理財是我們對於生活的態度，理得好與壞暫且不論，但是隻要我們從小錢開始，科學地管理金錢，我們的目標就會明確，生活就不會茫然無序。“富爸爸”係列叢書的作者羅伯特·T清崎告訴我們：“理財的最終目標就是讓自己能更早地獲得財務自由，為自己挖出一口源源不斷產生財富的‘油井’。如果等到哪一天，你的資產在你的良好管理之下，已經在為你自動地產生更多財富的時候，你需要休息或者想去馬爾代夫度假，就不用擔心因為不去上班而被老板炒魷魚了，因為那意味著你開始收獲到了理財的果實——財務自由。”
對於個人來說，理財通常要經曆以下六個環節：
1.賺錢——收入
一生的收入包含運用個人資源所產生的工作收入，及運用金錢資源所產生的理財收入；工作收入是以人賺錢，理財收入是以錢賺錢，由此可知理財的範圍比賺錢與投資都還要廣。它包含：①工作收入：包括薪資、傭金、工作獎金、自營事業所得等。②理財收入：包括利息收入、房租收入、股利、資本利得等。
2.用錢——支出
一生的支出包括個人及家庭的生活支出，及因投資與信貸所產生的理財支出。有人就有支出，有家就有負擔，賺錢的主要目的是要支應個人及家庭的開銷。它包含：生活支出，包括衣食住行等家庭開銷；理財支出，包括貸款利息支出、保障型保險保費支出、投資手續費用支出等。
3.存錢——資產
當期的收入超過支出時會有儲蓄產生，而每期累積下來的儲蓄就是資產，也就是可以幫你錢滾錢，產生投資收益的本金。當人年老無法繼續工作創造收入時，就要靠錢產生理財收入或變現資產來支應晚年所需。它包含：①緊急預備金：保有一筆現金以備失業或不時之需。②投資：可用來產生理財收入的投資工具組合。③置產：購置自用房屋、自用車等提供使用價值的資產。
4.借錢——負債
當現金收入無法支應現金支出時就要借錢。借錢的原因可能是暫時性的入不敷出，購置可長期使用的房地產、汽車、家電以及拿來擴充信用的投資。借錢沒有馬上償還，會累積成負債，要根據負債餘額支付利息，因此在貸款還清前。每期的支出除了生活消費外，還有財務上的本金利息攤還支出。它包含：①消費負債：如信用卡欠款、商品分期付款等。②投資負債：如融資融券保證金、證券價格下跌。③自用資產負債：如購置自用資產所需房屋貸款與汽車貸款。
5.省錢——節約
在現代社會中，不是所有的收入都可用來支應支出，有所得要繳所得稅，出售財產要繳財產稅，財產移轉要繳贈與稅或遺產稅。因此，在現金流量規劃中如何合法節省所得稅，在財產移轉規劃中如何合法節省贈與稅或遺產稅，也成為理財中的重要一環，對高收入的人來說更成為理財的重要考慮。它包括：①所得稅節稅規劃。②財產稅節稅規劃。③財產移轉節稅規劃（目前境外較多采用）。
6.護錢——保險與信托
護錢的重點在風險管理，是指預先作保險或信托安排，使人力資源或已有財產得到保護，或當發生損失時可以獲得一定的財富來彌補損失。保險為當發生事故使家庭現金收入無法支應當時或以後的支出時，仍能有一筆金錢或收益可彌補缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡時產生的衝擊。為得到彌補人或物損失的壽險與產險保障，必須支付一定比率的保費，一旦保險事故發生，理賠金所產生的理財收入可取代中斷的工作收入，來應付家庭的生活支出，或以理賠金償還負債。此外，信托安排可以將信托財產獨立於其他私有財產之外，不受債權人的追索，有保護已有財產免於流失的功能。它包括：①人壽保險：壽險、醫療險、意外險、失能險。②產物保險：火險、責任險。③信托。
調整觀念讓自己成為富人
許多人不明白，為什麼自己一直努力工作也還是窮人，越忙越窮？為什麼富人卻能在一生中積累巨大的財富？他們究竟擁有什麼特殊技能，是那些天天省吃儉用、日日勤奮工作的上班族所欠缺的？翻翻那些富翁的財富積累曆程，你就會知道，窮人和富人的思維差距並沒有我們想象的那麼大。隻要你掌握正確的思維觀念，並且用到實踐中，若幹年之後，你也可能成為百萬富翁。
先來看一看，什麼製約著你成為一個有錢人？
1.人窮還是智窮
在猶太人的家庭中，孩子的媽媽會問到孩子一個問題：“假如有一天你的房子被燒了，你的財產就要被人搶光，那麼你將帶著什麼東西逃命？”孩子們的回答各式各樣：錢、鑽石、各種珍寶。可這些都不是母親想要的答案。真正的答案是什麼：是一種沒有形狀、沒有氣味的寶貝——智慧。
