掌握穩固“中產”的理財
許多人身處一個好的行業，又有一份好的職業，每月收入也不低，但就是常常過著捉襟見肘的尷尬生活，根本進不了“中產”的圈子。其原因不是他不會掙錢，而是他不會理財。缺乏正確的理財方法與較高的理財能力，是很難成為“中產”的。即使勉強成為了“中產”，也可能維持不了太久。
筆者有位朋友，他的兒子是一位從國外留學回來的博士，現在在一家軟件園工作，年薪15萬元，兒媳在一家電視台工作，每月收入也有七八千元。要說，這兩口子絕對是“中產”的坯子。然而，讓朋友歎息不已的是，這兩口子幾年以來，居然沒有什麼積蓄，買套住房，還是朋友出的首付款。最近更邪門了，這兩口生了孩子，居然經濟運轉不靈了，經常還要到我這朋友家裏來蹭飯吃。
後來我在辦公室聊起這件事，竟然有許多同事都有類似的感慨。現在許多年輕人，要說真是生在了一個好時代，畢業後幾年就每個月能拿到幾千上萬元的工資，與我們相比，高了幾倍。但他們就是攢不下錢，到結婚時買不起房，到生孩子時養不起家，有的甚至每月都過得相當窘迫。他們自嘲說是沒有成為“中產族”，倒先成了“月光族”——月月花光。還有的早在幾年前就有房有車，儼然一副“中產”的派頭，誰知幾年後欠下一屁股債，每月的房貸交不起，車子養不起，剛剛嚐了一點“中產”生活的味道，一眨眼又變回了“無產者”。倒是有些文憑沒有那些人硬、收入沒有那些人高的人，在別人不知不覺中，置下了房子，買起了車子，攢下了票子，過上了有滋有味的“中產”生活。是什麼原因造成這一奇特現象的呢？很簡單，就兩個字：理財！
有的人想當然地認為，隻要謀得一份好工作，每個月能領到一筆不菲的薪水，就會理所當然地進入中產階層。其實並非如此。要成為“中產”，首先得有較高的收入，但是，光有收入還不夠，你還得會理財，會當家。說得通俗一點，就是不但要會賺錢，還得會管錢，會花錢。如果你有好多收入用好多錢，十年二十年也積攢不下一點財產，你怎麼成“中產”？或者說你剛剛沾了一點“中產”的邊，但卻不注意資產的保值與增值，一遇到什麼變故，比如企業突然倒閉、家人突然患病、經濟突然發生危機，你的資產便會縮水，甚至讓你從中產階層裏跌落下來。大量的事實表明，理財方法的正誤與理財能力的高低，決定一個人能不能進入“中產”，進入“中產”後則能不能保住“中產”。
恰恰這一點被許多人所忽視，以至科學理財成為許多“準中產”或者剛剛進入“中產”邊緣的“初級中產”的一根“軟肋”。他們普遍會賺錢，本來有條件也有機會成為“中產”，但就是因為不會理財，最終與“中產”無緣。
當然，對於那些有著高薪收入的“準中產”或者“初級中產”來說，收入高了，財富多了，抵抗風險的承受能力強了，此時追求良好的生活品質、高尚的生活檔次，這是無可厚非的。我們追求“中產”，其實也是追求舒適、富足的“中產”生活，但是，我們不能為了借追求“中產”生活的檔次，而忽視科學的理財，尤其不能胡花亂用，極盡奢侈。否則的話，“準中產”永遠隻是一個“準中產”，總是進不了“中產”的圈子，“初級中產”則有可能跌出“中產”的範疇。
許多人似乎還沒有認識到這一點。說起“中產”，他們想到的就是如何舒適地生活，如何瀟灑地花錢。在沒有弄清楚概念之前，國內的一些傳媒也在人雲亦雲，給中產者的臉上貼上了許多虛偽的標簽，比如“去海灘曬太陽”、“組織私家車隊去探險”、“星巴克、藍山”、“沉浸在交響樂中不能自拔”……引得一些剛剛沾一點“中產”邊的人，還有的許多連“中產”的氣味都沒有聞到，卻一味地高消費，過上了一種自命為“中產文化”的生活娛樂方式。他們為了顯示自己的“中產”身份，刻意在消費方式上模仿西方中產階層的生活，然而卻是東施效顰、邯鄲學步，貽笑大方。比如，他們刻意與百姓的日常生活相區別：百姓喝青島啤酒，他們就喝XO；百姓逛百貨商店，他們就進精品店……嚴格地說，他們隻不過是一個超前的消費群體，貌似高雅，實則庸俗，對中產文化一知半解。
