提高醫療保障水平
經濟研究
作者：楊智慧
【摘要】基本醫療保險隻能保障我們的基本醫療需求，對於重大疾病則需要商業醫療保險的保障，從基本醫療保險的概念，特點，存在的問題，以及商業醫療保險的概念，類別出發，尋求兩者之間的結合點，提高中國公民的社會醫療保障程度，解決”看病難”的問題。
【關鍵詞】基本醫療保險 社會醫療保險 “看病難”問題 結合
一、引言
職工基本醫療保險、城鎮居民基本醫療保險和新型農村合作醫療保險，分別覆蓋了城鎮就業人口（包括就業以後失業，並領取失業保險金的）、城鎮非就業人口、農村人口，三項基本醫療保險製度構成了中國特色“三縱三橫”的醫療保障體係的主體部分和主體層。
二、基本醫療保險
（一）基本醫療保險的概念。
醫療保險就是當人們生病或受到傷害後，由國家或社會給予的一種物質幫助，即提供醫療服務或經濟補償的一種。
醫療保險具有社會保險的強製性、互濟性、社會性等基本特征。因此，醫療保險製度通常由國家立法，強製實施，建立基金製度，費用由用人單位和個人共同繳納，醫療保險費由醫療保險機構支付，以解決勞動者因患病或受傷害帶來的醫療風險。
（二）基本醫療保險存在問題。
1.管理部門不統一，製度間差異大
目前，我國城鎮職工醫療保險、城鎮居民醫療保險、新農村合作醫療、醫療救助分屬3 個行政部門管理。城鄉分割、群體分割、管理與經辦分割依然存在，導致基本醫保製度的“碎片化”，這既損害了醫保的公平性，也為人口的正常流動人為設置了障礙。
2.醫保基金資金使用效率有待提高
醫療保險領域的道德風險導致了醫療費用的不合理增長。基本醫療保險製度中的道德風險來源於醫患雙方。
3.現行醫保政策助長“看病難”現象
目前醫保政策雖然規定個人定點醫院中必須有一家基層醫療機構，但並沒有賦予基層醫療機構首診的職能，再加上患者本來就由於基層醫院在醫療設備、人才等方麵的劣勢而對其信任度有限，所以有條件的患者盡可能到醫院尤其是大醫院就診。在治療階段，由於住院治療的醫保報付率和封頂線都要明顯高於門診治療，從而使患者在不必住院時要求住院，增加了醫院床位的緊張，使等待入院的病人住院難。
三、商業醫療保險
（一）商業醫療保險的概念。
商業醫療保險是指由保險公司經營的，盈利性的醫療保障。商業醫療保險是僅針對投保人的醫藥費用進行補償的一種健康險。消費者依一定數額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。由於是盈利性質的，其往往保費高於基本醫療保險，但是賠付比例也更高，是為基本醫療保險的有力補充。
（二）商業醫療保險的可供選擇。
在分析保險公司的供給之前，首先要了解自己的需求以及對於保險保護效果的預期。需要明確的一個觀念是，商業保險是社會基本醫療保險的補充。重大疾病，或者碰到一些緊急需要大額醫療費用，或者需要長期看護的情況，需要商業醫療保險提供保障。
四、推進我國商業保險業參與醫保體係建設的政策思考