繼續分析，如果我們把這每年1。4萬元餘錢放進自家的儲蓄罐裏，或者保險櫃裏，40年後隻有56萬元；如果把這1。4萬元存進銀行，並且將每年的利息滾入成本，按現在不到2%的利率計算（除去所得稅），40年後你僅可以積累1。4萬元×（1+2%）×40=57。12萬元。與投資報酬率為20%的項目相比，兩者收益竟相差190多倍。
從黃先生設計的這個神奇的公式裏，我們可以看到，假如你真的按此方法掙到了1億多元，那麼在1億多的財富之中，你40年的總投入隻有56萬元，約占1億多元的5%，而其餘95%的財富都是由投資理財得來，也就是用錢賺錢的方式得來的。由此可見投資理財對於人們致富的重要性是何其之大。
因此，作為一個渴望早日成為“中產”的人，你除了要勤儉之外，更要學習如何投資理財。掙錢固然重要，理財更重要。正確的理財觀及智慧的投資選擇，比你現有的財富或未來的收入，更能影響你未來的財富狀況。對於多數人而言，要改善自己未來的財務狀況，首要之務，就是樹立理財致富的正確觀念，並立即展開理財的積極行動。
有人說，學會投資理財的人，就像擁有一部鈔票複印機。在這個變化快速、財富充沛的時代，每個人均渴望提高自己的生活水準，享受無憂無慮的“中產”生活。而要實現這個目標，你就不能再對理財漠不關心，或者對投資一無所知。你必須趁早接受正確的理財觀念，不斷提高自己的理財能力，從而才能在財富重分配的過程中贏得勝利。
讀者不妨現在就檢視一下自己，你是否養成了較好的理財習慣？是否製定了明確的理財計劃？這是決定我們能否成為“中產”的一個重要因素。大多數人將餘錢存在銀行而不投資，一旦開始投資理財，又隻想快速致富。結果或錢存在銀行發不了財，或從事快速致富的投資，又反而弄得血本無歸。殊不知，致富要靠理財，理財要靠方法。不敢投資與盲目投資都是致富的大忌。
製訂理財的計劃
個人理財，實際上就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，在專家建議下調整資產配置與投資，並及時了解自己的資產賬戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。在國外，個人理財分為生活理財和投資理財。生活理財，指設計如何將未來妥善安排好，不斷提高生活品質，即使到年老，也能起碼保持現在的生活水平；投資理財，指不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，取得最好的回報。
理財是我們一生都要進行的活動，而積極的理財應該是有目標的理財。由於我們一生中不同生命階段的生活重心和所重視的層麵不同，理財的目標因而也會有差異。所以我們在設定理財目標時，必須與人生各階段的需求配合，在執行理財計劃時才不致發生偏差或徒勞無功。每個人的實際情況不同，理財的手段與形式也不盡相同，並且，每個人在不同的階段，其理財的方法也有所不同。因此，有專家建議，我們應該根據人生的不同階段，製訂出恰當的理財計劃。
1。起步（20～24歲）：養成良好的理財習慣
這是單身期，即從參加工作至結婚的時期。特點是：剛剛工作時收入有限，而且幾乎沒有什麼負擔，所以很多人會將大部分的金錢都花在吃喝玩樂上，這完全可以理解。但是，請不要忘了，這個時期是未來家庭資金積累期，你必須為結婚做好準備，這一點有多重要，想來就不用廢話了吧。因此理財的主要內容除了努力尋找高薪機會並埋頭工作，還要廣開財源著手投資。投資的目的不在於獲利而在於積累資金，即以儲蓄為主。此外，可抽出小額資本進行高風險投資，目的是取得投資經驗。另外還必須存下一筆錢，一為將來結婚，二為進一步投資準備本錢。此時，作為年輕人的保費相對低些，還可為自己投保人壽保險，減少因意外導致的收入減少或中斷後的負擔，隻需花極少的錢，如：拿年收入的5%～10%購買意外殘疾、急救醫療、重大疾病的保險。總之，這一時期最好是養成做預算的習慣，有意識地控製自己的消費，在花錢享受人生的同時，也將一部分的收入積攢起來，及早養成這個習慣，理想的收成亦會早日實現。
2。建立家庭（25～35歲）：控製開支、考慮買份保險
在這段時間，多數人會開始負起成年人的責任，成家立戶，貸款買房以及生兒育女，負擔變得沉重起來，要支付租金（或者按揭）、夥食、養育子女、娛樂等費用，還要為將來作些必要的準備，比如子女的教育費用、養老計劃等。這個時期是家庭的主要消費期，因此理財的主要內容是合理安排家庭建設的支出。麵對各種不同的需要，有效地控製開支格外重要。雖然收入增長了不少，但隨著家庭開支的提高，要想積累較多的財富也不太容易，所以，重要的是保護好已經擁有的財富，不要盲目地參與一些風險較高的投資活動，因為現在你承受風險的能力還有限。如有餘錢可以適當進行投資，鑒於財力仍不夠強大，最好選擇安全的投資方式，如儲蓄、債券等。
