工薪族理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻
對工薪族來說，收入有兩個來源：工作收入和理財收入。在隻有工作收入沒有理財收入的情況下，積累人生第一個十萬，通常是需要相當毅力的，而要積累第二個十萬，就有很多快捷方式了，因為有了理財的本錢，錢生錢就容易多了。及早開始理財，就有機會提早退休享受生活，下麵這個“理財方程式”可以給大家一些啟發。
理財方程式的概念十分簡單。首先，把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控製的風險下。除存款和國債外，還可以關注一下其它低風險理財產品，如人民幣理財產品和貨幣市場基金，投資這些理財產品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動範圍並不大。
穩攻部分：
接下來就是如何錢生錢了，建議大家將“攻”的資金分為“穩攻”和“強攻”。穩攻部分，對於有一定投資理財概念的人，可以選一些波動度較小、報酬表現較穩健的理財產品，如混合型基金、大型藍籌股等，追求的年收益率在5%—10%不等。不過，投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行；同時還需有投資組合的概念，通過分散投資來降低風險。
強攻部分：
至於強攻部分，就是投資理財中最刺激的部分了，如成長型股票、股票型基金、期貨等，既有機會讓人一個月賺10%，也有可能一個月賠掉10%。投資這些高風險高收益的理財產品，有相當高的知識與經驗門坎，對於不擅長投資的工薪族，最好先以穩攻方式進行，在比較有投資心得、功力較深厚之後，再加入強攻一族中去追求更高的收益率。
最後，努力增加理財收入的同時，仍然要把工作收入積累下來，當初攢下第一個十萬的勁頭千萬不能鬆懈。如果能保留定期儲蓄的好習慣，同時堅持投資理財，擁有下一個十萬一定不會太久。
注：需指出的是，“理財方程式”的攻守比重是可以靈活調整的，主要取決於個人風險偏好和理財目標，如果能夠承受一定風險且短期內無較大資金支出計劃，則可提高強攻部分的比例，但建議該部分比重不要超過50%。對於保守型的投資人，則可增加穩守的比例，減少強攻的比例。
遠離“月光族”，讓財富從零開始積累
現在年輕人中流行著一種享樂的消費觀念，他們每月的收入全部用來消費和享受，每到月底銀行賬戶裏基本處於“零狀態”，所以就出現了所謂的“月光族”（每月工資都花光）這個群體。“月光族”具有的基本特征是：每月掙多少，就花多少；往往穿的是名牌，用的是名牌，吃飯下館子，可是銀行賬戶總處於虧空狀態；他們偏好開源，討厭節流，喜愛用花掉的錢證明自己的價值，他們認為花出去的才是錢；他們還常常認為會花錢的人才會掙錢，所以每個月辛苦掙來的“銀子”，到了月末總是會花得精光。這就是“月光族”的真實寫照。
看過本書前麵內容的朋友應該很清楚了，“月光族”表麵上看起來十分風光的生活，實際埋藏著巨大的隱患，他們的資金鏈是處於“斷開”狀態下的。沒有積蓄，所有的收入都消費了，看似瀟灑的生活方式是以犧牲個人風險抵禦能力為代價的。導致的後果是：這些人很有可能因為一次意外（疾病、失業等），而使個人資金流出現嚴重問題，以至於無法抵禦這些不良影響的作用；更不要指望他們能獨立解決個人麵臨的成家立業、贍養老人以及撫養子女的問題了。所以，“月光族”風光表麵背後的本質是一種被動的生活方式。這種生活方式會把你變成一隻“待宰的羔羊”，當風險來臨的時候你隻能“束手待斃”。
再從心理角度來分析，其實“月光族”表現出來的是一種不成熟的心態。經過調查，可以發現“月光族”往往跟單身是劃等號的。而已經成家的人，或者已經有男（女）朋友，並且計劃要成家的人往往都不是“月光族”的成員。為什麼會這樣？實際上道理很簡單，你見過結婚後的人花錢大手大腳，每月把賬戶裏的錢都花光光的家庭麼？很少見吧。因為他們需要養家，養孩子，怎麼能輕易讓自己的家庭暴露在風險之下呢？壓力迫使他們必須有風險意識。而單身的時候，往往“一個人吃飽了全家不餓”，父母暫時不用贍養，也沒有孩子要負擔，掙了多少錢，都用於個人消費了。所以很自然地，就很難控製自己的消費，慢慢成了“月光族”。說得深一些，因為這時候他（她）自己還是個“孩子”，還沒“長大”。這兒有兩個對比典型，大家看了會有更直接的體會。