（2）股票。股票投資，因為具有預期的高收益而成為最具誘惑力的投資方式，也是目前在中國僅次於儲蓄的一種理財方法。據統計，目前深滬股市有6800多萬投資者，其中90%以上的是個人投資者。但是，令人遺憾的是，除了早期入市的投資者外，絕大多數投資者在股市裏勞而無獲，甚至套牢、虧本。其原因，除了股市運行不規範、製度不健全、監管不完善外，投資者盲目入市、盲目炒作，也是一個非常重要的原因。由於中國股市建立的時間不長，加上誕生初期買啥漲啥的暴富效應，許多股民在缺乏股票操作的基本常識的情況下，蜂擁進入股市。有的人甚至不知道股票為何物，更不懂什麼指數、什麼率，隻認定股票是搖錢樹，是聚寶盆，認定股票能使人發財，能圓百萬富翁的夢，就懵懵懂懂地進了股市，全然沒有意識到股市的風險所在。他們有的視股市為保本無憂的銀行，有的視股票為錢能生錢的寶物，忽視股市運行的風險性，輕視股票操作的複雜性，其結果，自然是瞎貓捉老鼠，盲人摸大象，絕大多數是竹籃打水一場空，甚至是蝕老本，虧大錢。
外國人不懂股市不影響他們成為股市的投資者，因為他們可以將錢交給基金去操作，但在中國目前基金還沒有顯示出明顯的“專家理財”優勢的情況下，絕大多數股民還是選擇了自己操刀上陣，親自操作，這就注定了不熟悉股市特點、不掌握股市操作方法是如何的危險。但是，許多人對此不以為然，他們把投資股市看作是一件非常簡單的事情，認為隻要低點進高點出就能賺錢，隻要打聽到了內部消息就能盈利，隻要跟中了莊家就能發財。因此，一些下崗職工把股市當作再就業的場所，一些退休老人把股市當作發揮餘熱的地方，好像誰進去誰就能賺大錢發大財。事實卻完全不是如此。股市是一個風雲莫測、變化多端的地方，是一個最能體現投資者綜合素質的地方。投資者投資股市的過程，也是一個在股市裏鬥智鬥勇的過程。作為投資者，如果沒有較高的綜合素質，包括對股市的深刻認識，對股市操作的把握，投資心態的健康等等，是不可能從股市裏得到回報的。即使偶爾獲利，也是僥幸取勝，終究不能長久。如果你真正想通過投資股市獲利，你就必須了解股市運行的規律，掌握股票操作的技巧，正確的選擇股票，合理的操作股票，這樣才有可能成為股市的贏家。但股市風險的不可預測畢竟存在，高收益對應著高風險，投資股票對心理素質和邏輯思維判斷能力的要求較高。所以，股票投資方式可給8。5分。
（3）物業。購買房屋及土地等稱為物業投資，也即房地產投資。國家已將物業作為一個新的經濟增長點，又將物業交易費稅有意調低並出台按揭貸款支持，這些都十分利於工薪家庭的物業投資。物業投資已逐漸成為一種低風險高升值的理財方式。相對來說，物業投資主要靠膽識，靠氣魄。有的人用“守株待兔”來形容物業投資，認為隻要你手裏有錢，先把房子買下來，然後坐等升值，猶如“守株待兔”。
有了錢之後置房置地，這是我們的先輩們最常見的做法。但他們置房置地僅僅是為了享用，頂多是為了保持資本金的安全，現在許多人把房地產作為一個投資品種進行投資，以謀取利潤。一般來說，相對於其他投資品種，投資房地產具有三大優點：
首先，能滿足人們住宿的需要。在當今社會上，居住的需要是人們最基本的需要之一。有了固定的住所，才使人有依靠感，才有家的感覺。
其次，能夠抵禦通貨膨脹帶來的損失。投資於房地產是抵禦通貨膨脹最好的方法。在一般情況下，房地產的價格總是會隨著物價指數的上升而上升的，並且其上升的幅度大於通貨膨脹的速度。以1998年為例，我國房地產的價格平均增長4。7%，扣除物價負增長3。2%的因素，房地產價格實際增長7。9%。這就是說，如果在1998年投資於房地產的話，能獲得7。9%的收益率。再看從1987～1998年11年間，我國房地產價格平均增長17。6%，扣除10。05%的物價增長因素，房地產價格平均增長7。55%，這也是一個比較高的收益率了。
