“寅吃卯糧”是個貶義詞，指入不敷出，預先支用了以後的收入。但從國家經濟的發展來看，“寅吃卯糧”並不一定是壞事。推行消費信貸，實行提前消費，就是借銀行的錢買東西滿足今天的消費，再拿明天的收入去還銀行的賬。這樣就突破了今天購買力的限製，把今天和明天的收入捆在一起用，實現了提前消費，滿足了當前的迫切需要。這樣雖然要支付一定的利息，但是獲得了一個時間差帶來的效益。例如，有的家長為了開發孩子的智力，運用消費信貸買來了鋼琴和電腦。假如等攢夠了錢再買，那就錯過了孩子學習的最佳年齡。消費信貸對擴大內需、啟動市場也能起到一定作用。可見，對“寅吃卯糧”確實要更新觀念、全麵評價。
“寅吃卯糧”不能一概否定，還要適當提倡，不過吃多少、吃誰的又是有條件的。如果沒有信用的發展，“寅吃卯糧”本來是不可能的。明年收獲的糧食，今年還長在地裏，甚至還未播種，怎麼能拿來充饑呢？關鍵是有信用這座橋梁。要想提前吃明年的糧，隻有借別人今年的糧，待到明年自己打下糧食再還。別人能借給你糧食，是因為今年或去年有多餘的糧。所以，“寅吃卯糧”其實還是“寅吃寅糧”，甚至是“卯吃寅糧”，不過不是吃自己的，而是“張吃李糧”。可見發展消費信貸是有條件的。首先，銀行放貸要有足夠的資金來源，也就是要吸納相當數量的存款；其次，借款人到期要有足夠的償還能力來還本付息；再次，市場要有充足的商品供提前消費者選購。這裏，一個人的提前消費是以別人的推遲消費為前提的。今天借款的收入就是明天還款的支出，今天增加的消費量就是明天減少的消費額。總的來看，消費信貸並不能增加消費的總量，隻能是今天和明天、貸款人和存款人之間的融通。當然，這裏一加一會大於二，時間帶來的效益既對消費者有利，也對活躍市場、推動生產有利。所以消費信貸的發展要積極而穩步，不應否定“量入而出”，因為不能年年“寅吃卯糧”，不能人人“寅吃卯糧”。
把消費信貸看作“寅吃卯糧”，那麼居民儲蓄則是“卯吃寅糧”了。提前消費是一種消費形式，延期消費則是更普遍、經常的消費形式。今天提倡消費信貸，並不能否定居民儲蓄。過去我們曾把居民儲蓄看作支援國家建設的愛國行為，在出現擠兌搶購時又把它看作籠中虎；今天則有人把它看作市場疲軟的罪魁，把實行消費信貸當作啟動市場的妙方。看來在對“寅吃卯糧”作全麵認識的同時，對“卯吃寅糧”也要有個公平的評價。
我國的居民儲蓄存款是不是太多了？1998年末我國城鄉居民儲蓄存款餘額達53407億元，1999年4月末又增至58369億元，居民儲蓄存款人均餘額大致相當於一年的收入或消費支出。就是說全國居民長期積攢的血汗錢，在喪失生活來源時，可維持一年的正常生活。居民手中還有一定數額的現金和其他金融資產，儲蓄存款中還有一部分公款私存和個體私營經濟的生產資金。儲蓄存款和其他金融資產的占有又是極不均衡的。據報載，城市居民家庭金融資產最多的8.7%居民戶擁有60%以上的金融資產，最少的43.7%居民戶擁有的金融資產僅為3%。人均四五千元存款能買幾個平方米的住房呢？現在住房每平方米平均售價已降至2000元。徐州市大力降低住房售價，第一期安居工程房屋售價降至每平方米700元。當地普通職工買一套70平方米的住房需要夫妻兩人五年的全部工資。所以，一位經濟學家說，老百姓在銀行裏存的是保命錢，不能動。要想讓老百姓買房，就要在不動儲蓄存款的前提下，用收入增量來還貸。這樣說是很有道理的。目前我國居民的儲蓄率高於發達國家，這是居民收入還比較低的必然表現。