投資理財讓錢生錢
德國多特蒙德足球場旁邊有一間矮小的房屋，裏麵住著一對老夫婦，男主人每天的工作就是清掃球場，在比賽之前修整草坪。很多來這裏看球的球迷都熟悉這位和藹的老頭，但是卻幾乎沒有人知道，這位老頭就是當年叱吒球場的球星和百萬富翁羅塔爾·胡伯。51歲的胡伯常常追悔當年的奢華生活，重複著“如果我當年節省一點……”之類的話。事實上，胡伯的生活並不是最慘淡的，有的球星甚至隻能靠領取救濟金過日子。據一項對150位退役球星的調查，退役的球星中隻有9%還維持著以前的生活；44%的人過著普通平凡的日子；21%的人生活拮據、窮困潦倒；26%的人負債累累。
從百萬富翁淪落為看門人，這樣的故事可以讓我們明白我們為什麼要管好自己的錢袋，做好投資理財。對於普通投資者而言，投資理財都應注意哪些問題呢？
現在社會上流行的一句話叫做：你不理財，財不理你。要知道，理財並不是要等到有了很多錢才開始進行，其實不論是購物還是到銀行存款、購買保險，都是在理財。我們應該努力讓投資理財成為生活的一部分，這樣才能給自己一個良好的保障。
製訂理財規劃的第一步，就是先弄清楚自己的財務狀況。首先，要摸清楚自己有多少家底：有多少資產，多少負債？一個最簡單的辦法就是花幾分鍾編製一個資產統計表，列出自己所有的和自己所欠的。在資產一欄裏列清楚自己有哪些流動性資產——現金、銀行存款和短期投資等，有哪些投資性資產——股票、債券、基金、房產等，有哪些固定資產——住房、汽車等；在負債一欄裏列清楚自己有哪些短期負債——信用卡貸款、親友借款等，有哪些長期負債——住房信貸、汽車信貸等。此外，還要比較準確地估計：我未來會有多少收入，我必須的開銷有多少？比如，我現在每年的工資收入有多少，其他收入有多少，以後會有多大變動？我每月必需的生活開支是多少，必需的其他開支有多少？摸清了家底，也了解了自己的收入和支出，就可以製定自己的理財規劃了。
製訂理財規劃，你首先要確立自己的財務目標。如果沒有明確的目標，那麼計劃實施起來就自由散漫，甚至會很快放棄。財務目標可以分為三個階段目標：短期、中期、長期。這就需要製訂一個數十年的理財計劃。所有的目標都需要現在確立，並立刻製訂和實施計劃，這樣才能夢想成真。製訂理財規劃，您需要權衡收入和消費，明確每年每月從收入中拿出多少來消費，拿出多少來儲蓄，還要借助存款儲蓄、證券投資、購買保險等手段來積累、增值財富。理財規劃在實施的時候必須講究策略，持之以恒，最後才能積累起足夠的財富。
當然，投資理財還必須安全合理，這就需要把握好投資的原則。
原則之一：收益風險相匹配。俗話說“天上不會掉餡餅”“沒有免費的午餐”。投資和風險都是相匹配的，高收益高風險，低收益低風險，這是投資的“鐵則”。如果你聽到別人勸你投資某個項目，說這個項目特賺錢，而且絕對沒有一點風險，這時候千萬要多個心眼——天下哪有這等隻賺不賠的好事。
不論投資證券、不動產，還是投資黃金、白銀，風險和收益都是相匹配的，沒有無風險的投資。因此，您一定要牢記這個原則，一方麵防止受到利益誘惑而上當受騙，另一方麵也要把風險控製在自己可承受的範圍，從而設定相應的收益目標。
原則之二：量入為出，量力而行。有的人為了住上寬敞的大房子，借了大筆貸款，無奈自己的收入少得可憐，扣除每月還款後所剩無幾，每天節衣縮食，辛苦度日。這樣的例子並不少見。“量入為出”是古老的收支法則，您不得不對它“俯首帖耳”。計劃家庭收支時一定要綜合考慮短期與長遠的生活安排，科學安排收支計劃。
有的人為了能在股票市場上大賺一把，把自己攢了一輩子的“養老錢”全部買了股票，結果一朝股市風雲變幻，血本無歸，連將來的養老錢也沒有了。“量力而行”是另一條古老的法則，你必須合理考慮自己家庭的風險承受能力和預期收益目標，不要盲目製訂目標過高的理財規劃。
原則之三：做足功課，不盲目投資。投資理財中常常碰到各種各樣的“熱門”：股市上有“熱門股”，房市上有“熱門房”，收藏市場上有“熱門郵票”。實際上，熱門並不一定收益高，有時候甚至是陷阱，讓您一頭紮進去跳不出來。當某項投資成為熱門的時候，往往是它的價格達到高點的時候，所以盲目追逐熱門是很不理性的。
投資理財是一門非常專業的功課，需要花大量時間去學習和研究，並需要進行理性的、獨立的思考，盲目跟風是要吃苦頭的。
原則之四：控製欲望，不可貪婪。張三買了一隻股票，股價漲了，他指望還會繼續漲，舍不得賣；有一天跌了，他又舍不得賣，指望著它漲回來，結果股價一跌再跌，直到套牢。這樣的例子比比皆是。在任何時候，您一定要讓理性戰勝欲望，為自己的投資設定盈利目標和止損限額：達到盈利目標了，一定要迅速撤出；出現損失了，一旦損失達到限額，必須果斷地“壯士斷腕”，防止損失進一步擴大。