3。步入中年（35～50歲）：組合投資，回顧保險
步入中年，經濟環境比年輕時已經富裕多了，子女在這個時候行將進入社會工作，但亦是養育他們經費最昂貴的一個階段。這段時間，你應該好好運用餘下的收入，增加對養老計劃的投入。其次，也可以建立自己多元化的投資組合，開始適當地介入一些風險較高的投資領域，比如房地產、股票、外彙等，進行定期的投資。另外，此時也可適當地提高一些保險的保險金額，擴大保障的範圍。
4。退休前（50～60歲）：繃緊投資理財的弦
現在，你的子女都應該成人，獨立生活了。樓宇按揭供款在這時也差不多該結束了，你與你的伴侶有足夠的金錢享受人生。退休前的日子多半會是你收入最多的時候，而小心處理這筆收入，你便可以充分利用這個機會，加快財富的增長。在這個時候，你應該重新研究所持有的保險合約，有效地安排你的財產。當養老計劃安排妥當後，你可以在谘詢過投資顧問的情況下，加快投資的步伐。如果過去幾年，你的投資組合風險出現了改變，你或許需要對投資的項目作出修訂。
5。退休後（60歲以後）：“坐享其成”
退休之後的生活是你的黃金歲月，由於有了以前精心的安排，需要操心的財務問題已經不多了。當然，退休後收入會變得有限，有效地管理開支十分重要。假如你在這個時期仍然能夠增加財富當然是一件好事，但如果你的一生已經根據一個健全的計劃籌備你的退休生活，你亦沒有必要勉強為這個張羅。你可以開始運用你積聚的資金，盡情地享受無憂無慮的富足生活。
當然，這隻是一個人在人生不同階段的基本理財原則。由於個人情況不同，每個人麵臨這幾個時期的情形也會有所差異。而且，階段與階段間有時也會重疊，因此，在實際中，我們應根據每個人不同的情況進行適當的調整。除此之外，我們還可以根據理財的目標製訂理財計劃。如長期目標，即3年以上的投資目標，如退休金、子女的教育金等，適合投資成長型基金、股票、房地產；中期目標，即3年以下的投資目標，如購房首期款、留學費用，適合投資基金、股票；短期目標，即1年以下的投資目標，如出國旅遊費用、結婚費用，適合投資收入型基金、股票、債券、期貨、外彙。
掌握理財的方法
現在，理財意識已開始逐漸進入尋常百姓的心目中。有誌青年在打“創業發家”的算盤，阿婆阿公講起炒B股、炒外彙也頭頭是道，還有的收藏古董，投資房產，可以說是家家都有一本“投資經”。
但是，投資有技巧，理財有方法。如果是盲目投資，草率理財，你不僅賺不到錢，致不了富，還有可能倒蝕老本。因此，掌握投資理財的技巧，是能否實現理財致富目標的一個重要條件。事實上，正是理財能力的高低，造成了當前日益擴大的貧富差距。導致目前大多數人還不能進入中產階層的原因，除了收入普遍還不是很高外，就是不會理財，不知道如何以錢賺錢，靠投資來增加財富。過去我們偏重於強調謀生技能，強調賺錢方法，這在解決人們溫飽問題上作用較大，但在當前財務主導的時代，如果不強調賺錢之後如何管錢，如何理財，則不利於促進人們從溫飽向富裕方麵的轉化，從小康向“中產”方向的轉化。
現在，有相當多的一部分人收入水平有了很大的提高，手頭寬裕，家有餘錢，無須為溫飽發愁，不必為衣食擔憂。但這還隻是小康生活，要成為“中產”，則還需要積攢更多的資產，創造更多的財富。而在此過程中，理財起著極其關鍵的作用。根據西方國家一些中產階層的理財經驗，我們有必要掌握如下的理財訣竅。
1。理財要早
財富就像一棵樹，是從一粒小小的種子開始長起來的，你所存的第一個銅板就是種子。而在種子長成大樹的過程中，還需要你精心地澆水、施肥、治蟲等，這就是理財。隻播種不培育，種子是難以長成大樹的。因此，你越快播下種子，越認真地培育樹苗，就會越快讓“錢”樹長大，你就能越快在樹蔭下乘涼，越快采摘到豐碩的果實。
2。投資要準
理財的目的是為了增加財富，因此，成功的理財，必須具備兩個條件：一是報酬高，二是風險低。僅僅隻是把錢存在銀行獲取雖然穩定但低得可憐的利息，不是理想的理財方法；而盲目地把所有資金投入股市、期貨市場等風險較大的領域，也不是合適的理財。
那麼，什麼是理想投資呢？在現今社會裏，幾乎人人都在進行投資活動，隻是方法各不相同。廣義來說，將錢存入銀行生息也是投資，隻不過所得利息，往往不能抵消通貨膨脹，變成一項沒有收益的投資。至於一般人較熟悉的投資項目，則有外彙、股票、黃金、地產和期貨等。究竟哪些項目才值得投資？一般來說，理想的投資應該包括以下的優點：