手機對於我來說就是一個聯係工具，所以，我不需要它具有那麼多強大的功能；電視隻是我周末時偶爾使用的電器，我也不需要頻繁地更新換代……以此類推，我們就能看清這個“以消費促發展”的時代所製造出的重重的誘惑，其實並不是那麼難以抵擋的，問題就在於，我們能否認清事物的本質，了解我們內心的需要，把握好自己。
你不需要信用卡
近幾年來，已經有越來越多的人開始習慣用信用卡消費。從信用卡在中華大地落地開花的第一天起，就有一些理財專家提出：信用卡不可用，因為它是我們隨身攜帶的欲望。但是，現實是，信用卡用戶越來越多，有的人甚至有十幾張不同的信用卡。原因很簡單：它們方便快捷，而且還有一部分的附加價值，例如一些服務或者積分等。更重要的原因是，信用卡消費有一個還款期限，先用後還，卡主會有一種錯覺：覺得是在花銀行的錢！這實際上是一種解除我們自控力的迷障——我們花的終歸都是自己的錢，而且有可能是還沒有掙到手的錢就已經被我們花掉了！韓國有部電視劇叫《錢的戰爭》，講的就是一個家庭因為過度使用信用卡導致破產的故事。
我的觀點是，其實我們絕大多數人並不需要信用卡。現在幾乎所有的商場、超市都可以直接使用銀行卡刷卡消費。你的銀行卡裏有多少錢你自己是很清楚的，這也是有效幫助我們控製不必要支出的方法。
如果你堅持使用信用卡，認為它方便，那麼，一定要注意一些問題，不能因為它的方便和附加價值而為我們的欲望大開方便之門。為此，我們要做到以下最低守則：
守則一，絕不用信用卡取現。有很多銀行，對於信用卡透支取現，不分本地異地，一般都要收取3%左右的手續費，最低為30元；除此之外，銀行從取現當日起，就開始收取每天萬分之五的手續費，折合年利率為18%，是現行六個月到一年貸款利率的3倍多。雖然，一般銀行都會在合約中，對取現利率進行明確標注，但是大多數人都不會在意，而是貪圖一時的方便選擇取現透支，以為幾十塊錢隻是個小數目，豈知積少成多。更嚴重的是，要是你養成了這個習慣就成了一個巨大的隱患。
守則二，決不刷爆信用卡。一定要學會理性消費，該買的買，不該買的即使再“便宜”也不買。其實，我們很多時候認為的“便宜”並不是真正的便宜，往往是陷阱。另外，超出信用卡額度的部分是需要收超限費的，雖然在我們申請信用卡的合約中已經注明，但我相信還是有很多人對“超限費”並不了解。根據央行的規定，銀行可以將信用卡刷卡消費的最高額度控製在預先設定的信用額度的110%。也就是說，如果信用卡的授信額度為1萬元，那麼這張卡最多可以刷卡消費1萬1千元。但需要注意的是，對於超出信用額度刷卡消費的一千元，銀行會收取一定比例的超限費。“超限費”就是在持卡人超信用額度用款時，銀行對超出信用額度部分按比例收取的費用。而且超限費部分不享受免息還款，以及最低還款，需要在還款時一次性繳清。大部分銀行的超限費用是按照超限金額的5%來收取的。
守則三，切忌到期不還欠款，且不還最低還款額。說的明白點，就是要養成習慣，不管有多困難，都要堅持到期全額還款。
其實這三個守則總結起來就是一句話：刷信用卡可以，但要理性消費，而且絕對不向銀行多交一分錢。隻要我們能堅持住上麵的三個最低守則，就可以避免成為“卡奴”，讓信用卡變成自己的工具，甚至變成自己的“奴隸”。
一旦你意識到你每個月一拿到工資都“喂”給了信用卡，那麼，我強烈建議你：馬上剪掉你的信用卡。
▲※實戰訓練：學會記賬，控製不必要的消費
記賬能夠掌握個人或者整個家庭的收支情況，以此可以規劃出更好的消費、投資計劃。
