美國富國銀行的社區銀行業務初探
出類拔萃
作者：陳民揚
摘 要： 隨著利率市場化改革推進和移動互聯網金融的爆發式增長，我國銀行業金融機構麵臨著巨大壓力。學習美國銀行業先進的社區銀行模式關係到我國大量金融從業人員的命運，關係到國民經濟的迅速發展，具有重大現實意義。本文從我國現階段銀行業麵對的實際困難出發，以美國富國銀行為例，詳細分析其社區銀行業務的經營現狀和經營特點，希望能給我國廣大銀行業從業人員以啟發，找到適合今後我國銀行業社區銀行業務的發展之路。
關鍵詞： 富國銀行 社區銀行 經營特點 交叉銷售
近年來，隨著我國金融市場改革不斷推進和互聯網金融產品的爆發式增長，銀行業麵臨著融資渠道閉塞，存款資金外流，經營成本激增，產品服務雷同等困境，其中一些金融機構存在被收購甚至破產的危險。而在美國，社區銀行經過一個多世紀的發展目前已經形成了成熟的運營模式，長期以來在美國經濟發展過程中發揮了不可替代的作用。2013年7月，以發展社區銀行業務為核心的美國富國銀行以2360億美元的市值登上了全球最大行的寶座，顯示了其發展社區銀行這一方向的正確和成功。將美國先進的社區銀行模式引入我國並結合國情進行改造推廣，關係著我國大量金融機構的命運和國民經濟的迅速發展，具有重大現實意義。本文，筆者對美國富國銀行進行相關分析，希望為我國廣大中小金融機構今後開展社區銀行業務提供有價值的參考。
一、美國富國銀行簡介
美國富國銀行（Wells Fargo）是一家1852年成立於紐約的多元化金融集團，目前其總資產為12000億美元，排名全美第四；市值為2360億美元，是美國市值排名第一的銀行。富國銀行擁有27萬員工，七千萬客戶和超過9100家分支機構，作為一家提供全麵服務的銀行，業務範圍包括社區銀行、抵押貸款、公司貸款、個人貸款和房地產貸款、投資和保險等。其存款份額在17個州排名第一，其抵押貸款和小企業貸款的發放都排名全美第一，作為唯一一家被穆迪評級機構評為AAA級別的美國銀行，它擁有全美最好的網上銀行服務體係。若以存款、家庭貸款與金融卡業務統計，富國銀行排名全美第二，可以說其是目前美國最好的銀行。現在，富國銀行通過自動取款機、手機、個人電腦和不斷完善的銀行網點堅持每時每刻都為顧客提供重要的金融服務，其高速辦公效率使顧客能從先進產品和服務中獲得收益。
二、富國銀行的經營現狀分析
富國銀行的社區銀行業務專注為個人客戶和年銷售不超過一千萬美元的小企業主提供幾乎所有金融產品和服務，其資產規模排名全美第四，全美國三分之一的家庭和富國銀行有業務往來，但其中除了存款規模排名第二名外，基本所有細分貸款市場均為全國第一名，如全美四分之一的住宅抵押貸款由富國銀行發放，但是富國銀行其他業務如證券、經紀、資產管理等對利潤的貢獻相對有限，遠遠低於摩根大通和花旗銀行。現階段銀行業的競爭愈來愈激烈，富國銀行始終堅持推行交叉銷售策略，重點布局於最傳統的存貸業務上，穩健經營，深耕零售客戶，並未像其多數競爭對手那樣將業務觸角伸向投資銀行等高風險領域。
受傳統存貸業務性質的影響，單個社區銀行網點的營業能力可能相對增長平穩，且耕耘期較長，因此需要銀行提高已有網點利潤率的同時，網點數量規模保持一定的增速。富國銀行與摩根大通在機構設置方麵是存在較大區別的：富國資產總額1.42萬億美元，隻是摩根大通2.36萬億美元的60%，ATM機數量為摩根大通的64%，與其資產規模相匹配；但富國的網點數量卻是摩根的1.62倍，員工人數也多出一萬多人。富國銀行在網點數量建設和員工人數投入上超過其他銀行的原因在於其社區銀行業務的需要，深挖客戶資源，提高交叉銷售都需要依靠“關係型”服務與客戶體驗。富國銀行的核心競爭力在於其長期以來，一直致力於大量係統性投入、加大員工培訓力度，以及深入了解客戶需求，而這一切都需要花費很長時間積累。