1.投資要保持平衡
安全性、收益性和流動性是一項資金是否值得投資的重要標準，定期儲蓄的安全性較高，但是收益性和流動性較低，收益固定且需要繳納5％的利息稅。因此，可以適當減少定期儲蓄存款的比例，改為投資基金、人民幣理財產品和國債。
此外，為了提高生活質量，可以用部分存款購置一套新房，並在原有的基礎上增加孩子的教育投資和全家的保險投入。
2.分散投資，爭取收益最大化
為了增加理財收入，可以將存款中的60％用於理財產品投資。
（1）投資股票。股市是冒險者的天堂，當然也是高收入者的首選。不過，由於其高風險性，在投資時還是要謹慎一些。一開始，可以將少數資金注入股市，隨著炒股經驗的增加，再逐漸加大資金投入量。
（2）購買基金產品。投資基金是一個不錯的選擇，基金產品的類型較多，有的適於機構投資者，有的適於中小投資者。那麼，什麼樣的基金產品適用於中小投資者呢？按照收益憑證的變現方式劃分，可分為封閉型與開放型；按投資對象劃分，可分為證券投資基金與實業基金。一般開放型基金中的證券投資基金比較適合於中小投資者投資。
一般來說，貨幣市場基金首次認購的數額不少於5 000元，此後可按l 000元的整數倍追加認購，基金管理公司會每天公布每萬份基金單位收益，月月複利，月月返還收益，根據客戶的實際需求隨時兌付。與股票型基金相比，基金管理公司一般會將此基金投資於央行票據、短期債券等安全係數較高的資金市場，所以安全性方麵是有保障的。
收益方麵，由於基金管理公司運作的方式各異，以及收益直接與公司的管理運作水平、市場的綜合情況掛鉤，所以具體到每一隻基金收益是不同的。
（3）購買人民幣理財產品。人民幣理財產品的收益，雖然比不上股票基金，但比同期存款稅後收益還是強的多。而且，人民幣理財產品的特點是一般沒有認購手續費、管理費、無存款配比，是儲蓄類產品的替代品。可以說，集安全性與高收益性於一身。
（4）投資於國債。國債向來被譽為“金邊債券”，當然也是不錯的投資工具。國債的投資風險幾乎為零，不用交納利息稅，還可以拿到債券市場去交易，流動性也不錯。
3.調整收支，以適應購房支出
購買房產，是人生的一件大事。按照北京的標準，在2009年購買麵積在100平方米左右的兩室一廳，大概需要96萬元，加上稅費，共98萬元左右（假設購房已經裝修）。結婚一般還有必要的花費，包括家具電器、婚禮費用等，根據個人的需要和興趣不同而有所區別，一般至少也要在8萬元以上。如果實現以上的目標，還會帶來生活收支的變化。
購房之後，除了每月的生活消費，還會增加不少支出：
（1）物業費支出：按照2.5元的標準，每月300元左右。
（2）采暖費：按照30元的價格，均攤到每月，300元左右。
（3）每個月住房貸款支出，3 000元左右。
一般投資者的財富主要是現有的存款，以及每月的收入。而存款不可能憑空增加，幾年內最可能大幅度增加的就是每月的盈餘。所謂盈餘是指收入減去支出。盈餘增加的途徑有兩個：加大收入或者減少支出。
在收入方麵，一般情況下不會出現近期有著飛躍增長的跡象，因此，減少支出就成了最主要的手段。合理地調整收支可以增加盈餘，同時這節省下來的資金還不受稅收的影響，其額度一般也比較可觀，有時可以降低50％以上。
4.教育投資要及早規劃
現階段，日益高漲的教育投資必將占據家庭支出的重要部分。從孩子剛出生起，就要學會打理孩子的教育費用，開始為孩子進行教育理財是至關重要的事。不妨進行教育儲蓄規劃，這一規劃可以享受雙重優惠，即零存整取的儲蓄形式可享受定期儲蓄利率和“免稅”待遇。另外，一些教育保險也是不錯的選擇，可以使孩子在今後的工作中得到創業基金。
“月光族"的理財計劃
每個20幾歲的人都夢想著成為“富翁”，但是有些人不但沒有成為富翁，反而成為了“月光族”，甚至不幸淪為了“負翁”。由於沒有儲蓄或者現金儲備，他們總是把賺來的錢全部花掉，甚至還會透支，因此手頭總是沒有多餘的錢。沒有了收入來源，他們就會立即陷入困境，將無法支付房租，有的甚至連吃飯都成問題。
