕自己
如果我們不可能改善我們的經濟情況，也許我們可改進心態。記住，其他人也有他們的財務煩惱。我們可能因為經濟情況比瓊斯家差而煩惱；但瓊斯家可能因為比不上裏斯家而煩惱；而裏斯家又因為跟不上範特比家而懊惱。
美國曆史上最著名的人物也有他們的財務煩惱。林肯和華盛頓都必須向人借貸，才能啟程往首都就任總統。
要是我們得不到我們所希望的東西，最好不要讓憂慮和悔恨侵擾我們的生活。讓我們原諒自己，學得豁達一些。根據古希臘哲學家艾皮科蒂塔的說法，哲學的精華就是：“一個人生活上的快樂，應該來自盡可能減少對外來事物的依賴。”羅馬政治家及哲學家塞尼加也說：“如果你一直覺得不滿足，那麼即使給你整個世界，也會覺得傷心。”
我們應該會記住，即使我們擁有整個世界，我們一天也隻有吃三餐，——次也隻能睡一張床——即使是一個挖水溝的工人也可以如此享受，而且他們可能比洛克菲勒吃得更津津有味，睡得更香甜。
不要讓自己入不敷出
卡耐基智慧金言：
1．毫無計劃地花銷，就等子讓每個人，包括肉販、麵包商和燭台製造商，都來分享你的收入，除了自己本身以外的每個人。
2.合理運用金錢是掌控屬於自己的人生基礎，從小就應該養成對使用金錢方式的責任感。
當大衛·柯博菲爾德要教他年輕的新娘朵拉按照收入預計開銷時，朵拉會噘起嘴撒嬌，她是個可愛動人的角色。我們也喜歡《與父親一起生活》裏所描寫的母親節，因為當母親每個月把家庭預算弄得一團糟而引起的戰爭時，在母親節那天，父母都表現了最好的風度。還有狄更斯筆下浪費成性的麥考柏先生，也是文學上讓人最喜愛的角色之一。
是的，在小說中，迷人和不負責任常常會同時出現在一個吸引人的角色身上。而在現實生活中，沒有什麼事情會比財力上的失誤更讓人傷心或是討厭了。入不敷出的人是無法逗人發笑的，那根本就是個糟糕的冒險家。腦筋糊塗、奢侈浪費的妻子，更不會是動人、迷人的，她簡直就是纏繞在丈夫脖子上的一個重擔。
現在我們的錢所能買到的東西，跟10年前或者5年前比較要少得多了。女士們麵對著一個不成比例的挑戰，必須好好利用這些錢。價格膨脹了，生活水準提高了，我們的孩子所需要的教育費用交得也更加複雜和昂貴了。
大家都認為，隻要我們的收入能夠增多一些，那麼所有的憂慮就都可以解決了，這是普遍存在的一個錯誤觀點。據專家們說，事情並不是這樣的。
艾爾西·史泰普來頓曾擔任華納莫克和吉姆貝爾百貨公司職員和顧客的財務顧問。他認為，對於大部的人而言，增加收入隻能造成花費增加而已。
加拿大的蒙特利爾銀行勸告顧客，要學會精明地花費他們的收入，也許他們將會遇到處理一大筆收入的機會。
我無意中得到一本有關家庭關係的、不尋常的好書。寫這本書的人是個全國知名的心理學家。這個作者有個特殊的缺點：他對於家庭預算似乎毫不內行。他在書中寫道：“處理家庭收入是個簡單問題，有錢的時候就多花，沒錢的時候就少花一些。”
我同意他的理論的確很簡單，但這種做法，就等於沒有好好處理一個人的收入。他的話裏有一種動人和毫不在乎的意味，使我們想起了小說裏那些迷人的放浪人物。等我們靜下心來想想他話裏的含義時，才發覺有點不對勁。
毫無計劃地花銷，就等子讓每個人，包括肉販、麵包商和燭台製造商，都來分享你的收入，除了自己本身以外的每個人。