還有更滑稽的是，有人給中產階層出主意，說一個合格的“中產”，至少需要西服若幹套（至少8套以上，其中雙排扣若幹套、單排扣若幹套、後開氣若幹套、兩側開氣若幹套，除此之外，最好再準備一至兩套燕尾服），皮鞋若幹雙（至少10雙以上，包括棕色若幹雙、黑色若幹雙、其他顏色若幹雙、係帶若幹雙、不係帶若幹雙），襪子若幹雙（至少一打以上，各樣顏色、各自長短都有嚴格要求，而且一雙襪子換洗不能超過若幹次，否則，該人的雙腳就有可能找不到中產階層的感覺），此外，領帶、襯衣、褲子等等，包括其所使用的發油，都有嚴格的規定，當然都要是名牌。這樣計算下來，一個中產階層要將自己打扮整齊，沒有個一二十萬元恐怕做不到。為了讓自己至少從外表上歸屬於中產階層，一些經濟實力不濟的“準中產”、“偽中產”隻好在生活上苦自己，打腫臉充胖子，實在不值得。
不管你有多高的收入，也不管你已經有了多少資產，你都必須記住一點：要想穩穩當當地過“中產”生活，你就得樹立理財的觀念，掌握理財的方法。
一、中產階層：花錢也要悠著點
要想成為一個標準的“中產”，並確保年老後還能非常穩定地享受“中產”的生活，你就必須養成精打細算的習慣。
保管好你的奶酪
變化總是在發生
他們總是不斷地拿走你的奶酪。
預見變化
隨時做好奶酪被拿走的準備；
追蹤變化
經常聞一聞你的奶酪，
以便知道它們什麼時候開始變質。
盡快適應變化
越早放棄舊的奶酪，
你就會越早享用到新的奶酪。
作好迅速變化的準備
不斷地去享受變化。
記住：他們仍會不斷地拿走你的奶酪。
據說，這是屬於全世界中產階層的“國際歌”。從這首歌裏，我們可以看出，中產階層過得並不是我們想象的那樣輕鬆、那樣瀟灑。他們成天在念叨“誰動了我的奶酪”，成天在擔心別人拿走他們的奶酪。
不要以為這是中產者們在無病呻吟，故作姿態，其實這正是他們緊張心理的真實寫照。許多中產階層的地位並不穩固，尤其是下層中產，他們一旦失去工作，沒有了收入來源，一切的風花雪月頓時就會成為泡影，他們很快就會淪入貧民階層，成為“新貧”一族。而“因為曾經擁有，才知道失去的可貴”。這種結局，比一直就待在貧民堆裏更為可怕，更加讓人難以接受。這種不幸的狀況，實際上在國外是很普遍的事情，在國內也時有發生。從1999年以來網絡由熱變冷，2002年以來股市由牛轉熊，我們便已經看到了太多這種由“中產”而瞬間變成“新貧”的事例。從北京美蘭德信息公司的調查中我們可以看到，許多“中產”人士由於收入突然減少，以至於現在也要為還不起房貸、養不起車子、子女教育費用太重、養老沒有著落、有病看不起之類的事情發愁，至於那些社會地位及經濟地位均遠不及他們的“準中產”群體，不用說，難以言表的心事更多。
實際上，各國的中產階層，過得都不容易。據說，美國“中產”一生都在忙“三大件”，印度“中產”大部分買不起汽車，俄羅斯“中產”不愁房子卻愁吃飯問題。
許多人把美國中產階層的生活等同於陽光與海灘，等同於別墅與華車，等同於咖啡與名酒，其實，這隻是我們看到的表麵現象。有位老資格的美國中產者給我們描摹的卻是另一幅圖景——