無處不在的“馬太效應”
“馬太效應”無處不在，無時不有。20世紀60年代，知名社會學家羅伯特·莫頓初次將“貧者愈貧，富者愈富”的現象歸結為“馬太效應”。任何個體、群體或地區，一旦在金錢、名譽、地位等方麵獲得成功和進步，就會產生一種積累優勢，就會有更多的機會取得更大的成功和進步。
如今，“馬太效應”在經濟領域的延伸意義就是貧者愈貧，富者愈富。其實這一點很容易理解，因為在金錢方麵也是如此：即使投資回報率相同，一個本錢比他人多十倍的人，收益也多十倍；股市裏的大莊家可以興風作浪，而小額投資者往往血本無歸；資本雄厚的企業可以自如運用各種營銷手腕推廣自己的產品，小企業隻能在夾縫中生存。
既然經濟領域中也存在著馬太效應，那麼，你又是用何種方式來管理你的個人財產的呢？是放在銀行存著嗎？還是拿它來賺了更多的錢？你的財富是越來越多，還是越來越少？
在市場經濟條件下，不少精明的投資者早就開始了他們的投資實踐。其中，很多人采用紅利再投資，而非現金分紅的投資方式，那麼他們可以利用複利的力量使資本增值的速度更快。愛因斯坦曾經感歎，宇宙中最強大的力量就是複利。複利最簡單的解釋就是“錢滾錢”，也就是本金所生的利息，再放回本金之中繼續衍生利息。既然如此，毫無疑問，我們必須借助於這個最強大的力量為自己服務。
馬太效應的另一個特點就是，一步領先，步步領先。隻要決定了，何時開始都不晚。同時，長期持有是另一個重要的原則。
想要知道自己的投資項目在幾年之內可以增長一倍嗎？其實有一個簡單的計算公式，也就是金融界常提到的“72規則”——將72除以年平均投資收益率，這樣就可以算出在您目前的儲蓄或者投資回報率條件下，您需要多少年可將目前的本金翻一翻，也就是說把本金1元變成2元需要多少年。
若你的投資本金為1萬元，如果全部存在活期儲蓄內，需要90年本金才能漲一倍；如果全部投資於年均回報率為4%的國債，則本金隻需18年便可增長至2萬元；如果全部投資於年均回報率22%的股票型基金，則本金不到4年便可翻番。對於普通投資者來說，“儲蓄”和“投資”是積累財富的兩大主要途徑。
從表麵上看，儲蓄似乎是最沒有風險的，而且可以獲得穩定的利息，殊不知在低利率時代僅靠儲蓄不可能滿足你積累財富的要求，它的作用甚至比把銀子“包在手巾裏存著”還不如，因為通貨膨脹已經大大地削弱了那些存款的購買力，相當於等你打開布包時發覺銀子已經缺了一大塊。
在這種情況下隻有通過有效的投資才能有效地抵禦通脹的風險，因為通脹一方麵會使貨幣貶值，另一方麵會使以貨幣計量的資產增值，你持有了能夠增值的資產，自然就不怕通脹對你資金購買力的侵蝕了。
當你有了投資的資本之後，就應該抓緊時機進行投資，而不能僅僅把資產增值的重任放在工資性收入上，應該讓賺錢和投資兩翼齊飛。
做好理財，掌控一生財富
每個人都希望過幸福美滿的生活，但是首先應自問有沒有這樣的能力？心理學家馬斯洛的需求理論告訴我們，人類的需求是有層級之分的：在安全無虞的前提下，追求溫飽；當基本的生活條件獲得滿足之後，則要求得到社會的尊重，並進一步追求人生的最終目標——自我實現。而要依層級滿足這些需求，必須建立在一定的財務條件之上。因此，你必須認識理財的重要，製訂一套適合自己的理財計劃，來達成自己的目標。
理財究竟有什麼意義呢？讓我們先看看下麵這個例子。
10年前甲和乙是本科的同學，在社會工作5年後，不約而同積蓄了30萬元人民幣。5年前，他們都花掉了這30萬元。甲買了一套房，乙買了一輛“奧迪”。
5年後，甲的房子市值60萬元，乙的車市值隻有5萬元。
理財，讓我們始終擁有富足尊貴的生活。
兩人目前的資產，明顯有了很大差異，但他們的收入都一樣，而且同樣學曆，基本具備同樣的社會經驗，為何大家財富不一樣？甲花錢買房是“投資”行為——錢其實沒有花出去，隻是轉移在了房子裏，以後還是都歸自己。乙花錢買車是“消費”行為——錢是花出去的，給了別人，車用過10年後，幾乎不值什麼錢了。車跟房子不一樣，房價10年後說不定已翻了好幾番。
理財讓我們追求財務的自由，從而享受真正的快樂生活。也許你屬於那種“葛朗台”式的人士，恨不得每1分錢都想要掰開當2分錢來花，時時刻刻想著要精打細算做好收支安排和理財規劃；也許你是一人吃飽全家不餓的瀟灑單身一族，整日裏無憂無慮隻想著娛樂休閑消磨時光，但你也得量入為出做好一定的安排和計劃；也許你是上有老、下有小的中年家庭支柱，更得要未雨綢繆，為一大家子人的各種可能開支做好提前準備和全麵打算。