發展消費信貸、提倡提前消費，對啟動消費、擴大內需有一定的作用，也是市場經濟、信貸關係發展的必然結果。提倡提前消費是不是就不要再講量入為出了呢？量入為出就是要求收支平衡，是理財的一條原則，國家財政要遵守這一原則，單位、個人也不能違反它。改革消費形式，更新消費觀念並不是要否定這一條，因為量入為出並不是發展消費信貸、提倡提前消費的障礙，倒是推行這一改革的前提和條件。不過對量入為出的理解要有所更新。
推行消費信貸，實現提前消費是人們擺脫貧困，實現小康後，進一步提高消費水平的需要。人們在實現溫飽步入小康後，才談得上購買大額耐用消費品和住房、汽車。對大多數消費者來說，靠逐年積攢夠了錢再去購買這些大額商品，周期很長，這樣就貽誤了滿足消費需求的時機。消費者獲得消費信貸，用以後的收入逐步償還，就是將明天的收入提前拿到今天來消費。這個提前消費的時間差，會給消費者帶來特有的收益，也加速了商品周轉，啟動了市場。據報載，天津一對夫婦運用消費信貸，為五歲的女兒購買了一架鋼琴。如果等到攢夠了錢再買，女兒就會失去童年學琴的時機。他們除了首付款外，一年內每月償還本息500元。這樣將預期的收入提前實現了消費，滿足了當前的迫切需求。這對夫婦貸款時必然要考慮自己的償還能力，也就是要衡量自己今後預期的收入在支付各項生活費用後，確有能力按月償還貸款的本息，才敢借這些錢。這裏正是講的量入為出。不過收入的觀念有所改變，考慮收入不僅計算昨天和今天的收入，還要計算明天的收入；不僅看自己掙來的錢，還要看能借來別人多少錢。如果貸不到足夠的錢，如果預期的收入沒有足夠的償還能力，這位可愛的女孩五歲學琴的美夢是圓不了的。拿銀行發放貸款來說，也得講量入為出。銀行能拿多少錢貸給消費者，最終取決於能收到多少存款；銀行是否給申請人貸款，也要看借款人的償還能力，就是要看他的收入情況。
消費信貸、提前消費從長期和總體上看並不能擴大消費需求的總量。借款人提前的消費其實是存款人推遲了的消費；消費者今天提前消費的增加額，就是明天減少的消費量。不過，提前消費發揮了信貸的作用，突破了時間的限製，做到昨天、今天和明天收入的最佳組合；組成了空間的紐帶，融通了存款人、貸款人資金的餘缺，發展了顧客、商店、銀行之間的信貸關係。因而它對啟動市場、擴大內需、提高消費、發展經濟有著積極作用，給消費者和銷售者都帶來了好處。在量入為出的前提下，通過調查研究、認真試點，信貸規模合適，貸款範圍和對象定位恰當，風險防範可靠，辦法便利可行，消費信貸必將得到健康發展。
原載1999年4月21日《中國經濟導報》