智慧是任何人都搶不走的，它是永恒的財富，將引導人走向成功。
2.你認清自己了嗎
你為什麼會是個窮人？因為你沒有認清自己，沒有認真思考自己是否能夠成功。如果一個人心誌不高，沒有什麼遠大的目標以及對錢的積極態度，恐怕就很難創造出什麼財富上的奇跡。
3.你敢想敢做嗎
欲望對一個人的能力有很大的牽引作用。要想在三十歲左右成為一個有錢人，心中要有一些“非分之想”，這種“非分之想”會激發出你的本能。
很多人因為沒有把握住機會，致使財富與自己擦肩而過。富人不會輕視自己身邊的每一件小事，這些小事中往往暗含著機會。小事都做不好的人，遇到好的機會也會白白浪費掉的。
4.你有懶惰的習慣嗎
隻有勤奮，才有可能換來金錢。如果你的起步比別人晚，從現在開始，每天都要更勤奮。你要積極地去思考，如何比別人捷足先登，這就是前瞻性的思考。做每一件事情都要比別人早一步，都要比別人更迅速地掌握未來的動態、未來的資訊、未來的走向。麵對加班，麵對難以完成的工作，如果一味抱怨，消極怠工，就會被勤奮的人遠遠地甩在後麵。
5.你是否安於現狀
“隻要安安穩穩地過一輩子，錢再多也帶不走。”很多窮人都會這樣做自我心理安慰，這種想法阻止他們去賺更多的錢。安於現狀會讓一個人失去追求卓越的原動力。一個人本來可以用十分的熱情去工作，卻因安於現狀，導致一點激情也沒有；一個人本來可以全身心地投入，卻因安於現狀而打不起精神；一個人本來可以把工作做到最好，卻因安於現狀，沒有做到好就舉杯慶賀了……這一切都是因為安於現狀，從而導致一批又一批才華橫溢的人失去更大發展機會，導致一批又一批充滿生機的企業走向衰落，甚至永遠消失。
有些人就是因為安於現狀，才看不到更高的目標。在取得一點點成績之後，他們隻會沾沾自喜，從而停止前進的步伐，結果被更多不安於現狀的人超越。
猶太人中富人眾多，實際上就是由於他們有富人的思維方式。這不是什麼實用技術，而是一種處世哲學。
由窮到富的轉變是大多數人憧憬的，但如果沒有致富的思想和手段，富有殷實就隻能是聊以自慰的幻想。窮人不能隻是慨歎命運不濟，而應汲取富人的致富思想，激發自己成功的鬥誌，比肩他們成功的狀態，這樣才能真正實現致富的目標。
貧窮是可以改變的。當你知道窮人和富人之間隻有0.1%的差距後，通過自身的一些學習和努力，你就可以選擇改變自身的不利現狀。
一個人用100元買了50雙拖鞋，拿到地攤上每雙賣3元，一共得到了150元。另一個人很窮，每個月領取100元生活補貼，全部用來買大米和油鹽。同樣是100元，前一個100元通過經營增值了，成為資本。後一個100元在價值上沒有任何改變，隻不過轉化成了一筆生活費用。
由窮變富的關鍵在於做到以下幾點：
第一點，將生活費用變成“第一資本”，並在投資過程中享受賺錢的樂趣，同時也要積累資本意識與經營資本的經驗與技巧，以獲得最後的成功。
擺脫貧窮的命運，剛起步時可能會有困難。財智學中有一則財富定律：對於白手起家的人來說，如果第一個百萬花費了10年時間，那麼，從100萬元到1000萬元，也許隻需5年，再從1000萬元到1億元，隻需要3年就足夠了。
這是因為當你有了豐富的經驗和啟動的資金後，就可以用錢掙錢，所以接下來會越來越有樂趣，且越來越容易。
第二點，改變貧窮者的大腦。對於一個窮人來說，最寶貴的財富是什麼？不是有限的那一點點存款。窮人與富人之間最根本的差別不是高矮胖瘦，而是裝著經營知識、理財性格與資本思想的大腦。改變貧窮，要學會將理財的理念深入心底，提高自己的財商和理財能力。
第三點，知本向資本靠攏。有個故事講一個國王要獎賞發明象棋的人。國王問他需要什麼獎賞。這個人說：“我的要求不高，隻要在棋盤的第一個格子裏裝1粒米，第二個格子裏裝2粒，第三個格子裏裝4粒，第四個格子裏裝8粒，以此類推，直到把64個格子裝完。”國王一聽，覺得這個要求太低了，於是答應了他的要求。不久，棋盤就裝不下了，改用麻袋，麻袋也不行了，改用小車，小車也不行了，糧倉很快告罄。數米的人累昏無數，那格子卻像個無底洞，怎麼也填不滿……
貧窮者的起步難，發展難，堅持更難。一件事情的成功，往往就在於最後一步。貧窮者不僅要有一定的資本（即使資本很少）做基礎，還要有知識來擴大資本。但是世界上聰明的人很多，有知識的人遍地都是，但真正能發大財的卻不多，要把知識變為知本，隻有和資本聯姻才行。富人靠資本生錢。一個人如果隻依靠知本，肯定無法擺脫貧窮者的命運。