多數美國中產者一月又一月用大量時間盤算那些消耗掉大部分收入的開銷：聯邦稅、州稅、地方稅，付分期付款買車的月付款、醫療、家庭財產及汽車的保險費、汽油費，包括暖氣、空調、水電等項的雜費、食品支出（該項通常占收入的15%）、始料未及的汽車維修與家用設備維修費，等等。
這些每月的支出還並非難事，最難的是三件大事：1。買房；2。供子女上大學；3。過體麵的退休生活。現在，一戶中產階層的住宅，在全美一般地區價格在7。5萬～20萬美元，通常需要首付這筆款項的10%～15%以及長達30年的每月分期付款，同時還要加上7%～8%的利息。一般中產階層家庭的第二大支出是子女上大學。教育方麵的專家預計，對於2000年出生的孩子來說，將來在州立大學上四年大學要耗資18萬美元，而在哈佛、斯坦福這樣的私立大學上四年要耗資30萬美元甚至更多。最後，對於今天的中產階層夫婦來說，若想晚年的生活還能達到退休前有工作時的水準，他們幾乎肯定需要用自己的儲蓄來補充政府給老人提供的社會保險金，也就是說，很可能需要幾十萬美元的積蓄。由於有這麼巨額的支出在等著自己，美國中產階層就無人覺得自己很富有；而要實現這些目標（至少是前兩個），就很可能讓一個美國人感到自己挺窮的。很清楚的一點是，這些費用在多數美國中產階層家庭的經濟計劃中占有突出地位。
因此，別看那些中產者們經常躺在海灘上曬太陽，經常駕車到鄉村兜風，實際上他們在經濟上也是緊巴巴的，絕對不能放手亂花。一些中產家庭，必須要靠夫妻雙方的收入才能支撐，而一旦其中的一個人出現經濟波動，整個家庭的財務就岌岌可危。這種危機不隻是需要降低生活檔次，甚至還有可能讓這個家庭破產——雖然這是中產家庭。
2003年，哈佛法學院教授、領導哈佛大學“消費者破產”研究項目的伊麗莎白·沃倫與她的女兒阿米莉亞·泰亞吉——原麥肯錫顧問公司顧問、沃頓工商管理碩士，聯合出版了一本明確針對過度消費理論的爆炸性新作——《雙收入陷阱：為什麼中產階級夫婦走向破產》。這本書利用30年來美國人口普查局和勞動統計局的破產數據，提出了許多發人深思的觀點，解釋了為什麼眾多本應富裕的人——具有大學學曆、擁有好工作和私人房產的中產階層，卻重新淪為新一代貧民的原因。她們舉了這樣一個事例：
安是一個很好的“計劃師”。在大學裏，她主修會計，畢業以後，安回到了她的家鄉得克薩斯州，開始了她理想中的中產生活。她從事自己會計的老本行，收入不菲，安的丈夫吉姆幫人經營著一家賣地毯和地板的商店。幾年後，他們就擁有了一筆較大的儲蓄，買下了一套不錯的房子。
然而，1999年的聖誕節過後，就在安的大兒子6歲、小兒子才5個月大的時候，吉姆所在的商店因為經營不下去關閉了。吉姆雖然近乎瘋狂地不停尋找下一個工作，但他仍然無法找到一個和從前薪水相當的工作，隻能以做雜工勉強維持。而安生小兒子後便一直沒了工作，整個家庭由此便沒了收入。為此，他們不得不大幅度削減開支，但收效甚微，因為大部分的錢都用於還貸、汽車開支和日常開支了，包括桌上的食物。吉姆失業3個月後，問題越來越嚴重，家裏所有的錢幾乎都得用來支付貸款，日常開支受到嚴重的威脅。
為了多賺些現金，他們不得不賣掉車庫，還有那套被重新整修過的古董廚具。但情況並沒有好轉，很快，他們的基本生活開銷，包括食物、汽油以及其他的各項開支都開始用信用卡透支。當連信用卡都不能應付的時候，他們開始了一場“不可能的遊戲”：取消汽車保險和醫療保險。與此同時利率上升使得他們每月支付的貸款更多了，加上那一大疊催繳稅款的通知和各類賬單，遠遠超過了他們的承受能力。作為一個會計，安知道是去找一位專門負責破產的律師的時候了——他們無奈地申請了破產。