有計劃或有預算的花費，可以保證你和家人從你的收入裏得到公平的分享。
預算並不是一件束縛行動的緊身衣，也不是毫無目的地把花掉的每一分錢都做個記錄。預算是一張藍圖，一個經過計劃的方法，它用以幫助你從收入中得到更大的好處。正確的預算方式，將會告訴你如何達成自己的目標，使自己的家、孩子們的大學教育費用、你老年的保險金，以及你夢想中的假期都得以實現。
預算開銷將會告訴你，可以刪減那些比較不重要的項目，去填補你想要做的大花費。
如果你從來沒有做過預算，那現在就應該馬上學習如何處理家庭財務。幫助丈夫成功的一個最重要方法，就是要知道怎樣使他的收入發揮到最大的效用。如果他隻會賺錢卻不會節省的話，那你就可以幫助他管緊錢包。如果他本來就很節省，那你可以在用錢的方麵表現出相同的看法，為他增加信心。
如何才能使自己成為家庭財務的專家？
這有個好消息：你家附近的銀行可能就有一種預算或谘詢服務，他們將會告訴你怎樣做好預算計劃，以適應你特殊的需求和收入。
對於家庭的經濟知識，《婦女時代》雜誌，是一個很好的來源。它將會告訴你該如何縫補舊衣服，如何烹調有營養而且價格低廉的餐點，甚至還會告訴你如何製造自己的家具。
你不要依賴無意中發現的、任何一種已經印好的預算計劃表。一個預算計劃必須是專門為你自己訂做的，而不適合其他任何人，這樣才顯得更有價值。這樣便不會有其他的家庭會和你們家完全相同，你的經濟問題如同你的臉孔和身材那樣，是完全不同而獨特的。
下麵有一些想法，可以幫助你完成你的家庭預算計劃：
（1）記錄每一件開銷，讓自己對於支出情形有個清楚的了解。
除非我們知道錯在哪裏，否則我們無法改進任何情況。如果我們不知道在何處刪減，為什麼要刪減，以及應該刪減什麼，那麼節約就是毫無意義的。所以我們應該在一段示範期間，記錄下所有的家庭開銷，你可以先記錄三個月看看。
亞爾諾德．白尼特和約翰·D．洛克菲勒都是無可救藥的記賬專家。我同他們一樣。雖然我都以開支票的方式付款，卻仍然喜歡把自己的花費按月記錄出一張整齊的單子。然後，我每年都把每月的花費加起來。結果呢？我可以很精確地告訴你，於某某年我們在食物方麵花了多少錢，在燃料費、水電費、娛樂費等方麵我們分別花了多少錢。我還可以使用這些記錄，查出家裏的生活費用增加或減少的情況。一旦知道自己的錢花到哪裏去以後，就不必再做這種記錄了。但我還是很喜歡手邊有這種資料。
我認識一對夫妻，當他們開始記錄花費情形以後，{艮驚訝地發現他們每個月都要花掉大約70美元去買酒！然而他們並不是酒鬼，而隻不過是一對熱情的夫婦，很歡迎自己的朋友在興致好的時候“到家裏來喝一杯”。後來，他們做了一個明智的決定，認為不能再開免費酒吧了，於是那70美元就得到了更好的用途。
（2）根據家庭中的特殊需要，設計出自己的預算。
首先，把這一年裏的固定開銷列出來，例如：房租、食物預算、利息、水電費、教育費、交通費、交際費，等等。
每個人都知道，這件事並不容易。擬定一個預算計劃時需要決心和家庭合作的，有時候還需要嚴謹的自製力。我們不能買下每一件東西，但是我們可以決定什麼東西對我們是最重要的，為此而犧牲最不重要的東西。
你願意為了擁有一個舒適的家而放棄昂貴的衣服嗎？