沒有錢的人就好像長時間沒有吃飯的人眼睛裏隻有食物一樣，除此以外什麼也顧不上。同樣，有經濟困難的人也無時無刻不在想他們的金錢問題，他們已經無暇顧及其他事情了。債務會把一個人的體力、氣魄、人格、精神、誌向、雄心消磨得一幹二淨，會消耗掉一個人一生的希望。
現在的白領幾乎每人手裏都有幾張信用卡，刷卡消費沒有付現金的心痛感覺，這在無形之中增加了消費欲望，但常常是賬單來了卻無法全部付清，於是很多人就從先享受後付款變成先享受後痛苦，成為名副其實的“月光族”。
其實，“月光族”隻是沒有控製好消費欲望，讓錢從手指縫間溜走了，如果可以少用信用卡消費，一個月擠出500元絕對沒問題。如果將這筆錢用來投資，久而久之就可以達到聚沙成塔的效果，輕鬆進入理財自由的境界。
從國際市場經驗看，基金長期獲利穩定、風險低、申購容易，是一款優秀的理財工具，而定期定額則是最適合“月光族”的投資方式。定期定額是指每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額（通常隻要200元以上就可以了），就可以投資基金的一種理財方式。無論是三五年後的買房首付、20年後子女出國留學的教育金，還是30年後自己的退休養老金等需求，若能提早用定期定額投資方式進行規劃，不但不會造成經濟上的驟然緊張，更能讓每月的小錢在未來變成大錢，在期望的時間裏實現自己的夢想。
定期定額有兩大好處：一是不用費心選擇進場時機，自動達到漲時少買跌時多買，使平均成本降低。據研究顯示，每次都在市場最高點買進，與每次都在最低點買進，長期下來，兩者的報酬率相差不到10％！二是有時間複利的魔法，持之以恒的利滾利將有意想不到的效果。
哪種基金最適合定期定額呢？定期定額的主要目的是達成中長期的理財目標，因此，能夠維持中、長期穩健回報的基金最適合定期定額投資，換句話說，在選擇定期定額投資的基金時，基金中、長期的業績穩健性會比短期業績是否突出重要得多。從這個角度來看，隨著股市多變及時調整股票、債券比重的平衡型基金應是較好的投資方式。
另外，為了做好個人理財，“月光族”還應該做到以下幾個方麵：
1.壓縮開支，注意節流
收入再多，沒有合理的規劃使用，還是存不到錢的。要給自己準備一本記賬本，嚴格控製日常開支，一些固定花費，如水、電、煤、交通費、夥食費等每月控製在一定範圍以內。記賬本中可以顯示曆來支出比較大的項目，例如出租車費、手機通訊費，那麼你就要著重注意這些地方。平時盡量少打車，堅持坐公交車；為了節約通訊費又不影響業務，你還可以給自己買個接聽免費的手機，再辦理手機通訊套餐。平日吃飯，也要注意講究物美價廉。
2.建立強迫儲蓄機製
（1）另外開設一個專門的銀行賬戶，每月一拿到薪水，先存入設定的金額；
（2）購買儲蓄性商業保險，強迫自己每月／每年存入一定的金額；
（3）每月一拿到薪水，先存入月定期存款。月定期存款到期後，轉入1年定期存款；存款超過5000元後，再選擇利率比較好的長期存款或其他投資方式。
3.開拓事業
如果從迅速積累財富的角度來講，發展自己的事業（提供每月現金流）還是最主要的方法。年輕就是你最大的財富，現在也沒有很大的財務負擔，所以你可以全力以赴去開拓自己的事業；
4.做好個人保障
“月光族”最大的財富是其身體健康和充沛的精力，如果失去了健康，不僅無法賺錢，而且必定給父母的財務情況造成重大衝擊。所以，無論從自身還是對父母的責任來說，建立一定的保障是非常必要的。
就保障而言，要從兩方麵考慮：
（1）如果自己出現嚴重意外情況，以至於長期或者永久喪失了勞動能力甚至是生命，那麼，對於親人的打擊十分沉重，所以，購買較高壽險保障是非常重要的。這也是你對未來妻兒親人的最起碼責任。相應的保險額度以30～40萬為宜。
（2）如果不幸喪失健康，那麼不僅需要彌補高昂的醫療救治費風險，而且還要考慮“失業”帶來的收入損失；這部分的保險額度一般需要10～20萬。
5.公平地看待信用卡
有些人認為信用卡是萬惡之源，讓你成為一個為銀行打工的卡奴；而也有些人認為信用卡是能夠讓自己實現自己夢想的工具，並且把今天花明天的錢作為一個很好的時尚。正確的做法是：能刷卡的時候一定刷卡，但不要購買任何計劃外的東西，隻是要購買必需的東西。