（二）農村金融體製改革滯後。國有政策性銀行、國內大型股份製商業銀行體製、農村集體合作金融組織——農村信用社、郵政儲蓄銀行、農業合作銀行、村鎮銀行機製相對落後，難以發揮農村金融骨幹作用對農村金融的政策扶持力度不夠。
（三）多層次、多樣化適度競爭的農村金融服務體係尚未建立。一是中國農業發展銀行是農村唯一的農業政策性金融機構；二是涉農金融機構貸款存在著高不良率，並且，體製和機製的不完善也是其存在的重要問題之一；三是棄農、脫農的傾向在部分農村金融中仍然存在；四是沒有重視建設貼近農村、方便農民的新型農村金融機構，導致其數量增長緩慢，且農民融資成本高；五是專門服務於“三農”保險機構和融資性類型的擔保機構較為缺乏。
（四）沒有建立適合基本國情的農村金融機構及其運行機製。農村的人口多，素質相對較低，農村居民人均耕地少，富人與窮人之間的差距大；農業專業化、標準化、規模化水平低，社會生產，發展國民經濟中農，輕，重不協調，農業基礎相對較差，發展緩慢是中國的基本國情。然而，中國的農村金融機構的運行機製，自主創新是不夠的，它的經營理念，信貸產品，服務手段尚未完全適應中國的國情。
四、創新農村金融服務“三農”融資模式的建議
（一）解決“貸款貴”問題，要更多地通過經營管理方式的創新，來有效降低金融機構的經營成本。比如，在農業產業鏈發育比較成熟、生產組織化程度比較高的東部地區，金融機構可通過銀行+農業龍頭企業+農業經濟合作組織+農戶等形式發放農戶貸款，實現農戶貸款的批量作業，以此降低經營風險和成本。
（二）調整和完善農村金融政策。建立農業相關的信貸業務商業銀行的存款準備金係統，實施有區別的農村金融貨幣政策，通過人民銀行再貸款增加涉農信貸資金的農村金融機構資金來源，給予農村合作金融機構和金融機構參與農業貸款稅收優惠，增加全部金融機構涉農貸款的呆壞賬的提取比例，提高自己的經營風險的能力。
（三）大型商業銀行，農業政策性銀行和農村信用社、小型和中小型金融機構，合作連接機製，擴大農村金融的批發，零售渠道，由國家，地方政府、企業、農民共同出資，建立“三農”信貸風險準備之和補償機製。
（四）創新“三農”融資擔保，通過現代科學技術的發展和應用，來加強農村金融產品創新，增強農村金融服務功能，擴大農村金融網絡的覆蓋網絡範圍。（作者單位：江西財經大學金融學院）
參考文獻
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