加強農村信用社的精細化管理
工作研究
作者：徐衛波
隨著農村信用社改革的不斷深入，農村信用社的各項業務發生了巨大變化。但是農村信用社的管理模式還比較粗放，必須加強現代銀行的精細化管理。
一 、農村信用社的管理現狀
隨著信用社的改革，各省（市）都成立了省聯社，縣（市）農村信用社也統一了法人，農村信用社管理上有所提高，業務穩健經營，經營效益明顯提高，發展走向新階段；資產規模增長較快，資本充足率有所提高；信貸結構有所改善，不良貸款有所下降；內控製度有所健全，防風險意識有所增強。
農村信用社管理上有所提高，但農村信用社管理上存在很多問題。管理體製和管理機製不適應發展，權力製衡機製比較薄弱，內控執行較差；人力資源管理基礎薄弱，人力資源管理體係不夠健全；員工文化水平低，整體素質不高，大部分員工隻能勉強完成基本的業務操作；業務產品單一，大多還停留在傳統存款、貸款業務階段，沒有理財產品；中間業務也僅限於結算業務手續費收入，中間業務的代收代繳業務較少；風險管理意識落後，風險管理體製滯後，不能正確處理業務發展與風險管理的辯證關係；風險管理方法簡單，缺乏科技防範風險措施。農村信用社的管理還是粗放式管理。
二、農村信用社推行精細化管理的必要性
推行精細化管理是農村信用社穩健經營提高效益的需要，是合規經營防範風險的需要，是適應市場競爭和嚴格的外部監管的需要，是實現可持續發展的需要。
精細化管理作為一種企業管理理念、管理文化和管理模式，是社會分工精細化與服務質量精細化對現代管理的必然要求。農村信用社精細化管理是對企業精細化管理行為的引申和運用，對農村信用社克服粗放經營、運用數據技術進行業務經營、成本和風險控製、進而實現價值最大化具有十分重要的現實意義。
三 、如何加強精細化管理
（一）加強內控製度精細化管理
加強內部管理，不斷提高經營管理水平，認真尋找內控體係中的盲點，及時彌補內控薄弱環節。要把各個業務環節流程控製作為精細化管理的切入點，通過再造業務環節流程來控製細節，做到每一項業務的操作都能按照精細化的管理要求運作。同時，要強化監督檢查，確保執行製度的嚴肅性，加大對基層營業網點的內控製度執行情況檢查力度，做到常規與專項檢查、現場與非現場檢查相結合，並實行後台部門聯動檢查。通過有效的檢查，進一步增強員工內控風險防範意識和製度執行能力，提科技防範水平，杜絕各類案件的發生。
（二）加強信貸資產精細化管理
信貸資產質量是農村信用社經營的“生命線”，是一切經營工作的重中之重。要全麵強化和提升信貸管理理念，牢固樹立“審慎、規範、穩健”的信貸工作理念，並將這一理念全麵應用到信貸管理工作的全過程和各個方麵，確保信貸管理疏密無漏，管出安全，管出效益。
要建立分類別的信貸操作實施細則，規範信貸操作規程，落實信貸管理責任。要細分信貸客戶，對新拓展的競爭性客戶貸款，實行一戶一策的差異化服務，提高服務水平；對現有正常的客戶，根據客戶產品周期、信用狀況、融資需求、風險程度和管理策略等不同情況實施分類管理，控製總量，把握進度，強化資金流向監控；從存量上做文章，對能控、能壓縮的要盡量壓縮，以保證和扶持本行優質的客戶的資金需求。對不良信貸客戶，按照清收、盤活、保全的不同策略實行分帳經營。要加強貸後管理工作，抓好貸後的精細化管理。客戶經理必須按照風險預警機製的要求，掌握好貸戶的實際經營情況，對貸戶的資金流向要心中有底。要時刻關注企業資金體外循環情況，特別是到期前更要嚴加監控，防止不良貸款反彈。
（三）加強負債業務精細化管理
對農村信用社來說最重要的始終是存款，存款是穩定的信貸資金來源。一是要細分客戶市場，提高服務水平，找準自身的市場定位，突出主攻方向，增加農村信用社在存款市場中的競爭力；二是要加強員工隊伍建設，在機製上完善員工的考核辦法，充分調動員工的積極性；三是培育和穩固優良客戶，創造條件為高端客戶提供個性化差別化服務，加強與政府部門、存款大戶的溝通，擴大對公市場份額；四是轉變競爭策略，大力實施客戶關係處理，以客戶為中心，為客戶理好財，服好務，提升客戶的忠誠度。