不過，房地產由於變現慢，流動性差，很容易陷死手裏的資金。另外，如果購買房地產時缺乏眼光，有可能使其升值速度慢；如果買價過高，則增值空間小。因此，在投資房地產時，不能草率從事，而要根據自己手頭資金量的大小，以及心理承受能力，進行綜合的考慮，全麵的比較，從而選擇恰當的投資對象。綜合上麵的評價，物業投資方式至少也有9。5分。
（4）債券。債券投資，利息較高收益穩定；但債券存在良莠不齊的情況，國債用國家信用作擔保，受市場風險較少，但數量少，購買難度增加，除此外的企業債券和可轉換債券的安全性值得認真推敲，同時，投資債券需要的資金較多，由於投資期限較長，抗通貨膨脹的能力差，因而，債券投資方式隻能給8分。
（5）外彙。外彙投資可以作為一種儲蓄的輔助投資，選擇國際上較為穩妥的幣種兌換後存入銀行，也許可以獲得較多的機會，如2001年2月19日之前持有美元和港幣，就贏得了投資股市B股的先機；外彙投資對硬件的要求很高，且要求投資者能夠洞悉國際金融形勢，學會辨別外彙真假的本事，其所耗的時間和精力都超過了工薪家庭可以承受的範圍，這對於大多數工薪家庭來說不現實。外彙投資方式頂多值5分。
（6）字畫。名人真跡字畫，是家庭財富中最具潛力的增值品；把字畫作為投資對象對於工薪家庭來說較難，隻不過有收藏字畫愛好的工薪人士，用有限的資金選擇1～2位較有名的自己喜歡的作者和作品還能做到，但對中外古今的著名油畫家、國畫家、書法家的畫作、墨寶，靠個人的能力投資很難，而且現在字畫贗品越來越多，甚至於國外的幾家大拍賣行都不敢保證中國字畫的真實性，這又給字畫投資者一個不確定因素。由此，字畫投資方式隻好得到6分。
（7）古董。古代陶瓷、器皿、青銅鑄具、景泰藍以及古代家具、精致擺設乃至古代皇室用品、衣物都可稱古董。因其年代久遠，日漸罕見而成為國寶，增值潛力極大，不過對於工薪家庭來說，需要具有這方麵的一定研究方可選擇此種投資方式，在各地古董市場上，古董贗品的比例高達70%以上，古董畢竟是所有投資方式中的專業要求最高的，它對於大多工薪家庭隻是一個美好的幻想，所以古董投資方式實踐評分為3分。
（8）郵票。郵票投資行為回報率較高，在收藏品種中，集郵普及率最高，從郵票交易發展看每個市縣都很可能成立至少一個交換、買賣場所，郵票變現性使其比古董字畫更易於兌現獲利，因此更具有保值增值特點；郵票年冊的推出節省了工薪家庭很多的投資時間，因而顯得簡便易行，工薪家庭收藏年冊的隊伍在逐漸擴大，這也帶來了近年郵票升值潛力的懷疑，但對於工薪家庭的業餘愛好，年冊幾百元的價格不高，加上郵票給工薪家庭成員視覺上的高度愉悅感，郵票投資方式也有9分。
（9）珠寶。珠寶廣義上可分為寶石、玉石、珍珠、黃金等製品，一般說來具有易於保存體積小價值高的特點，可被人們製成項鏈、手鏈、戒指、耳環佩帶於身上作為裝飾品，有一舉兩得的功效。隨著人們生活水平的提高，珠寶的保值作用增強，國際上亦重視以黃金為保值及作為對付通貨膨脹的有力武器之一，但珠寶初始投資主要是製成品，價值已是高估，增值潛力有待投資品種的驗證。對於工薪家庭珠寶可以作為保值的奢侈消費品，作為投資渠道不可取，珠寶投資方式隻能得到4分。
（10）保險。隨著保險業務的創新，國內各大保險公司推出投資連接或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能，保險投資風險極低，對工薪家庭的作用日益重要，作為投資方式可得7分。
（11）彩票。購買彩票嚴格上說不能算是致富的途徑，但參與者眾多，也有人因此暴富，也漸漸被工薪家庭認同為投資；彩票無規律可循，成功的幾率極低，從做善事來說值得提倡，若把購買彩票作為投資方式它隻得1分。
（12）錢幣。錢幣包括紙幣和金銀幣，對於曆史上的通貨是否是一枚珍貴的錢幣，需要鑒定它們的真偽、年代、鑄造區域和珍稀程度，很大程度上有價值的錢幣可遇不可求，因此，工薪家庭沒有必要花費大量的精力作此類投資。錢幣投資方式得2分。