你願意自己做衣服，為了節省錢去買一台電視機嗎？
顯然這些決定必須要由你和家人來做。印製好的預算表都已經列上了固定的百分比，對於你個人的需要是沒有幫助的。
（3）至少把每年收入的10％儲蓄起來。
規定你自己，也就是說，給你的家庭規定一個固定的開銷。至少要把十分之一的收入儲蓄起來，或拿去投資。你也可以想辦法建立一筆額外的資金，拿來做特殊的用途，譬如買房子或汽車。
財務專家說過，你如果可以節省丈夫收入的十分之一，那麼，即使物價高昂，你也可以獲得經濟上的舒適。
我認識一個夫人，她嫁給一個頑固而保守的新英格蘭人。她的丈夫寧願脫光了站在中央車站的廣場上，也不願意放棄節省十分之一薪水的計劃。這位夫人告訴我，在經濟不景氣的那幾年，他們吃足了苦頭，她丈夫的薪水被刪減得太多了。就連她買日用品的時候，都要想盡辦法節省每一毛錢。她的丈夫每天要步行20多條街，為了省下公共汽車費。而節省十分之一薪水的習慣，卻仍然照樣進行。
這位女士承認，“有時候，當我們非常需要錢用的時候，我真的十分後悔還要把錢擱在一邊。但我現在很高興我們維持了這個儲蓄計劃。節約使我們到了中年的時候擁有自己的家和一些享受。”
（4）準備一筆意外或作為緊急用途的資金。
大部分的預算專家都勸告年輕的家庭，至少要存下13個月的收入，用於緊急事件。
同時，這些專家也警告說，想要存太多錢的人，會發覺很難辦到，結果根本就存不了錢。與其斷斷續續地隔幾周存5元，倒不如每周固定存下2．5元，效果會更好。
（5）使預算計劃成為全家人要做的事。
預算顧問相信，預算計劃必須要得到全家人的合作。經常舉行家庭預算討論會，往往可以減除情緒上的不和。因為大家對於金錢的態度，都會受到自己的經驗、氣質和教育程度的影響。
（6）要考慮人壽保險的問題。
史蒂芬斯·艾巴利，是人壽保險協會的婦女部主任。她建議當妻子的人應該自問以下幾個問題：
你是否知道，經過人壽保險，你的家庭能夠得到什麼基本需要？你是否知道，一次性付款和分期付款有什麼不同？而且它們是否各有各的好處？你是否知道，關於付款的方法有很多不同的選擇？你又是否知道，現代的人壽保險具有雙重目的？假如你的丈夫太早去世，人壽保險就可以保護你的家庭；如果你們活著要享受餘年，人壽保險就可以供給你們獨立的基金。
這些問題，以及其他許多相似的問題，對於你的家庭都非常重要。隻讓丈夫知道所有的答案，這還不夠，你也應該知道這些答案。也許有一天你會變成寡婦，那麼有關人壽保險的知識，就可以解除你的困難和憂慮。
賈得生和瑪麗·南狄斯，在他們合寫的《建立成功的婚姻》一書中告訴我們，家庭收入的花費，往往是婚姻生活中必須調節和適應的主要方麵。
金錢並不是萬能的，但如果知道如何聰明地處理我們的金錢，就可以帶給你的丈夫和家庭更多的安寧、幸福與利益。所以，我們不能幻想著自己的丈夫能夠像我們本來能嫁、但後來沒嫁的那個男人那樣，帶回來一大袋的薪水，這隻會浪費我們的時間，損毀我們的青春。我們的工作就是讓自己變成理財能手，好好地處置他賺回來的錢。如果我們想要激勵他賺更多的錢。應該怎麼做呢？你可以依照以下的規則去做：
1．記錄每一件開銷，使自己了解花費的情形。
2．以一年做單位，設計出一個預算計劃。
3．儲蓄家庭收入的1/10。
