高淨值人群的家庭財務安全規劃問題芻議
財經縱橫
作者：蘇小靖
摘要：麵對高淨值人群對家庭財產安全的主要訴求和規劃困境，應該在細分趨勢的基礎上，構建針對性更為精細化的服務導向體係，並配之以足夠的產品、勝任團隊、創新能力、耐心、急智及對客戶的管控機製，力求更潛在客戶提供盡量精確的家庭財務安全規劃建議或服務。
關鍵詞：高淨值人群；家庭財務安全；服務導向體係
中圖分類號：F230 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-02
一、高淨值人群的界定及主要特征
高淨值人群，根據字麵意思的解釋是個人資產淨值較高的一個群體。具體而言有三個關鍵要素，一是收入情況遠超各種消費額度，有相當數量的閑餘資金，這是成為高淨值人員的前提條件；二是持有一定額度的金融資產和房產投資等體現資產淨值的可投資資產，這是資產淨值人群的集中表現；三是有部分意義上的守富傾向，這是高淨值人群的重要心理特征。通俗的說，高淨值人群就是較為富裕的人群，或者說是個人資產較高的群體。對於具體額度標準，一般來說是500萬或600萬，不過也有相關機構把1000萬定為起步標準，在經濟水平相對落後的地域也有將200萬定為起步標準的。
基於中國獨特的社會發展曆程及路徑，中國高淨值人群總體上呈現出係列獨特之處。一是規模逐漸壯大，到2013年底，“中國高淨值人群數量將達 84 萬人，高淨值人群持有的可投資資產規模將達 27 萬億人民幣”① 。二是年齡布局泛中有升，現存中國高淨值人群年齡以中老年為主，不過年輕職業經理人為代表的新年輕群體也逐漸崛起，比如汕頭S銀行頂端客戶中有三分之一左右年齡30-40歲之間。三是職業身份方麵以企業主為主，《中國私人銀行發展報告2012》顯示高淨值人群“從職業構成看，私營企業主占比為71.6%” ② 在農業吉林分行視域中的高淨值客戶中，“企業主占 52%，企業投資人占 21%” ③，二者之和是73%。四是學曆偏低趨於漸升，汕頭S銀行高淨值客戶中，隻有10%的人本科學曆以上，大專學曆者40%，大部分是高中或以下學曆④ 。不過，隨著新年輕職業經理人的加入，及創一代對自己子女教育的重視，高淨值客戶人群的學曆有逐漸提升的趨勢。
二、高淨值人群對家庭財產安全的主要訴求和規劃困境
與其他收入群體的家庭財產安全問題不同，高淨值人群持有資產額度較大，基本上不存在生存意義上的風險，以積極守富為主要旨歸的家庭財產安全訴求對他們來說更重要，而這種訴求本身是更高一個層麵的內涵體係。總得來說，主要有五點，一是規避損失，在進行家庭財產安全規劃等相關決策時，損失的可能性及對損失的預防是他們思維的起點；二是保值增值，隨著社會的發展及通脹等因素，資產額度不變實際上就是減少，所以他們在進行家庭財產安全規劃等相關決策時，往往會思考保值乃至增值問題；三是財富穩健傳承，隨著創一代年齡的增長，財富傳承問題逐漸成為高淨值客戶的新問題，並將成為普遍性的問題；四是財富創造能力的延續情況，守富是高淨值人群偏於保守的安全規劃，持續增加財富是積極意義上的規劃，這對於年輕的職業經理人群體來說尤其如此。另外，還有一個潛在而關鍵的要點是防範內耗，避免因高淨值人群自身揮霍或相關受益人的糾紛等因素，影響自身家庭或者家族財產安全。
如上五點訴求是普遍意義上的訴求，不過在具體情況中各種訴求交叉混雜，具體訴求模糊現象嚴重，尤其是容易因為兩種選擇難題而陷入困境中。