比較這些投資品種，到底哪一種方式更適合自己呢？這就應該從這樣幾個方麵來考慮：首先是自己能承擔多大的風險，簡單地說就是你能承受多大的損失；其次是自己的實際情況，能夠投入多大的資金、自己對各種品種的了解程度、自己是否有時間來經常研究等；再次，自己投資的目標，就是說你認為多高的收益就可以滿足；最後就是投資品種的風險程度和收益率。一般來說，對那些承受風險能力有限的人，如果能用來投資的錢不是很多，最好是持有債券，收益或許難以令人滿意，但大可不必為其安全擔心；如果資金大一點，可以考慮申購新股，在現在的情況下，這樣的收益應該是可以滿足的。對有一定風險承受能力的人，如果自己證券方麵的知識不是很多，買入與持有基金是比較好的選擇，直到需要花錢的時候再賣出，盡量避免頻繁的買入、賣出；如果自己有豐富的股票方麵的經驗，又有充裕的時間來進行詳細的分析，那麼可以考慮自己做股票。當然，如果你的資金量較大，也可以選擇幾種方式的組合，比如，10%存銀行以備不時之需，20%自己炒股、買基金或用於風險投資，剩餘的70%用來申購新股。
47。沒有製定理財的計劃
個人理財，實際上就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，在專家建議下調整資產配置與投資，並及時了解自己的資產賬戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。在國外，個人理財分為生活理財和投資理財。生活理財，指設計如何將未來妥善安排好，不斷提高生活品質，即使到年老，也能起碼保持現有的生活水平；投資理財，指不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，取得最好的回報。國外的銀行一般都有理財服務，每個人隻要將自己的財產規模、生活質量、預期目標和風險承受能力告訴銀行，對方就能為你量身定製理財方案，還代理操作，同時跟蹤、評估理財績效，並不斷修正。
理財是我們一生都在進行的活動，積極的理財應該是有目標的理財。這是一個非常重要而又往往容易被我們忽視的內容。有人調查，大多數富人都有詳細的理財計劃，而大多數普通人卻很少做這種他們認為“沒有必要”的事情。這其中難道沒有一點關聯嗎？有一位千萬富翁，他在19歲就開始經營食品批發生意，連中學都沒有畢業（後來取得同等學曆）。也許你會問他以這麼低的學曆如何成為千萬富翁，他一定回答：我做事一向有既定目標，訂定非常明確的每日、每周、每月、每年及一生目標，甚至連上廁所都“按部就班”。他認為，做事沒有目標，就像槍手沒有靶子，你根本不知道子彈往哪裏打。
由於我們一生中不同生命階段的生活重心和所重視的層麵不同，理財的目標因而也會有差異。所以我們在設定理財目標時，必須與人生各階段的需求配合，在執行理財計劃時才不致發生偏差或徒勞無功。每個人的實際情況不同，理財的手段與形式也不盡相同，並且，每個人在不同的階段，其理財的方法也有所不同。因此，有專家建議，我們應該根據人生的不同階段，製定出恰當的理財計劃。
（1）起步（20～24歲）：養成良好的理財習慣。
這是單身期，即從參加工作至結婚的時期。特點是：剛剛工作時收入有限，而且幾乎沒有什麼負擔，所以很多人會將大部分的金錢都花在吃喝玩樂上，這完全可以理解。但是，請不要忘了，這個時期是未來家庭資金積累期，你必須為結婚做好準備，這一點有多重要，想來就不用廢話了吧。因此理財的主要內容除了努力尋找高薪機會並埋頭工作，還要廣開財源著手投資。投資的目的不在於獲利而在於積累資金，即以儲蓄為主。此外，可抽出小額資本進行高風險投資，目的是取得投資經驗。另外還必須存下一筆錢，一為將來結婚，二為進一步投資準備本錢。此時，作為年輕人的保費相對低些，還可為自己投保人壽保險。減少因意外導致的收入減少或中斷後的負擔，隻需花極少的錢，如：拿年收入的5%～10%購買意外殘疾、急救醫療、重大疾病的計劃。總之，這一時期最好是養成做預算的習慣，有意識地控製自己的消費，在花錢享受人生的同時，也將一部分的收入積攢起來，及早養成這個習慣，理想的收成亦會早日實現。