4．準備一筆處理意外事件的資金。
5．使預算計劃成為全家人的事。
6．要考慮到人壽保險的問題。
經常有許多年輕人向我誇耀說，他們每個月可以賺很多的錢，但拿到之後總是花個精光，他們從來不願意存一分錢。像這樣脾氣的年輕人等到了晚年，一定不會剩下幾個錢，他們晚年的景象可能會很淒涼！
不少青年在一踏入社會就花錢如流水，胡亂揮霍，這些人似乎從來不知道金錢對於他們將來事業上的價值有多大。他們胡亂花錢的目的好像就是想讓別人說他“闊氣”，或是讓別人感到他很有錢。
當他與女友約會的時候，即使是在隆冬季節，他也非得買一些價格很貴的鮮花，或各種糖果、小玩意兒去追她。而他從來不曾想到，要這樣費盡心機、花費錢財才追來的老婆，將來也決不會幫他積蓄錢財，必定會花錢如流水、揮金如土。
這樣的年輕人一旦用錢來撐起場麵，那麼一切的煩惱和苦悶都會接踵而至。為了顧全麵子，他們再也不能過節儉的日子。他們更不會認識到自己已經淪落到怎樣的地步。有些人入不敷出，就開始動歪腦筋，甚至挪用公款來彌補自己的財政缺口。久而久之，耗費的愈大，虧空就愈多，慢慢地，他就陷入了罪惡的深淵，難以自拔。等到這個時候，他才意識到自己不該胡亂花費，導致自己做了那些違背天理良心的事情，可是為時已晚！
最近有位作家的一段話說得特別好，他說，在我們的社會中，“浪費”兩個字總結起來就是一個問題，他們從來沒有考慮過去修養自己的性格，克製個人欲望。造成現在社會上事事追求浮華虛榮的最大原因，就是人們習慣於隨心所欲，任性而為之。
當然，節儉不等於吝嗇。但即便是一個生性吝嗇的人，他的前途也仍大有希望，但換成一個揮金如土、毫不珍惜金錢的人，那他的一生就將因此而斷送。盡管以前有不少人也刻苦努力地做過許多事情，但至今仍然是一窮二白，主要原因就是，他們沒有儲蓄的好習慣。
如今為什麼有那麼多的人過著勉強糊口的生活呢？
因為這些人不懂得，以前少享些安樂，多過些清苦的日子，以後便可以享得快樂。他們從來不知道向那些白手起家的偉大人物學一學；他們也從來不懂什麼叫自我克製，口袋裏無論有多少錢，都要把它花得分文不剩；他們甚至有時為了麵子，即便債台高築也在所不惜。
無論你收人多少，你都要量入為出，能節省的地方就盡量節省。任何人都可以根據自己的收入來決定生活的支出，這是人類生活的一條規律。通常人們總是有辦法使自己的支出少於收入。任何一個青年人，不管每月掙多少薪水，都不會弄到僅夠糊口的地步。
你認為不考慮眼前的問題，將來可以從頭做起嗎？
你認為今年荒廢田地而不顧，明年就可以重新耕種嗎？
你認為過了今天還有明天嗎？
時間是毫不留情的，你一旦錯了，它是決不會再給你一個從頭開始的機會。未來的收獲都得看你在年輕時播下的種子怎樣；如果你播的是雜草，那將來休想能收獲豐碩的果實。
請你牢記：你將來的歡樂和困苦，都將取決子你撒下的種子。等到將來，當你走進倉庫，看見的是滿倉的糧食還是無用的雜草，是光榮的成功還是淒慘的失敗，這都要看你現在是怎樣做的。
過度節儉不是好決策
卡耐基智慧金言：
準備做大事業的人，一定要有度，切不可斤斤計較一分一厘。隻有靠理智的頭腦，合理的處事，才能事業成功。
美國作家約瑟·比林斯說：“有幾種節儉是不合算的，比如忍著痛苦求節儉。”