幾年前，我有一個鄰居，偶爾在小區碰到聊天時，她對我訴苦道：“我覺得自己賺的也不少，怎麼就是存不下來錢呢？前些天我家小孩上學要交學費，我居然拿不出來，還要跟父母借。到底是什麼地方出錯了呢？”
我問她的消費習慣，在她敘述中，有幾句話引起了我的注意：“你說賺錢不就是要滿足自己的需求嗎？我家小時候窮，碰到自己喜歡的東西，自己都不敢買，現在隻要是自己喜歡的，不管多少錢，都要滿足自己。再說，錢是賺來的，又不是攢出來的。”
我當時怎麼都無法說服她，就對她說：“你先回去記賬吧，把每筆花出去的錢都記下來。”幾年後，又一次遇到她，聊起這件事，她對我說：“你說也怪，自從開始記賬後，買什麼東西我都會三思而行了。前一段時間，我本來特別想給自己換一個手機，可是一想到孩子再過兩個月又要交學費了，就沒舍得買，覺得那不是特別著急的事情了。現在我們家最重要的是要滿足小孩上學，其次是存一部分錢，最後才是滿足自己的消費。這段時間下來，我居然也攢下了不少錢呢！”
要知道，最容易摸清楚自己收支狀況的方法就是記賬。通過記賬，我們可以清楚地看到自己一個月都賺了多少錢、花出去多少錢，還可以看到每筆錢都是怎麼花出去的，知道哪些錢是維持日常開支所必需的，而哪些錢又是可花可不花的。這將大大有利於我們控製不必要的消費。
學會科學正確的記賬
那麼，應該怎麼樣記賬才是科學正確的呢？
第一，不能隻是簡單地記流水賬，要分清賬目的科目、類別，分門別類地記賬。
會計中有個重要的術語叫“複式記賬”，通俗地說，就是既要記下收入，也要記下支出。在記賬的時候，要分成收支兩項，每項裏也要細分，比如簡單的分類有：衣、食、住、行、娛樂、教育、其他等等。支出方式則要盡量地細化。比如，有人去了趟超市，花了432元，就在賬本上記上：“某年某月某日，超市，432元”，這是絕對不夠的。必須要將這432元分門別類的記下來。比如，食物花了50元、衣服46元、玩具20元……隻有這樣，才能分析出哪些支出是必須的，哪些支出是非緊要的。
第二，記賬務必要及時、準確、連續。
記賬一定要及時，否則很有可能會遺忘某筆花出去的賬，或者記錯數字，這對於記賬本身來說是非常不利的。而且對於第一次記賬的人來說，會覺得記賬是一個繁瑣的工作，甚至還會讓人想打退堂鼓。所以及時記賬，會消除人的緊張感，有利於形成良好的記賬習慣。
記賬要求準確，指的不僅是金額、日期準確，同時也要把賬目分類準確，這樣，才能便於日後統計。
記賬要連續不斷，不能三天打魚兩天曬網。更不能一時心血來潮記兩筆，明天心情低落，就將記賬的事情放到一邊。那樣達不到任何效果。
第三，千萬不能因為錢少而不記。
如果每天喝杯咖啡，按市麵上比較便宜的三合一咖啡來算，每瓶5元，30年，就需要將近6萬元錢。所以說，即使是如此不起眼的瑣碎支出，經年累月下來也會變成可觀的支出。所以記賬要做到不遺漏任何一筆小賬，一支鉛筆、一瓶飲料都要記下來。
第四，要收集各種單據。
日常消費中的發票、銀行票據等都要分門別類、係統的收集下來，按日期排列起來，定期對這些票據重新審視一次，也許你就會有驚人的發現呢！而且這些東西也是你生活和成長的記錄。
自控力訓練實戰：從今天開始記賬
從現在開始，你也開始記賬吧！下麵的表格供你參考，從現在開始，用一個賬本，把你所花的每一筆錢都清清楚楚地記錄下來。當然，你也可以用電子賬單來記賬。現在有很多個人記賬和家庭記賬的軟件，也非常方便，而且還有統計功能。
（以下是表格的內容）
日期，收入（支出），類別，金額，明細，餘額，備注。