組成農戶資金互助社的農戶成員都是長期居住於一個村落的，互相之間非常熟悉，甚至有姻親關係，構成了一個關係緊密的熟人群體。彼此之間對各自的收入狀況、品行操守、家庭背景等信息都非常了解。因此，社員的資信狀況非常透明。真正有需求並且有還款能力的社內農戶很容易貸到款，也很容易獲得其他農戶的對其大額銀行貸款擔保的同意。反之，資信狀況不佳的社員就很難獲得如此對待。這一定程度上約束了資金互助社內社員因為道德風險而造成的違約行為。因為一旦違約，社員就背負了很大的道德成本，就無法再在長久生活的村落立足。
四、農村金融互助社的運作模式
（一）農村金融互助社的資金運作
農村金融互助社由眾多農戶互相集資設立發起。但在具體操作過程中，由於對發展前景的不明朗，所以很多農戶不會輕易投資發起設立這種組織，因此需要外部力量引導。在農村金融互助社的初創階段，可以由地方政府、銀行在農村金融互助社的初創階段予以資金支持作為啟動資金，然後入社的農戶按照一定比例向互助社交付自己的出資。至此，金融互助社成立。在互助社的初創階段，為了起到引導和幫扶作用，地方政府以及銀行的先期出資可占到初始出資總額的50%左右。由於有地方政府、銀行的初期墊付資金，農戶也敢於向互助社投資。之後隨著互助社的不斷發展壯大，社員會越來越多，農戶的出資比例會逐漸提高。隨著互助社中農戶出資比例的提高，地方政府、銀行可以逐步收回先期出資，但仍會保留一定出資額以起到時刻了解金融互助社的業務進行情況、引導互助社發展的目的。
（二）農村金融互助社的管理
1、農村金融互助社的社員管理
農村金融互助社是由地方政府、銀行及眾多農戶出資設立的，肩負著融通農業生產資金的重任。因此必須建立嚴格的社員入會和退出機製。
農村金融互助社實行會員製，要想獲得金融互助社的資金支持就必須加入互助社。在申請加入互助社的過程中，申請加入的農戶必須如實向互助社提供個人相關信息的說明。互助社的管理人員也要對該農戶的收入、誠信、嗜好等情況進行客觀了解和評估，將準備入會的農戶信息進行公示。在獲得現有社員同意後，就允許其繳納相應比例的出資，加入互助社。初入社的會員信用額度低，隻能獲取低額度的互助社資金支持和貸款幫助。隨著信用額度的提升，該入社會員便能獲取更高額度的資金支持和貸款幫助。
加入互助社的農戶在入會後也可以提出退社，但應規定一個最短退社時間，一般規定為一年。要求退社的農戶首先向互助社提交退社書麵申請，在清理完與互助社的所有債權債務關係後可由互助社向其退還出資，辦理退社手續。
2、社員的違約管理
農村金融互助社作為一個地方政府、銀行以及入社農戶的集體，為入社會員農戶提供資金支持。因此必須針對可能出現的社員違約情況製定違約處理辦法。
對於難以在規定還款期還款的社員，可以根據社員的具體情況不同給予一定時間的借款展期，並且對其進行專門跟蹤管理。若社員嚐試過各種努力依然無法還款，則最終做違約處理。
對於違約社員要建立追征以及懲罰機製，並嚴格執行。對於違約的社員要取消其互助社社員資格，並要求其他社員不得與其再進行業務往來。將違約社員的違約情況報送人民銀行征信監管部門，必要時采取訴訟采取法律措施追回欠款。
五、結束語
農村金融互助組是一種集群融資的模式。這種模式可以緩解當前金融排斥作用造成的農戶的融資難的問題。由於互助社中還有地方政府和銀行的參與，還可以起到監督引導互助社發展的作用。所以這是一種適合於甘肅以及西北地區的金融支農形式。
參考文獻：
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