在我國實行改革以來，出現了國營、集體、個體、外資多種經濟成份並存，國家企業開始實行自負盈虧的形勢下，需要銀行係統逐步變革貸款的方式，提髙貸款的使用效益和安全性，抵押貸款仍有潛力可挖。從曆史上者，解放前，銀行的貸款中抵押貸款占有很大的比重，拿查鬩的1928年、1937年和1946年北平中國銀行、金城銀行和鹽業銀行三家的貸款(抵押貸款
在1949年對資本主義工商業進行改造以前(那時我國經濟成份與現在有相似之處X，北京市人民銀行對私營工商企業基本上是采取抵押貸款這種形式，抵押品包括紙張、布匹、袖漆、服裝、小麥等，貸款期限基本上是2—6個月。當時貸款對象不僅有私營企業，還包括公營或公私合營企業，而我們目前抵押貸款比例顯然偏低。
造成抵押貸款比例偏低的狀況，除了體製和客戶積極性的因素外，現有的外部條件，也客觀上給這項業務的開展帶來了一定的不便。
有關抵押業務的法製程序不健全我國尚未製定抵押法，也沒有正式成立雜立的估價行的拍賣市場，有關銀行折舊價值如何確定抵押品存放何處，抵押需要什麼正式程序，企業發生呆賬時，抵押品如何處置或拍賣等具體問題都沒有明文規定，銀行、企業都有無章可循、無法可依之感。
公證的問題
銀企雙方辦理抵押公證有一定麵難。到市一級公證機關公證，由於揪他們辦理業務的人多，常要樣隊；如果要到區、縣一級公證機關公證，經辦人員由於對抵押業務不了解，則往往要花很多時間，反複向他們做解釋工作。我行不具備接受抵押品的基本條件。我行目前沒有現成的保管和運輸能力，真正用於實物抵押品的接收、保管也沒有保管人員，所以實物抵押實際都是由借款客戶代存(誠然，許多抵押品都是借款企業正常生產和經營所必需的，也確實無法交中國銀行代存八如果借款企業真的發生了呆賬，而要把抵押品交我行時，處理將遇到困難。
現行的外彙問題
目前，外管局規定了外幣對人民幣的官方脾價，而同時又在國內外彙調劑市場上規定了外幣兌人民幣的調劑價範圍。
按規定，各企業包括外商投資企業都可以在外彙調劑市場進行外彙交易，由於外彙調劑市場上美元價格很高，約為1美元兌5.57元人民幣左右，而拿美元存單到中行作抵押，每押1美元隻能借到人民幣2.3元。這樣，如果企業短缺人民幣，到外彙調劑市場兌換，都比到中行辦理抵押合算(盡管賣出的美元，以後還有個買回的向題，商賣就得高買，且外彙市場價格起伏不定，有彙價風險父由於現存的問題，我行大範圍推抵押貸款尚有困難。但從貸款的安全性和效益性講，從今後我國經濟體製、金融體製改革的發展趨勢來講，抵押貸款的方向還是應該肯定的，過去，我國實行單一的計劃經濟，借款戶大都是國營企業，它們的經營盈虧基本由國家財政包下來，在這種體製下，銀行發放的基本是信用貸款。但隨著經濟體製的逐步變革，出現了多種經濟成份並存的狀況，貸款盈虧的問題，使信用貸款風險隨之加大，比如，1984年一家第三產業的公司向我行借款21萬元，後該公兩由於經濟問題被查封，我行向該公司索償時，公司已無力償還，由於信貸部門的同誌及時采取措施，索回該公司育普車、麵包車及庫存500條毛毯，共12萬元，才抵補了部分拫失，但仍有5.1萬元造成呆賬。因此，我們應該根據不同情況，采取不同的貸款方式，逐步改變信用貸款偏多的情況。
(三）
就目前條件，我們開拓抵押貸麩是否可以在幾個具體方麵采取措施：
在國家尚未就這個問題正式頒布法規的情況下，加強同本市有關領導及外管、公證、保險部門的聯係，求得支持，爭取在有關抵押品的保險、拍賣問題上，在抵押存單的官方彙價和調劑價之間的協調問題上達成協議，製定出一套辦法，為開展這項業務打好基礎，
鞏固對外商投資企業抵押貸款的同時，應逐步向有潛力的國內企業試行這一做法，特別是要在占我行貸款絕大部分的外貿信貸方麵下功夫。今年我行擬試辦一項由貿易處和信貸處相配合，以國外進口商開來的信用證作抵押，憑以向外貿公司貸款的新業務。方法是國外來證經貿易處審核後，通知信貸處，信貸處憑以向外貿公司貸欽。條件是信用證下正本暫時抵押在貿易處，貸款完畢，正本再還貿易公兩，這樣做主要是為了促進外貿公司到我行議付，如果這項工作有一定成效，將對提高我行抵押貸款比重有很大的意義。另一方麵，對國內企業的固定和流動資金貸款，可先向外事企業、摘出口加工的鄉鎮企業試行抵押，由於這類企業資信不穩定，擔保條件不足，資金少，作抵押是有必要的，可試做幾筆，金額不宜過大，期限不宜過長，抵押品除存單外，可以拿部分實物，由於這類企業本身資金就少，發生呆賬，亦好處理。
目前，在抵押品的選擇上，由於實物抵押涉及到抵押品的估價、折舊保險、公證、運輸、倉儲、拍賣等一係列問題，有一些內、外部條件尚不具備或不完善，是否可以把抵押品的側重點放在存款單和有價證券上。這些抵押品易於保管，無需公證，發生呆賬也沒有實物抵押所必需的移交、拍賣等問題，客戶在我行抵押的存單在抵押期間照計利率，抵押後我行照付利息。這樣做對銀企雙方都有利，客戶有價證券在抵押期間，其利息、股息不受影響，銀行也擴大了資金來钁。抵押的有價證券應該是一些資信好、可以在二級市場轉賣的股票和債券，與。目前抵押貸款的期限應以短期為主（1年以內、多以3—9個月為宜(：當然，還要看借貸雙方的實際需要），收回後再放，風險小，周轉速度快，對借款企業的掌握上有較大的適旋餘地。
應協調好抵押貸款和擔保的關係。擔保有把握的，做信用貸款無把握的可選用抵押貸款，不可偏重一頭。原則是使我行貸款的安全性、客戶使用的效益性均確有保證。
作者陳和言